引言
家里有中学生的家长朋友们，是不是常常对着保险消息犯愁？中学生该买哪些合适的保险，缴费又该怎么操作呀？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲讲实用的内容。
一. 意外医疗保障选什么
选能覆盖日常意外门诊的就行，不用挑保障责任花里胡哨的。中学生正是爱跑爱跳的年纪，体育课崴脚、课间打闹磕伤、上下学路上摔破皮都是常有的事儿，要选那些能报销门诊费用的，别选只保住院的，不然日常小意外花的几百块钱都没法报，等于没用。
我给你说个具体的例子，初二学生小明上周上篮球课抢篮板，落地的时候踩在别人脚上，直接崴了脚踝，肿得老高。学校老师赶紧联系家长送医，拍了片子还好没骨折，就是韧带拉伤，医生开了外用药、固定护具，还开了一周的理疗，前前后后花了一千八百多。小明妈妈提前给孩子买了带意外医疗责任的保险，去掉社保报销之后，剩下的八百多符合报销要求，不到一周就把钱报下来了，相当于自己只花了不到两百块，这不就分担了不少开销。
优先挑免赔额低的，免赔额就是报销的时候需要你自己掏钱的部分，一般来说，意外医疗的免赔额越低越好，有些免赔额只设置一百块，有些设置两三百，一百块免赔的就能多报一点钱，对咱们来说更划算。另外还要看报销范围，尽量挑不限社保目录用药的，比如崴脚之后用的进口护具、磕碰缝针用的美容线，社保一般不给报，如果保险能覆盖这些，就能省不少钱。
购买的时候要注意，中学生年龄都在十二到十八岁之间，买的时候直接填真实年龄就行，健康要求一般都比较宽松，只要没有特别严重的肢体残疾或者运动禁忌症，都能正常买。缺点是什么呢？就是有些便宜的产品，保额会设上限，一般门诊报销额度大多在一两万之间，这个额度对中学生日常意外来说也够用了，毕竟很少有小意外花超这个数的。
怎么买呢？可以找身边靠谱的保险从业者帮你选，也可以自己在正规的互联网保险平台选，看准保障责任就可以下手，价格一般一年也就两三百块，对普通家庭来说压力不大。缴费的时候直接一次性缴一年的费用就行，不用分期，第二年要是想继续保，直接续保就可以，操作很简单。
二. 重大疾病保费多少钱
咱们先直接说结论：中学生买重疾保障，价格跨度不小，能根据自家经济情况挑，不用硬选贵的。
如果给14岁健康的中学生买，选保障到成年的方案，一年只需要几百块。我接触过一位初中妈妈，她家孩子小华，13岁，身体健康，她怕预算不够，先选了保障到18岁的方案，一年交六百多，保额能覆盖治疗初期的花费。要是想选保障终身的方案，同样14岁健康孩子，一年交两三千也能拿下，比成年之后再买便宜不少，年龄越小，整体的缴费压力越低。
要是孩子身体有一些小异常，价格会有变化。比如有些孩子小时候得过常见的轻症，治愈之后复查没问题，大多可以正常按照标准价格投保；如果异常情况稍微复杂一点，可能会加费承保，或者对相关的责任做除外，价格会比健康孩子高一点，但还是比不买保障强，至少能覆盖其他方面的风险。
咱们拿小华家的实际情况来说，小华上初二的时候确诊了符合合同约定的重疾，当时他妈妈给他买的那款，一年交六百二，交20年，确诊之后一次性拿到了三十万赔付。拿到钱之后，小华妈妈不用辞职陪诊，也不用到处找亲戚借钱，给孩子请了更好的陪护，还把之前欠的医疗费直接结清，剩下的钱留着给孩子做康复，半年之后小华回学校上课，也没因为钱的事儿让家里缩紧开支。这就是花小钱买对保障的好处，一年几百块，就能挡住大额的风险冲击。
给大家两个实操建议：第一，如果是普通工薪家庭，先把保额做足，可以先选保到七八十岁的方案，把缴费期拉长到二三十年，每年交的钱就会少很多，不会给家庭造成太大压力。第二，如果预算相对充足，孩子身体健康，直接选保障终身的方案，越早买，每年的缴费越低，交满期限之后，一辈子都有保障，不用再担心后续保障到期没法续保的问题。
最后提醒一句：买之前一定要如实填健康告知，不要隐瞒孩子的身体情况，不然影响后续理赔，反而得不偿失。
三. 线上缴费如何操作
现在中学生的保险大多支持线上缴费，不用再跑到线下网点排队，直接在家就能搞定，节省不少时间。第一个要讲的是医保缴费，大部分城市的中学生医保，可以通过当地社保官方公众号、社保APP或者政务平台缴费，直接搜“城乡居民医疗保险缴费”，按照提示输入孩子的身份证号，就能查到应缴金额，然后选支付方式就行。很多家长都是直接绑定银行卡自动扣费，这个功能真的省心，只要你提前开通，每年到缴费期会自动扣钱，不会错过缴费期限，也不用你专门记日子。
商业保险的线上缴费就更方便了，如果你是通过保险公司官方渠道买的，直接在公众号或者APP找到对应的保单，就能看到缴费入口，跟着提示操作就可以。如果是找保险经纪人买的，也可以让经纪人发你缴费链接，点进去就能付。不过这里要提醒大家，不管什么渠道缴费，一定要确认是官方正规链接，别点陌生的短信链接或者陌生社交平台发来的缴费信息，避免被骗。
开通自动缴费是我很推荐的方式，不管是医保还是商业保险，只要支持自动扣费，你可以绑定常用的储蓄卡或者信用卡，到缴费时间系统自动扣款，不用你手动操作。不过开通之后也不能完全不管，每年要记得查一下银行卡余额够不够，要是余额不足扣费失败，超过宽限期保障就会中断，反而耽误事。比如说我邻居张姐家孩子的商业重疾险，去年就是因为张姐换了工资卡，忘了改自动扣费的绑定银行卡，结果过了两个月才发现扣费失败，还好宽限期没过，及时补缴上了，不然保障就断了，还得重新核保，挺麻烦的。
缴费完成之后，一定要保存好缴费凭证，你可以截个图存到手机相册，或者下载电子凭证存到网盘里，万一后续需要查询或者理赔，这个就是缴费证明。如果你是交医保，缴费之后一般一周左右就能在社保系统查到缴费记录，要是没查到，可以打当地社保热线问问，一般都是系统延迟，不用太担心。
还有一种情况，如果学校统一组织买意外险或者其他补充险，一般学校会发线上缴费的二维码或者链接，家长只要扫二维码，填好学生的信息，直接支付就行。这种学校统一组织的缴费，一般都是直接对接保险公司或者医保部门，安全性没问题，你只要按照学校给的指引操作就行。要是你操作的时候遇到问题，可以直接问班主任或者家委会，他们一般都会给你讲清楚怎么弄。
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四. 出险报案要备什么
不管你买了哪种保障，真要出险申请赔付，先把这几样材料备齐，能帮你省不少麻烦。咱们就拿学校里常见的体育课摔伤来看，上周初二的小宇在打篮球的时候崴了脚，去医院拍了片子还做了固定处理，妈妈申请理赔的时候，第一份要拿的就是医院开出的诊断证明。这份证明得是正规公立医院出具的，上面要写清楚受伤的原因、具体的伤处，还有医生给出的治疗方案，不能只拿缴费小票代替，小宇妈妈一开始忘了开诊断证明，来回跑了一趟医院，耽误了三天时间，所以这点一定要记牢。
第二样要备的就是完整的缴费单据和费用清单。很多家长看完病，只留着最后结账的总发票，把每张收费明细弄丢了，其实这两样都得留好。保险公司要核对每一笔收费是不是在保障范围内，比如有些自费的器材或者外购药品，不在报销范围里，要从总费用里划出来，如果没有明细清单，就得重新回医院打印，折腾不说，还拖慢了理赔的速度。小宇这次拍片子、买固定护具、开消炎药，总共花了一千六百多，妈妈把每一张发票、每一张明细都按时间顺序理好，后期核对的时候没出一点问题。
第三样，要准备好能证明出险情况的材料，如果是在学校发生的意外，找班主任开一份意外发生经过的说明就可以，上面要写清楚出险的时间、地点，还有当时的具体情况，盖好学校的公章或者找班主任签字确认。小宇这次就是班主任帮忙写的说明，写清楚是体育课自由活动打篮球的时候不小心崴伤，没有第三方责任，所以理赔的时候很快就通过了核查。如果是校外发生的意外，也可以找当时在场的成年人帮忙签字证明，或者准备好对应的出行记录、监控截图，只要能说明意外发生的真实情况就可以。
第四样，记得准备好投保人和受益人的身份材料，一般来说，中学生投保大多是父母作为投保人，孩子作为被保险人，所以要准备好投保人的身份证复印件、孩子的身份证明复印件，还有投保人的银行卡复印件，这些材料是用来打理赔款的，银行卡一定要核对清楚开户行和卡号，写错一个数字，理赔款就没法正常到账。小宇妈妈一开始把银行卡号写错了两位，后来重新提交材料，又多等了两天，这个小细节千万别大意。
最后还有一个小提醒，所有材料都提前复印一份自己留底，别把所有原件都交上去，万一后面还要用这些材料去其他地方报销，留底能省很多事。像小宇这次除了自己买的商业保险，学校也统一投保了校园保险，妈妈留了复印件，直接用复印件就给学校提交了第二份申请，两边都顺利拿到了理赔款，一下子覆盖了大部分的医疗花费，减轻了不少负担。提交材料之后，记得跟进一下报案进度，有任何不明白的地方及时联系保险公司的客服，缺什么材料及时补，就能很快拿到理赔款了。
结语
总结下来哦，中学生买保险，优先安排好意外医疗保障，这对应了孩子日常跑跳容易受伤的场景，像小明这样意外骨折的情况，能直接报销门诊住院花费，帮家庭减轻负担；再根据自家的经济条件加上重疾保障，预算有限可以选保障期限短一些的方案，预算宽松可以选保障期限更长的方案，就像小华确诊后拿到的津贴，能帮家长陪诊的时候覆盖不少额外开销；缴费直接走线上绑定支付渠道就行，记得提前检查扣款时间避免断保；出险之后记得收好所有医疗单据，跟着老师或者保险公司的要求提交就能快速结案。大家可以照着自家孩子的健康情况、自家经济条件来挑适合的就好。
