引言
各位家长朋友们，给娃交学费的时候，是不是都瞅见过收费单里有一笔和保险相关的费用？是不是都想问，学费里的这笔钱到底算不算给娃上了完整的保险？咱们给中学生额外加买保险，又有什么要求呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家给孩子搭好合适的保障。
一. 学校统筹保险保多少
学校统一收的这份保险，费用大多包含在你交的学费里，不用单独额外掏大几百块，一般一年只需要几十块钱，成本很低，这是它最明显的特点。
我给你举个具体的例子，上初二的小林上周在体育课上打羽毛球，跳起来接球的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药，前前后后花了不到六百块，找学校走这份统筹保险报销，最后报了三百出头，自己只花了不到三百，这个报销比例对于几十块的保费来说，已经很够用。
但这份统筹保险的额度确实不高，普通的意外门诊报销，额度一般也就几千块，住院报销的总额度大多也就几万块，应对小磕碰小感冒住院没问题，要是遇上需要大额花费的情况，这点额度就不够用了。还是拿学生的真实情况举例，隔壁中学的小张，平时身体好好的，突然查出来需要住院治疗，整体花费十几万，这份学校统筹保险只能报几万，剩下的大部分还是要家庭自己承担。
给大家直接说观点：这份学校统筹保险一定要买，既然它包含在学费里，不用你额外多费心，保费又低，覆盖基础的日常校园风险完全够用，不要主动去退保放弃这份保障。
同时也要给大家提个醒，别把所有保障希望都放在这份学校统筹保险上，它就是给中学生做的基础兜底，只能覆盖日常的小风险，想要把保障做全，还是要根据孩子的情况，额外补充其他适合的保险。
二. 自费医保外药谁买单
我直接给你说情况，咱们大部分学生都有学校配套的基础保险，这份保险只覆盖医保目录范围内的用药和治疗项目，不在目录里的自费药、进口特效药一分都报不了，一旦碰到需要用这类药的情况，就得全自掏腰包，这对普通家庭来说压力不小。
之前有位初二学生得了呼吸系统疾病，医生说要用进口靶向药，一个疗程费用就是好几万，家长翻出学校给上的保险条款一看，这份险明确说了只报医保目录内的药，几万块的自费药一分都没法报，最后家长只能自己扛下所有费用，那段时间家里生活费都紧巴巴的。后来这位家长才知道，只要提前加一份合适的医疗险，就能覆盖这笔自费药的开支，可惜那时候没补，只能吃哑巴亏。
给中学生补购这份保障的条件其实很宽松，只要没有严重的先天性疾病、没有已经确诊的慢性病，都能正常买。大部分中学生年龄都符合要求，健康状况也都达标，不会卡门槛，哪怕是平时有点小感冒小磕碰，只要如实告知健康状况，基本都能顺利投保。
价格也不贵，一年几百块就能拿到不错的保障额度，缴费就是一年交一次，不用月月交钱，也不用一次性交好几年，每年续保就可以。要是真的需要赔付，只要留好医院开出的处方、缴费凭证还有费用清单，按照保险公司要求提交材料，审核通过后就能拿到赔付金，直接用来付医药费，不用自己先垫钱再等很久。
给不同情况的家庭说下具体建议：经济条件一般的家庭，可以选报销型的医疗险，只覆盖自费药部分就行，价格更低，够用就行；经济条件不错的家庭，可以在报销型医疗险之外，搭配一份确诊即赔的健康险，万一孩子真的需要治疗，拿到的赔付金还能覆盖营养费、家长请假陪护的误工费，不用因为治病打乱整个家庭的生活节奏。
三. 意外风险怎么提前防范
中学生正值好动的年纪，课间追跑打闹、上体育课练球类、周末出去爬山骑车，磕磕碰碰是常有的事，单纯靠学费里带的基础保障，根本兜不住意外带来的额外开销，直接给家庭添一笔不必要的支出，所以补充适合的意外险很有必要。
给中学生买意外险，别光盯着身故伤残额度看，一定要优先看意外医疗的保障内容。我给你说个真实的例子，我邻居家上初二的男孩小宇，去年秋天跟着班里同学去郊外爬野山，本来就是周末结伴散心，结果踩在松动的石块上滑下去，小腿直接摔成开放性骨折，当时打120送急诊，光是清创、固定伤口的急诊费就花了快两千，后来住院做手术，放了钢板固定，前后一共花了近三万。
小宇妈妈之前只给孩子买了学费里带的基础统筹保险，还有一份只看重身故额度的意外险，意外医疗额度只有五千，而且只报社保内的费用。这次住院，小宇用的防粘连敷料是自费项目，差不多六千块，都得自己掏，最后算下来，统筹加意外险一共只报了不到一万二，自己还出了一万八左右。后来小宇妈妈听了建议，给孩子换了一份意外医疗额度够高，还能覆盖自费项目的意外险，今年取钢板的时候，剩下的费用大部分都报了，自己只花了不到两千，差得不是一点半点。
不同情况的家庭，选法也不一样。如果是普通工薪家庭，一年花两三百块就能买到意外医疗额度足够、覆盖自费项目的产品，缴费选一年一交就行，每年到期续保就行，没必要买长期返还型的，白花冤枉钱。如果孩子本身经常参加户外探险、球类校队这类活动，可以选把特定运动意外也纳入保障的产品，不用加太多钱，保障更全。如果孩子之前有过既往的运动损伤，投保的时候记得如实写清楚，不要隐瞒。
买的时候还要留心赔付规则，有的意外险要求必须去二级以上公立医院，有的支持去正规的私立骨科门诊，要看清楚条款再下手。如果是走医保报销之后再申请赔付，记得把所有的收费单据、诊断证明都留好，直接线上上传就能申请理赔，流程很简单，不用跑线下折腾。
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四. 健康告知如何如实填写
问题问了就必须答，没问的不用主动说。很多家长一填健康告知就慌，把孩子小时候得过一次发烧、出了一次幼儿急疹都往上写，完全没必要，保险公司只问问题目里列出来的异常，别的不用说。
有明确记录的病史，千万别隐瞒。我身边有位家长，孩子小时候得过支气管炎，住院治疗过，投保的时候怕麻烦怕被拒保，就直接勾了无异常。后来孩子因为肺部相关问题住院申请理赔，保险公司调阅过往病史，发现当初没有如实告知，最后只能拒赔，白花了好几年保费，还没拿到理赔款，亏了两头。
拿不准的记录，可以先去医院调病历，再对着填。很多家长记不清孩子几年前体检的异常到底写了啥，只模模糊糊记得有点问题，干脆乱填。这种情况不如提前花点时间，去之前体检或者住院的医院打印一份完整病历，对着上面的诊断一条一条填，既不会漏报，也不会瞎写多报。
既往症没完全康复，如果如实告知了，大不了就是要求加费承保，或者除外相关责任，总比隐瞒之后直接拒赔强。比如孩子之前得过过敏性紫癜，治疗后还偶尔会复发，如实写上之后，保险公司最多就是把紫癜相关的并发症排除在外，其他的意外、重疾保障依然有效，比什么都赔不到强太多。
如果是一些早就痊愈，没有后遗症的小毛病，比如已经完全治好的阑尾炎、肺炎，直接如实写清楚治愈时间就行，大部分情况下都能正常承保，不用怕被拒保。哪怕保险公司要求补充提交最新的检查报告，配合提交就行，不用过度担心，只要真的痊愈，基本不会影响承保结果。
结语
现在来直接回答你们最关心的两个问题：第一，给中学生上保险的条件是什么？如果是学费里包含的学校统筹保险，只要是在校注册的中学生都能买，不需要额外条件；如果是自己额外补充买保险，只要如实填写健康告知，符合健康要求就能买，预算不同都有对应方案可选。第二，中学生学费包含保险吗？国内多数中学的学费里会包含一份基础的学生平安险，它能给你最基础的保障，应对小磕碰小门诊没问题，但是额度不够，遇上大的问题就需要咱们根据自家情况补购：预算有限先补一份意外险覆盖日常意外医疗，家里有健康方面顾虑再加一份医疗险兜住自费费用，按自己的经济情况和孩子的实际情况选就对了。
