引言
各位家里有中学生的家长，是不是常常对着一堆保险选项犯难？到底该给自家娃挑什么样的保障，要是有特殊情况需要申请免保又该怎么操作呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家捋明白思路。
一. 校园活动磕碰了咋办
前几天小区楼下读初二的小宇跟同学打羽毛球，救球的时候脚踩歪扭到了，还蹭掉好大一块皮，去医院清创、拍片子拿药，前前后后花了快八百，回家找保险报了七百多，自己只出了几十块。那给中学生买对应保险，首先就得把意外医疗这块安排明白。
直接给你说选购要点：优先选包含门诊责任的产品，中学生天天在学校跑跳、上体育课、参加运动会，大概率都是门诊处理的小伤，要是没门诊责任，摔个跤崴个脚的花费都报不了，买了也白搭。
其次要注意报销范围，选能覆盖社保外用药的就好，很多磕碰伤口处理需要用到的破伤风针、一些促进伤口愈合的药剂，很多社保不报销，如果只保社保内，这些钱还是得自己掏。我朋友家孩子去年踢足球碰破了额头，缝针用了美容线，社保不给报，幸好买的这份能报社保外，最后省了小一千块。
然后要看额度设置，意外医疗额度不用追求虚高，够日常用就行，一般几千到一万的额度就可以覆盖绝大多数校园磕碰的花费。再看看免赔额，尽量选免赔额低的，有的免赔额只要几十块，甚至有的没有免赔，花一百报一百，遇上小花费也能赔，不会出现花了几百块还达不到赔付门槛的情况。
最后说购买方法和注意事项：直接找正规保险公司的线上渠道，或者找靠谱的线下代理人买就行，缴费大多是一年一交，价格也很便宜，一般一年只要几十块。买的时候一定要看清楚免责条款，比如有的产品不赔高风险运动，要是孩子平时参加学校的攀岩、马术这类课外兴趣活动，就得挑清楚，别到出事了才发现不符合赔付要求，白跑一趟。
二. 生病住院能不能全报销
首先明确说，不管哪种医疗险，都没办法做到生病住院100%全报销，买之前得把这个预期摆清楚，别听口头忽悠，一切以写进合同的条款为准。
我楼下张姐家上初二的孩子，前阵子换季得支气管炎引发肺部感染，一共住了七天院，总花费八千多。张姐之前给孩子买了一款医疗险，以为能全报，最后只报了四千出头，专门找我问为啥差这么多。翻了条款才发现，这款产品有一千块的免赔额，而且有部分自费药不在报销范围内，还限定了只能报二级及以上公立医院普通部，刚好孩子当时住的是特需临时加床，这部分床位费也不给报。
给大家第一个可操作的建议：先看免赔额。如果是给中学生买，日常小病住院多，选零免赔或者几百块免赔的产品就行，花几百块就能覆盖小毛病住院的花费，花不了多少钱。如果已经有了其他基础保障，想补充大额住院的缺口，再选高免赔的产品就行，价格会便宜不少。
第二个可操作的建议：盯清楚报销范围。不管你预算多少，优先选能覆盖自费药、进口药的产品。现在不少学生得个小病用点好药恢复快，不少老款产品只报社保范围内用药，自费药一分都不报，真用到的时候就亏了。另外也要看医院范围，尽量选接受二级及以上公立医院的产品，大部分中学生就医都在这个范围内，不会像张姐那样踩坑。
还有个细节要提醒，不少家长会把学校统一买的医疗险当万能保障，其实学校统一买的额度一般不高，报销范围也有限，如果孩子本身容易生病，或者有一些小的健康问题，最好在学校的基础上，再补充一份合适的医疗险，不用买太贵的，一年几百块就能把缺口补上，真住院的时候就能多报不少，不会给家里添太多额外负担。
最后给不同情况的家长分情况给方案：如果孩子身体健康，预算有限，先买一年期的覆盖住院报销就行，每年续保有保障，缴费也灵活；如果预算充足，想长期有保障，可以买保障时间长一点的；要是孩子身体已经有点小问题，买之前一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然最后理赔会出问题。
三. 预算不够如何搭配方案
就拿楼下张阿姨家来说，张阿姨两口子都在社区做保洁，每月收入不算高，儿子刚升初中，想给孩子买保险但手头紧，连每年两三千的预算都挤不出来，就犯了难：预算低买不上有用的保险吗？当然不是，可以先抓刚需，别贪全。
先把核心保障配齐就行，不用上来就硬买带储蓄功能的产品，这种产品每年缴费高，保障额度还低，对预算紧的家庭来说不划算，先买纯保障型的就够用，每年只花两三百，就能把意外和基础医疗保障配齐。
可以优先买一年期的产品，不用绑定多年缴费，每年到期想续就续，预算宽松了再换更高保障的产品，不占手里的流动资金。要是孩子本身已经有学校统一投保的基础保障，不用重复买同类保障，只补额度缺口就好。比如学校给的意外医疗额度只有两千，要是不够，补个三千额度的一年期产品就够，一年只多花几十块，压力不大。
要是孩子身体没问题，没有过往病史，可以直接买网销的产品，省去中间环节费用，价格比线下产品低一些，投保流程也简单，手机上填信息就能买，不用跑线下网点，省时间还省钱。缴费就选年缴，别选月缴，虽然月缴看起来每月花的钱少，整体算下来总费用会高一点，年缴能省一点是一点。
要是家里连每年三百的预算都挤不出来，先给孩子把地方政府推出的普惠型医疗险配上，几十块钱就能买，不管身体状况怎么样都能买，能覆盖一部分住院花费，先把基础兜底做好，等以后预算宽松了，再慢慢加上其他保障就行。别为了买保险挤掉孩子的生活费和学费，那就本末倒置了，先保起来，再慢慢完善就好。
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四. 理赔流程复杂不复杂
我给你说真不复杂，跟着步骤走就行，我给你说个上周朋友家孩子的事儿：他家上初二的儿子周末跟同学踢足球，抢球的时候摔了，胳膊磕破缝了四针，花了快一千二，走理赔三天就到账了。
首先第一步，出事之后先报案，不管是找卖给你保险的代理人，还是打保险公司的官方客服电话，或者直接在官方公众号、APP里点报案入口都行，记得说清楚啥时候出的事、孩子咋受伤的、现在在哪看病，把基本信息说全就行，不用瞎啰嗦多余的。
接下来就是准备材料，不同情况要的材料不一样，像刚才说的意外磕磕碰碰的门诊，只要带好孩子的身份证件、去医院开的门诊病历、所有的收费发票、费用明细清单就够。要是住院的话，再多准备一个出院小结，要是涉及到其他社保已经报过一部分的，把社保的结算单也带上就行。别担心漏材料，现在很多保险公司支持线上传，直接拍清晰照片传上去就行，不用特意跑线下网点交纸质版，省不少事儿。
然后就是等保险公司审核，一般小的理赔，比如几千块的门诊费用，材料没问题的话，三五个工作日就出结果了。要是额度比较大的住院理赔，最多也就一两周，审核的时候要是缺材料，保险公司会主动给你打电话说缺啥，你补上去就行，不用自己瞎猜瞎琢磨。
审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就一两天。要是遇到保险公司说不赔的情况，别着急，先问清楚为啥拒赔，翻出来保险条款对应着看免责部分，看看是不是真的在免责范围里，如果是你理解错了条款，可以找保险公司再核对，也可以找相关的调解部门协助沟通，大部分拒赔都是材料没交全或者理解错了保障范围导致的，理顺了就能解决。
最后给你提个醒：所有的发票、病历都别乱扔，哪怕已经上传了电子版本，纸质的也最好留一两个月，等赔款到账了再扔，避免中途需要补材料的时候找不到，白跑一趟耽误时间。
结语
看完这些内容，大家应该知道怎么给中学生配保险了吧？日常上学优先配好意外险，再补充医疗险，根据自家预算选合适的期限和额度就行，没必要跟风买超出需求的产品。要是孩子已经参保了统一校园险，同时自身已有足额保障，可以填写免保险申请书向学校申请免除统一购买，提前准备好已有保障的保单复印件，按学校要求填写个人信息和申请理由，流程也很简单。
