引言
各位给娃操心保障的家长们，有没有对着一堆保险产品挑花了眼？想给家里上中学的孩子配合适的商业保险，却不知道该从哪儿下手？别着急，这篇内容就能给你说清楚这些疑问。
一.意外风险不能少，意外医疗实用
我先给你说个身边的真事，上周我们小区读初二的小宇，放学和同学比赛骑共享单车，过路口的时候没留神，和一辆转弯的电动车撞上了。小宇胳膊擦伤缝了五针，膝盖韧带也有点拉伤，电动车车主自己也擦破了皮。后来去医院处理，打破伤风、缝针、拍片子，还开了一些进口的消肿药、修复药膏，前前后后花了快两千块。
小宇爸妈一开始说，反正孩子有学校交的医保，等着医保报销就行了。结果算账的时候才发现，进口药膏还有一些门诊项目，医保都报不了，最后自己掏了快一千块。要是当初给小宇买了带意外医疗的意外险，这一千块就能报销，不用自己出了。
中学生平时跑跳多，体育课打个球，放学路上追个跑，课间和同学打闹，一不小心就容易出点小意外。磕掉牙、擦伤、扭伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗，这些都是常有的事儿，每一样都得花钱。而且很多时候，用到的药品或者治疗项目，医保覆盖不到，都得自己掏钱。这种时候，带意外医疗责任的意外险就特别实用，不管是门诊还是住院，符合条件的花费都能报。
说了这么多，那具体怎么选呢？首先要选不限社保目录报销的。就像刚才说的小宇那个例子，如果选了只报社保内的，那进口药膏还是报不了。选不限社保的，自费药、进口项目都能报，更实用。然后看免赔额，一般意外医疗的免赔额都不高，一百块免赔就够用，越低当然越好。报销比例的话，能做到社保外百分之八九十报销就不错了。
价格方面，这种带意外医疗的意外险，中学生买一年也就几十块到一百多块，不算贵，大部分家庭都能接受。缴费方式也简单，一般都是一年一交，买一年保一年，每年续保就行，不用一下子掏一大笔钱。赔付的时候也很方便，直接带着发票、诊断证明找保险公司，符合条件就能赔，流程不复杂。
购买的时候也不用纠结，只要孩子身体健康，没有什么特殊的运动爱好（比如高风险运动，一般普通中学生也不会经常接触），直接买就行，大部分都能正常承保。要注意的是，买的时候别隐瞒孩子的身体情况，比如有没有过什么旧伤，如实说就好，不然之后理赔可能会出问题。对了，保额不用买太高，意外身故伤残保额几十万就够，重点关注意外医疗的报销额度，一般两万到五万的报销额度，应付中学生的日常小意外就足够。
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二.生病住院怎么办，医疗险来分担
先给大家说个真实的事儿，我家邻居家的姑娘，读高二，平时体育课都正常上，前一段时间总说肚子痛，一开始以为是吃坏了东西，就去附近诊所开了点药，结果疼了好几天没见好，家长赶紧带去大医院检查，查出来要住院手术，前前后后住了十天院，总花费花了快八万。她本来有城乡居民医保，最后医保报了不到四万，剩下四万多要自己掏，这对普通工薪家庭来说，也不是一笔小数目了。后来家长想起之前给孩子买了一份适合中学生的商业医疗险，联系保险公司之后，把剩下符合要求的部分都报了，自己最后只花了几千块，压力一下小了很多。
给中学生买这类医疗险，首先给大家说可操作的建议：如果预算不多，先买一份百万医疗险就行。百万医疗险的价格不算贵，十56岁的中学生，一年缴费也就两三百块，就能拿到几百万的报销额度，不管是生病住院还是特殊门诊的费用，超过免赔额的部分都能按规则报，刚好能应对刚才说的这种大额住院花费的情况。
如果想要更周全一点，预算也足够，可以再补充一份小额住院医疗险。很多人可能会问，有百万医疗还要小额的干嘛？其实平常中学生动不动得个肺炎、支气管炎，或者急性阑尾炎需要住院，这类住院花费一般也就几千到几万，大多达不到百万医疗险的免赔额，这时候小额住院医疗险就能用上，免赔额一般只有几百块，甚至有的没有免赔额，医保报完剩下的部分能接着报，相当于花一点小钱，把日常住院的花销也覆盖了。
买的时候要注意这几个点：第一要看健康告知，中学生年纪小，大多身体都健康，要是之前有过住院史或者慢性病，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前就有个例子，一个初三的学生，之前得过重病治好之后，家长投保的时候怕买不上就隐瞒了病史，后来孩子旧症复发需要住院，保险公司核查之后拒赔了，保费白花不说，还没拿到赔付，得不偿失。第二要看报销范围，尽量选能覆盖自费药、进口药的产品，很多治疗效果好的新药、好药，医保是不报销的，有商业医疗险覆盖，就能不用为了省钱纠结选药。
还有赔付方式给大家说清楚，现在大部分医疗险都是报销型的，就是你先花钱治病，拿着医院给的收费单据、诊断证明去保险公司申请报销，不能重复赔，所以不用买好几份同类型的，买一份额度足够的就够了，多买也没办法多报，反而浪费钱。如果是给身体有点小异常的中学生买，买不了普通的医疗险，可以试试专门的防癌医疗险，只保癌症相关的住院治疗，健康要求比较宽松，价格也不高，也能给孩子添一份保障。
三.预算有限怎搭配，先大人后保娃
很多家长刚当爸妈那阵，满脑子都是给孩子买最好的保障，自己一年几千上万的保费给娃安排上，自己一分保障都没有，这其实完全搞反了顺序。
咱们举个实实在在的例子，小区里张姐夫妻俩，两个人月收入加起来才八千，每个月要还三千房贷，还要给孩子交校服伙食费，家里老人每个月还要贴补点药钱，手里攒不下多少闲钱。张姐听了推销，给上初二的儿子买了两份带储蓄的保险，一年交八千多，要交二十年，夫妻俩自己连一份商业险都没买。结果没过两年，张姐爱人查出来需要住院治疗，前后花了快二十万，医保报完之后自己还要出十万多，家里存的钱一下子掏光了，张姐想退保给爱人凑医药费，结果两份储蓄险交了两年，退回来才不到三千，连零头都不够，最后还是找亲戚借了不少钱，儿子下个月的学费都差点凑不出来。
你说，这个例子是不是给咱们提了醒？中学生整个家庭的经济来源都是家长，家长要是出事，孩子连学费生活费都成问题，更别说交保费、看病了。所以预算有限的时候，第一个原则，先把家长的保障做足，再给孩子买。
那要是手里真的没多少钱，一年只能挤出来两三千给全家配保险，该怎么安排？先给夫妻两人各配好基础的意外险和医疗险，两个人加起来大概一千出头就能搞定，剩下的一千多拿出来给中学生配保障，完全够用。
具体给孩子配的时候，别碰那种带储蓄功能的长期返还型保险，这类保险每年保费贵，保障额度还低，对预算有限的家庭来说太不划算。直接买一年期的保险就行，一年一交，每年几百块就能搞定意外和医疗，保费压力小，保障还够用。
还有一点要记住，别盲目堆保额，给孩子买意外医疗，一万到两万的报销额度就够应付日常磕碰扭伤，医疗险选一百万左右的报销额度也完全够用，不需要花更多钱买更高额度，把钱省下来补家长的保障，才是正确的搭配思路。
哪怕一年只能挤出来五百块给孩子买保险，也足够配好一份带自费药报销的意外险，再加一份低免赔的医疗险，完全能覆盖中学生日常的风险，不需要打肿脸充胖子买贵的，适合自己预算的才是好的。
四.投保须知记心间，健康告知别隐瞒
我们说，买保险就是买安心，可是如果投保的时候没做对，真出事理赔的时候，只会给全家人添堵，这第一条要记住的，就是健康告知一定不能隐瞒。
什么叫如实做健康告知？其实很简单，保险公司问你什么，你就回答什么，没问到的不用多说。问了你有没有住过院，你老老实实说清楚时间和病因就行，别没事乱扯小学时候摔过胳膊这种早就痊愈的小毛病。
我给你说个真事吧，家住重庆的陈女士，初三的儿子得了肺炎住院，出院之后陈女士想着给孩子补一份商业医疗险，填表的时候，保险公司问过去五年有没有住过院，陈女士想着这肺炎就是个小毛病，已经治好，不会影响理赔，就没填这个记录。结果过了半年，孩子得了急性肾炎住院，申请理赔的时候，保险公司调出了孩子之前的肺炎住院记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，陈女士前前后后交了好几千块钱，出事一分钱没报上，自己哭了好几天。
那如果身体有一些小毛病该怎么办？比如中学生常出现的过敏性鼻炎，或者轻度脂肪肝，这些不是所有产品都不能买，你可以多试几个产品，不同产品健康告知的宽松度不一样，小毛病完全可以找能正常承保的产品投保，千万别想着蒙混过关。
还有一个很多家长容易犯的错，就是帮孩子填健康告知的时候，把孩子小时候得过的，早就已经痊愈，而且没有后遗症的疾病，全部一股脑写上去，反而给自己添了麻烦。比如孩子出生的时候因为黄疸住过三天院，出了院之后完全正常，生长发育一点问题都没有，保险公司没问出生时的住院记录，你就不用主动说，如果问到了，你就如实说清楚恢复情况就行，不用过度紧张。
最后再提醒大家一句，买完保险之后，也别就把保单扔抽屉不管了，过了等待期之后，要是真的身体出了问题，要第一时间报案，按照保险公司要求提交资料，别自己先把病例写错，写了一个先天性病史，本来能赔的，也给耽误了。投保的时候多花十分钟核对信息，总比出事之后到处求人打官司强。
结语
总的来说，给中学生配置商业保险不用搞复杂，优先把意外和医疗险配上，就能覆盖日常多数风险了。要是家里预算宽松，可以再适当补充其他险种；要是预算紧张，就先把基础保障做扎实，记住先保家长再保孩子就好。买的时候别忘了如实填健康告知，看清条款细节，这样才能给孩子靠谱的保障，遇到问题也能顺利理赔。
