引言
你是不是买医疗险的时候，翻到条款里看到定额给付医疗保险金的字样，盯着看了半天也摸不着头脑，不知道这到底是给咱们什么保障，买了到底有用没用？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。
一. 报销与给付的核心区别
先给你说个我身边朋友的真实例子。我同事小林去年查出来需要住院手术，他同时买了报销型医疗险和带定额给付医疗保险金的保障。手术加上住院一共花了八万多，医保报了四万，剩下的四万走报销型医疗险，拿着各种收费票据、出院小结去申请，最后一分不少报了下来，刚好覆盖了看病的医药费账单。
那定额给付医疗保险金拿到的钱呢？小林买的这份约定只要确诊符合条款里的疾病，直接给十万块。这笔钱打到他卡里的时候，他已经出院在家养身体了，因为术后需要休养，小林整整三个月没法去上班，公司只给了基本工资，比他平时全勤少了快一半。这十万定额给付款，他拿了三万付房贷，拿了一万买康复用的营养剂，还请了阿姨每周上门帮着做家务照顾他，剩下六万存进了余额宝当备用金，全程没人问他钱花去哪了，也不需要拿任何发票去核对销账。
从这个例子你就能直接看出两者的核心区别：报销型医疗险是跟发票走的，花多少报多少，总额不会超过你实际掏出去的医药费，所有花费都要有票据凭证，钱本质上是帮你补看病的窟窿。
定额给付医疗保险金是跟合同约定走的，只要你符合条款里约定的情况，不管你看病花了多少钱，也不管你别的保险报了多少，直接按合同约定的额度给你打钱。你拿这笔钱付医药费、还房贷、交孩子学费、买营养品随便怎么用，保险公司不会管资金用途。
给你说具体的选择建议：如果你已经买了足额的报销型医疗险，可以加一份定额给付医疗保险金，补充报销覆盖不到的损失。如果你是家里收入主要来源，优先配置定额给付，毕竟一旦生病没法工作，收入断了，房贷车贷生活费都要出，光报销医药费根本不够用，这笔直接给的现金，能帮你稳住整个家庭的正常生活。如果你预算有限，先把报销型医疗险配好基础额度，再根据余钱加定额给付就好。
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二. 哪类家庭更需关注此保障
自由职业者、没有稳定底薪的家庭支柱，一定要优先考虑这类保障。很多做网约车、自媒体、线下摆摊的朋友，没有单位给的带薪病假，你停工一天，就少赚一天的钱。要是突然生病住院，哪怕社保能报一部分医药费，但是家里的房贷、车贷、孩子的学费，不会因为你生病就晚收，这笔刚性支出总得有人出，定额给付医疗保险金就能帮你填上这个缺口。
我之前认识一个在建材市场做五金零售的老板，他就是整个家里的唯一收入来源，老婆在家带两个孩子，没有出门工作。去年他突发阑尾炎需要做手术住院，还要在家静养一个月，建材市场的铺子不开门就没生意，供货商的货款还是要按时结。还好他之前买了带定额给付医疗保险金的保障，住院一周就拿到了给付的钱，刚好够付这一个月的铺子租金和孩子的辅导班费用，他老婆也不用急着到处借钱周转，踏踏实实陪他做完了手术。
上有老下有小的中年夹心家庭，也建议配置一份。这个阶段的家庭，本来负债就多，大部分都背着几十年的房贷，双方父母年纪大了也随时需要预备医疗资金，孩子还在读书要交学费。要是家里主力突然生病没法工作，本来紧巴巴的收支平衡一下子就被打破，要是只靠报销型医疗险，只覆盖了看病的钱，日常开销还是没着落。定额给付的钱直接打给你，想花在哪就花哪，可以拿来还房贷，可以给孩子交学费，也可以请护工照顾病人，不用受任何限制。
本身健康条件不太好，容易需要住院调理的朋友，也建议多关注这类保障。比如有些朋友有基础毛病，每年都要住一两次院调理身体，本身工作就不太稳定，每次住院都要请假，很多公司请假超过一定天数就会扣全额工资，本来吃药就要花钱，工资再扣一大块，生活压力一下子就上来了。这时候定额给付医疗保险金就能补上被扣的工资，不会因为反复住院拖垮整个家庭的生活。
还有一类是已经配置了报销型医疗险，想再加一层保障的家庭，也可以补充这类责任。报销型医疗险只能报你花出去的看病钱，但是你生病之后要补充营养、要来回打车看病、要请人在家照顾，这些开销都是没法报销的，定额给的这笔钱就能覆盖这些零碎开支，不会让这些零散开销积少成多，变成家庭的额外负担。
三. 保额设定怎样才算充足
直接给结论：保额要覆盖你3到6个月的刚性总支出就行，别乱买多也别买少。
先给大家举个真实例子，我身边做烘焙工作室的95后小姚，每个月要交工作室房租8000，自己房贷3000，吃饭和日常通勤杂费2000，加起来每个月固定刚性支出就是13000。他一开始买定额给付医疗险的时候，只随便买了5万的保额，后来算下来，6个月刚性支出是78000，干脆补到了8万保额。去年他因为肺炎住了40多天院，工作室关了门没收入，住院加康复在家待了四个月，拿到的定额给付金刚好付了房租和房贷，没动自己攒的装修存款，也没找爸妈伸手要钱，这个保额就刚好够用。
不同年龄阶段，保额设定的标准不一样。刚工作没几年的年轻人，大多没多少存款，每个月房租、车贷、水电费都是刚性支出，建议直接按6个月刚性支出算保额。比如你每个月固定花4000，保额就买2万到2万4，不用多买浪费钱，也够覆盖停工阶段的开销。如果是上有老下有小的中年人群，除了自己的日常开销，还要算上子女学费、老人赡养费这些固定支出，同样按6个月总支出算就行，毕竟停工或者休养的时候，家里的开销一分都不会少。
不同健康条件的人群，保额也要做调整。如果你本身有一些慢性毛病，需要更长时间休养，可以把保额往5到6个月支出靠。比如本来每个月支出5000，原本按3个月算只需要1万5，调整到6个月就是3万，多出来的保额能覆盖更长时间的休养成本，不会休养到一半钱就花完了。如果你平时身体很硬朗，很少生病，按3到4个月支出设定保额就够，不用多花保费。
不同经济基础的人群，也有不同的调整思路。预算宽松的人群，可以在刚性支出的基础上，额外加一部分康复营养费的预算，比如本来刚性支出6个月一共10万，加1万营养预算，买11万保额就够，不用加太多，避免保费太高给自己添压力。预算紧张的人群，就只算刚性支出，把非必要的消费预算砍掉，比如原本每个月要花2000买衣服化妆品，这部分不算进去，只算房贷、房租、水电、吃饭这些必须花的钱，先把基础保额买够，等以后预算充足了再追加。
别陷入保额越高越好的误区，也不要图便宜买太低。保额买太低，起不到弥补收入损失的作用，等于白买；保额买太高，每年要多交不少保费，反而给自己增加长期的缴费压力，按照这个标准算出来的额度，刚好能满足需求，不会出大错。
四. 投保阶段有哪些注意事项
一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒异常。很多人投保的时候觉得，以前的小毛病不重要，不说保险公司也查不出来，最后申请理赔的时候，保险公司调取了体检记录或者既往住院记录，发现确实有未告知的异常，直接拒绝赔付，白白交了好几年保费，最后一分钱都拿不到。之前有位32岁的用户，单位体检查出来有甲状腺结节，他想着结节是小问题，投保的时候没填进去，后来得了肺炎住院，申请定额给付理赔，保险公司查到了他之前的体检记录，以未如实告知为由拒赔，他后悔也来不及了。所以投保的时候，健康告知问到什么就答什么，问到的异常如实说，没问到的不用主动提。
一定要仔细核对等待期条款。不同产品的等待期不一样，有的是30天，有的是90天，等待期内得病，大多不会给保险金，有的产品还会直接终止合同。如果你最近已经有不舒服的症状，打算等着投保后再去检查治疗，这种做法不可取，大概率拿不到赔付。之前有个用户，感觉肚子经常疼，知道要等过了等待期再去医院，结果疼得撑不住，在等待期第80天去医院查出来问题，最后申请理赔被拒，只能自己承担所有损失。所以投保前如果已经有不舒服，先去做检查，别硬撑着投保。
一定要看清楚赔付触发条件，不是所有的定额给付医疗保险金都是住院就赔。有的产品要求必须是确诊合同约定的疾病才赔，有的要求达到约定的治疗状态才赔，有的要求住院才能赔，你得把赔付条件一条一条捋明白，别听销售口头说，一切以纸质或者电子合同的条款为准。比如有的产品只有确诊约定重疾才给定额，如果你只是普通生病住院，哪怕住了一个月院，也拿不到钱，别稀里糊涂买了，最后需要用钱的时候才发现不符合要求。
一定要确认保额对应的赔付比例和限制，有的产品会有年龄限制，年龄超过一定范围之后，赔付比例会下降，比如超过60岁之后，只赔保额的一半，所以买的时候一定要看清楚，不同年龄对应的赔付比例是多少。如果是给父母买，更要核对这一项，别买完才发现，真出事了只能拿到一半的钱，起不到该有的作用。
投保之后一定要把订单和合同信息告诉家人，别自己买了藏起来，万一你出事了，家人根本不知道有这份保险，错过了申请理赔的时间。最好把保单存在手机的云端备忘录里，再告诉一个信任的家人，这样真出事了，家人能及时找到保单，顺利申请理赔，拿到该得的钱。
五. 缴费方式有哪些选择
刚工作没几年的年轻朋友，手头积蓄不算多，每个月固定发薪，选按月缴费就很合适。每个月只需要从工资里抽出很小一部分就能投保，不会一下子占用太多可支配资金，哪怕房租涨了几百块，也不会因为交保费影响日常吃饭购物，压力特别小。我认识一个刚毕业在互联网公司做运营的女生，每个月到手七千多，扣除房租和三餐之后剩的钱不多，她买这类带定额给付医疗保险金的产品就选了月缴，每个月一百出头，完全不影响她攒钱旅游，也提前拿到了保障。
如果已经工作五六年，手里有一笔不大不小的积蓄，也习惯每年安排一次固定理财支出，选按年缴费就更划算。同一款保障内容，按年缴费算下来总金额会比按月缴费少一点，相当于打了个小折扣，而且一年只需要交一次，不用每个月记着扣款时间，不用担心忘记缴费导致保障中断。我身边做教师的张姐，每年年底会发年终奖，她就特意选了按年缴费，年底从年终奖里扣完保费，剩下的钱再安排别的用途，全年都不用再想着保费的事儿，省心不少。
如果是年龄在四十岁以上，收入比较稳定，打算长期持有这份保障，可以选更长的缴费期限，比如二十年缴。长期缴费可以把保费平摊到每个缴费期，每次需要掏的钱更少，而且大部分产品投保时约定好费率，后续不会随便涨价，几十年里都按一开始定的金额交，不会因为年龄涨了就多收钱。四十多岁的人一般上有老下有小，开支点多，长期缴费能很好地分摊压力，不会因为突发一笔大额保费，影响孩子学费或者老人看病的备用金。
如果只是暂时过渡，比如刚辞了全职工作准备创业，未来一两年收入还不稳定，想先给自己加一份保障兜底，可以选短期一年期的缴费方式，一年一交。这种方式不用绑定长期缴费，要是第二年觉得不合适，或者找到更贴合自己需求的保障，直接不续保就行，不会有违约金或者其他损失，灵活度很高。我认识一个开工作室的创业者，一开始就是选的一年一交，做了两年工作室营收稳定之后，才换成了长期缴费的方案，过渡得很顺畅。
要是年纪已经超过五十岁，预算比较充足，担心后续年纪大了缴费麻烦，也可以选一次性缴清。一次性把所有保费交完，后续不用再惦记缴费的事儿，也不会有忘记缴费导致保障失效的风险，适合不想长期被缴费绑定，手头也有闲钱的朋友。不过这里要提醒一句，一次性缴清占用的资金比较多，一定要留足家庭日常备用金之后再考虑，别把所有闲钱都投进去，影响平时的应急使用。
结语
现在你应该明白啦，定额给付医疗保险金其实就是咱们满足合同约定的条件后，保险公司直接给你一笔现金，不用盯着发票报销，怎么花全由你自己安排。如果你是担心生病断了收入的自由职业者、或者希望养病期间能安心补充营养不操心家用，不妨结合自己每个月的固定开支选额度，按自己当前的预算选缴费方式，投保时如实做好健康告知、看清条款要求，就能给自己添上一份实打实的现金流保障啦。
