引言
你是不是总刷到各种保险科普，轮到自己却搞不清，留学生生子到底该准备哪些保费？国内读大学，又要交哪几类保险才够呢？别慌，今天我们就一起把这些问题捋清楚，让你买保险不花冤枉钱。
一 留学生子报销得看啥
先给你说个真实例子，我认识的一位小吴，本科毕业后申请到国外读硕士，刚去半年意外怀孕，想着已经买了当地要求的强制保险，就没再额外配置相关保障，结果等到快生产去医院咨询才知道，当地的强制保险只涵盖异常妊娠、难产急救这类特殊情况，常规的产检、顺产以及产后孩子的基础护理都不在报销范围内，算下来整个流程要自己掏十几万，给本来不宽松的留学预算添了好大压力。
买这类保险首先得核对保障范围，别拿到保单就扔一边不管。你要明确找出来，保单里是不是涵盖常规的孕前检查、孕期产检、顺产剖腹产这类常规生育医疗费用，有没有把妊娠并发症、流产急救这类特殊情况包含进去，甚至要不要涵盖新生儿出生后前几个月的基础体检、疫苗接种费用，都得一条一条看清楚，别等用到了才发现想要的保障都没在条款里。
接下来要看赔付比例和免赔额。不同产品的赔付比例差很多，有的能报八成，有的只报五成，还有的会设置单次免赔或者年度免赔，也就是说低于免赔额的部分得你自己掏钱，超过的部分才按比例报。你要结合自己留学地区的医疗物价算一下，如果当地生产整体费用是十万，免赔额两万，赔付比例七成，那你自己要出两万加（八万乘三成）也就是四万四，这笔钱你能不能承受，提前算清楚才不会踩坑。
还要提前确认就医医院的范围。很多这类保险都会约定认可的医院清单，只报清单内医院的费用，如果你图方便或者没注意，去了清单外的医院生产，那所有费用都得自己掏。比如我朋友小林，当年在海外留学买了生子相关保险，没看医院范围，选了离租房近的私立诊所，最后理赔的时候才发现这家不在认可清单里，几万块钱一分都没报，后悔也晚了。如果有条件，尽量选支持直付的产品，就是你去医院生产，不用自己先垫钱，保险公司直接和医院结算，能省去你垫付大笔资金的压力。
最后要注意购买的时间要求。大部分这类保险都有等待期，一般是几个月到半年不等，如果你已经怀孕了再去买，大概率会被拒保，就算能买，已经怀孕之后产生的产检费用也不会给你报。所以如果你去留学之前，就有在留学期间生子的计划，一定要提前买好，等过了等待期再备孕，这样才能顺利拿到保障。另外还要看清楚，保险有没有要求必须在留学所在国家生产才给报，如果你打算生完再回国，或者中间转去其他国家生，也要提前确认这种情况能不能赔。
二 在校医保基础怎么配
先跟大家说，大学生的在校医保是咱们每个人都要优先安排的基础保障，别不当回事，真的能帮你省好多钱。不管你平时身体好不好，有没有过不舒服的情况，这个基础配置先落实好，绝对不吃亏。
第一种情况，你是普通全日制统招大学生，学校一般都会统一组织缴费，直接跟着学校走就完事儿。每年学校都会统一统计信息统一扣费，你只需要按照通知要求确认自己的参保信息，别漏报就行。这个保费价格普遍不高，一年下来也就一顿聚餐的钱，就能覆盖门诊、住院这些基础医疗支出。比如咱们隔壁宿舍的小李，去年得急性阑尾炎住院，花了小八千，医保直接报了五千多，自己只掏了不到三千，压力一下子小了好多。如果学校组织统一参保你没弄，后期自己补不仅麻烦，万一中间出了状况还没保障，太不划算。
第二种情况，你本来在家乡已经交了居民医保，现在到大学读书，要不要重复交？这里给你分情况说。如果你平时放假回家看病多，寒暑假在家待的时间长，那家乡的居民医保可以保留，学校这边的在校医保也正常交。毕竟两边参保，不管是在学校读书看病，还是回家休养看病，都能享受报销待遇，不会因为参保地不对报不了。比如家在外地的小陈，每年都在家乡和学校两边参保，去年放寒假在家摔了腿做手术，直接用家乡医保报了大部分，要是只交了学校这边的，还要走异地备案，流程麻烦不说，报销比例也会低一点。要是你几乎一年到头都在学校，很少回家看病，那可以停掉家乡的居民医保，只交学校这边的在校医保，省下一笔保费钱，也不影响你享受待遇。
第三种情况，你是休学、保留学籍的大学生，或者是刚入学还没办好参保手续的新生，那也别慌，你可以自己拿着身份证、学生证去学校所在地的社保经办点自己办理参保缴费。这种情况不要等，尽快办理，拖得越久，越容易出现保障空窗期。比如去年休学养病的小王，一开始没当回事，拖了两个月才去办，结果中间复查拿药全都是自己掏的钱，平白多花了一千多，说起来都后悔。
第四种情况，已经毕业还在学校准备考研考公，暂时没参加工作的同学，你也可以继续在学校所在地以个人身份交在校医保吗？不对，这个时候你已经不是在校学籍了，得自己去当地交居民医保，同样能享受基础医疗保障，价格也不贵，别裸着身上考场，万一不舒服看病花钱，反而影响备考状态。
最后给大家提个醒，交完保费之后，一定要记得去查一下自己的参保状态，看看是不是已经生效了。平时去学校医务室或者当地医院看病，直接刷医保结算就行，不用自己先垫钱再跑去报销，方便得很。另外，记得留意医保的报销范围，自费药、一些特殊检查项目是不报的，心里有数就行，整体来说，这个基础保障，是每个大学生都不能缺的。
三 商业保障缺口如何填
先给大家分情况说，不同经济基础、不同需求的同学直接对号入座就行。
如果你是每月生活费不算多，只能挤出来百八十块买商业险，那就优先选一年期的医疗险和意外险，一年缴费一次，分摊到每个月也就几块到几十块，压力很小。意外险不用挑太高保额，覆盖常见的意外门诊、意外住院报销就行，平时出门崴脚、撞车去医院，看完病拿着发票就能报。医疗险选免赔额低的，应对平时发烧、肠胃炎住院，社保报完剩下的部分，符合条款就能接着报，能帮你省不少生活费。之前有个北京普通本科的小周，每月生活费只有一千五，省出八十块买了一年期的意外险加医疗险，大二那年得急性阑尾炎住院，社保报完还剩三千多没覆盖，最后商业险报了两千八，自己只花了几百块，没好意思跟家里多要钱，靠这点保障扛过去了，没吃半个月泡面。
如果你生活费比较充足，每年能拿出上千块安排保障，还没毕业，年龄小身体好，那可以考虑选长期的重疾类保障，趁年轻保费更低，直接锁定几十年的保障，不用怕以后身体出小毛病买不了。这里要注意，买之前一定要仔细看健康告知，只要健康告知问到的问题如实说就行，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。比如上海的大三学生小林，生活费比较宽裕，家里还支持他买保障，他22岁的时候买了长期重疾保障，每个月缴费也就一百多，毕业工作第三年查出来良性肿瘤，符合赔付条件，拿到赔款直接覆盖了手术费和术后休养的生活费，没动自己攒的买房首付，也没给家里添负担。
如果你本身有一些小的既往症，买普通商业险过不了健康告知，那就选对健康要求比较宽松的产品，很多产品支持智能核保，只要不符合严重投保禁忌，都有机会买到。不用抱着一定要买完美产品的想法，先把能买的保障配上，总比没有保障强。之前认识一个专科的同学小吴，高考查出来有轻度甲状腺结节，买不少重疾类产品都被除外承保了，最后找了对结节要求宽松的产品，除了甲状腺相关责任不保，其他都能覆盖，一年也就几百块，去年他得肺炎住院，还是顺利报销了两千多的治疗费。
如果你是准备留学生子，缺口补起来更直接，先确认留学当地的要求，然后选能覆盖生育相关医疗费用的商业保险，重点看条款里有没有涵盖顺产、剖腹产的报销，有没有覆盖妊娠并发症，还有生育相关的门诊检查能不能报。别图便宜买那种只保意外疾病不保生育的，真到生的时候一分钱报不了，白花保费。之前有个去境外读书的女生小苏，一开始没买对，只买了基础的留学保险，怀孕之后才发现不含生育责任，赶紧补买了符合要求的，最后生产花了六万多，保险报了四万多，省下的钱够她买完生产后需要的全部用品，压力小了很多。
缴费方式尽量选灵活的选项，学生还没稳定收入，能按月缴费就别硬撑一次性缴全年，分摊下来压力小很多，不容易因为断缴丢掉保障。买的时候直接走正规保险平台或者找正规保险经纪人，别随便找不知名渠道买，买到不合适的不说，理赔还没保障。
图片来源：unsplash
四 理赔手续千万别忽略
不管你买了哪款保险，到理赔环节都得盯紧手续，材料少一样都可能卡住理赔流程，耽误拿钱。
我身边就有这么个真实案例，前两年在北京念大学的林同学，出门骑车不小心被电动车刮倒，胳膊骨折住了半个月院，花了小两万块钱，他买了学平险加意外险，本来符合理赔条件，结果折腾了快两个月才走完理赔流程，为啥？就是材料漏了好几样。他当时急着出院，医生开的门诊急诊初诊病历随手塞在背包里，后来收拾行李找不到，挂号费的票据也丢了三张，保险公司要求补开材料，他得跑回医院找医生补开记录，找收费处重新打票据，前前后后跑了三趟，耽误了好多上课时间，那段时间整个人都愁得不行。
第一件要留心的，就是所有票据一定都要留原件。不管是挂号费、检查费、药费还是住院费，所有收费单据、发票都整理好，用文件袋按日期顺序放好，别随手乱扔，也别随便借给别人用。如果是学校统一报销走流程，也记得先把所有材料复印一份留底，万一原件交上去之后出了什么问题，手里还有备份能补。
第二件，病历和诊断证明千万不能缺。很多人觉得只要有发票就能理赔，不对，保险公司需要通过病历确认你的出险原因、治疗过程，是不是符合保险合同里的赔付要求。比如有的同学是打球意外受伤，病历里一定要写清楚受伤的时间、地点、原因，如果医生写错了，一定要当场找医生改过来，签字盖章确认，别等理赔的时候才发现不对，再改就麻烦很多。
第三件，线上申请理赔的时候，上传的材料一定要保证清晰完整。现在大部分保险公司都支持线上提交理赔材料，不用自己跑线下网点交材料，但是很多同学图省事，随便对着材料拍个模糊的照片就上传，发票上的金额、医院的章都看不清，保险公司肯定要打回来让你重传，反而耽误时间。你拍的时候把材料放平，光线充足，保证每个字、每个章都能看清楚，pdf扫描件比手机照片更规范，尽量用扫描件上传。
最后，提交材料之后别等着不管，隔两三天可以问问客服进度，如果材料有问题，第一时间补，别拖着。如果对理赔结果有疑问，也可以直接联系保险公司的理赔专员问清楚哪里不符合要求，该补什么材料都问明白，按照要求补完就能加快理赔流程了。
结语
如果你是有生子计划的留学生，记得提前确认境外医疗保障的生育责任覆盖情况，选择对应能报销生育相关费用的保障，算好你能承受的保费范围，优先挑包含就诊医院网络直付的方案；如果你是国内普通大学生，优先交学校统一安排的基础保障保费，预算充足可以再补充一份适合自己身体情况和预算的意外伤害、小额医疗保障，根据自己的保费承受能力选合适的保额就好。买之前都要好好核对条款，保管好就诊单据，才能顺顺利利拿到赔付哦。
