引言
最近接了好多家长朋友的提问：学校说要给娃买学平险，这到底合不合规呀？给小学生买的学平险，到底是个啥东西呀？别急，今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。
学平险保的是什么内容
上周我楼下张阿姨家读二年级的小孙子放学骑车，跟隔壁小区的小朋友蹭了一下，自己膝盖磕破缝了四针，还拍了片，一共花了快一千二，之前学校推荐买了学平险，报完之后自己只出了三百多。张阿姨说，原来学平险真能用上，那它到底保啥，我们直接说实在内容。
第一个就是常见的意外伤害医疗，就是像刚才说的孩子乱跑乱跳摔了碰了、被小动物挠了打疫苗、玩闹的时候被文具划伤缝针这些，门诊或者住院花的钱，都能按比例报。哪怕是孩子周末在家不小心被热水烫了去处理，这种非上学时间发生的意外，大部分学平险也都能覆盖。不像有些意外险只保学校里发生的事，这点对小学生来说特别实用，毕竟孩子不管在哪都闲不住，磕磕碰碰太常见了。
第二个是意外伤害导致的身故或伤残保障，虽然咱们都不希望遇上这种事，但提前有一份保障，能给家里减轻很大的负担，万一孩子因为意外落下伤残，后续治疗康复的费用，也能通过这份保障拿到一笔钱来贴补。
第三个是住院医疗保障，孩子抵抗力弱，季节变换的时候很容易得肺炎、支气管炎这些需要住院的病，哪怕不是意外，是生病住院花的钱，社保报完之后剩下的部分，学平险也能按比例报。我同事家孩子去年冬天得了流感住了一周院，社保报完之后还剩八千多，学平险报了快六千，自己只花了两千多，确实帮了大忙。
还有不少学平险会带上一些额外的小保障，比如孩子因为意外需要门急诊挂号，或者不小心弄坏了别人的东西，需要赔钱的时候，也能给报一点。
不同学平险的保障范围会有点差别，买之前一定要翻一下保障条目，看看你关心的情况在不在里面，别稀里糊涂买了，要用的时候才发现没保进去。比如有的学平险不保校外发生的意外，有的对特定运动项目有除外，这些小细节一定要提前看清楚。
学校推荐买一定要交吗
我直接说观点：根本不用必须交，没人能逼你买哈。
现在规则明确，学校只能帮保险公司做统一的信息通知，不能帮着强制收费，更不能把买不买和孩子上学、评三好这些事儿绑在一起，要是碰到学校说不买就不让进班，那你完全可以找相关部门反映，这种绑定销售的做法不合规。
我给你说个之前碰到的真实例子，去年我家楼下张姐，孩子刚上一年级，班主任在群里发了学平险的通知，说大家统一交，张姐那时候刚给孩子配齐了其他商业险，保额够不说，保障范围比学平险还全，她就不想重复买，结果班主任私下找她，说大家都买了就差她了，不买万一出事怎么办，张姐当时特别为难，怕不买得罪老师，孩子在班里受冷落，后来她问了懂行的朋友，明确知道自己有拒绝的权利，就直接跟老师说了自己已经买过对应的保障，不重复买了，老师也没说啥，孩子上学也没受任何影响。
为啥学校会帮忙推荐呀？其实说白了，就是这个险针对学生的常见风险设计，投保门槛低，统一通知的话，不管是对保险公司还是对有需要的家长都方便，学校只是搭个桥，没权利逼你买单，所以别觉得老师发了通知就必须给面子硬着头皮买，不想买或者已经有够用的保障，直接说不买就行，完全没问题。
那到底什么时候可以接下学校的推荐，什么时候直接拒绝呢？要是你家孩子还没配过任何商业医疗险意外险，你自己又懒得花时间对比找产品，那跟着学校买挺省心，不用自己跑流程，交费也方便；要是你已经给孩子买了足额的意外险和小额医疗险，保障范围已经覆盖了学平险的责任，那就完全没必要重复买，重复投保也不能重复理赔，白花一份钱；要是孩子身体有点小毛病，买别的商业险被除外或者拒保了，那可以选学校推的这个，它投保门槛低，一般不用严格健康告知，大部分孩子都能买，这种情况跟着买就很合适。
最后再给你提个可操作的小建议，你不管买不买，都别给自己添心理负担，碰到硬要逼你买的，你直接拿出选择权跟对方说清楚，合规的推荐咱不排斥，强制要求咱也有权利拒绝，一切都看你自己的实际保障情况，不用被别人的意见裹挟。
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看病报销具体流程咋弄
第一步先整理好所有的纸质材料，别东一张西一张丢三落四。就拿邻居家浩浩摔伤胳膊去门诊换药来说，当时家长就把挂号单、医生开的处方单、每一次缴费的发票、换药的病历记录全收在了一个文件袋里，漏一张都可能耽误审核。要注意，发票一定要拿原始的，自己提前复印一份留底，别直接把复印件交上去，很多保险公司只认原始票据。
第二步先搞清楚你买的这份学平险，是找学校统一对接的保险公司，还是自己私下找业务员买的，找对对接人才能少跑冤枉路。如果是学校统一推送的，直接找班主任要对接人的联系方式就行，不用自己瞎找官网翻半天。浩浩那次就是班主任直接给了保险公司专员的微信，把材料照片先拍了发过去初审，省得跑线下白跑。
第三步就是提交申请，现在很多都能线上提交，不用专门往保险公司网点跑。你可以按照对接人的提示，把整理好的材料，一张张按顺序拍清晰，传到指定的小程序或者公众号入口就行。要是你不会操作线上流程，也可以把整理好的纸质材料装好，交给学校对接的老师，由老师帮忙统一提交，这样对不太会用手机操作的长辈来说，也很方便。浩浩奶奶当时本来想自己跑网点，后来听说可以让老师代交，直接把材料送到学校保安室就行，省了好多功夫。
第四步就是等审核，一般几个工作日就会出结果，要是你的材料全，信息没填错，审核速度会更快。要是审核那边说缺材料，你按照要求补上去就行，不用慌，一般都是缺个病历页或者发票存根，补好就可以继续走流程。浩浩那次就是一开始漏拍了医生写的诊断说明，对接人当天就提醒补上了，没耽误太久。
第五步就是领报销款了，审核通过之后，报销的钱会直接打到你预留的银行卡账户里，你到时候查一下账户余额到账就行。到账之后，你可以自己核对一下报销的金额，对照保险条款看看免赔额、报销比例对不对，要是有不明白的地方，直接问对接的专员就行，都会给你说清楚明细。浩浩那次一共花了一千二百多的门诊费，扣了免赔额之后，按比例报了八百多，三天就到账了，正好抵了后续买护具的钱，家长省了不少开支。
没钱买还是有钱怎么选
如果您家暂时手头紧，拿不出多余预算买保险，优先买一份基础款小学生学平险就够了，不用硬着头皮加购其他高价保障。
基础款小学生学平险一年只要百来块，大多数家庭都能轻松承担，不会给生活添负担，就能覆盖孩子日常磕磕碰碰的门诊、住院医疗费用，还有意外导致的身伤残保障，基本满足日常基础保障需求。就像小区楼下开蔬果店的张姐，家里两个小学生读书，平时营生只够温饱，她就给每个孩子都只买了基础款学平险，去年小儿子摔破胳膊缝针花了快两千，社保报了一部分后，剩下一千多刚好走学平险报了八成，没给家里添额外开销，张姐说这钱花得太值了，百来块就帮她扛住了突发的意外开销。
要是您家经济条件尚可，除了基础学平险，还能加一份保额稍高的补充医疗险，把住院报销的额度提上去，同时加上额外的意外住院津贴保障。比如楼下张姐的亲戚，夫妻两个都是上班族，每个月有固定结余，就给孩子买了基础学平险之后，再加了一份小额补充医疗险，孩子得肺炎住院花了八千多，社保和学平险报完之后，剩下一千多，补充医疗险又报了九成，自己只掏了一百多，压力小很多。
如果您家经济条件不错，已经给孩子买了社保，也买了学平险，还可以根据孩子的身体情况，加对应方向的保障。要是孩子平时容易过敏、体质偏弱，可以加一份百万医疗险，应对大额住院医疗开销；要是孩子经常参加户外校队活动，也可以适当提高意外保障的额度，避免真出事了保额不够用。
不管你家有钱没钱，都不要盲目跟风买多份重复保障，很多家长一听别人说保障越多越好，一口气给孩子买三四份同类型的医疗险，其实同一份医疗费只能报一次，多买的部分根本派不上用场，纯属浪费钱，按照自己的实际预算，配齐刚需保障就够了。
结语
这下大家搞清楚啦，只要学校不强迫你买，只是帮忙统一告知信息，那就不违规，小学生学平险就是专门给小学生准备的小额保障，用来覆盖日常磕碰、感冒住院这类小风险。就像咱们之前说的邻居家孩子，没买的时候家长自己掏了小一千医药费，买了之后报回来小一半，能帮家里省点小钱。要是学校只是发通知推荐，你想给娃加保障就买，不想买也没人能逼你，根据自己家里情况选就好：预算有限直接买基础款够用，预算宽松可以加个保额更高的拓展责任，最后记得多留意免责条款，看好保障范围再下手就没问题~
