引言
孩子上中学了，不少家长都会琢磨，给娃配保险要怎么选？孩子平时跑跳磕磕碰碰多，保障里到底包含意外保障吗？别着急，今天咱就把这两个问题给你说清楚。
一. 意外保障是不是必须买
给中学生买保险，意外保障必须安排，这是基础里的基础，没商量。
中学生正是爱跑爱跳、精力旺盛的年纪，下课追着打闹，放学骑车上街，体育课跳箱投篮，就连去操场散步都可能被飞来的球砸到，小擦伤崴脚、大一点骨折磕碰，全是躲不开的风险。你说让孩子安安静静坐着不动？那根本不符合十几岁孩子的天性，总不能把孩子关在家里不出去活动吧。
给你说个我身边真事儿，上周小区楼上初三的男孩，周末跟同学去公园骑车，为了躲突然跑出来的小狗急刹车，连人带车翻进路边沟里，胳膊擦得血肉模糊，还摔成了骨裂，光住院手术加康复就花了快两万。还好他妈妈提前给他买了带意外责任的保险，扣除免赔额之后，一万八千多的合理医疗费用报了一万五千多，自己只掏了两千多。
要是没买这份带意外保障的保险，这两万多就得全自己掏。有人说，我家孩子有学校统一买的学平险，学平险里是不是带意外？大部分学平险确实包含意外，但一般保额不会太高，要是碰上需要住院手术、后续康复的情况，额度可能不够用，缺口还是得自己补。
具体怎么买？建议先看看你手里已经有的保单，要是已经有了意外险，先看看保额够不够，意外医疗的免赔额低不低，报销比例高不高。要是还没配置，直接单独买一份带意外医疗责任的产品，意外身故伤残保额不用选太高，重点看意外医疗，优先选不限社保范围报销、免赔额低的就行。价格一般也不贵，一年几十到几百块，就能覆盖大部分日常意外风险，花这点钱换个踏实，特别值。
二. 生病住院费用怎么补
先给你说直白观点：中学生一般都有学校统一参保的基本医保，基本医保能报一部分住院费用，但起付线以下、封顶线以上还有报销比例外的部分，还是得自己掏腰包，这部分缺口得靠商业医疗险补上，别空着。
就说我楼下邻居家的事儿吧，去年冬天他们家上初二的姑娘小红得流感，一开始硬扛了两天没好转，后来烧成肺炎直接送住院，住了一周院，前前后后算下来花了快八千。基本医保报完之后，自己还得掏四千多，刚好他们之前给小红买了补充的商业医疗险，最后除了几百块的免赔额，剩下的基本都报了，没给家里添多少额外负担。要是没买这份补充医疗险，这四千多就得全自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。
如果你家孩子本身身体健康，没什么既往症，直接买一年期的医疗险就行，价格很便宜，一百多到三百多就能买到不错的保额，每年到期续保就行，操作也简单，手机上就能弄，适合绝大多数普通家庭。缴费都是一年一缴，不用一下子掏一大笔钱，压力很小。
如果你家孩子之前有过一些小毛病，买的时候一定要仔细看健康告知，问什么答什么，别隐瞒，要是健康告知过不了，可以选健康告知宽松一点的产品，别硬买，不然到理赔的时候容易出问题。
赔付的时候也简单，只要保留好住院的所有单据，包括诊断书、缴费发票、费用清单、出院小结这些，整理好之后直接提交给保险公司就行，一般几个工作日就能审核完打款，不用跑线下网点折腾。如果是已经走了基本医保报销，记得让医保开分割单，带着分割单一起提交就行，流程一点不复杂。
三. 家庭经济条件怎么选
如果是年收入不错、能拿出较多预算配置保险的家庭，我直接给建议：在基础保障之外，可以补充覆盖大病治疗费用的险种，搭配能覆盖康复期营养费、家长陪护误工费的相关责任。我身边就有这样的例子，邻居陈姐家条件不错，孩子刚上初二，她给孩子配完基础保障，额外加了对应大病的保障，去年孩子查出来需要手术治疗，除去医保和基础医疗险报销的部分，大病赔付的钱刚好覆盖了术后请专业护工、买康复营养品的支出，还补上了陈姐请假三个月没上班的收入缺口，没给家里的日常开支添负担，一家人都不用因为钱愁，能专心照顾孩子恢复。
如果是预算有限，每个月只能挤出来几百块钱做配置的普通工薪家庭，我给的建议是先做足基础保障，不用硬追求高额度或者全责任，优先把意外和基础医疗保住就行。我同事阿凯就是这样，夫妻俩都是普通上班族，还要还房贷养老人，一开始听别人说买就得买全，差点咬咬牙买了超出预算的方案，后来调整之后，只给孩子买了一年几百块的意外和小额住院医疗险，加上学校统一买的医保，总花费一年才不到一千块。去年孩子打球崴了脚，韧带拉伤住了一周院，总花费八千多，医保报了四千多，剩下的三千多刚好走意外险报完，没花自己多少钱，完美覆盖了日常的风险，完全没影响家里的日常开销。
如果孩子本身已经有一些小的健康异常，买不了某些险种，不管家里预算多少，都建议优先选能正常承保的基础保障，先把能拿到的保障拿到手，不要贪高求全，反而最后啥都没配上。比如楼下阿姨家的孩子，中学入学体检查出来有点甲状腺结节，不少保障责任全的险种都要求核保，要么加费要么除外，阿姨家条件一般，就先给孩子买了不用健康告知的学校统一投保的意外险，再加了可以正常承保的普惠型医疗险，一年才几百块，先把基础风险兜住，等后续孩子体检没问题了，再慢慢加其他保障也不迟。
如果是打算给孩子做长期规划的家庭，预算够的话，可以搭配长期交费的保障，拉长交费周期，每年分摊下来的压力不大，还能享受到长期的稳定保障，不用每年重新投保重新核保，省了很多麻烦。如果就是想先做一年一年的配置，试试水，或者预算实在有限，选一年期的产品就行，每年几百块，到期根据孩子的情况再调整，灵活度很高，也不会有太长的交费压力。
记住一点，不管家里条件怎么样，都不要为了买保险影响家庭的日常开支，更不要把家里的流动资金都拿去买长期返还型的产品，把钱套住之后真遇到事拿不出来用，反而得不偿失。适合自己预算的，能兜住你家最担心的风险的，就是最好的方案。
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四. 理赔手续是否麻烦
很多家长买保险前都犯嘀咕，万一出事要理赔，是不是得跑好几个地方、填一大堆表，还得拖好几个月才能拿到钱？其实完全不用怕，现在的理赔流程已经简化很多，大部分常规理赔都能线上搞定，一点都不麻烦。
我给你说个我身边真实的事儿，上个月楼上邻居家读初二的孩子，在学校上体育课踢足球，不小心被同学绊倒磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，前后花了近三千块。邻居当天晚上就想起之前给孩子买了意外险，就翻出了保单，对着投保的公众号找理赔入口，连家门都没出。
你猜怎么着？上传资料其实一点都不复杂，总共就传了三样东西：第一样是学校开的意外事故说明，就盖了个公章，几句话说清楚在哪、什么时候出的事；第二样是医院的收费单据、病历本还有拍牙片的报告，手机拍清楚传上去就行，不用打印出来也不用复印；第三样就是家长的银行卡信息，填对卡号和开户行就完事。整个过程连二十分钟都没用到，邻居本来还准备第二天请假去保险公司线下网点跑一趟，结果线上就提交完了。
提交之后第三天，保险公司就审核完了，符合合同约定的赔付范围，当天就把钱打来了，扣完免赔的额度，报了两千四百多，比邻居预期的还快。邻居说本来以为要等一两个礼拜，还得打电话催，结果全程安安静静就到账了，省了好多心。
当然这里也给你提几个要注意的点，别自己给自己添乱。第一出事之后，只要不是紧急情况，先看看保单里的要求，有的会要求几天内报案，别拖太久拖忘了；第二所有的单据、病例都留好，别乱扔，拍照的时候要清晰，字能看清，金额也别糊；第三如果是在学校发生的意外，找学校开个说明就行，不用准备什么复杂材料。按照这几点做，理赔流程顺顺利利，根本不会出现故意卡着不赔的情况，哪怕真的有问题，打保险公司的客服电话，也会有人一步步教你怎么弄，不用自己瞎琢磨。
结语
看完上面的内容，相信你已经搞清楚啦，中学生保险是包含意外保障的，给中学生买保险也没有那么复杂。先给孩子办好基础医保，再根据家里的预算选合适的补充保障，预算有限就先配齐基础的意外和小额医疗险，预算充足可以再扩展更多保障，记得提前看好条款、收好就诊单据，遇到情况申请理赔也很顺畅。选对适合自家娃的保障，才能安安心心陪孩子长大呀。
