引言
你是不是也还搞不清楚，常见的意外险都有哪几种？出了哪些情况能申请理赔呢？别着急，这篇文章就把你想问的这些问题说清楚。
一. 按预算年龄挑方案
刚毕业参加工作的年轻人，收入还不算稳定，每个月扣完房租水电生活费，剩下能支配的预算不多，直接选一年期的短期意外险就够用。一年一交，价格不高，每年只需要花两三百块，就能买到几十万的身故伤残保障，再加几万的意外医疗额度，完全覆盖日常通勤磕磕碰碰、出差交通意外这类常见风险，性价比很高。像我认识的一个95后姑娘小周，刚毕业在一线城市做策划，每个月到手也就五千出头，她就选了一年期的意外险，一年花260块，拿到了五十万的身故伤残保额加五万的意外医疗，平时挤地铁崴脚、下雨天骑车蹭伤这类小意外都能报，完全没给她的生活添负担。
步入中年，上有老下有小，是家庭的经济支柱，预算相对宽松，就可以适当把保额做高。这个阶段如果不幸出意外，对整个家庭的收入影响很大，建议把保额做到家庭三到五年的总收入总和。如果预算够，除了一年期意外险，也可以搭配一份长期意外险，缴费期拉长，每年分摊下来的费用也不高，不用每年重新选产品，保障更稳定。我邻居张大哥今年三十八，做装修设计，每个月收入大概一万二，爱人在家带娃，孩子刚上小学，他就把自己的意外险保额做到了两百万，每年花不到一千块，万一出事也能给家人留够生活费和孩子的学费，心里踏实。
给孩子买意外险，重点不用放在身故保额上，要多关注意外医疗的额度和报销范围。孩子生性好动，跑跳打闹容易擦伤碰伤，烧烫伤、误食这类意外也不少见，这些都用到意外医疗。一般来说，选一两万的身故额度就够，意外医疗尽量选额度高、能报自费药的。价格一般也就几十块到一百多一年，不会给家长添负担。邻居家的五岁小男孩淘淘，去年在小区跑着玩，不小心被健身器材蹭伤了额头，缝针的时候用了可吸收的美容线，走意外险报销了九成多的费用，总共只花了不到两百块，就是买对了儿童意外险。
给老人买意外险，也要把意外医疗放在第一位。老人年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，骨折是很常见的情况，很多时候治疗需要用到进口材料，这部分花费不低。所以选的时候优先挑意外医疗额度高，不限社保报销的产品，另外还要注意看有没有意外住院津贴，住院的时候每天能补几十上百块，也能减轻一点负担。价格方面，六十岁左右的老人，一百多块就能买到不错的保障，八十岁以上的老人，一般两三百块也能买到合适的，不用花大价钱。我亲戚家六十多岁的李阿姨，去年冬天出门买菜滑倒摔成骨折，打了进口钢板，总共花了三万多，意外险报了两万八，自己只出了几千块，就是当初选对了适合老人的意外险。
如果是预算很宽松，想要长期稳定的保障，也可以选长期意外险，缴费可以按二三十年交，每年交固定的费用，不用每年重新健康告知、重新选产品，适合嫌麻烦不想每年打理保单的人。不过长期意外险的总保费一般比一年期的高不少，所以不用强求，根据自己的预算和习惯选就好，预算有限选一年期完全没问题，不用勉强买长期给自己添压力。
二. 医疗责任别嫌麻烦
一定要优先挑包含自费药报销的意外险，别只看整体保额高就下手。很多人买意外险的时候，只盯着身故伤残的高保额看，觉得额度够大就没问题，恰恰把最常用到的意外医疗责任给忽略了，真出事的时候才发现，摔碰擦伤缝个针，或者骨折用个固定材料，花的几千上万块，大部分都不能报，只能自己掏钱扛，这坑踩得太不值。
我家楼下小区开杂货店的张姐就碰到过这事。去年冬天她扫门店门口的雪，没注意脚下结冰滑了一跤，尾椎骨摔裂了需要静养，医生说要贴进口的止痛活血膏，还配了促进骨愈合的自费营养针，前前后后算下来，门诊加用药花了快三千块。张姐之前图便宜买了一款意外险，意外医疗只保社保内用药，这下来，自费的一千八百多一分都报不了，最后相当于白买了这个责任，她悔得说当时多花几十块换个不限社保的就好了。
如果你平时容易磕着碰着，或者家里有老人小孩经常跑门诊，一定要把意外医疗的报销范围看清楚。哪怕身故伤残的额度稍微降一点，也要把意外医疗的报销范围放宽，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品，多花的几十块钱，真出事的时候能帮你省大几千。
除了报销范围，还要留意两个关键数字：免赔额和报销比例。有的意外险意外医疗免赔额设得高，一百块免赔已经算宽松，有的居然设到了两三百，小额的意外医疗花销根本达不到理赔门槛，等于这个责任用不上。报销比例也要看，同样是不限社保，有的能报90%，有的只报60%，差出来的三十多个点，几千块的花费就能差出小一千，一定要挑报销比例高、免赔额低的。
还有一点别漏看，问清楚要不要限制就诊医院。大部分意外险要求二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，但有的意外险还要求必须是社保定点医院，如果你去了不符合要求的医院看诊，哪怕是意外受伤，也拿不到赔偿，买之前一定要核对清楚这个要求，别等出险了才发现不符合条件白跑一趟。
三. 出险报案要趁早
很多朋友出事之后，第一反应是先顾着治病养伤，把报案这件事抛到脑后，想着等养好伤拿好票据再一起找保险公司就行，这个想法真的错了。
我家小区楼下开水果店的张叔就是个现成的例子。去年冬天张叔骑三轮车进货，路上避让行人摔了，胳膊骨折住进了医院。当时张婶忙着在医院陪床，店里还要雇人看店，两个人忙得脚不沾地，就想着等张叔拆了石膏，办完出院手续再找保险公司报案，反正有保单在，肯定能赔。
结果等张叔休养了三个多月，拿着一堆票据找保险公司的时候，麻烦就来了。当时事故现场早就没了，张叔也没拍现场照片，连出事的具体时间地点，因为隔了太久，张叔记的都有点模糊，交警那边也因为过了太久没法补开相关证明，保险公司没办法确认这次意外事故的真实性和责任范围，理赔流程卡了快两个月才走完，最后还扣了一部分本该赔付的钱，张叔悔得不行，说当时哪怕抽十分钟打个电话都不会出这事儿。
给大家说个可操作的硬规矩：出事之后，只要你意识清醒，哪怕叫身边的朋友亲属帮忙，也要在48小时之内给保险公司打报案电话，大部分意外险的条款里都有这个时间要求，晚了真的会添麻烦。
报案的时候不用你说一大堆没用的，只需要说清楚四个信息就行：投保人是谁、保单号大概记一下更好、出事的时间地点是什么、具体出了什么事儿、现在人在哪个医院治疗，说清楚这些就够了，剩下的流程接线员会一步步告诉你怎么做。
还有个要注意的点：报案之后一定要记清楚保险公司给你说的注意事项，比如哪些票据要留好，哪些检查需要提前备案，别自己看着来。按照人家说的准备材料，理赔速度能快不少，也不会像张叔那样平白无故吃亏。你早早报了案，保险公司就能早早核实事故情况，只要符合理赔范围，钱就能早早打到你账户上，能帮你不少忙。
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四. 职业信息莫隐瞒
买意外险的时候，一定要老老实实填自己的真实职业，别抱着侥幸心理瞒报。意外险对职业的要求比其他险种严格很多，不同职业的意外风险差得不少，定价和承保规则都是跟着职业风险走的，瞒报职业最终坑的肯定是你自己。
我给你说个真事儿，家住县城的赵师傅，平时在本地的装修队做木工，日常需要爬脚手架作业，属于意外险里规定的四类职业。之前赵师傅刷手机看见一款一年只需要一百多的意外险，看保障额度还不错，就想着赶紧买上。填投保信息的时候，他看见页面要求选职业，知道自己的职业不在这款产品的承保范围内，就抱着侥幸填了“办公室职员”，想着反正都是干活，出事了应该能蒙混过去。
结果买完保险才半年，赵师傅在给业主装吊顶的时候，脚下滑了一下从脚手架摔下来，胯骨骨折加上小腿撕裂伤，前前后后治疗费花了八万多。出院之后，赵师傅拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候发现，他填的职业和实际完全不符，投保的时候没做如实告知，最后按照条款，不仅没给理赔，还只退了不到一百块的保费。
有人可能会问，我换工作了职业变了，需要告诉保险公司吗？当然要。要是你本来是坐办公室的，后来转去做物流装卸，职业风险变高了，一定要主动联系保险公司做职业变更。符合新职业承保要求的，可能补点或者退点保费，继续给你保；不符合要求的，也会给你退保退剩下的保费，总比出事了拿不到赔偿强。
给你说两个可操作的小要点，第一投保前先找销售要产品的职业分类表，对着自己的实际工作一个个核对，确认能投再交钱。第二要是你拿不准自己的职业属于哪一类，直接问保险公司的官方客服，把你的具体工作内容说清楚，让对方给你明确答复，别自己瞎猜乱填，省得后续出问题。
结语
总结一下哈，咱们国内意外险一般分一年期和长期，不同年龄预算选不一样就行：普通工薪、年轻人选一年期，几百块就能买到不错的额度；如果是老人小孩，可以重点关住院医疗的额度，尽量挑带自费药保障的。说到理赔范围，一般分两种：出事身故或者伤残直接赔钱，还有意外受伤的门诊住院费用报销。记住几个关键点：别隐瞒职业，要挑符合自己职业类别的产品，出险第一时间报案留好凭证，就不会出问题，根据自己的需求选，就能选到合适的保障。
