引言
你有没有过纠结——怕一份意外险保障不够，要不要多买几份？多买了两份意外险，真出事的时候真能拿到两次理赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 赔付原则有啥区别
咱们直接说结论，意外险能不能重复赔，核心看赔付的是什么责任，两种赔付原则完全不一样，别抱着多买多赚的想法乱买，白花冤枉钱。
意外险主要分两种责任，一种是给你报销看病花的钱，另一种是直接给你一笔钱，这两种走的赔付规矩不一样，不能混为一谈。第一种报销看病钱的，遵循的是损失补偿原则，说白了就是你花了多少钱，保险公司最多给你报完你花出去的部分，不会让你从中赚到额外的钱，所以这种责任是没法重复赔付的。
另一种就是直接赔一笔钱的责任，比如身故责任和全残、不同等级的残疾责任，这种遵循的是定额给付原则，和你实际花了多少钱没关系，只要符合合同约定的赔付条件，买了几份就赔你几份，保额可以叠加起来赔，不会因为你买了多份就少给你钱。
我给你举个身边的例子你就明白了，前两年我邻居小李刚参加工作，听朋友说多买几份意外险稳当，他手头不宽余，咬着牙每个月省出几百块，同时买了两份带意外医疗责任的意外险，后来他雨天骑电动车滑倒，摔断了胳膊，总共花了八千多块医药费。他一开始想着两份保险能报两次，能赚几千块，结果报的时候才发现，第一家保险公司报了六千多，剩下一千多没报完的部分，拿着分割单去第二家才给报完，总共加起来报销的钱，就是他实际花出去的八千多，一分都没多给。如果他当初花买两份的钱，集中买一份更高保额的，反而能覆盖更大的意外医疗支出，不会平白占了自己的预算。
那什么时候两份能一起赔呢？还是拿小李举例子，要是他这次滑倒落下了残疾，符合两份意外险合同里约定的残疾等级，那两份保险都得按照各自合同约定的比例给残疾赔偿金，两份钱可以一起拿到手，不会只给一份。要是发生了身故，那两份意外险的身故保额直接加起来，全部赔给受益人，这个是不打折扣的。
给你直接说建议，你记好就行：别为了意外医疗报销多买好几份意外险，一份够用就行，如果想要更高的赔付额度，就把钱花在提高身故和残疾的保额上，想要多份保障，就买多份带身故残疾责任的，这个是可以叠加的，钱花在这才有用。
二. 医疗费用能拿两份吗
我直接给你说结论：意外险的医疗费用报销部分，不能拿两份重复赔，多买也不会多报这部分钱。
给你说个真实的例子，我邻居小周刚工作没多久，听销售说多买几份保障全，就在两家公司各买了一份带意外医疗的意外险。上个月他下班赶地铁崴了脚，去医院拍片拿药，一共花了一千八百多，走社保报了七百，剩下的一千一百多自己付。他拿着发票去第一家公司理赔，人家按条款给报了九成，一共九百九十块，剩下的一百一十块说走其他保险报就行。
小周转头就拿着发票复印件去找第二家公司，结果人家直接拒绝理赔了。为啥？因为意外险的意外医疗，属于费用补偿型保险，说白了就是，你花了多少钱，最多把你花的钱报完，不可能让你从看病里赚钱。发票只有一张原件，第一家报完之后，你实际自付的部分已经补回来了，第二家自然不会再给你出钱。
有人会说，我留着原件不给第一家，先给第二家报不行吗？其实不管你先找哪一家，第二家都只会赔第一家报完之后，剩下的没报的部分。要是你两份加起来的报销额度，比你实际花的医药费还多，那最多也就报到你实际花的数，不可能多给你一分。除非你是买了一份普通意外险，又额外买了一份单位给你配置的团体意外险，这种情况下，要是团体意外险没要你的发票原件，也只报剩下的自付部分，不会给你重复报已经报过的钱。
给你说个实际建议：要是你已经有一份带意外医疗的意外险，额度够覆盖日常的小意外门诊、小手术花费，就别再买第二份带意外医疗的意外险浪费钱了。你要是真的想加保障，可以把钱加在身故或者伤残的额度上，这部分才能叠加赔付，花的钱才不冤枉。要是你担心现有额度不够，干脆换一份额度更高的，比同时买两份便宜多了。
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三. 什么情况下赔双倍
身故责任可以赔双倍，只要你投保的两份意外险都包含身故责任，出事之后就能拿到两份赔款。我给你说个真实的例子，42岁的老陈是家里的主要收入来源，上有两位老人要养，下有孩子读大学，房贷还剩十几年没还完。
老陈担心自己出事之后，一家人还不上贷款、过不好日子，先是在单位统一投保的时候买了一份团体意外险，后来又自己花钱买了一份额度更高的个人意外险，两份保单都包含身故责任。
前不久老陈出门办事遭遇意外，符合两份意外险的身故赔付约定，最后他的家人拿到了两家保险公司打来的两笔身故赔款。这笔钱帮老陈家一次性还清了剩下的房贷，也预留出了孩子接下来的学费和老人的生活费，没有让家人因为失去顶梁柱陷入生活的困境。
除了身故，意外导致的残疾也可以拿到双倍赔款。意外险的残疾赔付是按照伤残等级来给的，等级越高赔付的额度越高，如果你买了两份意外险，两份保单都会按照对应的伤残等级给你打钱，不需要抵扣，也不需要拆分，可以直接累积拿到。
如果你已经买了一份意外险，又想追加保障，可以直接再买一份包含身故和残疾责任的意外险，不需要退掉原来的旧保单。不过要提醒你，买的时候要看清楚两份保单的免责条款，确认你常做的出行或者日常活动都在保障范围内，不要白花钱买重复的保障。要是你只是想多报点医药费，不用再买第二份意外险，可以搭配一份其他类型的医疗险来补充，比多买一份意外险实用性更强。
四. 不同人群如何选购
刚入职场的年轻人，收入不高，日常通勤多靠骑行、公交地铁，意外风险比久坐办公的人略高。建议选一份额度够的身故伤残责任意外险，不用多买，只需要把保额做足就能覆盖风险，医疗部分选包含常见门诊责任的基础款就够。不用花大价钱买好几份，省下来的钱留着补充其他保障更合适。我身边有个刚毕业半年的小姑娘，听了销售的话一口气买了三份意外险，光每年缴费就花了快一千，其实基础的保障一份三百多就能搞定，平白多花了不少冤枉钱。
上有老下有小的家庭支柱，是家庭收入的主要来源，建议重点拉高身故和伤残的保额。如果已经有了一份基础意外险，可以再补充一份高保额的，毕竟身故伤残是可以叠加赔付的，真出事了，两笔赔款加起来能覆盖好几年的家庭开支，帮家人还房贷、供孩子上学都够用。不用给全家每个人都买多份，先把自己的保障做足比什么都重要。比如我认识的一位王先生，今年36岁，自己是做装修的，本身日常出门跑工地风险不低，他给自己买了一份基础意外险之后，又加了一份高额度的身故伤残意外险，每年缴费加起来不到一千，保额加起来有上百万，足够覆盖家庭未来五六年的支出，就算真出事也不用怕家人日子过不下去。
退休之后的中老年朋友，日常大多是买菜散步、帮子女带孩子，最大的意外风险是摔倒磕碰，医疗报销需求比身故伤残高。中老年朋友买意外险，重点挑不限社保范围、能报门诊和住院自费项目的就好，不用买多份，因为医疗报销只能补损失，多买了也没法多报，反而浪费保费。有位张阿姨之前听小区邻居说多买几份多报销，一下子买了两份，去年下楼买买菜摔了，骨折花了八千多，第一份意外险报完了剩下一千多没报的，第二份才给报了，要是第一份能覆盖的话，第二份根本用不上，平白交了好几年的钱。
本身有基础病、健康状况一般的朋友，挑意外险的时候不用纠结能不能买多份，大部分意外险对健康要求不高，只要符合投保要求，买一份额度够用的就好，重点还是看医疗报销范围，优先选能报自费药、没有太多健康限制的产品，不需要为了多赔付买好几份，毕竟医疗部分不能重复报，身故伤残买一份够额度就可以。
经常需要出差跑业务的朋友，交通出行的频次比普通人高不少，如果已经买了普通综合意外险，可以再加一份针对性的交通意外相关的意外险，交通类的身故伤残责任也可以叠加赔付，出门坐车多一份保障更踏实，不用在普通综合意外险上买好几份，加一份针对性的就够，性价比更高。
结语
现在我们直接回答标题的问题：买两份意外险能不能重复理赔，要看你申请理赔的是哪部分责任。如果是意外医疗报销，不可能重复拿两次理赔，多买只会白花保费；如果是身故或者伤残责任，是可以拿到两家保险公司的赔付的。大家买意外险的时候，不用盲目买多份，普通上班族买一份配够身故伤残额度，再加一份小额意外医疗就够，要是经常出门跑业务，可以根据自身出行需求再补一份高额身故伤残保障，不用重复买意外医疗，省钱还能拿到合适的保障。
