引言
家里有中学生的家长朋友们，你是不是好奇，除了学校统一安排的医保，还能给孩子配置哪些个人医疗保险？这些不同的选择又该怎么挑呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一. 基础医保加补充险才够全
中学生日常体育课跑步崴脚、换季得肺炎，或者吃坏东西急性肠胃炎，去医院看病拿药住院都是常事，不少家长觉得孩子已经在学校统一参保了基础医保，就不用再买别的个人医疗险，其实这个想法并不稳妥。
去年秋天，我闺蜜家上初二的儿子打篮球摔伤了膝盖，交叉韧带撕裂需要住院做手术，前前后后一共花了一万四千多，走基础医保报销完，自己还掏了六千多，这笔钱说多不多，但如果有一份合适的补充医疗险，大部分自费费用都能覆盖，不用自己掏这么多。
基础医保的报销有额度限制，还有不少自费药、进口器材、部分治疗项目都不在报销范围内，而补充医疗险刚好能补上这部分缺口。对于中学生来说，能选的补充医疗险分为两类，一类是一年一买的小额住院医疗险，一类是保额更高的百万医疗险，两类各有用处，可以搭配着买。
小额住院医疗险保额一般在几万到几十万之间，免赔额很低，甚至有的没有免赔额，平时几千块的住院花费，基础医保报完剩下的部分，它都能接着报，刚好对应中学生平时常见的小病住院，一年保费也就两三百块，绝大多数家庭都能负担。如果是百万医疗险，免赔额一般是一万，一万以下不报，但是超过一万的部分能报很高额度，应对额度比较高的医疗花费，一年保费也就几百块，学生买价格很划算。
如果你家孩子已经有了学校统一买的团体补充险，可以再核对一下保额，如果保额足够，不用重复买，如果保额不够，或者只覆盖在校期间的保障，那就可以自己再单独买一份个人补充医疗险，不管是在家还是外出旅游、假期补课，保障都不会断。
购买的时候，优先选能保证续保的产品，不会因为孩子这一年生过病，下一年就不让买，也不会因为身体状况变化单独涨保费，保障更稳定。像刚才说的闺蜜家孩子，如果当时提前买了一份小额住院医疗险，六千多的自付费用基本都能报销，自己只需要花几百块，大大减轻家里的负担。
缴费方式一般选年交就行，一年付一次保费，不用按月操心，价格也比月交更划算。购买直接找正规保险公司的官方渠道或者正规保险经纪平台就能买，填写孩子的基本信息，做好健康告知就可以投保。赔付的时候也很简单，保留好医院的所有票据、诊断证明、出院小结，先报基础医保，剩下的部分再找保险公司申请理赔，一般几个工作日就能到账。
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二. 按家庭收入挑合适方案
每个家庭收入不一样，可支配的购保预算差别大，不用盲目跟风买贵的，选自己能轻松负担的就行，这样才不会给日常开支添负担，也能一直续上保障不中断。
要是家庭月收入不高，每月能匀出来给孩子买保险的预算也就两三百，直接选一年一交的普惠型补充医疗险就够用，每年只需要一百多块钱，就能覆盖百万左右的住院自费额度，对普通支出压力大的家庭来说，性价比很高。我邻居家就是这样，夫妻俩打零工收入不算稳定，家里还有老人要养，给上初二的孩子买了这款，一年才一百出头，没什么缴费压力，去年孩子得肺炎住院，自费部分报了快八成，省下不少钱，刚好缓解了那段时间手头紧的情况。
如果家庭月收入中等，每月能拿出五百左右做孩子的保险配置，可以在普惠型补充医疗险之外，再加一份小额住院医疗险。这类小额医疗险一年保费三百多，就能报销几百到几万的住院自付费用，刚好弥补普惠型免赔额高，小病小痛报不了的不足。我同事家就是这样的情况，孩子去年摔了胳膊打石膏住院，总共花了小六千，医保报完之后剩下两千多，先走小额医疗险报了一千八，剩下的几百块再走普惠型报完，从头到尾自己只花了不到两百块，预算也没超，保障刚好覆盖大小情况。
要是家庭收入比较宽松，每月能匀出一千左右的预算，可以在基础保障之外，再加上针对特定门诊责任的补充保障。中学生平时要上体育课，户外活动多，也有可能发生需要长期门诊治疗的情况，加上这类保障之后，门诊的自费费用也能按比例报销，不用家长自己承担全部开支。朋友家收入不错，孩子有过敏性鼻炎需要定期做调理门诊，加了这项保障之后，每次门诊的自费药能报六成左右，一年下来也能省大几千，对家庭来说没什么缴费压力，保障也更全。
不管你家收入在哪个档位，都别硬着头皮买长期返还型的产品，这类产品每年保费要大几千，占用不少预算，保障额度反而不高，对中学生来说实用性不强。缴费也尽量选一年一交的方式，每年都可以根据孩子的身体情况和家庭预算调整，不用被长期缴费绑定，灵活度更高，也更容易跟上保障需求的变化。
三. 看病理赔注意这些细节
投保前一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒病史。我邻居家的中学生去年查出良性肿瘤，申请理赔的时候被拒了，原因就是投保前孩子其实有过一次相关的体检异常，家长怕通不过核保就没填，最后只能自己承担全部医药费，反而亏了不少。只要是健康告知里问到的内容，你如实说就行，没问到的不用主动提，别给自己挖坑。
一定要去条款约定的医院就医，大部分产品都要求去二级及以上公立医院的普通部，别随便去私立诊所或者美容整形类医院，哪怕是治病，不符合约定也拿不到赔款。去年有个家长图家附近私立医院看病不用排队，孩子得肺炎直接去那里住院，花了小一万，最后申请理赔才发现不在约定医院范围内，一分钱都没报，白白浪费了保障。
所有看病的单据都要整理保存好，住院发票、费用明细清单、出院诊断书、病理报告这些，一样都别丢。如果是走医保先报销，要让医保部门开分割单，带着分割单再找商业保险申请剩下的理赔，别直接把发票给出去就忘了要凭证。我同事之前就是孩子看完病，把发票随手夹在旧书里，搬家用的时候旧书卖了，找了好几天都没找到，最后理赔耽误了快一个月才办好，折腾得不行。
出险之后要及时报案，别拖个大半年再申请，大部分保险都要求出险后十天到三十天内报案，拖得太久一方面保险公司没法核实具体的就医情况，另一方面也可能错过理赔申请的有效期限。有个学生暑假打球摔骨折，当时忘了跟保险公司说，快放寒假才想起来报案，保险公司还得重新去医院调病案、核实受伤经过，硬生生多等了一个多月才拿到赔款。
理赔的时候要看清楚赔付规则，有的是报销型，就是花多少报多少，总的报销金额不会超过你实际花的医药费；有的是定额给付型，符合约定的情况就直接给约定的保额，不用拿发票报销。别以为买了好几份就能重复报销，所有报销型的医疗险加起来，报销总额不会超过你花的钱，买多了其实也用不上，别白花冤枉钱。
结语
总的来说，适合咱们中学生的个人医疗保险，主要是在学校统一参保的基础医保之外，搭配一份适合自身情况的普通医疗险就够用了。如果孩子身体不太好、经常看病，可以优先选保障门诊责任的产品；家庭预算有限，选只保住院的消费型产品就行，价格不高保障也实在。投保前记得如实说清楚健康情况，选正规渠道购买，就能给孩子搭好合适的医疗保障网啦。
