引言
各位家长朋友，家里孩子上中学，是不是很多人从来没认真想过：我们家孩子到底该买什么样的保险？市面上这么多产品，会不会挑错？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你一个清晰明确的答案。
一. 磕磕碰碰意外险，必备打底
上周我邻居家上初二的男孩浩浩，放学路上骑车避让行人，连人带车摔进路边花坛，胳膊擦了大面积挫伤，还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口、补牙，前前后后花了四千多，浩浩妈妈之前给孩子买了意外险，意外医疗部分报了三千出头，自己只出了几百块，要是没这份保险，这小几千也算是一笔额外开支了。
中学生正是好动的年纪，课间打个羽毛球容易挥拍碰到同学，上体育课跑跳容易崴脚扭伤，出门骑车赶时间容易摔倒刮擦，这些日常意外都在意外险的保障范围内，这是中学生第一份必须配的基础保障。
选的时候先看意外医疗责任，优先选报销范围覆盖社保外用药的，就拿浩浩磕断门牙这件事来说，补牙的材料很多都不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内用药，那这部分钱就报不了，要是能覆盖社保外，就能多报不少。再看免赔额，尽量选免赔额低的，最好是零免赔，一两百的小额治疗费也能报，不用自己掏门槛费。报销比例越高越好，能报90%以上就很不错。
再看意外身故伤残的保额，不用盲目追求高保额，选够五十万额度就足够覆盖大部分情况了，不用为了过高的保额多花不必要的钱，缴费选一年一交就行，每年百八十块就能买到不错的保障，价格很亲民，不会给家庭增加负担。
买的时候注意如实填健康告知，中学生大多身体健康，只要如实填写之前有没有得过特殊疾病就行，不用隐瞒。另外买完之后，一定要告诉孩子意外险的报销流程，如果真的发生意外，去公立医院就诊才能报销，别随便去私立诊所，不然可能报不了，留好所有的缴费单据、诊断证明，方便后续申请理赔。
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二. 生病住院医疗保，大病才安心
咱们身边不少家长都有这样的经历，孩子学校组织体检查出问题去住院，医保报销后还是得掏好几千块。这些自付部分要是能有保险托底，咱们家庭不用一下子拿出这么多钱，负担也轻很多。
先给大家说个身边真实的例子。上初二的小林，前段时间因为突发肠胃问题住院做了手术，总共花了两万多块。走医保报销之后，剩下的九千多块都是要自己掏的。小林妈妈之前给小林买了一份住院医疗险，提交出院证明和费用清单之后，不到一周就把剩下的符合报销条件的费用报下来了，自己只花了一千多块。要是没这份医疗险，这小一万块说多不多，但孩子还要买教辅报兴趣班，也会给家里添不少额外压力。
给中学生买这类保险，优先看续保条件。要是产品能保证连续缴费好几年不会拒绝投保，不用每年重新审核健康情况，这样就很好。不用怕孩子今年体检查出了点小问题，明年就买不了了。毕竟咱们买保险就是买个踏实，续保加了保障，心里也更安稳。
购买条件和注意事项直接说清楚，只要孩子身体健康，没有比较严重的既往症，都能买。买的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒孩子之前住过院或者开过药的情况。有位张阿姨之前给孩子买保险，怕过不了审核，就没说孩子小时候得过肺炎住过院，结果后来孩子因为肺部问题住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，没法顺利理赔，白白花了好几年保费，还没拿到赔付，太不划算。
价格方面不用选太贵的，中学生买这类保险，一年保费几百块就能拿到不错的保额，性价比很高。缴费直接跟着产品走，大多可以选一年一缴，也有可以一次性缴好几年的，选哪种都行，看你家的习惯。赔付的时候只要把住院的所有单据、诊断证明整理好提交，符合要求的费用都会按条款约定赔下来，不用太麻烦。
健康条件不一样选的也不一样，孩子身体一直很健康的，可以选价格稍低一点，保额够高的就可以。孩子之前有过轻微的慢性问题，那就选健康要求宽松一点的，先能买上保障才是最重要的。
三. 预算有限怎么选，性价比优先
先给你划好优先级，别乱买，先把必须有的保障配齐，再考虑其他，顺序不能乱。最优先配意外险，意外险价格低，覆盖的场景全，中学生日常上下学骑车、上体育课、参加社团户外活动，磕碰擦伤、扭伤骨折这些情况都能覆盖，不管预算多少，这一份一定要先安排上。
我邻居家就是普通工薪家庭，夫妻两个人每月到手收入加起来不到八千，还有老人要养，孩子刚上初中，每年能拿出来买保险的钱也就一千出头，当时他们听了我的建议，第一步先买了意外险，一年只花一百多块，意外医疗额度够两万，报销比例也不低，足够覆盖日常小意外的花费，先把最基础的口子堵上。
意外险配齐之后，剩下的预算先补百万医疗险，别先碰带储蓄功能的产品，很多带储蓄的产品价格高，保障额度还低，对于预算有限的家庭来说太不划算，把钱都花在储蓄功能上，真正需要的保障额度不够，真出事起不了作用。百万医疗险一年也就两三百块，就能拿到几百万的保障额度，能覆盖大病住院自费部分的开销，哪怕医保报完，剩下的自费部分也能按规则报销，不会一下子把家里的积蓄掏空。
还是刚才说的那个工薪家庭，配完意外险花了一百多，剩下还有八九百的预算，直接买了一份保证续保多年的百万医疗险，一年花三百出头，算下来一年两个人的基础保障加起来才四百多，剩下的预算还留着给孩子补了一份小额住院医疗险，一年也就两百多，解决几百块几千块的住院自费开销，一年总共花下来不到七百，完全在他们一千的预算范围内，保障也配全了。
最后还要提醒你，预算有限绝对不要贪多，不要想着一下子把所有种类的保险都买齐，更不要为了买够所有保障，选太长的缴费年限给自己加压力，也不要买很多份低额度的同类产品，重复购买没必要，先把意外和医疗这两个核心保障做足，等以后家庭收入上来了，再根据需求加保其他保障就可以。另外买之前一定要核对健康告知，孩子有过既往病史一定要如实说，不要隐瞒，不然到理赔的时候容易出问题，反而白白浪费了保费。
四. 理赔条款细阅读，免责要看清
拿到保单合同之后，别随手塞抽屉落灰，一定要翻到免责条款那部分逐行看，这直接关系到出事能不能赔钱，半点不能含糊。
之前有位妈妈的例子就很典型，她家孩子爱好跑酷，属于高风险运动，买意外险的时候没看免责条款，孩子练动作摔断了胳膊去申请理赔，结果才发现合同里把高风险运动列进了免责范围，最后一分钱都没赔到，白花了好几年保费。
先看，孩子既往的病症要不要申报，不少人觉得孩子以前得的小毛病早就好了，不说也没事，其实不是这样。如果合同要求申报过往两年住过院、做过手术的病史，一定要如实写清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候保险公司查到病史，直接会拒赔，还不退保费，亏得是自己。
再看，哪些场景是不给赔的。比如不少意外险会把酒后骑车、擅自参加非正规的危险活动列进去，还有的医疗险会把美容类项目、正畸矫正这类非治疗必需的项目排除在外。如果孩子有长期在做的特殊爱好，比如攀岩、冲浪这类，一定要提前看合同里有没有把这些项目排除，如果已经排除了，要么换产品，要么额外加保对应项目的保障，别等出事才发现不对。
还要看理赔的申请流程和需要准备的材料，记下来都要啥，比如意外受伤要准备医院的诊断证明、缴费发票、检查报告，如果是校园里发生的意外，可能还要学校开一份意外经过说明。提前把这些要求理清楚，真出事了直接按要求准备材料，不用临时瞎忙乱找，也不会因为缺材料耽误理赔审核。
最后，如果看合同的时候有看不懂的条款，直接打保险公司的客服电话问，或者找帮你投保的业务员问清楚，问明白了再签字确认，别糊里糊涂就签了，给自己留后患。
结语
说到这里，咱们再总结一下，给中学生买保险，优先配置意外险打底，再补充医疗险做缺口填补，预算够的话再逐步完善其他保障，不用盲目追求多投乱投。先把日常磕磕碰碰、常见生病住院这些常见的风险兜住，才是贴合中学生日常需求的配置，既能给孩子足够的保障，也不会给家庭添太多经济负担。
