引言
家里娃蹦蹦跳跳爱乱跑，今天磕破膝盖明天擦伤手肘，万一遇上需要花钱治疗的意外，你是不是也犯愁：小孩意外险到底怎么报销医药费呀？别慌，今天我们就把这个问题说清楚，给你讲明白能落地的操作方法。
一. 家庭经济实力如何选择
每个家庭的可支配收入不一样，给孩子选小孩意外险的时候，预算分配自然不同，直接照着自己的情况选就行，不用硬冲贵的，也不用为了省钱漏了核心保障。
如果是每月固定开支占比较高，能拿出来买保险的预算很有限，比如夫妻两人月收入合计不到一万，还要还房贷车贷、给孩子报兴趣班，每年能拿出来给孩子买意外险的钱只有一两百，那就优先把钱花在刀刃上，别贪那些花里胡哨的附加责任，盯着意外医疗的免赔额选就行。就拿邻居张姐家来说，张姐爱人是工厂工人，她自己全职带两个孩子，每月除去固定开支剩下的钱不多，给老大选小孩意外险的时候，选了免赔额在一百元以内、意外医疗保额一万元的基础款，一年保费不到一百块。上次老大在小区跑着玩，被石头绊倒磕破了膝盖，去医院消毒缝针花了八百多，社保报完剩下不到三百，扣完五十块免赔额，剩下的都报了，最后自己只出了五十块，完全没给家里添负担。这种基础款适合预算紧张的家庭，花很少的钱就能覆盖日常小磕小碰的医药费，性价比很高。
如果是普通工薪家庭，每月除去固定开支，还能匀出两三百块给孩子配置保险，那就可以把意外医疗的保额提高到三万到五万，同时加上自费药报销责任。比如小区宝妈群里的王姐，夫妻都是普通上班族，每年能给每个孩子拿出两百块左右买意外险，就给孩子选了意外医疗保额五万，包含社保外自费药报销比例在百分之八十左右的产品，免赔额还是一百元以内。上个月王姐家孩子跑着下楼梯，不小心摔骨折了，医生建议用进口的固定支具，这个支具不属于社保报销范围，花了三千多，最后扣完免赔额，两千八百多都报了，自己只出了几百块，对于普通家庭来说，这个压力就小了很多。这种配置不会花太多钱，又能应对稍微严重一点的意外，刚好贴合大多数普通工薪家庭的需求。
如果是家庭收入比较高，每年能拿出大几百块给孩子配置保险，那就可以把意外医疗保额提到十万以上，加上住院津贴责任，再补充一些特殊意外的保障。比如朋友阿凯夫妻都是做互联网行业的，年收入几十万，给孩子选小孩意外险的时候，直接选了意外医疗保额十万，不限社保目录报销，报销比例在百分之九十以上，还附加了每天一百五十块的住院津贴。去年冬天孩子在滑雪场玩的时候，不小心撞在防护栏上导致骨裂，需要住院一周，除去各种医药费报销，住院津贴还报了一千多块，刚好覆盖了家长陪护的误工费和吃饭住宿的开销，不用自己额外掏钱。这种配置保障更全面，能应对比较严重的意外情况，适合预算宽裕的家庭选择。
不管你家是什么经济情况，都要记住，小孩意外险的核心是意外医疗，先把意外医疗的免赔额、报销范围、保额选好了，再加其他附加责任，不要反过来，花了钱买一堆没用的责任，核心保障却没做足。如果你实在拿不准，就先算好自己每年能接受的保费范围，按照这个范围去挑对应保障，选的时候先看意外医疗，再看其他，这样选出来的就适合你家。
二. 医疗费用报销范围在哪
看报销范围第一点，直接看保不保社保目录外的自费药、自费耗材。很多便宜的基础款小孩意外险，只报社保范围内的费用，超出一分钱都不赔。
举个真实例子，我邻居家5岁的小宇跑着追小区小猫，没站稳脸磕到楼下健身器材的棱角上，摔了一道两厘米的大口子，医生说为了不留疤，得用医美款的可吸收缝合线，还得配进口的祛疤凝胶。这两样都不在社保目录里，光缝合加药膏就花了两千三百多，邻居买的那款基础意外险只报社保内的几百块检查和麻药，剩下两千多全得自己掏。
要是换了包含自费项目报销的意外险，这两千多就能按比例赔，不用家长额外掏这笔钱。对孩子来说，磕到脸、摔到关节这种情况真不少见，想要恢复得好，很多能用得上的好材料都是自费的，这点一定要提前看清楚。
第二点要看门诊和住院都给不给报。有的意外险只报意外住院的医疗费，意外门诊看不了。但小孩大部分意外都是小磕碰，比如擦伤换药、扭伤拍片子、被猫狗抓伤打疫苗，这些大多都是门诊处理，根本住不了院。要是只保住院不保门诊，那这些常见的门诊花费一分都报不了，这款意外险对小孩来说实用性就差很多。
第三点要看有没有特殊项目的除外。比如很多家长容易忽略，小孩打狂犬疫苗算不算报销？有的意外险会把狂犬疫苗排除在外，有的只报国产疫苗，进口的不报。还有像牙齿意外损伤，孩子摔掉半颗牙，补牙齿、做正畸的费用，有的产品不赔，有的只赔基础治疗，整牙修复的费用不给报。这些都是小孩经常遇到的情况，一定要提前翻条款看清楚。
第四点要看报销比例和免赔额怎么定。同是包含自费项目，有的免赔额是零，报完社保之后剩下的能报九成；有的免赔额定得高，自费部分要先扣掉两百块才开始算比例，比例也只有六成。算下来差不少钱，选的时候尽量挑免赔额低、报销比例高的，别光看总保额数字好看。
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三. 出险后理赔流程怎么走
第一步，第一时间联系保险公司或者帮你办保险的业务员报案，别拖着不报。很多家长忙着带孩子处理伤口，转头忘了说，晚个三五天其实影响不大，但超过一周再报，有些保险公司会要求补充额外的情况说明，反而麻烦。比如小区里的陈阿姨，孙女上周在游乐设施摔破膝盖缝了四针，处理完伤口当天晚上就联系了保险公司，第二天就有理赔专员对接，全程没费多少劲。
第二步，收好所有能证明意外和治疗费用的材料，千万别丢原始单据。这里要分清楚，门诊治疗需要收好门诊病历、医生开的诊断证明、缴费发票、费用明细清单；如果需要住院，还要加上出院小结、住院费用总清单，要是意外是摔倒、磕碰这类日常生活里发生的，可以写清楚意外发生的时间地点，拍照留好现场的照片，方便保险公司核实情况。还是说陈阿姨家的事，他们当时缝针缴费后，把收费小票、医生写的病历都放在一个文件袋里，没有弄丢任何一张，也没有缺漏，提交的时候一步就过了，没有被要求补材料。
第三步，按照保险公司要求提交材料，现在大多都支持线上提交，不用跑线下网点。你可以直接在保险对应的官方公众号或者APP里找到理赔入口，上传每一份材料的清晰照片就行，如果真的不会操作，也可以把材料寄给保险公司，或者交给业务员帮忙提交。陈阿姨家是年轻人帮着在公众号上传的，不到十分钟就弄完了，不用大热天跑网点，在家就能搞定，很方便。
第四步，等保险公司审核，要是材料不全，保险公司会主动联系你补材料，这时候配合补充就行，不用太着急。审核通过之后，符合理赔条件的报销款会直接打到你预留的银行账户里，不同保险公司打款速度不一样，一般三到七个工作日就能到账。陈阿姨家就是第五天收到了报销款，总共花了一千二百多的医药费，除去一百块的免赔额，剩下的九成八都报了，自己只花了二十多块，比预想的省太多。
第五步，要是你报销的费用走了社保先行报销，记得要社保开的报销分割单，把这个一起提交给保险公司，保险公司会按照条款报销剩下符合条件的部分。比如之前有个朋友的孩子摔骨折，社保先报了一半，把分割单提交之后，意外险又报了剩下大部分符合条件的费用，自己最后只掏了几百块，大大减轻了经济压力。
四. 投保避坑注意事项汇总
第一个要避的坑，就是没仔细看医院范围要求。很多家长给孩子投保的时候，只看保额和价格，跳过了医院要求这一项，等理赔的时候才发现踩了坑。我身边就有这样的真实例子：王女士家孩子周末在郊野公园玩，不小心从自行车上摔下来，额头磕了一道大口子，当时离得最近的就是公园附近的一所私立二甲医院，王女士赶紧带孩子去缝针处理，花了小三千块，结果申请理赔的时候才发现，她买的这份意外险只认可公立二级及以上医院，私立医院直接不给报，三千多块钱全得自己掏腰包，王女士后悔了好久。所以你投保前一定要翻到条款里的医院要求那一页，确认你家附近常去的医院在认可范围内，如果孩子日常容易磕碰受伤，选不限制除了私立特需部之外普通私立医院的产品会更省心。
第二个坑，就是健康告知乱填写。很多家长觉得，意外险不查健康，随便填就行，其实根本不是这样。多数小孩意外险都会有基础健康要求，比如要求孩子没有智力发育异常，没有脑瘫、癫痫这类容易诱发意外的疾病，要是你明知孩子有相关健康问题，却故意不告知，后续真的出险理赔，保险公司核对病史的时候发现你没如实说，直接会拒赔，白花了好几年保费不说，该有的保障也没拿到。正确的做法是，健康告知问到的就如实答，没问到的不用主动说，别为了能投保就隐瞒孩子的真实健康情况，这点真的很重要。
第三个坑，就是把保额买错了。很多家长不知道，小孩意外险的身故保额有银保监会规定的限额，十岁以下小孩身故保额不能超过二十万，十岁到十八岁之间不能超过五十万，你哪怕花多钱买更高的身故保额，真出事也只能按限额赔，多花的钱全浪费了。不如把省下来的预算，加在意外医疗的保额上，毕竟小孩意外险多数理赔都是医疗费用报销，身故风险其实很低，把保额侧重在医疗部分，实用性要高很多。比如你家孩子八岁，身故保额买二十万就够，剩下的钱加钱选五万或者十万的意外医疗，再加上不限社保报销，比买百万身故保额实用太多。
第四个坑，就是买了捆绑多余责任的产品。不少小孩意外险会捆绑重疾责任、寿险责任，价格翻了好几倍，其实这些责任根本没必要放在意外险里买。你想，意外险本身就是保意外的，重疾和寿险完全可以单独选更划算的产品，捆绑之后不仅价格高，保障责任还都被稀释了，意外医疗的保额做得很低，真出事不够用。之前有个朋友，花了八百多买了一份捆绑了好几个其他责任的小孩意外险，结果意外医疗保额才一万，孩子摔骨折住院花了一万八，光报销了几千块，剩下的全自己出，要是他单独买一份几百块的纯意外险，意外医疗保额能到十万，完全覆盖所有费用，剩下的钱还能再买一份小孩重疾险，性价比高太多。
第五个坑，就是忘了看免责条款里的细节。很多意外险会把一些常见的儿童意外列入免责，比如孩子参加学校组织的轮滑、攀岩这类拓展活动，有的产品会免责，还有的产品不给报销整容矫形类的费用，可小孩意外磕碰很容易留疤，祛疤的费用不少都没法报。你投保前可以翻一下免责条款，找不把常见儿童运动、意外祛疤列为免责的产品，别等孩子磕了脸要祛疤，才发现这笔钱报不了，又得自己掏腰包。
结语
总结下来，给孩子选对意外险、顺利报销医药费其实不难：根据家里的实际预算选，预算有限就挑低免赔的，预算充足可以选保障更全的；一定要看清报销范围，优先选能报社保外自费费用的；万一孩子出事，第一时间收好所有医疗票据，按要求报案提交材料就能走流程；投保前别漏看医院范围和健康要求，如实告知就不会出问题。做好这几点，孩子万一磕着碰着受伤了，医药费就能按约定报销，不用咱们多花冤枉钱，给孩子的保障也能实实在在落地。
