引言
你是不是刚辞了固定工作打算自己干，翻社保页面的时候，一眼撞见俩养老选项，一下子摸不着头脑，不知道选哪个才适合自己？别慌，这篇就帮你把问题说清楚。
身份差异咋识别
先给你说第一个情况，如果你是自己开小杂货铺的个体户，平时进货卖货都是自己打理，没跟任何单位签劳动合同，那你既可以选灵活就业身份交养老，也可以选城镇居民养老，这个看你自己选。
再来说第二种，你平时就是在小区周边打零工，今天帮人家搬货卸货，明天帮餐馆端端盘子，没有固定的雇主，也没人给你交职工社保，这时候你也符合两种保险的参保要求，选择权在你手里。
你要是本地城镇户籍，没工作单位，也没在其他地方交过职工社保，那你可以直接交城镇居民养老保险，不用走灵活就业的渠道，手续更简单，去社区就能办，不用额外跑社保中心折腾。
给你举个身边真实的例子，张姐今年四十二岁，之前一直在本地家纺厂上班，单位给交了十年的职工养老，去年厂子搬去外地，张姐舍不得家里上学的孩子，就辞职留在了本地，之后一直给家附近的家政公司做散单，公司不给交社保。这时候张姐就可以选灵活就业身份继续交职工养老，之前十年的缴费年限能累计上；要是张姐觉得灵活就业缴费压力大，也可以转成城镇居民养老保险，把之前职工养老的缴费年限和账户余额合并过来，不会白交之前的钱。
如果你是刚从单位离职，还没找到新工作，暂时不想断了养老缴费，那优先选灵活就业身份，这样你的缴费年限能连续累计，不会影响之后领钱的待遇；要是你已经快到退休年龄，之前没交过几年养老，手头又不宽裕，选城镇居民养老更合适，参保门槛低，缴费也灵活。
还有一种情况，你是刚毕业没找到固定工作的大学生，想先交着养老，要是你打算之后考编或者找正式工作，那选灵活就业先交着，之后新单位接手就能继续交，年限累计不受影响；要是你打算一直自己做点小生意，手里启动资金不多，那先交城镇居民养老占个坑，之后手头宽裕了再转也不迟。
缴费额度差几分
先给你说灵活就业人员交职工养老的缴费规则。灵活就业参保职工养老，缴费比例固定，所有缴费都得自己承担，没有单位帮你分摊部分费用。它有不同的缴费基数上下限，你可以根据自己的收入情况，在上下限之间选适合自己的基数来交。
我给你举个实打实的例子，今年32岁的小吴，是在小区附近开美甲店的个体户，每个月除去进材料、交房租，到手能有六千多的收入。他选了当地下限基数来交，每个月扣完大概是七百多，一年下来缴费总金额就是九千左右。如果是收入更高的灵活就业者，比如做设计接私单的小李，每个月稳定收入过万，他就可以选更高的缴费基数，每个月要交两千多，一年下来两万多都有可能。你收入波动大的时候，也可以在下限范围内调整，每年缴费前都能改档位，不用一直硬扛高缴费。
再来说城镇居民养老的缴费额度，它的规则是固定分多个缴费档次，每个档次对应固定的缴费金额，你直接选档次就行，不用算基数什么的，简单好懂。缴费档次从每年几百块到几千块不等，档位完全自己挑，想选哪个选哪个，不会给你造成额外的经济压力。
比如今年45岁的张姐，一直在家帮子女带孩子，没有别的额外收入，就只靠子女每个月给点零花钱，她就选了每年五百多的最低档，平均下来每个月才四十多，哪怕手里不宽裕也交得起。要是张姐子女条件不错，想给妈妈多攒点养老金，也可以帮她选每年三千多的高档，交的钱直接进个人账户，不存在亏不亏的问题，多交最后也能多领。
给你直接说针对性建议：如果你每个月有稳定的几千块收入，哪怕不算很高，也可以选灵活就业职工养老的最低基数缴费，每个月固定存一笔，长期交下去未来待遇更可观。如果你的收入很不稳定，有时候赚钱有时候没收入，那就先选城镇居民养老的低档位交着，先把参保资格保住，不会断了保障，等后面收入好起来了，再提高档位或者转成灵活就业职工养老就可以。要是你已经快到退休年龄，一次性补缴也只适合城镇居民养老，操作起来更方便，缴费也更灵活，不会一下子掏太多钱让手头变紧。
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退休待遇谁更高
我们拿两个真实案例对比，你一眼就能看出差别。
今年60岁刚办退休的张姐，之前在超市做过几年收银，后来辞职开了十年水果店，一直以灵活就业身份交职工养老保险，累计交了25年，平均每年缴费大概八千块，累计个人账号里存了快十万块。现在她每个月能领到一千八百多块的养老金，每年还会跟着调整涨一点，冬天还有取暖补贴，平时日常买菜零花都够，生病住院用了职工医保，也能报销不少，张姐说不用全靠儿子贴补，自己花着钱腰杆都硬。
和张姐同一年退休的李姨，是张姐的邻居，一辈子在家料理家务、照顾老人，一直交的城镇居民养老保险，累计交了20年，选的是每年一千块的中档缴费，个人账号加上政府补贴累计才不到三万块。现在李姨每个月能领到不到五百块的养老金，虽然金额不算高，但每个月也能攒点钱买米买油，添补点家用，给孙子买个零食玩具也不用伸手跟孩子要。
从两个案例能看出来，相同缴费年限下，灵活就业交的职工养老保险，最终领到的待遇会比居民养老保险更高。因为灵活就业交职工养老的时候，除了存进个人账号的钱，还有统筹基金部分给的基础养老金，这部分是按照当地平均工资来核算的，会跟着社会工资水平上涨调整，涨幅一般也比居民养老的调整幅度大一些。
如果你交的年限越长、累计缴费越高，灵活就业职工养老的待遇优势会更明显；如果只是交了十几年低档的居民养老，每个月领到的钱确实会少一些，但也能给你一份基础的保障，不会让你老年没有任何收入来源。
给你提个可操作的建议，如果你已经临近退休，累计交职工养老还没到最低年限，又不想再多交大额保费，可以把职工养老转入居民养老保险，按照居民养老的待遇办理退休，至少能按时领到一份养老金；如果你还年轻，手头能拿出足够的缴费钱，尽量坚持交灵活就业职工养老，交够年限，退休之后能领到的钱足够支撑你更从容的老年生活。如果手头暂时紧张，可以先交着居民养老兜底，等手头宽裕了再转成灵活就业职工养老，不会耽误你累计缴费年限。
根据自身定方案
如果你是刚毕业没找到固定工作的年轻人，手头积蓄不多但未来收入有上涨空间，建议优先选灵活就业人员参加的职工养老保险。比如22岁的小周，毕业后在家做自媒体，每个月能稳定赚四千多，扣除日常开销还能剩一千多，他就选了灵活就业职工养老，按当地较低基数缴费，每个月交九百多，虽然比居民养老贵一点，但只要累计缴满规定年限，未来退休能领到的养老金更多，符合年轻人长期规划的需求，就算之后找到固定工作，单位接着交，缴费年限也能累计，完全不浪费。
如果你是快到退休年龄，之前没交过任何养老保险的中年人，手头经济条件一般，建议选城镇居民养老保险。比如50岁的张阿姨，之前一直在家务农，没交过职工养老，距离退休还有十年，要是选灵活就业职工养老，每个月要交一千多，对她来说压力不小，她选了城镇居民养老每年交三千的档次，交十年，退休之后每个月也能领一笔钱，加上自己攒的一点养老钱，也能覆盖基本生活，不会给子女添太多负担。
如果你是身体健康、经济条件比较好的自由职业者，建议优先选灵活就业职工养老保险，多交长缴更划算。比如35岁的陈哥，开了一家小水果店，每个月净利润能有一万多，他选了当地较高的缴费基数交灵活就业职工养老，每个月交两千多，已经交了八年，他打算一直交到退休，缴费年限越长、缴费基数越高，未来退休后每个月领到的养老金就越多，能保障他退休后维持和现在差不多的生活水平，不用因为物价上涨降低生活质量。
如果你是身体不太好，经常需要花钱看病，手头没多少余钱的灵活就业者，先选城镇居民养老保险更稳妥。比如40岁的李姐，自己摆地摊卖手工饰品，每个月收入不稳定，还要长期吃药调理身体，每个月拿不出几百上千元交职工养老，她就选了城镇居民养老，每年交一千元，压力很小，就算收入差的年份，也能轻松承担，先把养老保障的坑填上，等以后手头宽裕了，再换更高的档次缴费，或者转成灵活就业职工养老也可以，缴费年限也能累计计算，不会有损失。
如果你是已经交过几年灵活就业职工养老，后来收入下降交不起的，可以转成城镇居民养老保险，之前交的个人账户资金会合并过来，不会白交。要是你已经交了十几年城镇居民养老，后来收入变好了，也可以转成灵活就业职工养老保险，多交几年，提高自己未来的养老待遇。不管选哪一种，记住一定要交，不要抱着等以后再说的想法，越早交，累计的缴费年限越长，未来能拿到的待遇就越够用。
结语
总结一下，灵活就业交的职工养老缴费额度弹性大，长期缴纳后退休待遇更可观，适合有一定缴费能力、想攒下更好养老保障的朋友；城镇居民养老缴费门槛低，选择灵活，适合暂时手头紧张、先给自己铺上一层养老底子的朋友。你可以跟着自己当下的收入情况选，有钱多攒点，没钱先占坑，不管选哪一种，提前规划养老，老了都能多一份安稳依靠。
