引言
家里有中学生的朋友们，你有没有对着保险手册犯过愁呀？是不是也想问，自家孩子正上中学，到底用不用买大病保险？真出了意外情况，中学生买的意外保险又能赔多少？别着急，今天咱们就来聊聊这些事儿，给你说点实用的干货。
意外风险高不高怎么办
咱们先来说说中学生的日常，每天跑操、上体育课，放学结伴骑车回家，课间跟同学追跑打闹，磕磕碰碰真的挺常见的。我身边就有现成的例子，初三男生小宇，体育课上打篮球赛，跳起来抢篮板落地的时候踩在同学脚上，崴了脚还骨折了，打石膏住了一周院，光门诊加住院就花了小八千，医保报完之后自己还掏了三千多。好在他入学的时候学校统一买了中学生意外保险，剩下的这三千多都走意外险报销了，没给家里添额外的负担。
给中学生配意外保险，就是很实用的选择，直接给建议：不管家庭条件怎么样，这个险都建议配。为什么呢？你想，中学生活动量比成人大，上体育课要接触球类、跳箱这些器械，春游、研学要出远门，上下学路上不管是骑车还是走路，都有遇到意外磕碰的可能，小到猫抓狗咬打疫苗，大到骨折摔伤需要手术，意外险都能对应覆盖相关责任。
关于赔付额度这块，直接说实际的，咱们买到的中学生意外险，一般分两块责任，一块是意外门诊、意外住院的报销，一块是意外伤残或者身故的给付。先说报销这块，大部分普通的中学生意外险，每年缴费也就百八十块，意外医疗的报销额度一般能到一两万，足够覆盖大部分常见意外的花费。就拿刚才说的小宇来说，他买的就是一百来块一年的学平险里带的意外责任，医保报完之后，医保范围内剩下的合理费用，扣除一百块免赔额之后，基本都报掉了，自己没花多少钱。
这里给大家提两个注意事项，第一个，买的时候优先选不限社保范围报销意外医疗的产品，如果预算允许的话，这样如果用到一些医保外的耗材，比如进口钢板，也能拿到一部分报销，更实用。第二个，意外伤残的额度不用追求太高，一般十万到二十万的额度就够用，毕竟对中学生来说，最常见的还是小额的意外医疗需求，大额风险发生概率不高，先把小额的保障做扎实就好。
购买方法也很简单，第一种是入学的时候学校统一组织投保的险种，直接跟着买就可以，方便不说，价格也很实惠，基本上每个学生都能符合购买条件。如果觉得学校买的额度不够，也可以自己找正规保险平台额外买一份，缴费都是一年一交，每年算下来也就一杯奶茶钱，不会给家庭造成负担，赔付的时候只要保留好医院的诊断书、缴费单据、病历这些材料，提交给保险公司就能申请理赔，流程也很简单。
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大病保险是不是必须买
先给你说观点，不是硬性要求必须买，但得结合家里的实际情况来考虑，不能一概而论。
我给你说个身边真实的例子，我家亲戚家的孩子，上高二，平时看起来身体挺结实，一年到头很少感冒，结果去年体检查出了需要长期治疗的大病，家里一下子慌了。家里就是普通工薪家庭，父母每个月加起来工资不到一万，除了还房贷、供孩子上学，剩下的钱只够日常开销，前期治疗费就掏光了家里的积蓄，后面还要持续买药复查，亲戚夫妻俩那段时间天天到处凑钱。后来才发现，孩子刚出生的时候家里买过一份基础大病险，虽然保额不算高，但也赔了十几万，刚好补上了治疗缺口，不用卖房子凑钱，也没耽误孩子治疗，孩子现在已经回学校跟读了。你说这个案例，要是当初没买这份大病险，这个家现在压力得多大。
如果你家里经济条件不错，孩子目前身体健康，买一份大病保险肯定是有用的。中学生年纪小，身体健康，买大病保险价格便宜，每年几百块就能买到几十万的基础保额，缴费压力小，能提前给孩子把保障做好，一旦出事，不用动用家里原本存的买房、教育储备金，不会打乱整个家庭的生活规划。
如果你家里经济条件一般，拿不出多余的钱买大病保险，也不是说非得硬买。可以先优先把学生意外险和全民医保买好，这两样保费便宜，基础的住院医疗报销能覆盖，先把最基础的保障兜住，等以后家里经济宽松了，再补充大病保险也不晚。
还有一种情况，要是孩子本身已经有一些健康异常，买大病保险会有一些限制，比如部分责任除外，或者加费承保，这个时候也别硬退，只要符合投保条件，能买就尽量买，毕竟本身风险比普通孩子高，有一份保障比没有强。要是确实买不了，也可以先把医保买足额，再攒一笔专门的健康备用金，放在那里不动，专门留着应对可能的健康风险。
还有一点要提醒你，买大病保险的时候，一定要先看清楚保障的疾病范围，不用追求太多花里胡哨的附加责任，先把高发的疾病覆盖全就够了，保额优先买够，不用为了高保额硬挤预算，适合自己家庭经济情况的才最好。
出事赔钱一般多少钱
中学生意外保险赔多少钱，主要看你买的保障额度和实际花了多少钱，不同的情况赔钱金额差很多。我先给你举个真实的小例子，我们小区读初二的小周，上体育课踢足球的时候崴了脚，去医院拍了片做了固定，前后一共花了一千三百多块，他医保报销了六百多，剩下的六百八十多都在他买的意外险的意外医疗额度里，最后意外险全报了，相当于自己只花了不到一百块的挂号费。
如果是需要门诊手术的情况呢？初三学生小林课间和同学追着玩，不小心被门夹伤了手指，做了门诊清创缝合，一共花了两千一百块，医保报了九百多，剩下一千一百多走意外险报销，最后也报了一千出头，自己只掏了一点点免赔的钱。目前市面上常见的中学生意外险，意外医疗额度一般在一万到五万之间，只要是符合要求的合理花费，医保报销完剩下的部分，大多能按照80%到100%的比例报销，只要不超过你买的额度，就能按规则赔。
如果是造成了比较严重的意外伤害，符合条款里约定的伤残情况，赔钱金额是按照伤残等级乘以你买的意外身故伤残额度来算的。比如你买的意外身故伤残额度是50万，鉴定出来是10级伤残，就会按照50万的10%赔，也就是五万块；如果是9级伤残，就按照20%赔，也就是十万块，以此类推。这里要提醒你，一定要看清楚条款里的伤残判定标准，大部分意外险都是按照统一的伤残评定标准来走的，不会乱算。
还有一种情况，如果你买的意外险包含了住院津贴责任，那只要是因为意外住院，每天还能额外赔几十到一百多块的津贴，用来补贴住院期间的营养费、家长陪护的误工费之类的，比如住了7天院，每天津贴100块，就能额外多赔700块，这部分是不占用你的医疗报销额度的，属于额外给到的补助。
给你一个直接的选购建议，给中学生买意外险，优先挑意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品，不用盲目追求特别高的伤残额度，先把平时常见的磕磕碰碰、扭伤擦伤这些小额门诊住院的保障做足，再根据家庭预算调整伤残额度就可以，适合中学生日常活动的风险情况就好。
家庭经济状况如何考量
普通工薪家庭，一年能拿出来给孩子买保险的预算不算多，优先把中学生的意外保险配齐，再考虑挤出来一部分预算配置大病保险就可以。毕竟意外发生概率高，校园里跑跳打闹、上下学路上磕磕碰碰都可能用到，意外险价格本身也不高，每年花很少的钱就能覆盖门诊、住院的意外医疗责任，不会给家庭造成太大缴费压力。举个例子，家住三线城市的一对工薪夫妻，爸爸是快递员，妈妈在超市做收银，家里还有老人要养，每个月固定开支去掉之后，能剩下来的结余不多。给上初二的孩子买保险，就先只买了意外险和基础的大病保障，每年缴费加起来不到一千块，既拿到了该有的保障，也没影响家里的日常开销。
如果是家里经济条件比较宽松，除了必备的意外险之外，可以给中学生配齐额度足够的大病保险。毕竟中学生正处在身体发育的关键阶段，万一遇到需要大额治疗费用的健康问题，一份足额的大病保险能直接覆盖治疗、康复期间的各类开支，不用家长动用原本准备买房、换车或者养老的积蓄，也不用到处拆借，能让孩子得到更及时的治疗。比如做小生意的张女士，家里年收入比较稳定，结余不少，她给上高一的儿子买了意外险之后，又搭配了覆盖多种疾病的大病保险，每年缴费几千块，对家里生活没什么影响，但多了一层稳稳的保障，心里踏实很多。
要是家里目前正处在经济紧张阶段，比如刚换了大房子，每个月要还不少贷款，或者家里有长辈长期需要调养身体，开支比较大，那可以先不着急买长期大病保险，先给孩子买一年期的大病保险过渡。一年期的大病保险价格更低，每年缴费只需要几百块，就能拿到不错的保额，等之后家庭经济状况好转了，再换成长期的大病保险也不迟，不会因为断缴影响保障，也不会给当下的生活添负担。我之前就遇到过一个例子，李先生家刚换了学区房，每个月要还大半工资的贷款，手上余钱不多，他就先给上初一的女儿买了意外险，搭配了一年期的大病保险，每年只花几百块，就把基础保障做全了，完全没影响还贷款和日常吃饭穿衣的开销。
如果家里孩子本身已经有了医保，再配置商业保险的时候，可以根据经济状况调整额度。医保能报销一部分基础的治疗费用，家庭条件一般的话，意外险买够十万左右的意外伤害责任，再加一两万的意外医疗额度就够用；大病保险买几十万的基础额度，就能覆盖大部分常用治疗开支。如果条件好一些，可以把意外医疗额度提上去，覆盖更多自费的项目，大病保险的额度也可以适当增加，应对一些需要长期治疗的情况，保障更充足。
还要注意一点，不管家庭经济状况怎么样，都不要为了给孩子买足额的大病保险，就占用家长自己的保障预算。很多家长总想着先紧着孩子，自己什么保障都没有，其实家长才是家庭的经济支柱，如果家长出了问题，孩子的保障也无从谈起。所以正确的顺序是，先把家长自己的基础保障配齐，再根据剩下的预算，给中学生配置意外险和大病保险，这样才是合理的配置顺序，不会打乱整个家庭的财务规划。
结语
现在来给大家总结答案：中学生其实很建议配置大病保险，如果孩子身体健康、家里能挤出闲钱，买上一份会更安心，就拿我邻居家举例，她家上高二的孩子查出来大病，之前配了大病保险，理赔款覆盖了大部分治疗费用，没给家里添太多负担；要是家里预算实在有限，也可以先把意外险配齐，再慢慢攒预算配置大病保障。至于中学生意外保险能赔多少，得看你选的保额，比如意外身故/伤残按对应的保额和伤残等级赔钱，意外医疗一般是报销医保范围内剩下的门诊、住院花费，大多从几万到十几万保额不等，普通学生买几万保额的意外医疗就够用。最后说个简单的选购思路：身体好先买，预算多就买保障全的，预算少就先买基础额度的，意外险放在第一位配置，之后再根据能力加大病保险就行。
