引言
有没有同学刚开学交完一堆杂费，翻半天缴费记录都搞不清代收的学平险到底有啥？自己作为大学生真遇到事的时候，又不知道能不能报、该咋报？今天咱们就把这俩问题说清楚，看完你就全明白了。
一.学校代收哪种保障更优
学校代收的学平险，大多是统一跟保险公司合作的团险方案，先给你说核心结论，只要收费不贵，优先先买上学校代收的这份，不要直接裸奔。
我给你说个真实的例子，小李是普通二本的大二男生，平时就爱泡篮球场，去年抢篮板落地的时候踩到别人脚上，脚踝撕脱性骨折，当场就站不起来了，送医之后打石膏固定加门诊换药，前前后后花了快三千块。他入学的时候跟着学校代收买了这份学平险，收费不到一百块，最后除去免赔的部分，报了快一千八，剩下的一千出头还是自己承担，但也相当于省了一大半生活费对不对？对于没收入的大学生来说，这省出来的钱够大半个月的饭钱了。
学校代收的学平险，一般都是统一打包的责任，覆盖意外门诊、意外住院、普通疾病住院这几个常用责任，少数还会带一点身故伤残的保额，整体来说责任很均衡，都是针对学生日常容易碰到的风险做的设计，比如跑步崴脚、吃坏肚子肠胃炎住院、骑共享单车摔擦伤这类场景，刚好都能覆盖。
多数学校代收的学平险，价格都很亲民，一般从几十块到一百多块不等，不会给学生或者家长添太多负担，而且投保门槛很低，只要是在校注册的学生，基本都能买，就算你身体有点小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度近视这类常见问题，也不会卡你的投保，不用挨个健康告知填半天，省了好多麻烦。
当然也有要注意的地方，如果学校只是代收给了多个方案让你选，你就挑责任覆盖全的，比如一定要选带意外门诊责任的，不要只选只有住院责任的，大学生日常课外活动多，小磕小碰去门诊处理的情况更多，带这个责任实用性强很多。如果你家庭条件一般，手头不宽松，先买学校代收的这份打底，总比没有任何保障强，后续有余钱再根据自己的需求补其他保障就行。
二.生病住院报销咋算钱
咱们先举个真实的例子，去年秋天我同寝室的小王，急性肠胃炎拉得脱水，直接去学校附近的三甲医院挂了急诊，之后住了五天院，总共花了差不多四千二百块。其中医保先报了一千八百多，剩下两千三百多的自费部分，小王想起之前学校代收的学平险，就抱着试试的心态提交了理赔申请。
拿到理赔款的时候小王算下来，刚好是报销了剩下两千三百多里的七成，总共拿到一千六多，自己只花了七百不到，这对于每个月生活费只有一千五的学生来说，压力一下子就小了好多。这里给大家说清楚，住院报销都是先报医保，剩下的部分再走学平险报销，不会让你两边拿重复的钱，这是基本规则，大家要记牢。
接下来给大家说报销比例怎么算，绝大多数学校代收的学平险，住院报销比例会跟着医院等级变，社区医院等级低，报销比例能到八成左右，三甲医院等级高，报销比例一般在六成到七成之间。还有个起付线，就是说住院费用超过这个数字之后才能开始报，一般学校代收的学平险起付线都不高，差不多是一百块到两百块，不会卡得很死。
你要是本身有医保，记得一定要用医保结算，别想着走自费之后让学平险全额报，那样反而会少报不少。小王当时就是忘了带医保卡，第一天走了自费，后来特意跑去医院补了医保结算，才拿到了应有的报销比例，多跑了两趟不说，还差点耽误了理赔时效。
最后提醒大家，住院的费用里，一些自费的进口药、特殊耗材，大部分学平险是不报销的，你要是担心这部分费用，可以等下一部分咱们说补充选购的时候，选包含自费药责任的产品补上。还有就是一定要留好所有的缴费单据、住院小结、诊断证明，少一样都可能耽误你理赔，这些东西出院的时候记得一次性都整理好，别随手乱扔找不到。
三.个人选购要注意啥险
先给大家直接划第一个重点：优先看保障覆盖范围能不能匹配大学生日常的出行和活动。咱们大学生日常要么在教室图书馆泡着，要么会出门做兼职、爬山骑行，甚至参与一些体育运动，别光看价格便宜就乱买，一定要挑能覆盖意外医疗和日常疾病住院的，这俩才是咱们最常用到的保障。
举个身边真实的例子，我同校的学姐去年找了一份超市兼职，搬货的时候没站稳摔了，膝盖磕破缝了五针，还花了三千多的治疗费。她之前自己额外补买了一份，这份保障就包含了兼职意外责任，最后顺利报了八成的费用。如果当初她贪便宜买了不含兼职意外的，这笔钱就只能自己全掏了，三千多对于靠生活费过活的学生来说，可不是一笔小数目，所以匹配日常活动场景这点真的不能忽略。
第二个重点：看健康告知要求，别隐瞒也别瞎买。咱们不少同学上学的时候可能有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎，或者之前住过院做过小手术，买的时候一定要看清楚健康要求。要是要求只保健康体，你有小毛病也如实说就行，大部分产品对常见的学生小病都不会卡得太死，千万别想着隐瞒带病投保，到最后理赔的时候查出来，直接不给赔，钱白花还没用。
第三个重点，根据自己的经济情况挑价格。咱们大学生没什么收入，大部分都是花家里给的生活费，所以不用选太贵的。一般来说，一年几十到一百多的价格，就可以买到保障还不错的产品。要是你生活费比较宽裕，还想增加一点意外身故伤残的保额，那可以多花几十块提一提额度；要是你生活费本来就紧张，选基础款覆盖门诊和住院就够了，不用硬撑着买贵的，符合自己的经济条件就行。
第四个重点，要注意保障期限。咱们买学平险一般都是按学年买的，刚好和在校时间对上，别买成保障期限不对的，比如你九月开学买，买成次年六月就到期，刚好暑假那两个月没保障，真出事就亏了。另外寒暑假出行在外也在保障范围内的产品，会更适合咱们，毕竟寒暑假不少同学都会出门旅游或者回老家，有保障顶着更安心。
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四.大学生理赔常见误区
第一个常见误区：只要出事都能赔，不管之前得没得病。不少同学觉得，只要买了学平险，不管身上带的旧病新发还是刚得的新病，都能找保险公司赔钱，其实不是这样。之前同校的张同学，高中的时候就查出来有慢性阑尾炎，上大学买学平险的时候，健康告知那栏里问有没有既往病史，他觉得反正学校代收的，没人仔细看，就没填上去。后来他急性发作住院做手术，申请理赔的时候，保险公司查出来他之前就确诊过这个病，直接把这次的申请打回来了，一分钱都没报。给你说个实用建议：买的时候健康告知怎么问就怎么答，既往病史别隐瞒，要是已经买了忘了说，现在也可以联系保险公司补告知，省得真出事拿不到钱。
第二个常见误区：治病花多少钱都能全报。我身边好多同学都觉得，我交了保费，花多少保险公司就得报多少，其实学平险都有报销比例和额度限制，还有免赔额（就是自己要先掏的那部分钱）。比如有个同学感冒住院花了八千，学平险的住院报销免赔额是两百，报销比例是百分之八十，额度三万，算下来能报的就是（8000-200）×80%=6240，剩下的一千多还是要自己出，不是八千全报。建议你理赔之前先翻一下手里的保单，把免赔额、报销比例、最高限额都看清楚，提前算个大概，别预期太高最后落差大。
第三个常见误区：私立医院看病也能报。不少同学觉得，学校附近私立医院看病快不用排队，看完直接拿票去报就行，结果大部分学平险的报销范围，只覆盖公立的普通部，私立医院、公立医院特需国际部的费用，大多都不给报。之前有个同学长了智齿，嫌公立医院挂号排队太久，直接去了学校门口的私立口腔诊所拔牙，花了两千多，申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都报不了。给你说个小技巧：真要去看病，优先选当地的公立医院普通科室，要是实在情况特殊，先打电话问保险公司能不能报，再去就诊，别白花了钱报不了。
第四个常见误区：理赔材料随便交，晚点交也没关系。好多同学出院之后，把发票、病历随手一扔，过了三四个月才想起来要理赔，找材料的时候找不到，重新开又费功夫，还有部分学平险有理赔申请的时间要求，拖太久会影响理赔。还有人交材料的时候，只带了总的发票，忘了带费用明细、出院小结，来回跑好几趟补材料，耽误好多时间。建议你出院的时候，把所有的单据都整理好放一个文件夹里，发票、费用清单、诊断证明、出院小结、检查报告一样都别落，出院后半个月内就提交申请，别拖。
第五个常见误区：第三方已经赔过了，学平险就不能再赔了。不少同学出去玩，出了意外是旅行社或者对方责任人赔了医药费，就觉得自己的学平险不用再申请了，其实不是这样。学平险里的意外医疗部分，哪怕对方已经赔过了，剩余没报销的部分，还是可以按照保单约定再报。如果是造成了残疾，对应的伤残保障金，不管有没有别的赔偿，都可以额外申请赔付。之前有个同学过马路被电动车刮伤，对方赔了大部分医药费，剩下一千多没覆盖，他拿了材料去保险公司申请，剩下的部分也按照比例报了，省了不少钱。建议你只要符合保障范围，哪怕已经拿到别的赔偿，也可以把剩下的部分提交申请，别白白浪费了自己的保障。
结语
总结一下哈，学校代收的学平险大多都是基础保障款，涵盖意外摔伤、小额住院这些常见责任，价格不高，适合大多数同学先打底。咱们刚才说的小李，打球摔了缝针花了三千多，最后报了一千八，就是学校代收的基础款，基础够用，日常小磕小碰够覆盖。要是你本身容易生病或者平时有高危运动爱好，经济允许的话，可以在学校代收的基础上，补一份责任更广的，把保额提一提。报销的时候一定要记住，别隐瞒既往症，保留好所有的病历发票，先理清楚门诊住院的起付线和报销比例，就能顺利拿到赔款啦，不管选哪款，一定要看清自己的保障责任，别交了钱还不知道自己能享什么福利哦。
