引言
各位家里有中学生的家长朋友们，是不是常常对着五花八门的投保信息犯难？咱们家孩子正处在好动的年纪，日常上学、运动难免有个小磕小碰，到底该给孩子配置什么样的保险才合适？填报投保信息的时候又有哪些需要注意的地方？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。
一. 意外磕碰怎么赔？
我先给你讲个上周小区家长聊的真事儿。楼上邻居家读初二的男孩，上体育课练跳远，落地的时候没站稳崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏在家养了俩月，前后拍片子、换药、做康复花了快八千。他家之前给孩子买了意外险，申请赔付之后，扣了一百块免赔额，剩下符合范围的医疗费基本上都报了，自己只掏了几百块，你说实用不实用？
给中学生买意外险，直接盯这几点就对了，不用绕弯子。首先看保障额度，意外身故/伤残的额度不用追太高，符合一般家庭需求就行，重点关注意外医疗的额度，意外医疗额度建议选两万以上的，平时摔了碰了、被猫抓了打疫苗这些常见情况，额度够覆盖不用自己掏太多钱。
然后一定要看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。有的意外险免赔额是一百块，有的是零免赔，同样条件下，优先选免赔额低的。报销比例这块，尽量选能报社保范围内百分百，还能报一点社保外费用的，要是碰上需要用进口钢钉、进口材料的情况，能多报一笔是一笔。还有医院范围，大部分意外险要求二级及以上公立医院，这个要看好，别去了不符合要求的医院最后报不了，白花钱。
咱们说说具体怎么赔，要是孩子真出了意外磕碰受伤，先去正规医院治疗，留好所有单据：门诊病历、缴费发票、检查报告、处方这些，全部整理好，别弄丢。一般现在都可以在线报案，找保险公司的官方公众号或者打官方客服电话就行，把这些材料上传上去，等着审核就可以，审核通过之后赔款会直接打预留的银行卡里。如果是走学校统一买的保险，直接把材料交给学校负责的老师，老师会帮着统一办理，更省心。
还有几个要避的坑得给你提个醒：第一，意外险不赔中暑、猝死这类非意外的情况，也不赔既往症引发的意外，比如孩子本身就有腿部旧疾，因为旧疾出的问题是不赔的。第二，要是孩子因为打闹造成的受伤，只要不是故意违法伤人，符合条款要求都能赔，不用纠结是不是别人造成的就不申报。第三，已经有社保的家长也别嫌多余，社保报销完剩下符合要求的部分，意外险还能接着报，能大大减轻自己的负担。
二. 门诊住院能报吗？
我先给大家说个咱们身边真实的例子，上周小区楼上读初二的小宇，晚上吃夜宵不小心诱发了急性阑尾炎，连夜送急诊做了微创手术，前前后后住院七天，一共花了快八千块。小宇妈妈说，孩子之前买了学校统一组织的保险，还有一份我们常说的百万医疗险，最后算下来，自己只掏了不到一千块，大部分费用都报掉了。
先说学校给中学生统一组织的这类保险，一般都涵盖普通门诊和住院责任。价格也不贵，一年一百多块，大部分家庭都能轻松承担。它的购买条件很宽松，只要是在校中学生都能买，不用复杂的健康告知，就算孩子之前有点小毛病，只要不是条款明确列出来的免责情况，都能正常投保。它的优点就是门槛低、覆盖全，日常孩子有点感冒发烧去门诊拿药，或者不小心得个小病住院，都能按比例报一部分；缺点就是保额不高，门诊报销额度大多在几千块，遇上需要花几万的病，不够覆盖。所以这类保险不管怎么样，都建议大家先买上，这是给孩子最基础的医疗保障。
再来说百万医疗险，它主要管住院产生的大额医疗费用。价格对中学生来说也很友好，二三十万保额的话，一年也就两三百块，普通家庭完全能承担。它的优点就是保额足够，能覆盖掉社保报销之后剩下的大部分住院费用，就算花费几万十几万，也能帮咱们分担很大一部分压力。购买的时候要注意，需要看健康告知，如果孩子有比较严重的既往疾病，可能买不了；如果只是轻微的鼻炎、湿疹这类小问题，大多可以正常投保。它不怎么管普通门诊的花费，只针对住院和特殊门诊的费用，这点大家要记清楚，别搞混了。
不同情况的家庭咱们给不同的建议，如果是普通收入家庭，先买学校的保险，再加一份百万医疗险，这个组合性价比很高，既可以覆盖日常门诊的小开销，也能应对大额住院费用的风险。如果孩子身体条件不太好，买不了百万医疗险，那就把学校的保险买好，也能覆盖基础的门诊住院需求。如果是经济条件比较宽松的家庭，可以在这两个基础上，再补充一份能报社保外门诊费用的保险，进一步提升保障力度。
还有几个注意事项要提醒大家，第一，所有保险都不保投保之前就已经有的严重疾病，投保的时候一定要如实说孩子的身体情况，不然理赔的时候会出问题。第二，要看清楚条款里要求的医院范围，大部分保险都要求是二级及以上公立医院的普通部，私立医院一般不报，去看病的时候要注意选对医院。第三，报销的时候要留好所有的收费单据、病历、检查报告，这些都是理赔的时候必须要的材料，别随便弄丢。就像前面说的小宇家，因为单据留得全，投保的时候也如实说了情况，不到一周理赔款就下来了，完全不用费心多跑流程。
图片来源：unsplash
三. 教育金值得投？
先给不同家庭的家长直接说结论：如果你家已经给孩子配齐了前面说的意外险、医疗险，也给家里挣钱的大人买好了对应的保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，可以适当配置。如果你家预算有限，刚凑齐意外险医疗险的钱，或者大人的保障还没落地，先别碰，优先级肯定不如基础保障高。
我之前碰到过一位初中生妈妈的案例，她每个月挣六千，爱人每个月挣八千，家里还有老人要养，她听朋友说买教育金以后孩子上大学不用愁，就咬咬牙每个月挤出来两千块买了，结果孩子去年发烧引发肺炎住院，花了小一万，家里连应急的存款都拿不出来，还是找亲戚借的，就是因为把闲钱都拿去交教育金了，还把本来打算买医疗险的钱挪了过去，最后住院一分钱都没报销，白白花了冤枉钱。
给大家说点可操作的选购要点，如果要投，先看缴费方式，一般可以选按月交或者按年交，如果你是固定每个月有结余的工薪家庭，可以选按月交，每个月扣一点，压力不大；如果是年底有奖金或者不定期有额外收入的家庭，可以选按年交，一次性交完一年的费用，不用月月惦记。
然后说下大家关心的价格，最便宜的一年只需要交几千块，贵的一年十几万都有，完全看你自己的预算，别硬撑着买高保费的，就按照你每年闲钱的十分之一以内选就可以，别影响家里日常的开销。
最后说下怎么领钱，一般都是约定到孩子上大学的时候开始领，或者研究生毕业一次性领，你填投保信息的时候，要看好领钱的时间，别选太早，也别选太晚，正好赶上孩子需要交学费的时候领就刚好，如果你填错了领钱时间，提前领会有损失，一定要核对清楚信息再提交。
结语
总结一下，咱们中学生优先配好基础保障：先安排好意外险，应对日常磕碰摔伤，再搭配好医疗险解决门诊住院的花费。要是家庭条件不错，配齐保障还有闲置资金，再考虑存教育相关的储蓄类产品就行。填投保信息的时候记得如实写好孩子的身体情况，别隐瞒病史，仔细核对学校身份信息，不然会影响后续理赔哦。举个例子，之前邻居家上初二的孩子，先买了意外险和医疗险，上个月踢足球摔了胳膊做手术花了近两万，报销之后自己只花了两千多，要是没提前配好，这笔开销对普通家庭来说也不算小，提早配好合适的保险，就能给孩子和家长稳稳的安心。
