引言
刚入学报到的同学是不是看着缴费清单里的两个保险犯懵？是不是想问为啥要同时买两个？学平险到底都管啥？两个保险到底该怎么搭配才合适？今天咱们就把这些疑问说清楚。
一、学平险和居保差别在哪里
先给你说保障范围的差别，居保主要管生病产生的住院、门诊费用，对于大学生日常常见的意外情况覆盖不多，而且报销有起付线和封顶线，报销比例也会根据医院等级有所浮动。学平险专门对准大学生日常校园生活，不管是打球崴了脚、下楼摔破皮这种小意外门诊，还是意外受伤住院，都能覆盖，还能补充居保报销完之后剩下的自付部分。
再给你说购买价格的差别，居保是统一的价格，每年缴费金额不高，大多数地方都是一百多块，每年缴费一次，缴费之后就能享受一整年的保障。学平险一般来说价格也不贵，大多数基础款学平险一年也就几十块到一百多块，比很多商业意外险便宜不少，适合学生党预算不多的情况。
然后说说购买条件的差别，居保可以跟着学籍在学校当地参保，也可以回户籍地参保，只要是在校大学生都能买，就算本身有小病小痛也能参保，没有健康告知要求。学平险大多也不需要严格的健康告知，不过部分产品会对已经患有重病的情况做免责，也就是说投保前就有的病，后续治疗不赔，投保的时候看清楚就行。
接下来说说赔付规则的差别，居保是报销型，按照比例报销你治疗花的钱，不会超过你实际花的总费用。学平险除了报销意外医疗费用，有部分还包含伤残责任，如果真的落下伤残，会按照伤残等级直接给一笔钱，这笔钱你可以自己支配，不一定非要用来治病。
最后给你直接说结论和建议：不要二选一，两个都要买。居保是基础保障，管生病的大头，学平险补居保没覆盖到的校园意外，还能报居保报销剩下的自付部分，两个加起来一年花费也才几百块，学生党完全负担得起。如果你入学的时候学校统一组织参保，直接跟着买就行，不用嫌麻烦放弃其中一个，真出事你就知道两个一起买有多省心。举个常见的场景，你得了肺炎住院，总花费花了八千，居保先报四千多，剩下三千多出头的自付部分，符合要求的话学平险还能再报两千左右，自己最后只花几百块，压力小很多。如果你只买了其中一个，要么意外摔碰没法报，要么自付部分都要自己掏，不划算。
二、保障范围具体能覆盖哪些
第一项保障是意外门诊急诊报销，这对大学生来说太实用。平时你在学校操场打球扭伤脚踝，骑车去食堂路上磕到电动车摔破皮，周末跟同学去露营被树枝划伤去缝针，这些不算严重但是需要花钱处理的意外伤，看完门诊之后，只要符合额度，都可以按比例报销。这里要提醒，一定要留好就诊的病历本和缴费发票，没这些材料没法申请赔付，要是你拿医保报过一部分，剩下没报的部分，也可以找学平险再报。
第二项保障是意外住院报销，如果你摔得比较严重需要住院做手术，比如骨折打钢板、意外烫伤住院治疗，住院产生的床位费、手术费、药费这些，都可以按约定比例报销。哪怕你是寒暑假在家发生意外，只要符合合同要求，一样可以申请赔付，不用怕在外地就不赔。这里要注意，有些情况不赔，比如你去做了高危非体育项目的运动没提前说明，这种可能会拒赔，买之前一定要看清楚免责条款。
第三项保障是疾病住院报销。刚入大学换了生活环境，不少同学会不适应闹毛病，比如急性阑尾炎需要手术住院，或者感染肺炎需要住院治疗，这些符合要求的疾病住院费用，也可以按比例报。这里要记好，一般学平险都会设置等待期，等待期内生病是不赔的，刚开学买了之后不要拖着等生病再报，时间要算清楚。
第四项保障是意外伤残给付，如果意外导致了伤残，会按照伤残等级对应的比例给赔付金，这笔钱可以用来做后续康复治疗，也能补贴你因为养伤耽误学业产生的额外开销，不用你只能自己扛着压力借钱治疗。
第五项还有身故保障，虽然大家都不想用到这个保障，但确实在保障范围内，万一发生了极端意外，这笔赔付金能给家人一定经济补偿。
另外还有部分学平险会包含额外的责任，比如第三方责任赔付，如果你不小心弄伤别人，或者弄坏别人的东西，也能帮你分担一部分赔偿压力，这个要看具体的产品条款，买的时候多扫一眼就清楚。
给你个实用建议，拿到学平险保单之后，先把保障范围列出来，再把免责的内容标出来，哪些能报哪些不能报心里有数，真出事了不用慌慌张张到处问。
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三、不同经济基础该怎么选
如果你是每月生活费只够覆盖日常吃饭、通勤、基本生活用品的普通学生，手里没多余闲钱，优先保留学校统一参保的居保+学校统一购买的基础款学平险就够了，不需要额外再掏钱买别的。
这类统一参保的产品，价格通常都很亲民，居保一年缴费也就几十块，学平险一年一百块上下，俩加起来也就一百多，对生活费不算高的同学来说完全没负担。而且基础保障都能覆盖，平时发烧肺炎住院，下楼打水摔了磕了去门诊缝针换药，都能按比例报，先走居保报销，剩下没报完的部分再走学平险报，自己掏不了几个钱，完全能满足日常的保障需求。
如果你是每月生活费比较宽裕，手头攒了一点零花钱，还能从兼职里拿到额外收入，可以在保留居保和基础学平险的基础上，适当补充一点额外的保障。比如你平时经常参加球类运动、骑行出游这类活动，原来的学平险意外保额比较低，你可以加买一份提高意外保额的补充，不用买太贵的，一年几十块就能提额，真出了大事能多报一些，自己压力也小。
如果你家里经济条件不错，父母能给你支持额外的预算，而且你本身身体素质不太好，平时容易生病，或者之前有过一些小毛病需要长期复查拿药，可以在居保+学平险之外，补充一份适合学生的小额住院医疗险，拉高住院报销的额度。这样就算需要住一段时间院，产生的床位费、检查费、自费药这类，居保和学平险报完之后，剩下的部分还能再报，不用让家里多承担额外的压力。
不管你是什么经济条件，都别盲目跟风买很贵的商业险种，有些产品说的天花乱坠，实际上很多保障内容你大学生根本用不上，白花冤枉钱。也别为了省一点钱，居保和学平险都不买，真出点事，动辄几千上万的医药费，对普通学生来说就是一笔不小的负担，配齐基础保障花不了多少钱，却是给自己最实在的兜底。
四、理赔流程有哪些注意事项
第一，出了险之后，第一时间告知保险公司或者帮你对接办理的相关工作人员，别像有的同学受伤之后先自己扛，扛了大半个月想起要理赔，结果错过了约定的报案时间，最后没办法顺利拿到赔付。不管是体育课崴脚摔了去看门诊，还是因为发烧肺炎住院，看完病你想起要报，先把消息递过去，不会多花你一分钟时间，还能提前给你说清楚要准备什么材料，省得后面跑冤枉路。
第二，所有的费用票据、诊断材料原件一定要保管好，别随手乱扔，也别撕毁。很多同学看完病之后，发票随便夹在课本里，等找的时候要么找不到了，要么折得皱巴巴看不清楚抬头和金额，还有的同学不小心把发票给洗了，完全看不清内容，补材料特别麻烦，耽误理赔进度。如果走居保已经报过一部分了，记得让居保那边给你开分割单，带着分割单和剩下的材料去报学平险就行，别把原件直接留给居保就不管了，提前和工作人员说清楚你还要走第二理赔，对方都会配合处理。
第三，提交材料的时候，核对清楚所有信息再交，比如你的姓名、身份证号有没有填错，受伤或者生病的时间有没有写错，诊断证明和发票的日期能不能对应上。之前有个同学，自己填出险时间的时候，比实际受伤时间早填了三天，刚好卡着保险生效的时间，系统审核的时候直接触发了异常，又打回来让重新核对修改，硬生生多花了一周多的时间。你多花三五分钟核对一遍，就能少等好几天，完全不亏。
第四，如果是因为意外受伤去理赔，别隐瞒受伤的具体场景。比如你是去玩非保障范围内的项目受的伤，别故意说成是日常走路摔倒，这种情况查出来会直接拒赔，还会留下记录，反而影响你之后理赔。如果是正常的日常意外，比如下课跑着去食堂摔了，体育课打球崴了，直接如实说就可以，不影响理赔。只有如实说清楚情况，审核才能顺利推进。
第五，赔款到账之后，自己核对一下到账金额，如果和你预期的金额差距比较大，先别着急，找对接的工作人员问清楚，哪些是在报销范围内，哪些是自费药不给报，哪些是免赔额需要自己承担，把明细弄清楚。一般来说，学平险都有免赔额，报销也会按约定比例来，不是所有费用都能100%报，提前弄明白规则，就不会有不必要的误会。要是确实有该赔没赔的部分，及时和工作人员沟通更正就行。
五、真实案例教你避开风险点
同宿舍的小林，去年冬天在操场跑操的时候踩到冰面滑倒，磕断了半颗门牙。当时校医院处理之后开了转诊单，转去市区医院做根管治疗加补牙，前前后后花了快三千块。他一开始以为自己没走学校统一的报案流程，没法理赔，抱着试试的心态找了辅导员，整理好转诊单、缴费发票、诊断证明，不到十天就拿到了一千八百多的报销款，刚好覆盖了大半的治疗费用。他之前纠结要不要退掉入学时买的学平险，这件事之后，他直接续费续了两年。
我们系的张同学就踩了坑，他去年春天去校外爬山，从缓坡滑下来擦伤了胳膊，缝了五针花了一千多。他自己嫌麻烦，没找保险公司报案，自己先垫付了费用，也没留全医院的缴费凭证，只留了一张缴费截图。等过了两个学期他想起来要理赔的时候，因为缺少原始发票，加上超过了理赔申请的时效，最后没能拿到赔付。其实只要出事之后三天内告诉辅导员，走一下报案流程，保留好所有医院给的纸质单据，就能顺利申请，他就是嫌麻烦拖太久才吃了亏。
还有外语学院的李同学，自己买了额外的商业医疗险，还同时有学平险和居保。去年他得肺炎住院，一共花了八千多，居保先报了四千，剩下的三千多他拿着分割单找学平险报，最后学平险报了两千多，自己只花了不到一千。他之前以为两份保险不能重复报，其实只要准备好居保开的费用分割单，剩下没报完的部分就可以找学平险申请理赔，能帮你多省不少钱。
体院的小周，去年参加校外自发组织的攀岩活动，摔下来扭了脚，花了七百多门诊费。他找保险公司申请理赔的时候才发现，学平险的免责条款里写了，非学校组织的高风险户外运动不在保障范围内，最后没能拿到赔付。你要是平时喜欢参加攀岩、潜水这类运动，一定要提前看看学平险的免责条款，要是不覆盖这些项目，就单独买一份针对性的意外险补充，别等出事了才发现没保障。
很多同学刚入学的时候，会觉得学平险没用，放着保单不管，出事了才翻出来找。其实学平险的保费不高，大多数一百多块就能买一整年，哪怕你已经有居保，也建议保留。只要记住出事及时报案、保留所有原始单据、看清楚免责条款，就能在需要的时候帮你分担不小的开支，别因为粗心漏掉该拿的赔付。
结语
总结一下，大学生居保只管基础医疗，大学生学平险主要包含意外门诊、住院报销、伤残给付几个部分，两类保险功能不一样，建议搭配购买：预算不高，先买居保加学校统一办理的基础学平险，满足日常出行、学习中的基础保障；经济条件允许的话，可以根据自身的风险需求加购额外的医疗补充保障；买的时候要注意看清楚免责条款，保留好相关票据及时理赔，像案例里王明这种情况，正是有学平险报销了不小比例的门诊费用，大大减轻了自己的负担，这就是配置这份保障的意义，希望大家都能选到适合自己的学生保险，给大学生活添上安心保障。
