引言
家里有初中生的家长们，是不是都在疑惑，给孩子买保险要花多少钱？日常给孩子挑保险的时候，又有哪些要留心的地方？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 意外医疗额度给多少
我直接给建议，初中学生选一万到五万之间的意外医疗额度就够用，不用贪高，也不能太低。
就拿我们小区张阿姨家的孩子来说，这孩子今年读初二，平时爱打打篮球，放学路上骑车也爱耍点花样，上个月赶时间抢红灯，连人带车摔在路边，胳膊擦了大口子，膝盖也磕肿了，去医院清创缝合打破伤风，前前后后花了三千多。张阿姨一开始只买了几千额度的，刚好够覆盖全部医药费，社保报了一千多，剩下的两千多保险公司全报了，自己没掏多少钱，张阿姨说这点额度就够日常摔碰的情况了。
如果给孩子选几百一千的额度，真遇上稍微大点的意外，额度不够用，剩下的钱得自己掏，白花了买保险的钱还没起到作用。之前有个朋友图便宜，给孩子买了八百额度的意外医疗，孩子被掉下来的树枝砸了脚，缝针花了快两千，保险公司只报了八百，剩下一千二全得自己出，朋友说早知道多花几块钱买高点额度了。
要是选十万以上的高额度，其实多数初中学生遇不到那么大额度的意外医疗支出，多花的保费完全浪费，不如把多出来的钱加到别的保障里。我身边有个家长，给孩子买了十万额度的意外医疗，每年多花好几百保费，孩子从上初一到初三，从来没用到过这么高的额度，这笔钱加进去给孩子添一份疾病住院保障都够了，实在不划算。
如果孩子平时特别爱运动，经常参加学校的体育队，经常外出参加活动，可以选三万到五万的额度，毕竟比不爱动的孩子多一点意外风险。如果孩子平时只在学校教室待着，放学就回家，很少参加剧烈运动，选一万到两万的额度就完全满足需求，性价比也合适。
还有一点，买的时候一定要看清楚，能不能报销社保外的用药，有些意外受伤需要用进口的止血材料或者缝合线，额度够但是不报销社保外，还是得自己掏钱。同等额度下，能报社保外用药的，稍微贵一点也值得选，比只保社保内的高额度实用多了。
二. 疾病住院能报销吗
大部分适合初中生的普通学平类保险都包含疾病住院报销责任，不用怀疑，这份保障真的能用上。
我表姐家的孩子去年刚上初二，秋天转凉的时候染了呼吸道疾病，一开始当成普通感冒扛着，后来拖成肺炎，直接送医院住了一周，前前后后花了快八千。表姐一开始只记得孩子交过学校统一的学生保险，不知道住院能不能报，翻了保单才发现，里面明确写了疾病住院的报销额度，社保报销完剩下的符合要求的部分，还能报六成多，最后算下来报了三千多，一下子减轻了不少负担。
不是所有住院花费都能报，这点得说清楚。如果你是去非公立的普通定点医院之外的机构住院，或者是投保之前就有的旧毛病，相关的治疗花费一般是报不了的。还有一些特殊的美容类、整形类项目，就算住院也不在报销范围内，买之前一定要看清楚条款里的免责内容。
如果是孩子身体底子比较弱，平时动不动就感冒发烧需要住院调理，或者家族有一些常见的遗传类小毛病，那在选学生保险的时候，优先挑疾病住院报销额度高、免赔额低的产品。要是手头预算比较宽裕，除了学校统一买的那份基础险，还可以额外加买一份小额住院医疗险，补充基础险报销额度不够的缺口。要是预算有限，只买学校统一组织的基础学生险也够覆盖大部分常见情况，不用硬着头皮买太贵的。
这里给大家一个可操作的小建议：拿到保单之后，第一时间把疾病住院的报销比例、免赔额、报销范围这几个点圈出来，存在手机备忘录里。万一孩子真的需要住院，提前跟医院说清楚有商业保险，让医生开单据的时候尽量开在报销范围内的项目，也能多报一点钱。
三. 理赔材料如何准备好
先给大家说个身边的真事，小区里张阿姨家上初二的孩子在学校打篮球崴了脚，韧带拉伤做了小处理，前后花了一千八百多，张阿姨想起给孩子买了保险，就急急忙忙找代理人申请理赔，结果因为漏了一份门诊初诊病历，来来回回跑了三趟医院才补全，折腾大半个月才拿到赔款，本来报销是好事，最后闹得一肚子不舒服。其实只要提前理清楚要准备哪些材料，完全可以一次弄好，不用多跑路。
如果是门诊意外理赔，你要准备这几样东西，第一是孩子的身份证件或者户口本本人页的复印件，第二是你作为付款家长的银行卡复印件，卡号和开户行信息要写清楚，第三就是完整的门诊材料，包括初诊病历、后续复诊病历、所有的缴费发票、检查项目的报告单，要是开了口服药或者外用药，把处方单也留好，一样都别落下。
要是孩子需要住院治疗，不管是意外导致还是生病住院，除了上面说的身份材料和银行卡，还要额外准备出院小结、每日住院费用清单、医保结算单，如果是走社保报销之后再申请理赔，一定要让医院或者社保部门开好原始发票分割单，别只拿复印件过去，很多保险公司的理赔规则里，没有原始凭证或者分割单是没法正常走审核流程的。
我再提醒大家一个很多人容易踩的坑，就是材料不要随便涂改，也不要把粘贴好的发票随意撕下来，要是发票不小心弄丢了，赶紧去医院财务部门补开发票存根联的复印件，再让医院盖上鲜章，这样也能正常使用，不用太慌。另外，所有材料你都提前复印一份，再拍一套清晰的照片存在手机云盘里，就算纸质材料弄丢了，你手里还有备份，不用再重新跑医院补材料。
现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，你拍照的时候要注意，每张材料都要拍完整，四个边都要露出来，字要拍清楚，不要晃模糊，也不要只拍一半，要是材料有多页，要按顺序整理好上传，审核人员能很快看完你的材料，赔款到账速度也会快很多。
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四. 缴费期限选长还是短
如果是每年都交的校园统一学生保险，本来缴费周期就是一年一缴，不存在选长短的说法，这种情况下直接按学校要求缴就行，不用纠结。
如果是家长给孩子额外配置的长期保障型产品，可以结合自家经济情况选缴费期限。拿我身边朋友家的例子说，他们家年收入中等，夫妻俩每个月要还房贷，还要给孩子报兴趣班，手里富余的钱不多，就选了最长的分期缴费，每个月分摊下来只有几百块，对日常开销一点影响都没有。之前孩子查出来小病需要治疗，理赔的时候已经缴了两年费用，该赔的都赔了，后续剩下的保费还豁免了，完全没给家里添额外负担。
如果你家手里有一笔闲置资金，暂时不用，也不想承担每年缴费的固定支出，可以选一次性缴清，总费用会比分摊下来便宜一点。比如我另一个亲戚，家里条件比较宽松，给孩子买保障的时候直接一次性交完了钱，之后好几年都不用记着缴费日子，也不用担心忘了缴费导致保障中断，省心不少。
给初中生买保险，不建议选中间不短不长的缴费期限。不是说这种不好，而是对大多数普通家庭来说，要么选拉长周期分摊压力，要么选一次性缴清省总费用，中间期限既没省下来多少钱，也没能把压力摊得足够薄，性价比不算高。
还要提醒你一点，如果选分期缴费，最好开通自动扣费，避免忘了缴费导致保障断了。万一刚好断缴期间孩子出了状况，得不到理赔，那就太亏了。另外如果后续经济状况变化，原来选的缴费期限不合适，也可以联系保险公司调整，不用一直硬扛不合适的缴费压力。
结语
咱们初中学生常见的校园保险，保费一般在百元上下，普通家庭都能负担。买的时候记住这几点：如果只想要基础校园保障，跟着学校统一投保就很省心，缴费方便，理赔流程也简单；要是孩子经常参加户外运动、本身体质不太好，预算够的话，可以再加一份补充的医疗险，把意外、住院的报销额度提一提。别光盯着低价买，要看清条款里能不能报社保外用药，额度够不够覆盖常见的治疗花费，理赔要准备的材料提前存好，真出事能少跑不少路，花小钱给孩子把保障配齐，咱们做家长的也能更安心。
