引言
爸妈刚满65岁，跳广场舞不小心摔个跤、下楼买菜磕一下都是常有的事儿，想给爸妈买份意外险，可到底保额买多少才够用呀？买太高怕多花冤枉钱，买太低又怕真出事不够用，会不会选不对反而白花钱？别着急，这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。
一 意外身故保额选多少
我直接给你说结论，这个年纪选意外身故保额，不用往高了堆，够用就行，把预算留出来给更实用的意外医疗才对。
先给你说个真实例子，家住杭州的张叔今年刚好65岁，退休之后每天都去家附近的公园打太极，偶尔还跟着老伙计去周边爬个小山，儿女都挺孝顺，想着给父亲买份意外险，一开始听人说身故保额越高越好，上来就要选百万保额，还说多买几份，将来能给孩子多留点钱。
后来跟保险顾问沟通之后才反应过来，张叔已经退休，没有家庭债务，也不承担养家的责任，不需要用高身故保额来替代收入补偿。如果盲目买百万身故保额，一来保费会贵不少，平白多花冤枉钱；二来这个年纪投保，很多产品对身故保额有限制，过高的保额还会触发额外的核保要求，平添不必要的麻烦。
针对不同经济状况的65岁人群，我给你具体建议。如果是普通工薪家庭，退休后月收入几千块，日常开销不大，意外身故保额选20万到30万就够了，这个额度足够覆盖身故后的丧葬等相关费用，不会给子女添额外负担，保费也便宜，一年几十块到一百多块就能拿下。
如果是经济条件比较好的家庭，老人本身有不少积蓄，也想给子女留一点补充，那可以把意外身故保额提到40万到50万，不用再往上加了。毕竟对于65岁的人群来说，日常生活里最多的风险是摔倒、磕碰、被交通工具刮蹭这类小意外，需要用到的是意外医疗报销，不是身故赔付，与其把钱都砸在身故保额上，不如增加意外医疗的额度，选不限社保报销的责任，真遇上意外住院，自费药、进口耗材都能报，这才是真正能帮到老人的保障。
再说说健康条件不一样的情况，要是老人本身身体不太好，有常见的慢性病，预算也有限，那更不用强求高身故保额，选15万到20万的身故额度就可以，把省下来的预算拿去加意外医疗的额度，哪怕每年只花一百块左右，也能买到够用的保障。如果老人身体很好，能通过严格一点的核保，预算也充足，那最多选到50万身故额度就停手，剩下的钱留着给老人做体检或者改善生活，比花在没必要的高保额上实用多了。
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二 医疗报销范围要留意
我给你说，买65岁意外险的时候，千万别只盯着身故保额看，医疗报销范围才是决定能不能帮你解决实际问题的关键。咱们65岁之后，身子骨不比年轻人，摔一跤磕一下基本都要去医院处理，免不了用到一些不在社保目录里的药或者器材，这时候报销范围卡得紧，你就得自己掏腰包，本来一份保险能解决的事，最后变成了额外负担。
给你说个真事，我家楼下小区的张阿姨今年正好65，去年开春去菜市场买菜，躲电动车的时候踩空台阶摔了，踝骨骨折要做手术。医生说国产钢板两千多，进口钢板八千多，进口的贴合度好排异反应小，恢复得也快。张阿姨之前自己买过一份意外险，当时就看重宣传的身故保额高，没仔细看医疗报销范围，买的时候也没问，以为所有医药费都能报。结果手术做完去申请理赔，才发现这份意外险只报社保目录内的费用，进口钢板不在目录里，整整八千多全得自己出，张阿姨心疼了好长时间，说早知道就多看看条款了。
我的建议很直接：优先选不限社保目录报销的产品。咱们年纪大了骨折、扭伤是常事，很多时候为了恢复得好，都会用到自费的耗材和药物，如果只能报社保内，遇到这种情况根本帮不上忙，等于白买了这部分保障。而且现在不少针对老年人的意外险，都有不限社保的意外医疗责任，加的钱也不多，性价比很不错。
除了报销范围，你还要注意报销比例。同样是不限社保，有的产品能报到九成，有的只报到七成，差一点最后拿到的钱就差不少。比如你花了一万块自费药，报九成就是自己出一千，报七成就是自己出三千，差了整整两倍，这个一定要提前问清楚。还有，别忘记看看有没有免赔额，有的产品意外医疗有一百块免赔，有的是零免赔，零免赔的产品哪怕你只花了几十块医药费，符合要求也能报，更实用。
还有一种特殊情况你也要留心，很多意外险都不含社保外的自费进口耗材，有的哪怕包含，也会偷偷给你设限额，比如社保外报销最多只给五千，真要是用到贵的器材，超过部分还是得自己拿。所以你买之前一定要把这部分条款看明白，问问销售人员有没有这样的隐形限制，别等到出险了才发现，那时候已经来不及了。按照这个标准选，你买的意外险才能真的在出事的时候帮你兜住底，不用自己掏冤枉钱。
三 高龄投保有哪些门槛
多数普通意外险对投保年龄都有限制，超过60岁之后，能选的产品本来就不多，65岁再找，不少产品直接关上了大门。这不是保险公司故意刁难，是因为这个年纪发生意外的概率比年轻人高不少，所以设置年龄门槛很常见，找的时候直接搜面向60岁以上老人的意外险就行，不用在年轻人的产品里浪费时间。
不少朋友会问，65岁有点基础病，比如常见的高血压、糖尿病，还能不能买？给你说个真实例子，家住北京的张叔今年65，得高血压快十年了，每天都按时吃药控制，血压一直稳。之前找朋友问，说有三高肯定买不了，结果张叔换了个方向，找专门给老年人做的意外险，发现好多产品根本不问健康状况，直接就能买，最后顺利选到了合适的保障。
如果你的身体情况还算不错，只是有点小毛病，也别乱投医。选产品的时候，先把健康告知拉出来看一遍，逐条对着自己的情况核对。符合要求就直接投，不符合就换一款，别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如有的人有过中风病史，怕通不过就不说，真的后来因为意外摔倒住院理赔，保险公司查出来病史和告知不符，很可能会拒赔，最后竹篮打水一场空，亏了保费还没拿到保障。
还有不少人会问，65岁买意外险，要不要做体检？绝大多数情况下都不用。面向这个年龄段的意外险，本身健康告知就比较宽松，只要你如实填了问卷里问到的内容，没问到的不用主动说，也不用专门跑医院做体检，省下时间和体检费，留着给老人买点营养品不好吗？只有极少数情况，比如你填了某一项比较严重的病史，保险公司才会要求你提供近期的体检报告，这种情况跟着要求走就行。
还有一个容易被忽略的门槛，就是职业限制。别以为65岁退休在家就没职业限制了，有的老人还在做兼职，比如帮小区看大门，或者在乡镇做点手工活，还有的帮子女看店帮忙。选的时候要看清楚职业要求，要是你的职业在拒保范围内，就别买，买了也赔不了。要是就是普通退休在家，日常就是买菜散步跳广场舞，绝大多数产品都符合要求，直接选就行，不用纠结这一点。
结语
总结下来，65岁选意外险，不用盲目追求高额身故保额，三四十万的身故保额就能覆盖身后事的基本处理开支就够，重点要把额度留给意外医疗，意外医疗额度建议选几万到几十万不等，根据自己的预算调整就好。同时别忘看清报销范围，优先选不限社保目录的，身体有基础病也不用怕，找对高龄专属的产品，如实做健康告知就行，这样才能花合适的钱，拿到够用的保障，给咱们老年生活添一份踏实。
