引言
你是不是整理保单的时候，对着手里的商业险和意外险犯愁？万一真出了事儿要报销，到底先走哪一个才不吃亏？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么安排。
一. 报销规则究竟如何运作
先给大家说核心结论，费用报销型的两类保障，报销总和不能超过你实际掏的医疗费，不存在两边都拿全额赔付的情况，选对顺序才能多报，少剩自掏腰包的部分。
咱们拿具体例子说，去年我小区的李姐下班骑共享单车，避让行人的时候摔了，胳膊骨折打了钢板，总共花了八千八的治疗费，医保先报了三千二，剩下五千六需要自己负担。李姐同时买了普通商业医疗险和带意外医疗责任的意外险，那她该先找哪边报？
如果先报意外险的意外医疗，大部分意外险的意外医疗免赔额都不高，一般也就一两百，而且不少不限社保目录外用药。李姐买的这份意外险意外医疗免赔额是一百块，那五千六扣掉一百块，剩下五千五，意外险能报八千，保额够，所以直接报了四千四。剩下的一千一，再拿分割单给商业医疗险，商业医疗险免赔额是一万，这次剩下的一千一没到免赔额，就报不了，最后李姐自掏一千一百块。
换个顺序先报商业医疗险试试？商业医疗险免赔额一万，这次总花费减去医保报销之后才五千六，没到免赔额，一分都报不了。接下来再拿全部单据给意外险，扣掉一百免赔额，五千五报四千四，最后自掏还是一千一百块？哎，这次结果看着一样？那换个花费更高的情况看差别。
换个例子，还是摔伤，这次总花费三万二，医保报了一万二，剩下两万。如果先报意外险，意外险意外医疗保额是两万，免赔额一百，那先算：两万减一百，意外险报一万九千九。剩下一百块，再给商业医疗险，商业医疗险免赔额一万，扣掉已经报的一万九千九，超过免赔额的部分是九千九，商业医疗险报八千，最后自掏只剩一百块。如果反过来先报商业医疗险，两万刚好达到免赔额，商业医疗险报一万六，剩下四千，再给意外险报，扣掉一百免赔额，报三千九百，最后自掏还是一百块？那什么时候差别大？
如果你的商业医疗险是小额医疗险，免赔额只有几百，而意外险的意外医疗保额不高，那情况就不一样了。比如总花费两万，医保报八千，剩下一万二，意外险意外医疗保额只有五千，免赔额一百，小额商业医疗险免赔额三百。先报意外险：五千扣一百，报四千九，剩下七千一，再给小额医疗险，扣三百免赔额，报六千八，最后自掏三百。反过来先报小额医疗险：一万二扣三百，报一万一千七，那意外险只能报剩下的三百，扣一百免赔额报两百，最后自掏一百？不对，算错了，哦不对，总和不能超过实际花费，这里其实应该是：先报意外险把保额用完，剩下的交给商业医疗险报免赔额更低的部分，才能把自付部分压到最小。如果你的意外险免赔额比商业医疗险低，那就先报意外险，把低免赔额的额度用掉，剩下的再走商业医疗险。如果你的商业医疗险免赔额更低，那就先报商业医疗险，剩下走意外险。记住核心原则：先报免赔额低的，再报免赔额高的，先报保额有限的，再报保额充足的，这样能最大程度减少你自己要掏钱的部分。
另外别忘了，第一家报销完一定要开报销分割单，没有分割单，第二家不会给你报销，原件给了第一家之后，要让保险公司盖公章给你复印件加分割单，带着这些去第二家申请就可以，别忘留好自己的复印件备份，避免弄丢了没法补。
二. 不同人群适合什么配置
先说说刚入职场的年轻单身朋友，这部分朋友大多收入不高，积蓄不多，日常通勤多靠公交、电动车，磕碰摔跤的意外风险不低。建议先配置好带意外医疗的意外险，再考虑补充商业医疗险。意外险价格普遍不高，几百块就能买到不错的额度，先把意外导致的门诊、住院报销缺口填上，刚好匹配年轻人的经济情况。我身边刚毕业的小吴就是这样，刚工作头一年月薪不高，先花三百多买了意外险，那年雨天骑电动车滑倒蹭伤膝盖，缝针加换药花了两千多，医保报完剩下一千多，走意外险意外医疗全额报了，没给本来紧巴巴的钱包添负担，之后慢慢攒钱再补其他商业险，压力也小很多。
再说说已经成家、上有老下有小的中年人，这类朋友是家庭的经济支柱，既要顾孩子上学，又要帮老人养老，日常出差、通勤的意外风险高，身体也开始走下坡路，往往已经配置了基础的商业医疗险。这种情况建议如果遇到意外导致的医疗花费，先找意外险的意外医疗报销，意外险意外医疗大多免赔额低，不少社保外的自费药、进口耗材也能报，剩下没报完的部分再走商业医疗险报销，能帮你多报一些自费项目，减少自付支出。我邻居陈哥就是家庭支柱，已经买了商业医疗险，后来又补充了意外险，去年开车变道被蹭到，手臂擦伤需要用进口防疤敷料，医保不报，商业医疗险对这块的额度有限，先走意外险意外医疗报了大部分敷料钱，剩下的零头再走商业医疗险报完，整体自己只花了不到两百块，对家庭开支几乎没影响。
接下来说说家里的退休老人，老人腿脚不灵便，跌倒、骨折、烫伤这类意外发生的概率高，不少老人已经有了居民医保，也买了普惠型的商业医疗险。老人买意外险价格不高，大多一百到三百块就能买到一年的保障，意外医疗的额度也够用，建议遇到意外医疗花费，先报意外险，再报商业医疗险。很多老人的商业医疗险免赔额比较高，一两万的花费达不到免赔额报不了，先走意外险报完，剩下的如果够商业险的免赔额，再接着报，也能多省不少钱。我家楼下的李阿姨今年68岁，在家擦窗户滑倒崴了脚，打石膏加门诊复查花了四千多，居民医保报了一千八，先走意外险报了剩下两千二里的一千九，剩下的三百多刚好达到她买的商业医疗险的免赔要求，又报了两百多，最后自己只出了几十块钱，比只等商业险报销划算很多。
再说说未成年的小朋友，小朋友活泼好动，跑跳玩耍容易出现擦伤、误食、烫伤这类意外，不少家长已经给孩子配置了少儿商业医疗险。建议先报意外险，小朋友的意外险价格更低，几十块就能买到不错的意外医疗，而且很多不限社保范围，像孩子摔伤缝针用的美容线、烫伤换药用的进口药膏，大多能报，先报意外险把这部分自费项目报了，剩下的部分再走少儿商业医疗险报销，能帮家长省下不少开销。我闺蜜的儿子今年5岁，在小区跑着玩摔破了额头，医生为了留疤浅用了可吸收美容线，总共花了三千多，医保报了八百，美容线一千二都是自费，先走意外险报完全部自费部分，剩下的六百多再走少儿商业医疗险报完，自己一分没出，家长也不用心疼钱。
最后说说身体条件不太好、已经有一些慢性病的朋友，这类朋友很多买健康类商业险会被除外责任或者加费，意外险对健康要求很低，大多只要能正常日常活动就能买。建议这类朋友先把意外险配置好，先把意外相关的报销保障拿到手，再根据自己能通过核保的情况配置商业险，遇到报销的时候，如果商业险对意外医疗有承保，就先走意外险报，剩下的再走商业险，如果商业险已经把既往症相关的意外除外了，就直接走意外险报销，避免走商业险被拒赔耽误时间。
三. 投保预算怎样才合理
刚毕业工作没满一年的小李，月薪到手四千，刚到手攒了小几千就想着给自己配齐商业险和意外险，差点花掉半个月工资买长期返还型产品。要是你也跟小李一样收入不算高，手里没多少积蓄，别硬撑着买贵的。先把意外险的意外医疗配上，一年保费只需要几百块，就能覆盖日常磕碰、摔伤的门诊住院花费，剩下预算再补商业医疗险的入门款，先把基础缺口填上就够。
刚刚组建家庭，上有老下有小，收入稳定在每月一万左右的中年人，预算分配可以分层次来。先给家庭主力配齐意外险和对应的商业险，意外险的身故保额可以适当调高，毕竟家庭主力要是出意外，能给家里留一笔生活费。年保费控制在家庭年收入的十分之一以内就可以，别因为买保险挤占了孩子学费、老人医药费的预留资金。
家住县城，已经退休的张叔，每个月领几千退休金，手里有十几万积蓄，想给自己买保障。张叔一开始想花几万块买一款捆绑了很多责任的产品，后来听了建议调整了预算，只花了每年一千多块，配齐了意外险和防癌类的商业险。年纪大了买重疾类商业险价格会涨很多，没必要硬挤高预算，够用就行，剩下的钱留着当养老备用金更实在。
本身有基础慢病，买不了多款保障的朋友，预算更要集中用。别贪多买好几个没用的附加责任，把八成预算放在能买进去的意外险意外医疗和对应的商业医疗险上，确保生病、出意外能报销就行，剩下一点预算看看能不能配个简易的身故责任，不用强求高保额，先把能用的保障占上。
缴费方式也会影响你每年的预算压力，能选年缴就别选一次性缴清。同样的保障责任，一次性缴清要花几万，年缴拆成二三十年，每年只需要几千块，分摊下来每年的预算压力小很多，不容易因为手头紧断缴脱保。要是你选了月缴，记得开通自动扣款，别因为忘记交钱导致保障失效，之前的投入也白费。
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四. 理赔过程中常见坑点
就医医院选错，直接会影响理赔结果，大部分普通商业险和意外险都要求去二级及以上公立医院就诊，要是你图方便去了私立诊所或者不满足等级要求的社区医院，大概率会被拒赔。之前邻居小李下班崴了脚，家楼下就是私立骨科诊所，他想着近就直接去了，看完花了两千多，拿着单据找保险公司报销，才发现合同要求必须去二级以上公立医院，最后一分钱都没报下来，白白亏了治疗费，这点一定要记牢，去医院之前先翻一下保单确认要求。
病历描述出错，也会让理赔卡住。之前我朋友小张摔破了胳膊去缝针，医生问他之前有没有过旧伤，他随口说之前胳膊这里也疼过，结果医生直接写在了病历里，说“既往存在旧伤”，保险公司核赔的时候，就认定这次损伤是旧伤引发的，只赔了一半的费用，折腾了好久才申诉拿回剩下的钱。所以看病的时候，一定要留意医生写的内容，和本次事故无关的旧伤，说清楚情况，别让无关描述影响理赔。
发票原件没保存好，也容易出问题。之前咱们说小王摔伤人那次，他先拿发票去了意外险那边报销，没提前打招呼要拿回原件，结果意外险这边直接收走了原件归档，剩下需要去商业医疗险报销的部分，没了原件没法提交申请，折腾了快一个月，才从保险公司开出分割单补上手续，耽误了好久拿到赔款。如果你要走两家报销，一定要提前和先办理的保险公司说明情况，索要加盖公章的发票复印件和理赔分割单，别把原件都交出去拿不回来。
忘记等待期的要求，刚买完就报案也容易踩坑。大部分保险都有等待期，意外险的等待期一般比较短，有的商业医疗险等待期会长一些，如果是等待期内发生的意外事故，很多条款都只退保费不赔治疗费用。之前刚毕业的小林，入职第一天就买了两份保障，第二天骑车摔倒擦伤，申请理赔的时候才发现商业医疗险还在等待期里，最后只有意外险的意外医疗赔了一小部分，剩下的都得自己掏。买完之后一定要记清楚自己的等待期时长，要是刚买完不久出事，先看清楚合同约定，别白跑一趟。
隐瞒自身情况不如实告知，理赔肯定会出问题。之前张叔买保障的时候，说自己身体没毛病，其实之前就有过长期的关节问题，后来出门遛弯摔了关节，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，认定他没有如实告知，直接拒赔了。不管你先报哪个险，投保的时候都要如实说清楚自己的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事了一分钱都拿不到，之前交的保费也白费。
结语
看到这儿，你肯定也清楚了，商业险和意外险哪个先报，得看你实际有啥保障、对应啥条款。就拿小王那事儿说，如果你的意外医疗免赔额更低，那就先走意外医疗报，剩下的再走商业医疗险补；要是你买的商业医疗险免赔额更低，那就反过来报就行。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或者是给家里老人配保障，只要记住，报销总额不会超你实际花的钱，先报免赔低的，能帮你多报一点钱就对了。选配置的时候跟着自己预算和需求走，保管不会踩坑。
