引言
每天出门挤地铁、下楼取快递、出门赶工，谁都保不齐遇上点小磕小碰，你是不是也想给自己添份保障，却又摸不准定期意外保险怎么买合适呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一. 意外磕碰医疗费报销多少？
先给你说个真实的例子，家住老小区楼下修车铺的老李，上个月搬轮胎的时候脚滑摔了，桡骨骨折住了一周院，总共花了八千多的治疗费。老李自己有职工医保，住院报销下来，自己还要出三千二百多的自费部分，这些钱包括进口的麻醉镇痛贴、还有骨折固定用的自费耗材，都是医保报不了的。
如果他买了带意外医疗责任的定期意外险，这三千多几乎都能报掉。那具体能报多少，主要看两个条款：一个是免赔额，一个是报销比例。
我见过不少朋友图便宜买低免赔额低比例的，看着总保额很高，实际报下来没多少钱。比如有的产品意外医疗保额写了几万，但免赔额设了两百，报销比例只有百分之八十，刚才老李那三千多自费，算下来免赔两百之后报两千四左右，自己还要出八百多。要是选对了零免赔、报销比例百分之百的，三千多就能全报，相当于自己一分钱不用掏。
还有一点很多人容易忽略，那就是能不能报销社保目录外的费用。刚才老李用的自费耗材和进口药，要是你买的定期意外险只报社保内的，那这部分钱一分都报不了，最后可能只能报一千多，剩下两千多还得自己出。要是选了能报社保外费用的，就能全覆盖掉自费部分。
给不同情况的朋友直接说建议：要是你日常就是上下班坐地铁、办公室坐班，平时很少做风险高的动作，预算有限的话，可以先选只报社保内、低免赔额的，意外医疗保额选个两三万就够覆盖日常磕磕碰碰了，一年下来保费也就几十块。要是你平时喜欢周末爬山、骑单车出游，或者家里有经常跑外卖、干装修的家人，预算够的话，一定要选能报社保外费用、零免赔的产品，意外医疗保额可以选个五万左右，一年保费也就百来块，真出事了能帮你省下不少钱。
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二. 高危职业能正常投保吗？
很多做户外安装、装修木工、物流装卸这类工作的朋友都问过我，自己干的活儿危险系数比坐办公室高，是不是买不了定期意外险？当然不是，只要选对产品就能投保，别听网上瞎说高危职业买不到合适的保障。
我身边就有这么个真实例子，小赵在老家做外墙装修工人，天天绑着安全绳在十几层高的楼外面干活。之前他听同工地的工友说，意外险只给坐办公室的人买，他抱着试试的心态，找了个能线上投保的产品，没仔细看职业要求，直接选了“办公室职员”这个类别，交了一年保费也就百八十块，他觉得挺便宜，就一直这么续交了三年。
去年夏天，小赵在绑脚手架的时候踩空了，虽然安全绳拉住了没出大事，但小腿骨折加韧带撕裂，住了半个多月院，前前后后花了小四万。他出院之后拿着材料找保险公司申请理赔，人家一核对职业信息，发现他实际干的装修高空作业，和投保时填的职业完全对不上，直接拒赔了，交了好几年的保费只退了很少一部分，小赵后悔得直拍大腿。
所以给大家第一个直接的建议：投保前先翻出你投保险种的职业类别表，对着自己实际干的工作一个个对，找明确把你这类职业列在可投保范围内的产品再交钱。别嫌麻烦，也别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理，真到出险的时候，保险公司一定会核对你的职业信息，不如一开始就选对。
不同经济情况的朋友也有不同选法，刚工作没多少积蓄的年轻高危从业者，可以选只覆盖基础意外医疗和身故伤残的，一年保费也就一两百，不会造成经济负担。要是你已经成家，上有老下有小，可以选保额稍高一些的，符合你职业要求的产品，一年也就几百块，能给家人多留份保障。哪怕你身体有点小毛病，只要职业符合要求，绝大多数定期意外险都不用健康告知，直接就能买，不用过分担心健康条件卡门槛。
最后再提醒一句，如果你换了工作，职业类别变了，一定要及时联系保险公司做变更，符合新产品要求就继续保，不符合就及时换产品，别等到出险了才发现不对，白白浪费时间和钱。
三. 身故赔偿金谁拿最合适？
一定要指定具体受益人，别空着不填，别写“法定”两个字一了百了。很多人买保险的时候，懒得填受益人信息，觉得反正都是留给家里人，随便选法定就行，最后反倒给家人添了麻烦。
我们看个真实的例子，小张32岁，是跑货运的司机，家里有老婆孩子，还有退休的父母，每个月要还房贷。他买定期意外保险的时候，觉得写受益人太麻烦，直接选了法定受益人，没单独指定。后来小张出了意外，保险公司赔的身故金，按照法定继承的规则，要分给妻子、孩子、父母五个人，拿到钱之后，原本想着这笔钱要留着给孩子上学、还剩余房贷，结果小张的弟弟惦记上了这笔钱，怂恿父母把自己该分到的那部分拿出来给他买房，一来二去闹了别扭，一家人感情都受了影响。
如果小张当时指定了受益人，直接把全部或者大部分额度给到妻子和孩子，就不会出现这种纠纷了。所以第一个建议，如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，直接按你自己的意愿指定比例，把大部分额度给到需要你供养的配偶和未成年子女，再分小部分给需要你赡养的父母，这样符合你本来的意愿，也不会让家人起争执。
如果你还没结婚，主要是赚钱给父母养老，那可以直接把父母指定为受益人，按照赡养需求分比例就行，不用选法定，避免后续有不必要的牵扯。如果你已经退休，孩子都已经独立，那可以按照自己的想法，把身故金给到需要照顾的老伴，或者平均分给各个子女，只要写清楚指定受益人就行。
还有一点要记住，如果你的家庭情况变了，比如结婚、生了孩子、或者原来的受益人发生变动，一定要及时去保险公司修改受益人信息，别放着不管，不然最后赔付款还是会给到原来填的人，不符合你现在的想法。
四. 连续缴费保不保证续保？
先给你说个身边真事。王哥今年四十出头，常年跑外卖，风里来雨里去，知道自己风险高，连着三年都买了同一款一年期的定期意外险，每年到点准时续费，一直都顺顺利利。
去年夏天，这款产品因为保险公司调整产品结构，宣布停售了。王哥收到续保提醒的时候，才发现原来的产品买不了了，只能换新品。换新品的时候，王哥半年前查出来血压有点高，正好卡在新品的投保要求上，试了好几款都没能顺利投保，这一下就断了保障。
你得先分清楚，一年期定期意外险和长期定期意外险，续保规则完全不一样。如果选的是一年期产品，大多数都不保证连续续保，产品卖不卖、给不给你续，都由保险公司说了算，你提前没看清条款，真遇到停售，就只能像王哥一样慌神。
要是你年龄偏大，或者平时职业风险高，身体还有点小毛病，换产品很容易被卡投保门槛，建议你选明确写了，在保障期内可以连续续保的产品，尽量选条款里写清楚，停售后也可以按规则续保的类型，别光图第一年保费便宜就随便下手。
如果你还年轻，身体条件好，职业也没什么特殊限制，选一年期不保证续保的产品也没关系，就算原来的产品停售了，你换新产品投保，基本上都能顺利通过，而且一年期产品价格往往更灵活，每年可以挑性价比合适的换，也不算坏事。
最后给你提个实操小提醒：买之前一定要翻到续保条款那一页，别光听业务员口头说能一直续，把白纸黑字写清楚的规则看明白。每年缴费前提前一周看看产品状态，要是快要停售了，提前找好替代的产品，别等原来的保障到期了才慌着找新产品，断保的空窗期万一出事，没人给你兜底。
结语
看完这些，你应该知道定期意外保险怎么买合适了。先对照自己的职业选，装修工人、快递骑手这类职业，一定要填对真实职业类别，别图省事乱选，不然出事赔不到白花钱。买的时候记得看清楚医疗报销范围，优先选能覆盖自费药、报销比例高的，像老李那样，社保报完剩下的部分能给补上，自己就不用额外掏钱。别忘指定受益人，不然赔款容易变成遗产扯出纠纷。最后留意一下续保相关约定，选续保稳定的，不用担心产品停售断了保障。不管你月薪几千还是收入不错，都能找到符合预算的产品，按自己的需求挑，花小钱就能把意外风险兜住，这就买对了。
