引言
接孩子放学的时候，不少家长都在通知栏看到过收学平险的通知吧？你是不是也偷偷犯嘀咕：幼儿园收这个学平险合法不合法呀？还有人说幼儿园学平险只保意外，这话到底靠不靠谱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么给娃选适合的保障。
幼儿园收险自愿还是强制呢？
从实际规则来说，幼儿园收学平险，一定是自愿原则，不存在强制要求，园方不能以孩子不交险为理由，拒绝孩子入园或者不让孩子参加正常园内活动。
我见过不少幼儿园家长会遇到这样的场景：刚给孩子办完入园手续，老师就把家长拉到小群里说，全班小朋友都买了，就您家还没，孩子万一出点事，园方不好负责，这样的话一出口，很多家长碍于面子，又怕老师以后对孩子不好，明明不想买，也只好乖乖交钱。这种软磨硬泡要家长买的情况，本质就是隐性强制，不符合规定。我朋友去年就遇到过这种事，她本身已经给孩子配置了完整的商业险，不需要再买园里统一收的学平险，当时班主任找她谈了两次，说不买的话，孩子在园里摔了碰了没人对接理赔，朋友直接找了园方负责人沟通，说明已经给孩子配置了足够保障，之后园方就没再要求，孩子在园里也没有受到任何区别对待。
要是遇到园方明确说不买就不让孩子上学，或者在班级里公开说谁没买保险，给家长施压，你可以直接和园方的管理部门沟通，明确说你已经有了合适的保障，不需要重复购买，正常沟通基本就能解决问题，不需要觉得不好意思。
要是你本身没给孩子配置任何保障，愿意跟着园里统一买也没问题，这种情况下园方统一对接，统一收集理赔材料，对没时间自己选保险的家长来说反而省事，这种自愿购买的情况完全没问题，也不会有什么纠纷。
给大家提两个可操作的建议：第一，你提前翻一翻你给孩子买过的所有保险，看看已经有了哪些保障，如果已经有了意外险和医疗险，就没必要再买园里的学平险重复投保，重复买也不会给你重复理赔，反而白花保费。第二，要是你真的不想买，一定要明确说出你的态度，不要碍于老师的面子硬着头皮买，浪费钱不说，也不符合你自己的保障规划。
学平险只保意外真的假的？
这种说法是假的，目前市面上多数幼儿园统一沟通的学平险，保障范围不光包含意外，也覆盖常见疾病相关的医疗保障。
给大家说个具体的案例，去年小区里乐乐刚上幼儿园中班，冬天的时候因为感染肺炎需要住院一周，前前后后总共花了八千多块医药费。乐乐妈妈一开始以为学平险只保孩子在园里磕磕碰碰之类的意外，根本没想着去申请理赔，后来整理孩子书包的时候，翻出来学平险的保障说明，才试着提交了理赔申请，最后按照条款约定，扣除免赔额之后，报了三千多块，相当于给家里省了小一半的开支，这事给乐乐妈妈也提了醒，原来学平险的保障不止意外。
不同学平险的疾病保障范围会有一点区别，一般来说，普通疾病住院可以按比例报销，部分还包含疾病导致的门诊费用报销，只有少部分早期的学平险才会只做意外保障，所以拿到保单之后，一定要先翻一遍保障责任说明，别漏看了疾病保障部分。
我再给大家提个实用建议，如果是幼儿园统一收集信息购买的学平险，拿到保单后第一时间找负责对接的老师要完整的保障条款，不要只看老师发的简单介绍页，简单介绍页有时候只会标注意外保障，不会把疾病保障写清楚，很容易误导大家，觉得这份学平险只保意外。另外也要注意免责条款，比如有些先天性疾病、既往症是不在保障范围里的，买之前要提前看清楚，避免理赔的时候出现纠纷。
针对这个问题我再给大家不同情况的购买建议，如果你只想要意外保障，已经给孩子配置过齐全的医疗险和重疾险了，可以只选保障内容偏意外，价格更低的基础款学平险，几百块就能搞定，用来补充孩子在校的意外保障缺口就够了。如果你还没给孩子配置其他商业保险，那一定要挑包含意外+疾病医疗保障的学平险，不用太纠结价格，保障范围全一点更实用，先给孩子搭好基础的保障框架，之后再慢慢补充其他险种就可以。
家里经济咋样买更合适点？
月收入中等、每月还得还房贷车贷，能拿出来买保险的钱不算多，直接选幼儿园统一收的基础款就行，不用纠结要不要选贵的升级款。这种基础款一年缴费也就一百多块，不会给家里添多大负担，基础保障全有，意外摔倒磕伤碰伤、发烧肺炎住院这些常见问题，都能报一部分，够用。
如果家庭月收入高一点，能稳定拿出千八百块做孩子保障规划，别光盯着幼儿园收的这款，还要搭配其他保障。先把幼儿园的基础款买了，因为它价格不高、核保要求松，孩子入园没多久即使有小毛病，也能顺利买上，不用太担心健康告知卡门槛。之后再给孩子补一份长期医疗险，一年也就几百块，能把住院医保报完剩下的大部分钱覆盖住，万一孩子生病住院，不用自己掏太多钱。
如果年收入偏低，家里维持日常开销都有点紧，就只买幼儿园收的这款就行，不用硬挤钱买别的贵的保险。一百多块一年，哪怕买不了别的，至少有一份基础保障托底，比一点保障都没有强。有个住老小区的宝妈，家里就老公一个人上班，养两个孩子，去年小儿子在幼儿园摔骨折了，花了五千多，最后学平险报了三千多，省下来的钱刚好够交孩子这学期的伙食费，要是没买这保险，这三千多就得从家里菜钱里挤，压力还是不小的。
如果家里经济条件比较好，能拿出几千块给孩子做全年保障，可以把幼儿园的作为补充，自己先给孩子配齐重疾和医疗保障，再买上幼儿园这款就行。这类家庭不需要靠幼儿园这款做核心保障，但是它能给孩子在园期间多一层保障，比如孩子在园里发生意外，走幼儿园学平险理赔不占用自己买的医疗险保额，相当于多一层兜底，也不亏。
还有一种情况，家里给孩子买过别的团体保险，单位给职工子女有福利保障，那幼儿园这款可以根据已有保障的缺口选。如果单位给孩子保了意外和医疗，额度都够，那就不用重复买；如果单位只保了重疾，没保日常意外医疗，那就把幼儿园的基础款加上，刚好补上空缺，花一点钱就能补全保障，不会浪费保费。
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万一受伤理赔要注意啥事？
不管孩子是在园内跑跳磕破，还是上下学路上擦伤扭伤，出事第一时间先做这一步：先打电话给承保方报案，一般要求出险后3天以内报备，超过时间可能会影响理赔审核，别觉得先处理伤口就不用管报备，提前说清楚出事的时间地点，对后续走流程帮助很大。
处理伤口拿药缴费的时候，一定要记得把所有单据收好，大到住院收费票据、出院小结，小到挂号单、门诊处方、拍片子的报告，一张都不能丢。之前有个朋友家的孩子，在幼儿园滑梯上摔下来磕破额头，缝针花了两千多，结果他把缝针的缴费小票弄丢了，只留了换药的单子，最后只能按现有单据报销，少报了好几百块钱。所以不管单据多小，拿到手就统一夹在文件夹里，电子缴费凭证也要截图存在专门的相册里，不要随便删。
去医院看病的时候，尽量选保险公司条款里认可的公立医院普通部，别随便去私立美容诊所之类的机构修伤口。如果情况紧急需要先去就近的小医院处理，后续要及时转到认可的医院，同时把这个情况提前跟承保方说清楚，不然对方可能会因为医院不符合要求拒赔。之前就有家长图省事，带摔破胳膊的孩子去家楼下的私立诊所包扎，最后申请理赔的时候，因为诊所不在承保认可范围内，一分钱都没报下来，亏了好几百块。
给孩子看病写病历的时候，记得提醒医生写清楚出事的原因，别把意外受伤写成旧伤复发，也别写错出险地点。比如孩子明明是在幼儿园玩的时候碰伤的，医生写成在家摔伤，这种信息写错，理赔审核的时候会卡住，来回改病历特别耽误时间。拿到病历之后先扫一眼，看看个人信息、受伤原因写得对不对，不对赶紧找医生改，改完之后一定要让医生盖公章，不然改了也不算数。
提交理赔材料的时候，按要求把所有材料整理好，复印一份自己留底，别把原件都交出去之后自己啥都没留。如果是走线上理赔，上传图片的时候要保证每张都清晰，别糊得看不清字，不然审核人员还要让你重新传，耽误理赔到账的时间。提交之后多留意一下通知，如果审核方要补充材料，及时按要求提供，别拖着不处理，不然理赔进度会一直卡着。
不同体质宝宝怎么配保障？
肠胃娇弱、经常闹肚子或者得肠胃炎的宝宝，买保障的时候优先把学平险里的住院医疗额度选高点，不要图便宜选额度太低的产品。这种体质的宝宝一年可能要住一两次院，额度不够的话，超过部分都得自己掏，达不到减轻压力的效果。另外，一定要看清楚学平险有没有把肠胃炎这类常见肠胃疾病纳入赔付范围，别买完才发现条款里没写，理赔的时候白白跑一趟。有个朋友家的宝宝，从小肠胃不好，幼儿园让买学平险的时候，他们选了住院医疗额度更高的选项，去年宝宝秋季腹泻引发肠胃炎住院，花了六千多，除去免赔额之后，学平险报了四千多，自己只出了两千，减轻了不少负担。
反复呼吸道感染、容易得支气管炎、肺炎的宝宝，除了学平险的基础保障，可以额外补充一份小额住院医疗险。这类宝宝一年跑医院的次数多，小额医疗险刚好可以覆盖频繁住院的花费，和学平险搭配起来，大部分门诊和住院费用都能覆盖。选的时候要注意免赔额，尽量选免赔额低的，越低能报的钱越多，毕竟这类疾病单次花费可能不算太高，免赔额太高的话，很多花费都达不到报销要求。之前小区里有个宝宝，一到冬天就犯肺炎，一年住两次院，之前只买了基础学平险，每次自己都要出三千多，补充了小额医疗险之后，两次住院自己只出了不到一千，差距还是很明显的。
有先天性轻微异常，比如轻微先天性心脏病、轻度蚕豆病的宝宝，能不能买学平险要看具体情况。大部分学平险都可以正常买，但是一定要提前说清楚宝宝的身体情况，不要隐瞒。要是隐瞒的话，后续理赔会被拒，钱白花还没保障。另外要是学平险买不了，可以选专门面向少儿的普惠型医疗险，这类产品对健康要求比较宽松，大部分轻微异常都能正常投保，价格也不贵，一样能给宝宝基础保障。我同事家宝宝有轻微蚕豆病，幼儿园的学平险正常承保，他们提前说了情况，去年宝宝因为蚕豆病引发不适住院，顺利拿到了理赔，没有任何纠纷。
过敏体质，经常出湿疹、荨麻疹或者对特定食物过敏的宝宝，买学平险的时候要看清楚条款里有没有排除过敏相关的治疗。有些学平险会把过敏引起的住院排除在外，要是买到这种，真出问题就报不了。选的时候优先选没有明确排除过敏责任的产品，要是能加上意外过敏的保障就更好了。另外如果宝宝过敏比较严重，经常需要门诊拿药，可以额外搭配一份门诊医疗险，覆盖日常拿药的花费，不用每次都自己掏钱。邻居家宝宝对牛奶蛋白过敏，严重的时候需要住院调整饮食和治疗，他们选学平险的时候特意挑了不排除过敏责任的，去年住院花了四千多，顺利报销了两千多，省了不少钱。
身体健康、很少生病的宝宝，不用特意加太多额外保障，买幼儿园统一组织的基础学平险就够了。这类宝宝生病住院的概率低，基础学平险的额度已经能覆盖大部分突发意外和小疾病的花费，性价比也高，不用花多余的钱买重复保障。要是预算比较宽松，可以给宝宝存一份长期重疾险，提前做好未来的保障，也不会占用太多当下的开支，搭配基础学平险，保障就很全面了。
结语
总结来说，幼儿园收学平险本身是合法合规的，但必须遵循家长自愿原则，园方不可以强制要求家长购买。另外也不存在幼儿园学平险只保意外的说法，多数学平险都包含疾病住院的报销责任，只是报销额度有限，没法覆盖所有风险。给娃配保障可以跟着咱们说的来，根据自家经济条件和孩子的身体状况选：预算有限先买基础学平险兜底，宽裕一些就再补充合适的医疗险和重疾险，保管好理赔单据，就能给娃搭好够用的保障啦。
