引言
家里有娃上学的朋友，是不是都刷到过学校发的学平险通知？是不是也犯嘀咕，到底该挑什么样的学平险？万一真出了不幸的事，孩子身故，学平险能给赔付吗？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 学平险基础保障有哪些
我给娃挑学平险的时候，最先看的就是核心保障有没有齐，别光看价格便宜就下单，缺了关键项真出事用不上，白花钱。第一个必看的就是意外医疗保障，这也是学平险用得最多的项，咱们带娃出门，孩子跑跑跳跳太容易出事了，比如邻居家上二年级的浩浩，上周在小区楼下跑着追小猫，踩滑摔破了额头，去医院缝了五针，还打破伤风针，开了消炎的外用药，一共花了快两千。如果你的学平险意外医疗包含门诊报销，还能报一部分自费药，这笔钱就能少掏不少。要是意外医疗只报社保内，还限住院，那这种门诊的花费就一分都报不了，太吃亏。所以挑的时候，一定要看意外医疗是不是同时覆盖门诊和住院，能不能报一部分自费项目，报销比例越高越好，免赔额越低越好。
第二个必带的是住院医疗保障，孩子免疫力差，换季的时候很容易得流感肺炎，一住院就是大几千出去，社保报完剩下的部分，学平险的住院医疗就能接着报。我同事家姑娘前阵子得肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千多，剩下的三千多就是走学平险的住院医疗报了八成，自己只掏了几百块，省了不少钱。挑的时候注意，别选那些只保意外住院的，一定要包含疾病住院，不然普通生病住院根本赔不了。
第三个就是意外身故和意外伤残保障，这个虽然大家都不想用到，但必须得有，万一真遇到严重的意外情况，这部分保额能给家庭兜底。比如学校组织春游，孩子坐车遇到交通意外，出现了不同程度的伤残，就会按照伤残等级给赔付，如果是意外身故，就会一次性给付保额，帮家里承担后续的相关支出。
不少学平险还会加上一块特定的重疾保障，就是孩子得一些常见的儿童重疾，会一次性给一笔慰问金，不算特别核心，但如果加钱不多，带上也挺好，相当于多一层补充。
给不同情况的孩子挑，侧重也不一样，如果是刚上幼儿园的小朋友，容易生病，重点盯紧疾病住院医疗的额度和报销范围；如果是已经上中小学的孩子，平时体育课多，户外活动多，意外医疗的额度和报销范围要优先看。如果孩子本身已经有了百万医疗险，学平险就选基础保障全的就行，不用买太贵的；如果孩子还没有其他商业医疗险，就选保障额度高一点，报销范围宽一点的，给孩子做足基础兜底。
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二. 身故赔付标准怎么看
先给大家说一个真实案例，小区里有位张姐，孩子今年12岁，每年学校都组织统一买学平险，张姐之前从来没仔细看过条款。前年孩子突发急性疾病，没能救回来，张姐这时候才想起学平险的身故责任，去找保险公司理赔的时候，才发现自己买的这份学平险，身故保额比她预估的少了一大半，本来孩子治病已经花光了家里不少积蓄，这点保额根本帮不上什么忙，那段时间家里过得格外难。
看条款第一件事，先找清楚身故责任的赔付条件，是不是包含意外身故和疾病身故两种。很多人以为只要是身故就能赔，其实有些便宜的学平险，只保意外身故，疾病导致的身故不赔，这点一定要提前看清楚。如果孩子本身已经有基础医疗险了，那最好选两种都覆盖的，保障更周全。
其次要确认身故责任的免责条款。有些情况保险公司是不赔的，比如部分不符合规定的高风险运动导致的意外、一些特定的既往症导致的身故，这些都会写在免责条款里。拿刚才张姐的例子说，如果当时她提前看了条款，知道买的这份只保意外，那完全可以自己补一份含疾病身故的学平险，也不会最后理赔的时候落差这么大。
不同年龄段的孩子，身故保额本身也有规定，大家不用盲目追求高保额，够覆盖常规需求就行。如果家里经济条件比较好，可以选保额稍高一点的产品，给家庭多留一点缓冲空间；如果预算有限，选符合基础要求的保额就可以，不用硬撑着买高保额。
最后提醒大家一句，买学平险的时候不管学校统一买的还是自己单独买的，都一定要把身故责任的条款抽出来过一遍。别拿到保单就扔一边，真等到需要理赔的时候才发现条款不对，那时候再后悔也晚了。拿到保单之后可以把责任和保额拍个照存在手机相册里，家人也能知道这份保障的内容，万一真出事也能第一时间走理赔流程。
三. 预算不同如何配方案
每个家庭经济情况不一样，给孩子配学平险的方案自然也得调整，不用盲目攀比别人选的方案，适合自家的就是最好的。
如果是普通工薪家庭，每个月除去房贷车贷、日常开销，留给孩子保险的预算本来就不多，可以选基础保障版，一年只需要几十块钱就能买到。重点抓住两项核心责任就行：一是一定要覆盖意外医疗报销，孩子上学放学路上跑跳打闹，摔倒擦伤、运动扭伤都很常见，意外医疗能报销门诊和住院的花费，不用自己全额扛；二是要包含身故责任，不用追求高保额，够覆盖基本应急开支就可以，这类基础版的学平险保费便宜，基本保障也不缺，完全能满足日常需求，不会给家庭添负担。我朋友家就是普通工薪家庭，孩子刚上小学一年级，选的就是这种基础方案，去年孩子在学校踢足球摔骨折，花了八千多块钱，报销下来自己只出了一千多，比预期省了不少钱。
如果家里预算比较充足，愿意给孩子更全面的保障，可以选提升保障额度的版本，也不过一两百块一年。除了保留基础的意外医疗和身故责任外，可以额外要求增加住院医疗报销，而且要包含自费药、进口药的报销额度，孩子如果生病住院，很多常用药医保没法覆盖，有了这项责任就能多报不少钱；另外可以把身故额度适当调高一点，也能给家庭多一份托底保障。同事家条件还不错，孩子从小容易呼吸道感染，换季经常住院，他们就选了带自费药报销的提升版本，去年孩子肺炎住院，自费的止咳药、雾化耗材都报了，算下来自己只花了不到两成的费用，确实减轻了不少压力。
如果孩子本身身体不太好，经常有小毛病需要跑门诊，预算又还充裕，可以再加上门诊报销责任，选包含门诊统筹的学平险方案。孩子动不动感冒发烧、过敏性鼻炎、肠胃炎之类的常见病，每次挂号拿药都要花钱，虽然单次花费不多，但累计起来也是一笔开销，加上门诊报销责任后，每次看完病都能报一部分，积少成多也能省不少钱。我家楼下的邻居，孩子从小免疫力低，每个月都要去两三次医院，他们就特意选了带门诊报销的方案，一年下来光门诊报销就拿了小一千，比多交的保费还多，算下来很划算。
如果孩子已经有了其他商业医疗险，只是补个学平险的缺口，那就不用重复买全保障，挑核心责任买就行。比如说已经给孩子买了百万医疗险，住院大额开销已经能覆盖，那就只需要买带意外门诊和身故责任的基础款就行，不用再花钱买重复的住院保障，把钱花在缺口上就好。这样既不浪费保费，也能把保障补全，适合已经给孩子配了其他保险的家庭。
四. 投保理赔要注意啥事
第一点，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我朋友家孩子之前有过先天性的轻度心脏问题，投保的时候怕通不过就没说，后来孩子因为心脏问题住了院，申请理赔的时候，保险公司调出之前的体检记录直接拒赔了，当初交的保费没多少，最后花了几万块医药费全得自己承担，反而吃了大亏。如果孩子有既往症，提前说清楚就行，很多学平险对普通的既往症也不会直接拒保，最多就是约定下除外责任，总比最后拿不到赔偿好。
第二点，一定要确认投保的生效时间，别等出事了才发现保险还没生效。不少家长刚开学就想着提前买，结果看错了生效日期，比如有的学平险是投保后第七天才能生效，要是刚好第五天孩子出去玩摔了需要住院，那肯定赔不了。如果你家孩子旧的学平险刚好到期，一定要算好时间衔接上，别留出空窗期，免得刚好出意外没保障。
第三点，出险之后一定要第一时间报案，别拖太久。一般学平险都要求出事之后十天内报案，最晚也不能超过三十天。之前有个家长，孩子摔骨折做了手术，三个月之后才想起给保险公司报案，结果因为时间太长，保险公司没办法核实事故细节，最后只能走复杂的调查流程，理赔下来拖了快半年，本来很快就能拿到的赔偿，平白多了好多麻烦。记住，不管是意外受伤还是突发疾病住院，先给保险公司打个电话说一声，不耽误后续流程。
第四点，理赔材料要提前整理齐全，缺材料只会耽误自己拿钱。一般来说，意外理赔需要准备好事故说明、医院的诊断书、所有的医药费发票和费用清单，如果是已经经过医保报销的，还要带上医保的报销结算单。如果是申请身故赔付，要准备好死亡证明、销户证明还有受益人的身份材料，提前问清楚保险公司需要哪些，一次性整理好，别一次次补材料折腾。
第五点，一定要弄清楚免责条款里哪些不赔，别稀里糊涂买了，出事才知道不在保障范围里。比如有的学平险不赔斗殴、酒驾这类违法行为导致的事故，也不赔既往症导致的身故，还有一些高风险运动比如攀岩、潜水导致的意外也不赔。提前看一眼免责，心里有数，也能避免之后不必要的纠纷。
结语
看到这儿大家应该都弄明白了，选学平险优先挑包含意外医疗、意外伤残身故，能覆盖部分自费药的产品就行，预算少选基础款，预算宽松可以加上门诊或者特定疾病额外保障，根据自家情况挑就好。至于学生身故能不能报，只要符合保险条款约定的情况，是可以按照合同约定赔付的，投保的时候如实做好健康告知，保留好相关材料，出事后及时报案，流程走起来很顺畅，不用太担心~
