引言
各位朋友，你是不是入职后公司给买了意外险，可真遇到事的时候，就摸不着头脑：这钱到底怎么赔？能拿到多少？是不是只要出事都能报？今天咱们就好好说说这事儿，把你想问的问题一一说清楚。
一 明确工伤跟商保界限
公司买的意外险，大多是公司统一投保的团体商业意外险，它和工伤保险是两回事，你要先分清楚，别搞混了。
工伤保险是国家要求单位必须给员工缴纳的，而公司额外买的团体商业意外险，是单位给员工的额外福利，两者赔付不冲突，该赔的都能赔。就拿小区楼下外卖站点来说，骑手小杨平时跑单，单位交了工伤保险，另外还买了团体意外险。上个月小杨取餐的时候滑倒崴了脚，缝了四针，工伤保险报了他治疗的医药费，误工费也按规定补了，剩下工伤保险没覆盖到的自费换药、辅助护具费用，就走公司买的团体意外险报了销。
很多人觉得，只有上班时间在公司出事才能赔公司买的意外险，其实不是，得看条款约定。大部分公司买的团体意外险，会覆盖工作时间内的意外，也有不少会扩展到全天二十四小时，具体要看你公司买的这份怎么约定。就像我前同事阿凯，周末跟朋友去爬山崴了脚，本来他以为只有上班出事才赔，没想到他们公司买的这份意外险是覆盖非工作时间意外的，最后也顺利报了医药费。
如果你是上下班途中出了意外，别觉得肯定不在公司意外险的保障里，先翻一下合同条款看约定，不少公司买的团体意外险会把这个范围加进去。比如之前刘姐，她骑电动车下班，被一辆拐弯的汽车蹭倒了，胳膊和膝盖都擦了大面积的伤，还缝了两针，对方车险赔了一部分，剩下的自费部分，她找公司行政问了，公司买的意外险包含上下班途中意外，最后把剩下的钱也报了，自己没花多少医药费。
给你一个直接可操作的建议：你拿到公司给的意外险保单后，先翻到保障责任那一页，圈一下保障范围，看看是不是只保工作时间，有没有包含日常出行、非工作时间的意外。如果单位只给了一个参保名单没给电子保单，直接找人事要就行，这是你该知道的信息，不用不好意思。如果发现只保工作时间，你自己就要提前做好补充准备，别等出事了才发现保障不够。
二 出险后流程别搞错
第一时间先给公司负责保险对接的人事或者行政说清楚情况，别拖着不报案。很多意外险都有报案时间要求，超过约定时间报案，可能会给理赔核查添麻烦，甚至影响最终的理赔款项到账。就拿我们小区的张哥来说，他之前在工地上班摔了腿，想着先养伤再慢慢处理，拖了快两个月才跟公司说，最后保险公司核查花了比平时多一倍的时间，还补了好几份证明才顺利理赔，平白多跑了好几趟腿，折腾了快半个月。
一定要保留好所有和这次受伤、治疗相关的纸质材料。不管是门诊的挂号单、医生写的病历本、缴费的发票，还是住院的出院小结、检查拍的片子报告，哪怕是买药的小票，都整理好收起来，别随便乱扔。如果是因为意外导致需要缝针、换药，每一次的缴费凭证都单独放好。有朋友之前出过这样的事，看完病把几张小额的换药发票弄丢了，虽然钱不多，但最后理赔的时候只能认提供的发票金额，少报了小几百，也是挺可惜的。
如果需要公司配合提交材料，该补的信息及时补，别嫌麻烦。一般公司买的团体意外险，都是由公司统一收集材料后提交给保险公司，你只需要按照人事的要求，把准备好的材料交过去，需要签字确认的地方认真看了再签，别漏了信息。要是保险公司那边需要补充意外经过说明，就老老实实写清楚出事的时间、地点、原因，别隐瞒细节，隐瞒信息反而会影响理赔进度。
如果治疗还没结束，可以先跟保险公司申请提前赔付已经花掉的部分，不用等全部治疗完再一起申请。不少意外险都支持分次赔付，你治完一个阶段就可以报一个阶段的费用，不用自己一直垫着钱。尤其是需要住院手术的情况，前期花费不少，提前申请赔付能缓解不少手头的压力。
最后等理赔审核过了，注意查收下理赔款项。一般公司买的意外险，有的会把钱直接打给你，有的会先打给公司再转给你，你可以提前跟人事问清楚打款路径，到账之后核对一下金额，看看是不是和申请的金额一致，如果有出入，及时让公司帮你问问保险公司具体情况，弄清楚哪里出了问题就好。
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三 根据自身需求补充
先给刚入职场、月收入不高的年轻人提个醒，公司买的意外险一般保额都不高，大多只能覆盖基础工伤场景，真遇到比较严重的意外，这点额度帮不上太大忙。年轻人经常骑车通勤、周末爱约朋友爬山徒步，外出活动多，意外风险比久坐办公室的人高一点，建议你补一份个人意外险，预算不用多花，每个月拿出来二三十块就行，就能把保额提上去，万一出事够覆盖治疗费用，也不会因为养伤误工给家里添负担。
再说说上有老下有小的中年职场人，你是家庭的主要收入来源，哪怕公司给买了团体意外险，也一定要补一份足额的个人意外险。我身边就有这么一个例子，朋友老陈在一家贸易公司做销售，经常要跑客户见商家，公司给买的团体意外险额度只有十万，他自己怕出事连累老婆孩子，就补了一份额度更高的个人意外险。上个月他开车跑客户的时候避车蹭到护栏，胳膊骨折住了半个多月院，加上后续康复花了快八万，公司的意外险只报了四万，剩下的三万多还有误工的损失，都是自己买的意外险给报的，没动给孩子存的学费，也没动给老人准备的看病钱，当时他跟我说，幸亏当初多补了一份，不然这个家一下子就得紧巴巴好久。
如果你本身健康条件一般，或者平时需要经常出差跑外勤，也得针对性补充。公司的团体意外险一般都是统一的保障内容，不会给你单独加交通意外或者特定意外的保障，你经常坐高铁、汽车跑业务，就可以选一份额外附加交通意外责任的个人意外险，花不了多少钱就能多一层保障，哪怕真遇到问题，也能多一笔钱应对。如果你的工作需要经常搬重物、户外作业，公司给的保障额度往往不够，你更要补一份，意外医疗的额度尽量选高一点，不管是小磕碰缝针还是骨折住院，都能报得更充分，不用自己掏太多钱。
已经退休又被公司返聘回去工作的朋友，也别忘了根据自己的情况补一份。很多公司给返聘人员买的意外险，保障额度更低，甚至只覆盖工作时间的意外，你平时买菜遛弯、出门接送孩子的意外都不赔，所以自己补一份很有必要。这个年龄段买意外险也不贵，一年也就一两百块，重点看意外医疗的报销范围，尽量选能报社保外用药的，万一摔了碰了需要用进口的材料，也能报销一部分，减轻子女的负担。
最后再提醒你一句，补个人意外险的时候，先看清楚公司原来的意外险保什么，缺什么补什么就行。别盲目买多份重复的保障，花冤枉钱。如果公司已经给了你比较高的工作意外保额，你就重点补非工作时间的意外保障，或者提升意外医疗的报销额度就可以，按需搭配，花合适的钱就能把自己的保障缺口补上，让自己和家人都更安心。
结语
现在你清楚公司买的意外险怎么赔钱了吧？先分清楚保障范围，再留好所有单据找公司走流程就不会出乱子，要是你经常在外跑，或是对保额不满意，完全可以根据自己的经济情况加一份个人意外险，花不了多少钱，就能把保障补全，给自己多添一重安心啦。
