引言
朋友们，咱们去挑医疗保险的时候，是不是经常碰到「定额给付」这四个字，看得一头雾水，忍不住想问：这到底说的是啥呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 啥是定额给付
我给你讲个真实的小例子，你马上就能搞懂。42岁的张先生是一家装修公司的工长，平时跑工地盯现场，身体一直挺硬朗，去年单位组织体检，查出肺部有异常，进一步检查后确认符合合同约定的赔付条件。
他之前在配置医疗险的时候，附加了一份定额给付型的医疗保险，保额选的是20万。张先生拿到检查报告之后，把相关材料提交给保险公司，没几天，20万就直接打到了他的银行卡里。
这笔钱张先生没用来付医药费，他当时已经有报销型的医保，大部分医药费都走了报销，他用这笔定额给付的钱结清了房贷剩下的尾款，还让老婆辞了工作专心在家照顾他术后康复，避免了因为治病断了收入，一家人的生活没受到太大影响。
换成报销型医疗险是什么样？报销型医疗险是你先花钱治病，之后拿医药费票据去找保险公司报销，最多报完你花出去的钱，不会多给你。但定额给付不一样，只要你符合合同约定的条件，不管你治不治病、花了多少钱、有没有其他医保报销，保险公司都直接给你合同上写好的那笔钱。
这笔钱的用途完全由你自己说了算，可以付医药费，可以还房贷车贷，可以请护工，可以留着当家用补收入缺口，没有任何使用限制。你要记清楚，买的时候约定的保额是多少，符合条件就给你多少，不会因为你买了多份同类型的保障就少给，每一份都按约定额度赔。如果你担心治病期间收入断了影响家人生活，可以搭配一份这样的保障，和报销型医疗险互补，保障会更全。
二. 谁适合入手这种保障
建议30到50岁的家庭经济支柱优先入手这类保障。咱们举个例子，35岁的李女士，丈夫在外地上班，她在本地做行政工作，上要照顾上学的娃和年过七十的两位老人，每个月还得还房贷，是家里稳定的收入来源之一。要是她身体出了问题，不仅收入断了，家里的房贷、孩子学费、老人日常开销都成问题。这种情况下，买了定额给付型医疗保险，一旦符合合同约定的情况，拿到的赔付金可以直接拿来覆盖家庭日常开支，不用再为基本生活发愁，能帮家里稳稳度过最难的阶段。
建议已经配置好基础报销型医疗险的朋友，可以再加一份这类保障。报销型医疗险已经能覆盖住院治疗的大部分医药费，但很多人忽略了养病期间的隐形开销。比如很多人养病没法上班，绩效、全勤奖都会扣，收入直接打折扣，还有请护工、去医院来回打车、添置术后康复器材，这些开销报销型医疗险不报，定额给付的赔付款刚好能补上这块缺口，不用动家里存的买房钱或者孩子教育金。
建议高负债人群一定要考虑配置。现在不少家庭都背着房贷、车贷，每个月固定要还款，不管哪一个主要挣钱的人出了状况，没法按时还款就会影响征信。配置一份定额给付型医疗保险，每个月按时还款的钱就有了着落，不会因为生病还不上贷款影响家庭正常生活。
建议预算稳定的中等收入家庭，可以根据自己的负债情况和日常开支选对应的额度。一般来说，可以按照两到三年家庭总开支来定额度，每年交的保费不会给家庭带来额外负担，还能拿到足够的保障。要是预算比较紧张，也可以先买低一点的额度，后续收入涨了再追加，不用硬撑着买超出承受能力的额度，不然断缴反而亏。
已经过了50岁，身体已经有一些常见小毛病，没法买其他高保障医疗险的朋友，也可以试试这类保障。不少这类保障对健康要求比其他医疗险宽松一些，只要符合基本购买条件就能投保，真出了约定状况，拿到的钱也能帮自己减轻子女的经济压力，不用让孩子一下子承担太多开支。
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三. 选购时要关注哪些点
第一，先看给付条件的约定写得清不清晰。之前赵先生投保的时候，只听销售人员说确诊就给钱，自己没仔细看合同条款，等到真出事申请理赔，才发现合同里要求必须达到合同约定的病症严重程度才给赔付，普通程度的确诊不在赔付范围内，最后没能拿到钱，还闹得心里不舒服。所以你买的时候一定要逐句看给付条件，到底是初次确诊即给，还是要达到约定状态，或是需要完成约定手术，每个要求都得看明白，别只听口头介绍就签字。
第二，确认给付额度和你交的费用匹配度。年轻群体预算不多，可以先选额度够用、缴费压力小的选项，比如刚参加工作的小吴，每个月结余不多，他选了五年期缴费，每个月只需要交几百块，就能拿到几十万的定额给付额度，不会因为买保险影响日常开销。中年有一定积蓄的群体，可以根据自己已经有的其他保障，适当补充更高额度的定额给付，不用盲目追求超高额度，也不能额度太低起不到作用。
第三，看清楚有没有除外责任条款。有些情况是不在保障范围内的，你一定要提前摸清楚，比如一些既往症，如果投保的时候没如实告知，后续出险肯定会被拒赔。投保的时候如实填写健康告知，有病史就写清楚，别想着隐瞒，不然交了多年保费最后拿不到赔付，吃亏的还是自己。
第四，选靠谱的投保渠道。可以去正规保险公司的线下网点咨询，也可以走保险公司官方认可的线上平台，不要找没资质的第三方中介买，避免碰到销售误导，后续理赔还找不到对接人。如果你搞不懂条款，可以找保险公司的官方客服给你逐句解读，对方有义务给你讲清楚所有内容。
第五，结合你已经有的其他医疗险做搭配。如果你已经买了报销型的医疗险，那定额给付型医疗险可以用来补充报销型医疗险不能覆盖的部分，比如生病之后的营养费、护理费，还有不能上班导致的收入损失，这些都可以用定额给付的钱来覆盖，不用重复买保障责任一模一样的产品，浪费保费。
四. 理赔环节如何更高效
提前整理好所有要求的申请材料，别等保险公司要了才到处找，这是理赔提速的第一关键。咱们拿孙阿姨的例子说，她买了带定额给付责任的医疗保险，前段时间确诊了合同约定的情况，拿到诊断书当天，她就把之前准备好的材料全都整理出来了：确诊医院出具的病理报告、诊断证明书、她自己的身份证件复印件、保险合同复印件，连之前做相关检查的缴费单、报告副本都按时间排好序装订起来，提交申请的时候一次性给到保险公司。
不少人拿到诊断书就慌了，光顾着忙治疗，材料散得乱七八糟，一会儿缺报告，一会儿少签字，来回补材料就得折腾大半个月，孙阿姨一次性交齐材料，保险公司三天就完成了审核，一周不到理赔款就到账了。记得提前翻一下合同里列的理赔材料清单，一条条对着攒，别漏项。
选官方认可的正规医疗机构确诊，别去没资质的诊所开诊断，不然会耽误理赔审核进度。有不少朋友图方便，去家门口没有资质的小机构做检查，开出来的诊断证明保险公司不认可，还得重新去指定等级的医院做检查拿报告，一来一回不仅耽误治疗，还拖慢了理赔到账的时间。
一定要对照合同里的要求，去有相应资质的医院做检查拿诊断，一般合同里都会明确要求医疗机构等级，直接按要求来，别自己随便找地方，省得给自己找麻烦，这一步走对了，审核环节能省不少时间。
确诊后第一时间报案，别拖个三五个月再申请，时间拖得越久，材料越容易丢，核对信息也越麻烦。现在很多保险公司都支持线上报案，官方公众号、官方APP都能提交申请，不用专门跑去线下网点，直接线上操作五分钟就能搞定报案，还能直接上传电子材料，比线下跑一趟方便很多。
如果不会操作线上报案，打保险公司的官方客服电话报案也可以，报案的时候说清楚自己的身份信息、保单信息、确诊情况，客服会直接告诉你接下来要准备什么，一步一步跟着走就行。
不要隐瞒自己之前的健康情况，也不要涂改检查报告，所有信息如实提交，不然保险公司会做进一步核查，拉长审核时间，甚至会影响理赔结果。就有过一位朋友，之前体检有过相关异常，怕不赔就涂改了报告里的异常记录，结果保险公司核对医院存档记录的时候发现了问题，不仅重新走了核查流程，还耽误了快一个月的时间，最后虽然符合赔付条件，但也平白多等了很久。
最后，拿到理赔款到账通知之后，也记得核对一下到账金额，和合同约定的给付金额对一对，如果有疑问直接联系你的保单服务人员或者保险公司客服，问清楚具体情况，一般很快就能得到答复，别自己瞎琢磨拖着，有问题及时解决也能少操不少心。
结语
说白了，医疗保险定额给付就是你满足合同约定的条件，保险公司就直接给你打约定好的钱，不用拿费用票据报销，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，还是弥补养病期间的收入缺口都可以。总结一下，要是你是上有老下有小的家庭经济支柱，可以选一份保额符合你3-5年家庭开支需求的定额给付医疗险补充保障；要是已经配置了报销型医疗险，它能帮你覆盖报销之外的不少额外开销；要是你身体条件不错，预算有限，可以选分期缴费减轻压力；要是预算充足，也可以选择一次性缴费。买之前一定要把合同里约定的给付条件看清楚，留好就医的各项单据，万一需要申请理赔也能更顺畅。
