引言
家里有娃的家长多半都会琢磨，给娃买完意外险，真遇上事儿能赔出来多少钱呀？是不是额度买越高越好呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家选到合心意的小孩意外险。
一. 意外医疗报销范围在哪
先给你说清楚，意外医疗报销只赔付因意外导致的医疗花费，生病的医药费不算在内，这点先记牢。
我给你说个身边真实的例子，邻居家5岁的小男孩淘淘，上次在小区跑着追猫，不小心踩空摔进绿化坑，胳膊蹭出大片伤口还缝了三针，打破伤风加上缝针、换药一共花了快三千，这就属于意外导致的医疗花费，符合报销要求。如果是孩子得了感冒发烧去医院输液，这属于疾病，意外险的意外医疗不报销，别搞混了。
不同的意外险，报销范围不一样，有的只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费耗材不报。有的可以覆盖社保外的项目，差别特别大。还是拿淘淘的例子说，当时医生说他伤口比较深，用进口缝合线留疤会淡很多，进口线是社保外项目，一针要八百多。淘淘妈妈买的意外险，意外医疗只报社保内，这八百就得自己掏；如果买的是包含社保外的意外险，这八百就能按比例报，一下子省了不少钱。
除了用药，门诊和住院都能报，这点你别担心。孩子平时摔了碰了去门诊处理伤口，或者摔骨折了要住院打石膏手术，这些都在意外医疗的报销范围内，只要是意外导致的，不管门诊还是住院，符合条款要求都能报。
给你说实打实的建议：如果是学龄前的小朋友，平时跑跑跳跳容易磕碰，优先选能报销社保外用药的意外医疗，孩子受伤需要用自费的美容缝合线、进口破伤风的时候，都能报，能帮你省不少钱。如果孩子已经上小学，平时大多在学校活动，磕碰多是小擦伤，预算有限的话，可以先选只报社保内的，费用更低，日常小意外也能覆盖。另外要记住，意外医疗都有报销限额，选的时候尽量挑限额够日常用的，别选限额太低的，真遇上需要几千块治疗的意外，限额不够的话，超出部分还得自己掏。
二. 身故赔偿金额受年龄限制
10岁以下的孩子，累计身故赔付总额有明确的额度限制，不会超过规定的数值。哪怕你给孩子同时买了好几份这类意外险，最终加起来的赔付也不会超过这个上限，多买其实没用，白花冤枉钱。
10岁以上不满18岁的孩子，累计身故赔付总额也有对应的额度限制，同样不可以超过规定数值，同样不需要重复购买叠加额度，买多了也拿不到额外赔付，不如把钱花在补充其他保障上。
给你说个真实的例子，有位张阿姨，疼孙子，怕孩子出事没保障，听了推销一口气在三家公司给刚上小学的7岁孙子买了三份意外险，每份的身故额度都写了几十万。后来孩子在家爬沙发不小心摔落，送医后还是没能救回来，最后三家公司加起来，总共只按规定额度赔了钱，多余交的好几年保费都打了水漂，张阿姨后悔也晚了。
所以给孩子买意外险的时候，你不用一味追求高身故额度，符合限制要求就够了，多余的额度不仅没用，还平白多交了保费，不如把这笔钱省下来，加到意外医疗或者孩子的其他健康保障上，实用性会强很多。
给你个实用的建议，给不满10岁的孩子买，身故额度买到规定上限就停手就行；给10岁到18岁的孩子买，同样买到对应规定上限就足够。剩下的预算，重点拉高意外医疗的报销额度，或者选报销范围更广的责任，碰到意外受伤需要治疗的时候，能帮你报更多的医药费，这才是给孩子买意外险更实在的用处。
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三. 挑选产品看重哪些重点
第一要看免赔额的设置，别小看这几十上百块，日常带娃看意外门诊，大多花销都不算特别高，如果免赔额设得太高，大概率达不到理赔门槛，报不了多少钱。
之前有个住在小区里的妈妈，周末带五岁儿子在小区滑滑梯玩，孩子跑太快没站稳摔下来，蹭破了膝盖还缝了两针，加上换药、打破伤风，一共花了两千一百多。这位妈妈之前买的意外险，免赔额设了一千，最后只报了一千一百多，剩下一千都得自己掏。要是选免赔额一百甚至零免赔的产品，自己只需要出几十块，压力会小很多。对于小孩来说，日常就是摔摔碰碰、猫狗抓伤打疫苗这些小意外，大多花销都在几千以内，选低免赔额的方案，能让理赔覆盖更多日常花销，实用性强很多。
第二要看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的。小孩乱跑容易出事，比如摔骨折了，要是需要用进口的钢板或者石膏材料，这些大多不在社保报销范围内，一针进口破伤风也要好几百，如果只报社保内，这部分钱全得自己出。我身边有个朋友的孩子，被小区里的野猫抓伤了，需要打进口狂犬疫苗，一共花了快一千，朋友买的那份意外险只报社保内，最后一分钱都没报成，就是因为没选对报销范围。要是你选了包含社保外用药的方案，这笔钱就能按比例报掉，不用自己硬扛。
第三要看单次意外医疗的赔付限额，额度不用追求太高，但也不能太低。日常小孩的意外大多是门诊，几千块额度基本够用，但如果遇上需要住院的意外，比如摔断胳膊需要手术，几万块的额度才够兜住。对于普通家庭来说，意外医疗额度选两万到五万就够，既能覆盖绝大多数情况，也不用多花冤枉钱。
第四要看伤残责任的设置，别忽略这项责任。小孩如果遇上比较严重的意外，落下了伤残，后续康复、矫正都需要不少钱，伤残责任会按照伤残等级给钱，这笔钱可以自由支配，不管是付治疗费还是请护工都能用，给孩子选的时候，一定要看清楚合同里包含这项责任，额度可以根据自己的预算选，不用追求过高，但一定要有。
第五要看保障责任有没有包含一些小孩高发的意外场景，比如不小心烫伤、误食异物、游乐场意外这些，很多产品都会把这些常见情况包含进去，但也有少数产品会做特殊免责，买之前一定要扫一眼免责条款，确认这些小孩常见的意外没有被排除在外，避免出事之后理赔出问题。
四. 不同家庭怎么选更合适
刚当爸妈的年轻小夫妻，大多还在还房贷车贷，手头可支配预算不算多，而且孩子刚上幼儿园，正是每天跑跑跳跳、容易摔碰擦伤的年纪，大部分意外都是门诊处理的小问题。直接选基础款小孩意外险就行，挑免赔额低、意外医疗报销比例高、单次报销额度够覆盖门诊和常见住院开销的就行，每年缴费不高，不会给家庭开支添负担，就能覆盖日常娃闯的小祸，比如跑着摔破缝针、被小区猫抓了打狂犬疫苗这类常见情况，完全够用。
家里条件中等，除了日常开销还能匀出一部分预算做保障的，除了基础意外医疗，建议可以把意外伤残的赔付额度适当调高。比如家住高层，或者孩子平时要参加户外游学、兴趣班的滑冰、骑行这类带有一定风险的活动，可以把额度往上调一些，万一真的遇到需要长期康复的情况，赔付的钱可以覆盖康复护理、调整生活环境的开销，不用动用家里本来存的买车、买房或者孩子上学的教育储备。
给已经上小学、报名了不少课外运动兴趣班，比如篮球、攀岩、游泳的孩子买，可以选拓展了特定运动意外责任的小孩意外险。我邻居家的小男孩，今年三年级，报了学校的篮球校队，上个月训练的时候抢球摔下来导致骨折，打了固定支架，除了常规的意外医疗报销了手术和住院的费用，因为选的这款涵盖了运动意外额外补贴，每天给了住院津贴，抵消了家长请假陪床的误工损失，家长说这个钱刚好付了请一对一上门补课的费用，没给家里添额外压力。
家里有过敏体质、或者本身有一些小的健康问题，跑医院次数比普通孩子多的，不用追求太高的身故伤残额度，重点盯着意外医疗的报销范围选。尽量挑不限社保目录报销的，孩子万一遇到意外需要用进口的缝合线、进口的固定材料，都能按比例报销，能省不少钱，这类产品每年缴费会比基础款高一点，但对于这类孩子来说，实用性强很多，比花同样钱加高身故额度要划算。
已经给孩子配了其他商业保障，只是想补全意外保障缺口的，可以根据已有保障的缺口调整。比如已经有了高额的医疗险，那就侧重把意外伤残的额度配够；如果医疗险的门诊覆盖不足，那就重点挑意外医疗单次额度高、免赔额低的，不用重复买保障内容一样的产品，避免浪费保费，把钱花在补缺口上，就能把孩子的意外保障做的扎实稳妥。
结语
看到这儿你应该明白啦，小孩意外险能赔付的钱没有固定数字，得结合你选的合同条款，还有孩子出事之后的实际花销来看。日常磕磕碰碰的门诊、住院开销走意外医疗报销，额度一般够覆盖常见意外的花费，要是涉及伤残会按伤残等级对应比例给钱，身故赔付则会按国家规定的上限走。给娃挑的时候别光盯着身故额度看，优先选免赔额低、意外医疗报销范围宽的，预算够就加点实用责任，预算有限做好基础医疗保障就够用，这样花出去的钱刚好能给孩子配上合适的保障。
