引言
你有没有过这样的疑问：单位给咱们交的这个补充医疗保险，是企业出钱给我们买的吗？这份保障到底能帮我们解决哪些看病花钱的问题？今天咱们就一起把这些疑问理清楚。
单位送的保障有啥用
咱们先拿刚工作三年的小周举例子，小周去年冬天得肺炎住了两周院，社保统筹报完之后，还有四千多块自费药和住院床位费要自己出，本来刚攒了点买房首付，这一下就要掏出去小一万，心疼得不行。后来想起入职的时候人事提过，企业给交了补充医疗险，抱着试试的心态提交了票据，没成想又报了三千出头，最后自己只花了不到一千块，这笔钱相当于帮小周保住了半个月的工资，也没动他攒的首付，这就是实打实的用处。
这个保障最直接的用处，就是帮你补社保没报完的缺口。社保报销有起付线和封顶线，超过起付线没到封顶线的部分，也还有一定比例需要自己承担，要是用到社保目录外的进口药、特殊耗材，社保一点都不报，这部分钱就可以靠这份补充医疗险来报，不用你自己掏腰包出钱。
很多人觉得自己年轻身体好，用不上这份保障，其实真不是这样。刚工作的小吴去年骑电动车下班，不小心摔了胳膊，打了钢板，选了进口的固定耗材，社保报完之后还有八千多自费，这份补充医疗险又报了六千多，相当于帮刚工作没多少积蓄的小吴分担了大部分压力，要是没有这份保障，小吴就得动用自己仅有的几千块备用金，连换季买衣服的钱都挤不出来。
对于上有老下有小的中年职工来说，这份保障用处更大，我们小区的张哥在一家制造业上班，企业统一交了这份补充医疗险，去年张哥查出有结节，做了微创手术，整个住院下来花了两万多，社保报了一万二，剩下的八千多，补充医疗险报了七千，张哥自己只花了一千多，本来孩子正要交兴趣班的学费，这一下也没受影响，不用临时找亲戚朋友借钱周转。
给大家直接说可操作的建议：只要单位给你交这份补充医疗险，不用你自己额外出钱，你直接签同意就好，不用犹豫。哪怕需要你自己补一点点费用，只要费用不高，也建议你参保，毕竟这是企业给职工的福利，费率比你自己单独去买要划算很多，日常生病住院的自费部分，多多少少都能报一点，积少成多也能省不少钱。如果你的单位还提供不同的参保方案，可以优先选覆盖社保外用药的选项，真用到的时候能帮你省更多。
不同年龄怎么挑方案
刚毕业入职的二十多岁年轻人，手头积蓄不多，平时身体大多硬朗，就是平时跑外勤、挤地铁容易磕磕碰碰，偶尔急性肠胃炎或者急性肺炎住院也会花一笔钱。建议你优先关注方案里的意外责任和住院津贴部分，不用特意为了少见的大病责任额外挑保障太全的版本，年轻人平时很少用到高端责任，把重点放在能覆盖日常小额住院支出、能给意外受伤补点误工损失就够。举个例子，同部门刚入职的小张，去年下班骑单车被外卖车刮倒，胳膊缝了五针住了五天院，社保报完之后剩下的门诊换药费、伙食费，刚好走这份补充险的意外责任报了八成，住院那五天每天还领了一百多块津贴，刚好补了他请假扣的全勤奖，实打实帮他省了钱，这点对刚攒房租首付的年轻人来说太实用。
三十多岁四十多岁的中年人，上有老下有小，身上扛着一家子开销，不少人已经查出来高血压、结节这类小毛病，身体开始走下坡路。建议你重点关注方案里的门诊特药责任和慢病门诊报销，这个年纪用得上。不少人这个阶段，会被医生要求长期吃一些效果好但社保没报全的药物，有这项责任的话，每个月能省几百上千块药钱，长期下来不是小数。要是企业提供了不同档位的方案可选，根据你自己的体检报告选就对了，要是你平时已经有慢性问题需要定期拿药、做检查，选覆盖慢病门诊的档位就好，哪怕每个月从工资里多扣一点点补充费用，长远来看都划算。比如我邻居老陈，今年四十岁，前年查出来肺小结节需要定期做增强CT随访，每次增强CT社保报完还要自付小一千，有了这份补充险之后，每次随访都能报六百多，一年四次检查下来，自己只花不到两百块，减轻了不少负担。
五十多岁快要退休的职工，这个阶段身体机能下降明显，生病住院的概率比年轻人高不少，不少人已经有长期需要治疗的健康问题。建议你优先选覆盖住院自费药、自费耗材的方案，这个年纪住院做手术，不少效果好的耗材社保只报一部分，剩下的自费部分数额不小，能覆盖这部分的方案，能帮你省一大笔钱。要是企业允许自选补充额度，选报销比例高一点的就好，不用怕多一点缴费，退休之后住院的需求比年轻时候多，早选高比例，真出事的时候能多报不少。同单位的张阿姨去年就是这样，她五十岁，做关节手术的时候用了进口耗材，社保报完剩下三万多自费，刚好这份补充险报了八成，最后自己只花了不到七千块，不用动给儿子攒的买车钱。
已经退休的职工，年纪大了出门容易滑倒摔跤，也容易得各种需要长期调理的疾病。建议你重点看方案里的意外骨折保障和门诊统筹报销，退休后大多时间在家或者出门遛弯，意外骨折的风险不低，不少普通社保对骨折的固定材料、康复费用报的不多，补充医疗险补上这部分，能帮子女减轻不少经济压力。要是企业给退休职工保留了补充医疗险的福利，一定要好好留着，别嫌每个月扣点小钱就放弃，真用上的时候就能知道它的好。我们楼的王伯伯，退休七年，去年下雪出门遛弯摔了股骨骨折，康复训练加固定材料，社保报完剩下两万多，就是走这份补充险报了一万七，王伯伯说，这比子女给自己攒的备用金还贴心。
健康条件有异常的朋友，不管你在哪个年龄，都要优先挑对既往症要求宽松的方案，不少补充医疗险是企业统一投保，对职工的健康要求比个人买的医疗险宽松很多，哪怕你之前已经生病，大多也能参保，这种情况下，先保住能参保再说，再优先挑覆盖你本身已有疾病相关治疗费用的责任，比如你有糖尿病，就重点挑能覆盖糖尿病门诊、糖尿病并发症住院报销的方案，这样哪怕后续需要持续治疗，也能稳定拿到补偿，不用怕增加家庭的经济负担。
看病报销流程简不简
大部分由企业统一办理的补充医疗险，流程都不算复杂，不用你跑好几个地方盖章签字，大部分操作手机就能搞定。我身边就有朋友张哥，上个月因为急性肠胃炎住院，住了五天出院，结算的时候走医保直接报销了一部分，剩下属于补充医疗险报销范围的钱，他根本没跑保险公司，就在企业人事给的专属小程序里上传了出院小结、收费票据、费用明细的照片，提交申请之后等审核就行。
如果你去的是和保险公司有合作的定点医院，还能走直付流程，结账的时候直接由保险公司和医院结算你能报销的部分，你只需要付自己要承担的那部分就行，不用自己先把所有钱都掏出来，再等着保险公司打款回来，省了垫付的压力。像之前有个阿姨做常规的白内障手术，整体花费两万多，医保报完之后剩下的八千多正好都在补充医疗险报销范围内，走直付直接由保险公司和医院结算，阿姨只交了几百块的自费项目钱就出院了，根本不用折腾后续申请报销的事儿。
不是定点医院也没关系，保留好所有票据就行，不管是门诊还是住院，只要是在保障范围内的花费，把所有纸质票据拍清晰，按照要求上传对应材料，一般一周以内就能到账。需要注意的是，票据一定要留好，不能涂改也不能缺失，费用明细要和收费票据对得上，不然审核的时候会打回来让你补材料，耽误到账时间。
还有一种情况是企业统一收集材料代办，你只需要把所有票据交给公司人事，剩下的申报流程都由人事对接保险公司，你不用自己操作，等着收钱就行。这种方式对不太会用智能手机的中年职工来说很友好，不用研究各种按钮找入口，交完材料等着就可以。
给大家一个实用小建议，你拿到出院材料之后先把所有内容复印一份，电子档也存一份到手机相册里，万一上传的时候提示图片不清晰，或者不小心误删了申请材料，还有备份可以用，不用再特意跑回医院补打材料，省很多时间。另外提交申请之后可以隔两三天查一下进度，要是超过一周还没消息，直接找公司人事帮忙问问，别自己干等。
图片来源：unsplash
哪些情况可能不赔呢
如果你已经有明确诊断，还在持续治疗的既往病症，投保前没如实说清楚，后续因为这个病症产生的花费，大概率是不赔的。举个例子，张哥入职新公司的时候，已经查出有腰椎间盘突出，自己一直在做理疗，投保这份补充医疗险的时候，健康告知栏里特意问了有无未告知的既往症，张哥觉得这是小毛病没填，后来因为腰椎间盘突出住院花了一万多，申请理赔的时候被拒了，就是因为没有如实告知既往病史，这种情况一定要留意，健康告知问到的内容，按照实际情况填就好，不要刻意隐瞒。
先天性、遗传性的疾病，一般都在这份保险的免责范围内，没法赔付。比如小林天生有轻度先天性心脏病，之前一直没做手术，后来因为病情发展需要住院干预，社保报完之后想走补充医疗险再报一部分，保险公司核对病例之后发现是先天性疾病，直接按照条款约定拒赔了，这点大家一定要提前翻条款看清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求。
参与高风险运动导致的受伤，大多不会赔。比如小周周末喜欢玩攀岩、潜水这类非大众运动，跟着户外俱乐部出去玩的时候不小心崴了脚，骨折住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确把高风险运动导致的意外列为免责，最后只能自己承担医药费。如果你平时有这类爱好，可以单独买对应的运动意外险，不要指望这份企业补充医疗险给你兜底。
在非定点医疗机构就诊产生的花费，除非是紧急抢救这种特殊情况，否则一般也不赔。比如刘阿姨家附近有个私立诊所，平时头疼脑热都去那里拿药输液，一年下来花了几千块，整理票据的时候想着一起找补充医疗险报销，结果被告知这个诊所不在保险公司的定点医疗机构名单里，最后一分钱都没报下来。如果是常规就诊，尽量选定点医院，实在要去非定点，一定要提前打保险公司电话问清楚能不能赔，留好沟通记录。
还有美容、整形、养生保健类的项目，不管是主动去做还是意外导致的修复，基本都不赔。比如陈姑娘想要做双眼皮整形手术，手术之后觉得效果不好要修复，这笔钱想走补充医疗险报销，直接被拒了。哪怕是因为意外导致面部受伤需要做修复，也要看条款约定，很多都把这类美容修复项目排除在外了，大家别抱着侥幸心理申请理赔，白白浪费时间。
结语
总的来说，企业给咱们掏钱买的这份补充医疗险，是实打实的健康福利。不管你是刚入职场的年轻人，还是临近退休的老员工，都可以顺着咱们刚才说的要点，翻出自己的保单捋一遍，搞清楚保障范围和理赔要求，用到的时候才能顺顺利利拿到补偿，帮咱们减轻看病吃药的经济负担。
