引言
家有上学娃的家长们，是不是都被问过一句：要不要给孩子买这份保险？不少人都会犯懵：这份保障到底该怎么入手？需要提前准备什么证明？今天咱们就来把这些疑问说清楚。
一. 看清条款保什么不赔啥
就说我们小区读初二的浩浩吧，平时特别爱参加学校组织的篮球赛，上个月在半决赛里不小心撞到对方手肘，门牙缺了一块，去医院补牙花了一千二百多，浩浩妈妈拿着发票找保险公司理赔，结果被拒了，原来就是没看清条款，条款里写着“美容类修复项目不在保障范围”，浩浩这种缺牙补牙属于外观修复，刚好撞上了免责条款，白白白跑了一趟，赔不了不说，还闹了一肚子气。
大家别嫌条款字多看不懂，就跳过不看，现在直接问学校负责保险的老师，或者找保险公司的客服问清楚，把咱们孩子常碰到的几种情况一个个问明白，哪些赔，哪些不赔，一句话说清楚就好，不用听那些绕来绕去的术语。
咱们先说说常见的能赔的情况，孩子在校内校外的意外磕碰、猫抓狗咬打疫苗，还有常见的感冒发烧住院，大部分符合条款的都能赔，比如上周楼下一年级的乐乐，下课跑着玩摔破膝盖缝了三针，医药费总共九百多，都在保障范围内，提交材料没几天就报销到账了，乐乐妈当时提前看了条款，知道这种意外摔伤属于保障范围，所以提交材料的时候一点都不慌。
再说说常见不赔的情况，除了刚才说的美容修复类，还有先天性疾病、既往症，投保前就已经有的毛病，这次治疗肯定不赔，还有孩子私自去参加高风险运动出的意外，比如偷偷去野泳受伤，也不在保障范围内，这些都在免责条款里写着，一定要提前划出来记清楚。
给大家一个小建议，找一张便签纸，把不赔的内容一条条写下来贴在冰箱上，给孩子说清楚哪些活动要避开，既是给孩子做安全提醒，也避免咱们真出事的时候白跑一趟，浪费时间又坏心情，另外如果有看不懂的条款内容，直接拍下来发给对接的工作人员，让他们用大白话给你讲，讲不明白就别着急投保。
二. 看病报销额度够不够用
先给你说实在的，额度不是越高越好，得匹配你家孩子的实际需求，对应配置就好，别乱买贵的浪费钱。
咱们先拿真实例子说，就说小区楼下张阿姨家的孩子，今年小学二年级，课间和同学玩捉迷藏，跑太快摔破了膝盖，伤口缝了五针，打破伤风加门诊换药一共花了一千三百多块，张阿姨家孩子买的学平险，门诊额度两千元，剩下的自付部分还不到三百块，基本上覆盖了绝大多数费用。要是她当时贪便宜买了门诊额度只有五百块的套餐，那光门诊这部分就要自付八百多，完全没起到报销作用。
如果你家孩子体质弱，一换季就感冒发烧，经常去医院门诊输液开药，那建议你把门诊报销额度选到两千元以上，虽然每年只多花几十块钱，但能帮你报销掉不少门诊的费用，平时看病的钱就能省不少。
如果孩子平时身体不错，很少生病，只需要覆盖平时跑步打球可能出现的磕碰意外，那门诊额度选一千元左右就够，不用花多余的钱选更高额度，省下的钱可以补充其他保障。
住院额度也要挑，普通孩子日常住院，大多数情况花费不会太高，选三到五万元的住院报销额度就够用，要是孩子本身有小的基础问题，平时容易因为小问题住院，那就把住院额度提到十万元，不用追求虚高的额度，够用就行，只需要多一点点保费就能把缺口补上。
最后提醒你一句，买之前一定要问清楚，门诊和住院的额度是分开算还是共用额度，有不少低价套餐看着总额度很高，其实门诊和住院共用一个额度，真出事报销的时候，额度不够用，坑很多，别踩进去。
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三. 根据家庭经济情况配置
普通工薪家庭，孩子日常开销、房贷车贷已经占了收入大半，不用硬选贵的套餐，选基础款就够用。基础款一般覆盖意外身故伤残、意外门诊、住院医疗这些核心责任，每年花费不高，应对孩子日常在学校跑跳磕碰、感冒肺炎住院这些常见风险足够。我楼下张姐家就是普通双职工家庭，每年给孩子买基础款学平险，去年孩子体育课摔破胳膊缝针，花了一千出头，报销了八百多，刚好覆盖掉大部分开支，没给家里添额外负担。
家里老人帮忙带娃，本身只有退休工资，经济不算宽裕的，跟着学校统一投保的基础团单走就行。学校统一投保的团单价格更亲民，核保要求也宽松，一般只要孩子正常在校上学就能投，不用额外做健康告知，省了不少折腾。小区李阿姨帮儿子带孙女，儿子儿媳常年在外打工，她就跟着学校统一投的基础款，去年孙女得肺炎住院，花了几千块，报了两千多，对她来说这笔报销已经能减轻不少压力。
如果孩子本身既往有小毛病，买别的保险被除外承保，那就优先选能接受正常在校投保、不问过多健康告知的基础款，先拿到基础保障再说。别为了追求全保障硬选贵的，最后因为健康问题买了不理赔，白花冤枉钱。我闺蜜家孩子小时候得过轻微肺炎，买别的医疗险被除外了肺部责任，她就选了一份不问健康告知的学平险基础款，今年孩子支气管炎住院，顺利报了六成费用，帮她省了不少钱。
经济条件比较宽松，已经给孩子买了百万医疗险，还想补充额外保障的，可以选责任更全的升级款。升级款一般会额外加上常见的特定保障，还有意外住院津贴之类的内容，额度也比基础款高一些，刚好能给百万医疗险做补充，平时一些达不到百万医疗险起赔线的小额门诊住院费用，都能通过学平险报销。我同事家就是这种情况，已经给孩子买了百万医疗险，又加了一份责任全一点的学平险，上个月孩子吃坏东西急性肠胃炎住院，花了三千多，百万医疗险起赔线没到，刚好学平险报了两千多，相当于没花多少钱就搞定了。
如果孩子平时经常参加户外拓展、篮球足球这类对抗性比较强的课外活动，可以在经济允许的范围内，选意外额度更高的版本。孩子运动量越大，磕碰受伤的概率越高，高一点的意外医疗额度，能覆盖更多治疗费用，哪怕是需要做康复理疗，也不用自己掏太多钱。我朋友家儿子是校足球队的，经济条件允许就选了意外额度更高的版本，上次比赛踝关节扭伤做康复，花了快两千，全部都报销了，没让家里额外掏钱。
四. 出事理赔流程怎么走快
第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。之前有个张阿姨家的孩子，课间在走廊跑的时候被同学绊倒磕掉半颗门牙，当天张阿姨想着先带孩子补牙再说，拖了一周才报案，最后虽然也赔了，但耽误了好几天审核时间，补完牙等报销的那阵子张阿姨天天念叨早报就好了。一般要求出事之后10天内报案，你只要抽两分钟打个电话说清楚，什么时间、在哪、孩子出了什么事，留好自己的联系方式就行，越早报案越能顺利走流程。
出事之后所有的医疗票据、检查报告，全部整理好收在一起，一张都别丢。我同事家上初中的孩子，暑假参加学校组织的户外实践崴了脚，拍片子拿药前前后后花了一千多，完事去申请理赔的时候，找不到拍片子的缴费发票原件，折腾了快一周才去医院补出来缴费证明，硬生生多耽误了小半个月。不管是挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、处方签，甚至住院的话出院小结，全都复印一份备份，原件放文件袋锁好，只交复印件给保险公司，自己留好原件以防万一。
如果是学校统一投保的，直接找班主任对接就行，比你自己跑省事儿多了。去年我们小区有个三年级的小朋友得肺炎住了院，家长一开始不知道学校统一投的学平险有专门的对接专员，自己对着官网一步步填信息，折腾了三天都没填对材料，后来找班主任，班主任把材料收齐交给对接的专员，专员三天就走完了初审，没几天理赔款就到账了。要是你是自己单独给孩子买的，直接找卖给你的对接人员，所有材料交给对方，会帮你走流程，不用自己瞎摸索。
银行卡信息核对清楚，别填错卡号开户行。之前有个家长，填卡号的时候多写了一位，理赔审核都过了，结果打款打不进来，又重新折腾提交信息，又多等了一个星期。最好用你常用的一类银行卡，一类卡没有转账限额，不会卡住打款，卡号对着身份证一行一行抄，抄完再核对两遍，开户行写清楚具体的支行，别只写银行名称，不然很容易打款失败。
提交完材料之后，隔个两三天问一下进度就行，不用天天催。一般材料没问题的话，一周之内就能出审核结果，打款也很快。要是真的遇上审核不通过，问清楚缺了什么材料，赶紧补上就行，别慌。我之前认识的一个家长，孩子得了阑尾炎住院，一开始忘了交手术记录，审核卡了两天，补上之后第二天就出结果打款了，整个流程下来也没花多少时间，只要材料齐信息对，走流程快得很。
五. 保单证明打印要留存
直接给大家干货建议，第一点，不管你是在哪买的学平险，投保完成后第一时间把电子保单下载好，然后至少打印两份纸质证明，一份存进孩子的学籍档案袋跟着孩子走，一份放在家里的常用文件收纳盒里，别随手扔在沙发上或者书包里折成一团。我们小区的张姐去年就吃过这个亏，开学前老师要求交学平险证明，她当时说手机里存着电子版，结果开学那天手机刚好没电关机，出门又忘带充电线，急得在学校门口团团转，最后还是托亲戚在家找出来，打印好送到学校，才赶在报名截止前交上，耽误了大半个上午不说，还差点影响孩子正常入学。
第二点，如果是学校统一组织投保的学平险，一般学校会统一整理好纸质证明给到各位家长，拿到之后一定要核对清楚关键信息，看看投保人姓名、被投保人也就是孩子的身份信息有没有错，保险的起止日期对不对，别拿到手就直接塞进抽屉不管了。我同事家孩子去年就碰到过信息录错的情况，孩子磕伤去申请理赔，保险公司核对信息的时候发现身份证号错了一位，又花了一周时间改信息走流程，本来能一周到账的理赔款，拖了大半个月才下来，折腾得一家人跑了三趟保险公司，耽误了不少功夫。
第三点，电子版的保单证明要多存几个地方，除了手机相册存一份，还要发到自己的微信收藏夹，再存一份到家用电脑或者云盘里，别只存到一个地方。就怕万一手机丢了、坏了，或者手机清理内存的时候不小心把电子版删掉，找都找不到。去年夏天我楼下的刘叔，帮孙子存保单证明只存在了旧手机里，旧手机进水坏了开不了机，又找不到备份，最后折腾了快一天，才联系保险公司重新出了一份证明，差点耽误孩子开学报名。
第四点，如果孩子之后转学，保单还在保障期限内的话，一定要把这份保单证明跟着学籍一起转到新学校去。别觉得原来学校交过就不用管了，新学校登记学生保障信息的时候，也需要出示有效的学平险证明，提前转好存好，省得转学忙乱的时候到处找。
第五点，如果之后孩子真的需要申请理赔，不管是门诊还是住院，提交材料的时候都要附上一份保单证明的复印件，原件自己留好，别把原件直接交给医院或者保险公司，万一后续还有其他报销需求，原件不在自己手里，再去补开又要浪费时间。
结语
总的来说，现在学校一般会统一组织购买学平险，也可以自己找正规保险公司自主投保，入学需要的保单证明，学校统一买可以找学校开证明，自己买可以找保险公司开证明或者直接打印电子保单就行。按照孩子的实际情况选就可以，基础保障选基础配置就够用，想补充更多保障也可以对应调整，提前理清楚保障内容和理赔要求，真碰到意外情况也能帮家里分担不少支出。
