引言
家长朋友们，接送孩子的时候是不是经常会听到老师说学平险的事儿？你是不是也在犯嘀咕：买学平险还要分孩子性别吗？要是不给孩子买，又会有什么影响呢？今天咱们就好好聊聊这两个大家都关心的问题，把你的疑问都给说清楚。
一. 性别影响买不买？
目前国内在售的学平险，不需要提供学生性别信息就能投保，也不会针对不同性别设置不同的投保门槛或者调整价格。
咱们拿一个真实例子来说，小区里住了一对邻居，家里分别是10岁的男孩和10岁的女孩，去年开学的时候都打算买学平险，家长一开始怕男孩好动风险高，保费会更贵，结果提交信息的时候发现，压根不用填性别，两个人最后交的钱一模一样，核保通过的速度也没差别。
为什么不需要提供性别信息呢？其实学平险保障的风险，是在校期间的意外磕碰、常见疾病住院这些内容，这类风险发生的概率，不会因为性别有太大的差异，所以保险公司的定价和投保门槛里，就没有把性别作为核保或者定价的参考项。
就算有些家长觉得，男孩小时候比女孩更爱跑跳，更容易发生磕碰，这类差异也已经被整体的风险测算包含进去了，不需要单独针对性别调整价格，也不会因为孩子是男孩就拒保或者要求加费。
给家长的建议也很直接，投保的时候直接按要求填好学生的年龄、出生日期、健康状况这些要求的内容就行，不用特意去准备性别相关的信息，也不用因为孩子的性别纠结保费高低，不管家里是男孩还是女孩，享受的保障额度、保障范围、价格都是统一的，不会区别对待。如果碰到要求提供性别信息的投保渠道，只需要按孩子的实际情况填写就可以，就算填了也不会影响最终的承保结果和保费，不用过度担心。
二. 不交的代价有多大
有不少家长朋友会说，孩子平时上学放学都安安稳稳的，花这个钱是不是浪费？不交也没什么吧？我给你说个身边真实的事儿你就懂了。
去年秋天，小学四年级的小楠下课和同学追着玩，不小心从半米高的台阶摔下来，磕破了下巴，送到医院缝了五针，还做了祛疤处理，前前后后算下来，一共花了快七千块。因为家长前一年觉得孩子没出过事，嫌麻烦就没买，这七千块全得自己掏腰包。要是买了学平险，其中四千多的医疗费用都能按比例报下来，相当于省出了孩子小半年的课外绘本钱。
还有家长觉得，孩子已经有医保了，不用再买学平险，不交也能行。其实医保有起付线和报销比例限制，很多门诊的意外费用、医保外的自费用药和项目，医保报不完。我认识一位初中家长，孩子骑车摔了胳膊，打了进口石膏，医保报完之后自己还出了三千多，要是买了学平险，这三千多基本能覆盖八成左右，不用自己扛全部压力。
你别觉得意外都是小概率事件，学生在校天天上体育课、课间活动，春秋游、运动会也少不了，哪怕磕掉牙、扭伤脚，去一次医院检查加处理，小几百大几千就出去了。对普通工薪家庭来说，这笔钱说多不多，但平白无故多掏一笔，总归影响家里的日常开销；对本身经济就不宽裕的家庭来说，哪怕几千块，都可能动用给孩子攒的买书、报兴趣班的积蓄。
要是真遇上需要住院的情况，哪怕只住一周，加上检查、用药、床位费，花销轻松过万，全自费的话，对不少家庭来说都是额外的负担。
给你直接说建议：不管家里条件怎么样，都建议给孩子买一份。哪怕暂时手头紧，学平险本身价格不高，一年也就一百多到两三百，挤挤就能出这笔钱，换一整年的安心，比真出事了自己扛划算太多。如果学校统一组织购买，跟着买就行；觉得学校的不合适，自己找正规渠道选符合需求的就行，别图省事直接不买，留着保障空白。
三. 不同家庭怎么选
经济条件比较紧张，或是拿不出多余预算买其他商业保险的家庭，直接买学校统一组织投保的学平险就可以，不用额外找其他产品。这类学平险价格普遍不高，一年缴费只需要几十到一百多块，不会给家庭造成负担，而且投保门槛很低，大部分只要是在校学生就能买，不需要复杂的健康告知，哪怕孩子身体有点小问题，也能顺利参保，覆盖日常磕磕碰碰、小病住院的基础保障完全够用。之前小区里有个外来务工的张阿姨，家里两个孩子都在本地读小学，全家收入只靠爸爸打零工，每个月除去房租和生活费，剩下的钱不多，就给两个孩子都买了学校统一的学平险，去年小儿子得肺炎住院花了八千多，学平险报了四千多，直接减轻了一大半负担，张阿姨说幸好花那一百多块买了，不然那段日子真的周转不开。
孩子已经有了城乡居民医保，家庭年收入在十万到二十万之间的普通工薪家庭，可以在基础学平险之外，挑一款意外医疗额度稍高，额外包含意外门诊责任的学平险升级款。工薪家庭大多只有一两个孩子，愿意给孩子多配置一点保障，但也不想花太多钱，这种升级款一年也只要两百多块，比基础款只贵一百左右，但意外医疗的额度能从几万涨到十几万，而且意外门诊的免赔额更低，报销比例更高，孩子平时体育课扭伤、被猫抓了打疫苗、骑自行车摔倒擦伤到门诊处理，都能多报不少。我同事小周就是这种情况，她儿子上三年级，特别爱跑爱跳，去年摔破了下巴去门诊缝针加换药，花了快一千五，她买的升级款学平险只扣除了一百块免赔额，剩下的全报了，自己几乎没出钱。
家庭经济条件不错，年收入在三十万以上，已经给孩子买了重疾险和城乡居民医保的家庭，可以选包含住院津贴、第三方责任保障的学平险，再搭配一份百万医疗险做补充。这类家庭本身保障比较全，学平险可以补充一些重疾险和百万医疗险覆盖不到的缺口，比如孩子不小心打伤同学，要赔对方的医药费和营养费，学平险的第三方责任就能报；再比如孩子住院，每天还能领几十到一百的住院津贴，用来覆盖家长请假陪护的误工费，或是住院期间的餐饮交通花费，也很实用。之前我亲戚家的孩子就是这种配置，孩子上初中，在课间打闹的时候不小心把同学的眼镜碰碎了，还把同学的脸刮伤了，总共要赔三千多块，学平险的第三方责任直接全报了，没让自己家掏一分钱。
孩子年龄比较小，刚上幼儿园，平时容易得小病感冒发烧的，可以优先挑包含疾病住院医疗保障，报销比例高的学平险。幼儿园阶段的孩子抵抗力弱，一年动不动就要住一两次院，城乡居民医保报销之后，剩下的自费部分学平险可以接着报，能省下不少钱。邻居家的妞妞三岁刚上幼儿园，第一个学期就因为支气管炎住了一周院，总花费六千多，居民医保报了三千，剩下的三千多学平险报了两千八，自己只花了两百多，妞妞妈妈说，这比没买省太多了。
孩子本身有一些既往症，买其他商业保险被拒保的家庭，一定要买学校统一的学平险，这类学平险大多不需要严格的健康告知，哪怕孩子有先天性小疾病，也能投保，能拿到一份基础保障总比没有强。之前有个朋友的孩子出生就有轻度卵圆孔未闭，买其他商业医疗险都被要求除外责任，学校统一的学平险直接承保了，去年孩子做小手术花了一万多，学平险也按条款报了四千多，帮他们分担了不少压力。
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四. 保障漏洞怎么补
先给你说第一点：拿到学平险保单先翻免责条款找缺口。好多家长买完学平险就把保单扔抽屉，连哪项赔哪项不赔都没看，真出事才发现赔不了，那可不就白买了。就拿我邻居张姐来说，她儿子在学校练田径的时候，旧的膝盖损伤复发了，去理赔才发现，学平险免责条款写了原有疾病、旧伤复发不赔，张姐之前根本没看条款，最后几千块治疗费只能自己掏。你现在就把孩子的学平险保单找出来，翻到免责那页，先把原有疾病、特定运动除外这些内容划出来，做到心里有数。
再说第二点：原有旧伤或者特定体质的孩子，单独补一份针对性的小额医疗险。比如孩子天生容易过敏，或者有哮喘这类慢性病，平时要是因为过敏发作或者哮喘住院，学平险大多不赔，你就可以补一份能报普通住院的小额医疗险，一年也就几十块百来块，就能把这块漏洞补上。之前有个家长找我咨询，她家孩子有过敏性紫癜，住过一次院花了四千多，学平险因为是既往症不赔，后来她补了小额医疗险，第二年孩子因为感冒诱发紫癜住院，三千多医药费报了八成，自己只花了几百块，压力一下子小了很多。
第三点：爱运动的孩子，要补专门的运动意外保障。不少基础款学平险，会把高风险运动比如攀岩、轮滑、校队对抗类运动除外，要是孩子参加了学校的篮球校队、足球校队，平时训练比赛摔了碰了，基础学平险可能不赔。这时候你不用换整体的保险，只要加一份便宜的运动意外医疗险就行，一年几十块就能覆盖日常训练比赛的意外受伤，我之前认识一个爸爸，他家孩子参加市里面的中学生足球联赛，训练的时候被铲球伤到小腿骨折，花了六千多手术费，基础学平险不赔校队训练的伤害，就是靠补的运动意外险报了五千多，没花多少钱。
第四点：预算够的家庭，搭配一份百万医疗险补大额医疗缺口。学平险的住院医疗保额大多不高，一般也就几万块，要是孩子真的碰到需要大额治疗的情况，几万额度根本不够。这时候补一份百万医疗险，一年保费也就几百块，年龄越小越便宜，超过一万的部分能按比例报销，刚好补上学平险保额不够的漏洞。之前有个妈妈说，孩子得肺炎住了ICU，一共花了十几万，学平险只报了三万，剩下的大部分都靠百万医疗险报销了，自己只出了两万多，要是没补这份，家里压力真的很大。
最后再提醒你一句：每年买学平险的时候，都要重新核对一遍保障内容，别以为去年赔过今年就一定一样。有的保险公司每年会微调条款，去年保体育课扭伤，今年可能就加了限制，每年花十分钟核对一下，就能避免今年出了险才发现保障没了的尴尬，把漏洞都堵上，才能真的给孩子把保障做足。
结语
总结一下哈，学平险不需要区分学生性别，全年龄段学生投保都不会因为性别设置不同规则，保费价格也和性别没关系哦。要是学生暂时没交学平险，先看学校有没有统一投保的渠道赶得上补投，预算有限哪怕只买基础款都能补上保障缺口，预算充足也可以搭配其他医疗险补全保障。别空着保障缺口给家庭添额外负担，花小钱给孩子攒一份基础保障还是很实用的。
