引言
平时买了意外险，真要是不幸落下伤残，你知道该怎么去做鉴定，又怎么找保险公司报销赔付吗？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。
出事之后头一步要干嘛
第一时间打你买意外险那家保险公司的官方报备电话，别等拖个三五天再讲，很多意外险条款里都要求出事之后及时报案，拖久了不仅保险公司没法核实当时的情况，还可能影响后续理赔拿钱，真出事儿别不好意思开口，早报备早走流程。
报案的时候说清楚情况，别漏关键点：你叫什么名字，身份证号是多少，哪一天在哪出的事儿，受伤的具体部位是哪儿，现在在哪家医院治疗，把这些信息说清楚就行，不用啰啰嗦嗦讲一堆没用的，也别故意隐瞒当时的情况，比如本来是骑车摔的，别说错成其他情况，说岔了反而耽误核实。
不管你伤得重不重，都要去正规公立医院治疗，别去那种没有正规资质的小诊所，意外险报销和伤残鉴定都认正规医院的诊断材料，要是去了不合规的地方，后续开的证明人家不认，白花钱还耽误事儿。要是需要转院，记得提前跟保险公司打个招呼，问清楚转院之后的材料认不认，别悄咪咪转了，最后又出麻烦。
从进医院开始，所有的单据都收好别乱扔：挂号单、缴费小票、诊断书、病历本、拍片子的报告、出院小结，这些全都整理好放一个袋子里，一样都别丢。哪怕你觉得只是小伤口的缴费单，说不定最后都能用上，要是丢了补开特别麻烦，不如一开始就收妥当。
别自己私下找鉴定机构先做鉴定，很多意外险都要求在治疗结束、伤情稳定之后，由保险公司指定或者认可的鉴定机构做鉴定，你自己提前做了，人家说不定不认可这个结果，最后还要重新做一遍，白花一笔鉴定费。你报备完之后，等着保险公司给你说下一步去哪做，按人家说的流程走就不会错，就像老李当时摔了之后，第一时间给保险公司打了电话，把所有单据都收好了，也没自己瞎找鉴定机构，最后流程走得特别顺，没出什么岔子。
要是你当时伤得特别重，先顾着救命，让家里人帮你做这些事儿就行，不用硬撑着自己打电话找材料，家人拿着你的身份证信息就能报案整理材料，先把伤治好再走理赔流程，别因为急着理赔耽误了治疗。
伤残标准到底怎么评
不是随便找个医院开个诊断就能当伤残证明用，必须找保险公司认可的、有司法鉴定资质的正规鉴定机构做鉴定，自己私下找不认可的机构做了，保险公司大概率不认，白花钱不说，还耽误理赔时间。
拿到鉴定资质的机构出的报告之后，保险公司会对照意外险合同里约定的伤残分类表，按伤残程度分级对应比例赔钱，不是你觉得自己动不了就算几级，得按合同约定的分类一项一项卡。
咱们举个具体例子，比如你下楼踩空摔断了小腿，打了钢板术后恢复之后，走路还是有点瘸，脚踝没法正常弯曲，跑跳更别提了。去做鉴定的时候，医生会对照约定的标准，看你这个肢体丧失功能的比例，如果刚好达到对应的分级要求，就会给出对应的伤残等级。
不同情况的伤残评定要求不一样，比如你是手上的神经受伤，得等伤情稳定了，神经恢复得差不多了再去做，刚受伤的时候神经还在恢复，这会儿评出来的等级不准，保险公司也不会认可结果。如果你是做了肢体截肢手术，伤情稳定之后就可以直接去做，不用等太久。
如果你对初次鉴定的结果有意见，也别着急，可以找保险公司协商，申请二次鉴定，换一家双方都认可的正规机构再做一次，结果以二次鉴定的结论为准。买意外险的时候，一定要提前看看合同里的伤残评定约定，别等出事了才发现约定不对，理赔卡壳。
经济条件一般的普通上班族，优先选包含全残加分级伤残赔付的，别只买只赔全残的意外险，只赔全残的话，只有达到最严重的程度才能赔钱，稍微轻一点的伤残一分都拿不到，相当于白买了这个保障。年纪大的叔叔阿姨买意外险，除了伤残赔付，也得留意评定的流程要求，尽量选评定流程简单，认可正规机构报告多的产品，理赔少折腾。
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大家该如何挑选保障
刚毕业进入社会的年轻人，平时通勤挤地铁、周末爱出门爬山骑行，发生意外磕碰的概率不低，而且大多是家里的主要收入来源，建议优先把意外伤残保额做足，预算不用放太多，每月挤几十块出来就够，不用硬挑带很多附加责任的产品，先把核心的伤残赔付额度配够，就算之后真的出事，理赔的钱能帮你覆盖一段时间的收入缺口，不用啃老也不用欠朋友人情。
上有老下有小的中年朋友，房贷车贷压力都堆在身上，建议除了基础的意外伤残保额之外，附加意外住院津贴责任，要是意外受伤需要卧床休养，没办法上班，每天能领一笔津贴，可以补贴家用，也能付护工费，不用动家里的存款；要是平时经常开车出门跑业务，还可以针对性加保特定交通意外责任，额外加额度，适配自己的出行场景。
退休在家的老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，很容易摔碰跌倒，预算比较有限的话，可以侧重挑意外医疗报销范围宽的产品，优先选包含社保外用药报销的，毕竟摔骨裂打钢板用的进口材料，社保报不了多少，意外险能报的话能省不少钱；伤残保额不用买太高，符合基础需求就行，把预算让给意外医疗责任就好，要是老人平时还帮子女带孩子，也可以适当加一点额度，真出了事也不会给孩子添额外负担。
本身身体基础状况不太好的朋友，比如本身就有关节问题，或者日常需要做一些体力活，建议挑伤残鉴定要求宽松、条款清晰的产品，提前看清楚条款里有没有排除自己常做的活动，别买完之后才发现自己常做的事不在保障范围里；如果是从事轻度体力劳动，预算也够，可以把意外伤残额度比基础标准再调高一些，毕竟要是真的因为意外落下伤残，影响后续干活赚钱，额度高一点更稳妥。
预算不多刚够基础开支的朋友，不用勉强自己买贵的，就挑保障责任清晰的纯消费型意外险就可以，每年缴费一次，花几百块就能配够基础的意外伤残额度，保费压力很小，先把保障占上，之后收入涨了再调整额度就行；预算充足想做全保障的朋友，可以搭配意外医疗、住院津贴、猝死保障这些附加责任，把不同场景的需求都覆盖到，不用分开买好几份产品折腾，一次配全更省心。比如小区门口开杂货店的张姐，四十多岁，孩子刚上大学，每年要交学费，自己平时搬货上下楼，她就按这个思路，选了足够的意外伤残保额，加了意外医疗和津贴，每年缴费才几百块，去年搬货扭了腰养了一个月，津贴报了小两千，医药费也报了八成，没动给孩子攒的学费，特别踏实。
老李摔伤赔付实例讲
老李今年52岁，平时在家闲不住，总爱收拾阳台的花花草草，去年踩翻了垫脚的木梯，整个人顺着台阶摔下来，当时就站不起来，喊了邻居帮忙送的医院。
诊断结果是大腿粉碎性骨折，手术上了钢板，休养大半年才能慢慢走路，本来觉得就是遭点罪花点钱，后来想起女儿之前给自己买了意外险，忘了具体赔啥，只知道摔了碰了能报，就给女儿说了这事。
女儿翻出保单先给保险公司报了案，照着客服说的整理了一堆材料：医院的急诊记录、手术记录、缴费发票、住院小结，还有交警没出警就找社区开的意外事故证明，这些材料整理完一股脑交上去，保险公司审核没几天就通知说，要做伤残鉴定才能按比例赔付。
这时候老李犯难了，自己找鉴定机构行吗？闺女赶紧打电话问保险公司，客服说要找保险公司认可的、有正规资质的伤残鉴定机构去做，别自己随便找，不然结果可能不认可。父女俩按着给的地址找到了鉴定机构，医生对着肢体伤残的标准做了检查，最后判定是九级伤残。
拿到鉴定报告再交给保险公司，没出一周，伤残赔偿金就打到了老李的银行卡上，加上之前报销的意外医疗费用，一共拿到的钱刚好覆盖了这次的手术费、康复费，还剩了一点当营养费。
从这个事里就能给大家拎出来几个实锤建议：第一，不管你是自己买还是孩子帮你买，买完意外险一定要告诉家人保单在哪，不然出事了想不起来白瞎了保障。第二，报案一定要及时，别拖个三五个月再找，材料丢了补起来太折腾。第三，做伤残鉴定一定要找保险公司认可的机构，别自己瞎跑，跑错了白费时间白费鉴定费。
再说说不同人群买的时候怎么挑：年轻人经常在外跑，通勤出差多，可以把意外身故伤残的额度买高一点；老年人容易摔倒骨折，重点挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的，能报自费药的更好；预算有限的普通家庭，一年花几十块就能买基础额度，先把保障占上，以后手头松了再加；预算充足的，可以加上意外住院津贴，住院每天给一笔钱，弥补误工或者陪护的开销。
还有一点要提醒大家，拿到鉴定结果如果对等级有异议，可以及时跟保险公司沟通申请重新鉴定，别闷不做声吃哑巴亏，按流程走就能维护自己该得的权益。
结语
总结一下哦，意外险报销伤残理赔，按这几步走就不会错：先及时报险留好材料，再找正规机构做伤残鉴定，拿着鉴定结果找保险公司申请就能走流程啦。买意外险的时候记得根据自己的情况挑：年轻人预算有限先做足基础保额，上了年纪多留意意外医疗的覆盖范围，普通家庭先配基础保障，手头宽松再加上意外津贴这类补充保障就好，就像咱们刚才说的老李，选对了合适的意外险，真出事的时候就能拿到赔付帮咱们分担压力，给自己选对合适的意外险，才能真的给生活加上一层靠谱的保障。
