引言
各位家里有中学生的家长朋友们，是不是经常在给孩子配置医疗保障的时候犯难？到底适合中学生的医疗保险都有哪些，又该怎么选才合适呢？今天我们就来把这个问题说清楚，帮大家理清思路。
一. 国家医保是基石
不管给中学生做什么医疗保障配置，第一个要办的就是国家医保，这个是所有保障的基础，不能缺。
我身边不少走读生家长觉得，孩子身体好好的，一年到头很少去医院，缴医保的钱白花，其实真不是这样。就拿我家楼下邻居张叔家的孩子来说，孩子上初二，平时身体挺结实，就是换季的时候偶尔感冒，张叔那两年觉得没必要年年缴，就停了两年。结果去年冬天孩子得肺炎，住了一周院，前后花了快八千，因为停了医保，一分都没报，全得自己掏腰包，张叔后悔得不行，后来一出院马上就给孩子补缴了。
国家医保对中学生的购买门槛很低，不管孩子之前有没有生病、有没有小毛病，都能买，只要符合参保要求都可以参保，不会因为身体问题拒保。哪怕孩子出生就有一些小的健康异常，也可以正常参保享受待遇，这是大部分商业保险做不到的。
缴费价格不高，一年只需要缴几百块，多数家庭都能承担。而且待遇覆盖挺全，住院、门诊大病还有普通门诊都能按规定报销，平时孩子生大病住院，能报掉很大一部分费用，直接减轻家里的经济压力。还是刚才那个例子，后来孩子今年春天运动扭到了腰，又住了几天院，花了五千多，医保直接报了三千多，自己只出了一千多，比上次全自己掏腰包轻松太多了。
购买方法很简单，如果是在校中学生，一般学校会统一组织参保，跟着学校的通知填信息缴费就行。如果是没赶上学校统一办理的，家长可以带孩子的参保信息，去当地社保经办点或者线上官方平台办理参保。缴费是按年缴，每年到参保时间段按时缴费就行，断缴之后及时补缴也能恢复待遇。报销也方便，现在很多医院都能直接结算，出院的时候医保直接报完，只需要付自己要出的那部分钱，不用自己先垫钱再跑回去报销，省了很多麻烦。
不管你之后还要给孩子买什么其他的补充医疗保障，国家医保都得先办好，这是给孩子最基础的医疗兜底，不能少。
二. 门诊小额怎么补
可以选专门的小额医疗险来补充门诊花费，这类保险就是针对医保报销后，剩下的小额门诊费用做补充，适合中学生日常看病用。
先给大家说一个身边的例子，去年春天，上初二的小雯跟着同学去公园春游，路上吹了冷风，当天晚上就发起高烧，还引发了急性扁桃体化脓。连续三天去社区医院做雾化输液，加上开口服药，前前后后一共花了八百多。因为是门诊，小雯的国家医保只报销了三百多，剩下四百多都要自己掏钱。小雯妈妈之前给她买了一份小额门诊医疗险，提交了收费单据和病历之后，不到一周就拿到了理赔款，扣除几十块的免赔额之后，剩下的自费部分报了八成，最后自己只花了不到一百块。要是没买这份补充，几百块看着不多，但攒上几次也是不小的支出，这笔报销就实实在在减轻了负担。
说一下购买条件，大部分这类产品，只要是符合年龄要求的中学生，没有严重的过往疾病，都可以买。投保的时候只需要填好孩子的基本信息，做简单的健康告知就行，流程很简单，家长自己在线上就能操作。
说一下这类产品的优缺点，优点很明确，价格不高，一年缴费也就一百多到三百多，大部分家庭都能承受，理赔门槛低，平时常见的感冒发烧、磕碰处理、肠胃炎拿药这些小毛病的门诊花费都能覆盖。缺点也得说清楚，一般都有免赔额，大多是几十到一百块，也就是免赔额以下的部分需要自己掏钱，而且每年报销的总额有上限，一般也就几千块，只够覆盖小额门诊，应对不了大额的医疗开支。
给不同情况的家长几个实际建议。如果平时孩子经常感冒发烧，一不注意就要去门诊看病拿药，可以买一份，一年下来报个两三次就能覆盖保费，很划算。如果孩子身体一直不错，一年也去不了两次医院，可以不用买，把这笔预算留出来买更重要的保障就行。如果是已经买了学校统一组织投保的补充医疗险，可以先看看那份保险有没有门诊报销责任，如果已经有了，就不用重复买，避免浪费保费。
还有几个要注意的细节，理赔的时候一般需要提供正规的收费票据、门诊病历，一定要把这些材料收好，别随便弄丢。投保的时候一定要如实做健康告知，如果孩子之前有长期的慢性疾病，一定要提前说清楚，不然理赔的时候会遇到麻烦。另外要注意，大部分这类产品只报销社保范围内的用药，社保外的门诊用药一般不报销，买之前要看清楚条款内容。
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三. 意外受伤重点保
中学生大多十67岁，正是爱跑爱跳的年纪，体育课跑跳、课间打闹、放学骑车都容易出意外磕磕碰碰，这块保障一定要补到位。
给大家说个真实发生的例子，我朋友家的儿子大伟，读高二，是校足球队的前锋，上周跟隔壁学校打友谊赛，抢头球的时候跟对方后卫撞在一起，当场就摔在草皮上动不了，送到医院一查，小腿胫骨骨折，需要做手术打钢板，前后住院加手术花了快一万三。大伟已经参保了国家医保，最后医保报销了四千多，剩下八千多都是自己掏的，本来大伟爸妈正盘算着给他攒大学学费，一下子拿出小一万也觉得挺紧巴。好在大伟入学的时候，学校统一给买了补充的意外医疗保障，最后把剩下符合要求的费用都报了七成，最后自己只花了两千多，着实帮家里减轻了不少压力。
从购买条件来看，给中学生买这类保障门槛很低，只要是正常上学的孩子，年龄符合要求，都能买，就算孩子平时有点小毛病，比如过敏性鼻炎、近视这类常见问题，也不影响投保，不用做复杂的健康告知，只要如实填写孩子的基本信息就行。
说一下这里的优缺点：优点是价格便宜，一年的保费大多也就几十块钱，就能拿到几万的意外医疗保额，对于普通家庭来说完全没压力，而且保障刚好贴合中学生的日常需求，不管是校内运动受伤，还是放学路上骑车剐蹭、被异物划伤，都能覆盖到；缺点呢，就是大多只报销因为意外导致的医疗费用，因为疾病住院、看病是报不了的，所以它只能做补充，不能代替前面说的国家医保和普通医疗险。
这里给大家分情况说具体的购买建议：如果孩子平时很少参加剧烈运动，就是普通上下学，日常活动不多，可以选基础款，保额不用太高，覆盖日常的磕伤、碰伤、烫伤这类小额意外支出就够，一年几十块钱搞定。如果孩子像大伟一样，常年参加校队，经常要跑跳打比赛，或者平时喜欢骑车上放学，经常在外活动，可以选保额稍高一点的，覆盖可能出现的骨折手术、缝合这类中额支出，一年也就多十几二十块钱，保障更扎实。如果孩子本身身体不好，平时容易磕碰平衡感差，那一定要买，而且买之前要看清楚条款，问清楚能不能覆盖运动导致的受伤，有没有除外责任，别买完了真出事了报不了。
最后说一下购买和赔付的方法，这类保障大多可以跟着学校统一买，也可以自己在正规平台买，缴费都是一年一交，交一次保一年，很方便。真出了意外，保留好医院的诊断证明、缴费单据、病历，按照要求提交材料就能申请赔付，流程不复杂。
四. 身体异常能买不
首先要明确，不是所有身体异常都买不了，不用一看到体检报告有异常就直接放弃投保。
很多家长觉得孩子只要体检出过小问题，就肯定买不了商业医疗险，其实不是这样。我们分情况说，先看常见的轻微异常，比如过敏性鼻炎，偶发的荨麻疹，近视度数不高，出生后就有的小型皮脂腺囊肿，这类情况大多都能正常投保，不用过分担心。
说个真实案例，张姐家孩子上初二，一年级查出来有轻微的过敏性紫癜，治好了之后一直没复发，每年体检都正常，张姐一开始不敢给孩子买商业医疗险，怕被拒保还留记录。后来按要求把当时的就诊记录、每年的体检报告都提交给保险公司审核，没过几天就收到了正常承保的通知，后来孩子一次因为急性肠胃炎住院，报销了几千块自费部分，帮家里减轻了不少负担。
如果是稍微严重一点的异常，比如先天性的轻度心脏病术后恢复良好，或者是青少年轻度血糖异常，控制稳定，保险公司一般会给出加费承保，或者除外相关责任承保的结果，不是直接拒保。加费就是每年多交一点保费，能获得完整保障；除外责任就是和这个异常相关的治疗不赔，其他的病症意外都能赔，这两种结果都比没有保障要好，一般都建议接受。
如果孩子确实有比较明显的身体异常，买不了普通商业医疗险，那也还有备选方案，首先国家医保不管身体状况，都能参保，这个是必须保留的基础保障。另外还有专门针对非标体人群开放的普惠型医疗险，大多也不问健康状况，只要是当地参保了国家医保的中学生就能买，价格不高，能给大病做基础兜底。
最后说一个必须注意的点，不管孩子身体异常严不严重，都一定要如实告知健康情况，不要隐瞒病史。有家长觉得孩子之前的小毛病已经治好了，不说也没关系，万一之后理赔，保险公司查到之前的就诊记录，会直接拒绝理赔，保费白花还拿不到赔偿，实在得不偿失。按照要求把该给的资料都交上去，由保险公司核保就可以，不用自己藏着掖着。
结语
总结下来，适合中学生的医疗保险，首先是国家医保，这是每个中学生都优先安排的基础保障。要是想补日常门诊的小开销，可以选合适的小额医疗险补充；孩子经常参加体育活动，再添一份对应意外医疗的保障就更稳妥。挑选的时候，记得如实告知孩子的健康情况，根据自家经济条件选就行，预算有限先把基础保障做全，预算充足再慢慢补充对应需求，这样就能给孩子的校园生活兜好医疗保障啦。
