引言
嗨，正在上班的你有没有想过，公司给咱们入的意外险，每个月对应的保额到底是多少呢？想不想弄明白这里面的门道，搞清楚自己手里的保障到底够不够用？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。
保费高低受哪些因素影响
第一个影响因素，就是你的职业风险等级。
同一家公司给不同岗位员工买意外险，保费都不一样。咱们举个真实例子，去年我帮一个做商贸的公司核对意外险保单，公司里做行政前台的小姑娘，坐办公室很少外出，一个月算下来，每十万保额只需要三块多钱；而公司里负责搬卸货物、跟着货车跑运输的大哥，同样十万保额，一个月要十八块多。为啥差这么多？就是因为搬卸工出门碰意外的概率比前台大太多，保险公司定价肯定要跟着风险走。所以你要是公司里坐办公室的内勤，不用疑惑为啥同事交的钱比你多，那是因为人家岗位风险高，不是公司乱扣费。
第二个影响因素，就是公司给你选的总保额高低。总保额选得越高，每个月分摊到每个人身上的保费自然就越多。还是说刚才那家商贸公司，给内勤选的身故全残保额是五十万，每个月每人保费不到二十块；给搬卸大哥选的身故全残保额是一百万，加上更高额度的意外医疗，每个月保费就到八十多块了。要是公司图便宜，只给每个人买十万总保额，那哪怕是高风险岗位，一个月保费也不到二十块。这里给你提个醒，要是你公司说给买了意外险，你可以问问人事，保额到底做了多少，别光知道有这份保障，不知道真出事能赔多少。
第三个影响因素，就是保障责任的范围宽窄。同样保额，责任越多保费越贵。比如有的公司买的意外险只保身故和全残，那保费就便宜，一般一个月几块到十几块就够；有的公司还加上了意外医疗报销，甚至加上了意外住院津贴，那保费肯定要涨。还是说刚才的例子，那家商贸公司一开始给内勤只买了身故责任，十万保额一个月才三块多，后来有个内勤下楼买奶茶摔骨折了，花了八千多医药费，没法报，公司第二年就加上了两万块额度的意外医疗，保费每个月就多了四块钱。要是意外医疗还不限社保目录报销，那保费还会再涨一点，但是比限社保的实用太多。
第四个影响因素，就是参保的总人数。公司统一买的团体重意险，参保人数越多，保险公司给的团购优惠就越大，平均每个人每个月的保费就越便宜。比如一家只有十个人的小公司，和一家有一千人的大公司比，同样的保额同样的岗位，大公司每个人每个月能便宜一两块到好几块，别看单次钱少，一年下来也能省出一顿饭钱。要是小公司找不对渠道，保费还真的会比大公司贵一点。
第五，给大家说点实用建议：如果你刚进新公司，人事给你说要扣意外险保费，你可以直接问三个问题，第一，我的岗位对应多少保额；第二，都包含什么保障，有没有意外医疗；第三，保费是不是从工资里扣，扣多少钱。要是公司给买的保额太低，比如只有十万，刚好你平时经常骑车上下班或者经常外勤跑业务，你可以自己额外再买一份一年期的意外险，一年也才几十块到一百多块，分摊到一个月也就几块钱，就能把保额补上去，给自己添足保障。
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医疗报销条款有什么猫腻
第一，别只盯着额度看报销范围，很多公司买的意外险，医疗报销都限社保内用药，超出部分一分不报。去年我朋友小李，在公司楼下外卖车蹭了下腿，伤口感染发炎，医生开了一款效果好的进口消炎药，花了一千二百多，最后去报销的时候，才发现这款药不在社保名录里，公司入的意外险一分都不给报，最后只能自己掏腰包。你现在就可以翻一下手里的意外险保单，找“报销范围”那栏，看到写了仅限社保范围内，记得自己额外补一份不限社保的小额意外险。
第二，注意免赔额的设置，不少公司入的意外险医疗报销都有100块免赔额，意思就是100块以内不报，超过100块的部分才按比例报。别小看这100块，平时磕磕碰碰碰花个一百几十块去消毒换药，根本达不到报销门槛，等于这项保障白给。要是你平时经常在外跑，容易出现小擦伤小扭伤，可以自己补一份0免赔的意外医疗，小意外也能报。
第三，看清报销比例，不同情况报销比例不一样，有的公司买的意外险，社保报销完之后，报90%，没走社保只报60%，还有的不管走没走社保，统一报80%。同事张姐之前骑车摔了胳膊，打石膏花了三千多，她走了社区医保报了一部分，剩下的一千五找意外险报，以为能全报，结果条款写了社保后报80%，自己还出了三百多。你拿到保单之后，一定要找到报销比例那项，算清楚自己要承担多少，心里提前有数。
第四，别漏了医院范围要求，多数公司入的意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院特需部，那肯定不给报。我之前有个邻居，半夜急性阑尾炎发作，家旁边就是私立医院，直接去做了手术花了八千多，回头找意外险报销，才发现不符合医院要求，一分钱没拿到。所以你提前记好，真出了意外，尽量按条款要求去指定医院，别白花钱。
第五，注意责任除外的内容，不少人不知道，像猝死、中暑、醉酒导致的意外，很多团体意外险都不赔，还有高风险运动比如潜水、攀岩，出去玩出了事也不在保障里。要是你平时爱去玩这类运动，或者本身是熬夜多的上班族，最好自己额外加份对应的保障，别等出事了才发现不赔，追悔莫及。
各类人群如何选择配置
刚毕业进公司的年轻白领，日常基本都是坐办公室，偶尔出门挤地铁跑个客户，意外风险主要集中在小磕碰扭伤，还有通勤路上的小意外。建议你额外补充一点意外医疗额度就行，如果公司原来配的意外医疗只有1万，你可以自己加买一份，把额度提到2到3万，每月多花不了十块钱，就能覆盖意外门诊和中小型意外手术的费用，身故保额如果公司配的只有10万，也可以根据自己的负债情况稍微提一提，刚工作没多少负债，提到30万就够，每月几块钱就能搞定。
天天在外跑的外勤、装修工人这类，日常接触的风险比室内办公高不少，先去看公司配的意外险保额够不够。我之前认识一个做家装监理的张哥，公司原来给他配的意外险意外医疗只有2万，保额才20万，他之前在工地巡检被掉下来的小钉子划了深口子，打破伤风加缝针花了快八千，虽然大部分报销了，但后来他还是自己补了3万意外医疗，把身故伤残保额提到50万，算下来一个月也就二十多块钱，就怕万一出点事儿，给家里留的保障够够的。
中年职场人，上有老下有小，本身是家庭的主要收入来源，就算公司给入了意外险，也要重点看公司配的保额够不够支撑家庭三到五年的开支。比如你家庭每月房贷加生活费一共八千，那保额至少要凑到30万以上，如果公司原来只给了15万，那就自己补剩余的部分，意外医疗也要提到5万以上，毕竟中年人恢复慢，万一出意外住院，花费比年轻人高不少，这样补下来，一个月也就花十几到三十块钱，压力很小，保障却实在。
已经退休又被公司返聘的长辈，大多身体不像年轻人硬朗，一不小心摔个跤扭个腰，就是不小的开销，这时候别盯着身故保额，重点把意外医疗额度提上去。之前有个返聘做保洁的李阿姨，公司给配的意外医疗只有1万，她下楼倒垃圾滑了一跤，骨裂住院花了快两万，自己掏了快一万，后来她补了4万意外医疗，还特意选了不限社保目录报销的，一个月也就十几块钱，之后再去做康复理疗，很多自费项目都能报，自己花的钱少了不少。
本身有基础病的职场朋友，买其他健康保险可能会受限，但意外险一般没有健康告知要求，不管你有什么慢性病都能买，你不用纠结别的，直接先看公司配的意外险能不能覆盖日常意外门诊和住院，不够就补意外医疗额度就行，不用追求太高的身故保额，把有限的预算放在医疗报销上更实用，就算你每个月只拿出来十块钱补额度，也能给自己多添不少保障。
结语
回到最初的问题：公司给你入的意外险，保额多少钱一个月呢？多数情况下，普通室内办公岗位，每月几十到一百多元就能买到几十万保额，风险高一点的岗位价格会往上浮动。提醒你一定要抽10分钟翻出公司的意外险保单，核对保额和责任范围，要是保额不够，又经常出门跑外勤，就自己再补一份小额意外险兜底，保障才够踏实。
