引言
不少子女给家里65岁的爸妈挑保障的时候都会犯难：想给老人补一份意外保障，却不知道怎么挑才合适？刚好，这篇文章就来给大家梳理梳理思路，说说该怎么选。
一. 老年人重点保医疗
上周我去小区楼下菜市场，刚好碰到隔壁单元65岁的张大爷拎着菜往回走，下雨天路滑，他脚下一滑就直接摔了，我和旁边摆摊的摊主赶紧把他扶起来，送到附近医院检查。
送到医院后，拍了片发现桡骨骨折，还缝了五针，加上后续换药、理疗，前前后后一共花了八千多，其中有三千多是进口的镇痛消炎药和理疗项目，都不在社保报销范围内，张大爷退休工资不高，这三千多的自费药，他掏的时候都忍不住念叨，这一把年纪出门买个菜，平白多了这么大开销。
要是张大爷买对了意外险，这笔自费开销就能报销不少。给65岁老人挑意外险，首先得把意外医疗责任放在第一位，别光盯着身故伤残的保额。很多人买意外险会下意识觉得，保额越高越好，其实对65岁的老人来说，平时很少会出特别严重的身故伤残意外，反而摔跤、滑倒、被东西砸到、切菜切到手这类小意外特别多，这些意外带来的医疗花费，才是日常里最常碰到的开销，所以意外医疗才是咱们真正用得上的保障。
选的时候，优先挑可以报销社保外用药的。就像张大爷这次用到的进口自费药，要是只买了只能报社保内的意外险，那这三千多还是得自己掏，一分都报不了，可要是选了能报社保外的，除去小部分免赔，大部分都能报下来，一下子就能减轻不少负担。
还有，要留意意外医疗的报销比例。同样能报社保外，有的产品能报到80%以上，有的只能报50%，买之前一定要看看报销比例，同等价格下，选报销比例高的就对了。
举个实际的例子，我远房表姐去年给她65岁妈妈买了一款带社保外报销的意外医疗，今年春天她妈妈在公园遛弯被风吹倒的树枝刮伤了腿，用到的自费破伤风免疫球蛋白加上处理伤口的费用一共花了1200多，最后除去几十块免赔，报了1100多，自己只掏了几十块，表姐说当时买的时候多花了几十块选了带社保外的，没想到真用上了，比只保社保内的实用太多。
对身体健康不太好、平时有基础病的65岁老人来说，意外医疗责任更是不能少，老人本身恢复慢，一点小意外可能都要折腾很久，有了足够的意外医疗保障，咱们做子女的也不用太担心老人舍不得看医生、自己扛着伤病不说出来。
二. 免赔额度选较低的
咱们先拿小区里王阿姨的事儿说，去年夏天王阿姨在家切手擀面，没留神菜刀滑了，切到了左手食指，伤口不深，但也缝了四针，加上打破伤风、换纱布、开消炎药，前前后后花了不到八百块。
王阿姨的女儿之前给她买过一份意外险，这份意外险意外医疗的免赔额是两百块，最后报销下来，扣完免赔额，剩下的六百多全都报了，王阿姨自己只出了两百块，一家人都觉得挺划算。
隔壁单元李阿姨同样也是切菜切到手，花销和王阿姨差不多，也是八百块左右，但是李阿姨买的那份意外险免赔额是一千块，最后一分钱都没报上，李阿姨念叨了好长时间，说买了保险跟没买一样，白扔了保费。
65岁的老人出门遛弯儿崴个脚、在家擦玻璃碰个头、做饭切到手、换灯泡扎一下，大多都是这类小意外，花销基本都在一千块以内，很少有那种动辄上万的大意外医疗花费。如果选免赔额度高的产品，大部分常见的小意外都达不到理赔门槛，买了这份意外险，相当于只给罕见的大意外留了保障，日常生活里常碰到的小意外根本用不上。
咱们建议直接选免赔额度低的，最好选零免赔的，哪怕只花了一百块，也能按比例报销，花个三五百块就能覆盖不少花销，真出点小事儿，保险公司就能帮咱们分担压力，不至于让这份保险成了摆着看的摆设。
还有不少朋友会问，免赔额低的产品保费会不会贵好多？其实并不会，65岁老人买一年的意外险，免赔额一百和免赔额一千的产品，一年保费差也就差个几十块，一顿饭钱而已，换到日常小意外都能赔的保障，太值当了。
另外还要提醒一句，看免赔额度的时候，要看清楚是每次意外的免赔额，还是全年累计的免赔额，咱们尽量选每次意外单独算免赔的，别选全年累计免赔的，要是赶上一年出两三次小意外，累计免赔额会吃掉不少可报销的额度，不如每次单独算免赔来得实在。
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三. 健康告知需如实
我先给你说个真实发生的事儿，去年楼下小区的李叔，今年刚好65岁，之前一直有高血压，平时都靠吃药控制着，身体也没什么大问题。那天儿子给他买意外险，填健康告知的时候，怕因为高血压通不过核保，就没把患高血压的事儿写上，顺利买上了意外险。
结果过了小半年，李叔下楼遛弯儿踩了积水滑了一跤，摔成了骨裂，住了十多天院，花了小两万。儿子拿着单子找保险公司申请理赔，保险公司核查的时候，查到李叔投保前就在医院诊断了高血压，属于投保的时候没如实说，最后没给理赔，还解除了合同，退了剩下的现金价值，折腾半天一分赔偿都没拿到，父子俩都悔得不行。
65岁的长辈，大多都带点基础毛病，这太正常了，不要因为怕买不上就隐瞒。很多适合65岁老人的意外险，健康告知都没你想的那么严，不会要求你一点毛病都没有才能买。很多产品只问有没有严重的昏迷、瘫痪这类影响日常行动的病，普通的高血压、糖尿病、关节炎这些，根本不会问，就算问到了，只要控制稳定，也大多能正常投保。
你要是拿不准哪些要填哪些不用填，记住一个原则：问什么答什么，没问的不用主动说。比如健康告知只问最近一年有没有住过院，那你好几年前得的小病，早就治好没再复发的，不用特意说。但要是问到了，比如问最近两年有没有被医生诊断出慢性病，那你就得如实说，不能藏着掖着。
最后再给你个可操作的建议：买之前先把长辈最近的体检报告、医院就诊记录找出来，一条一条对着健康告知的问题填，别嫌麻烦，多花十分钟核对清楚，比后续理赔出问题折腾强一百倍。要是实在自己拿不准，可以找靠谱的业务员帮你核对，别抱着侥幸心理隐瞒，如实告知才能踏踏实实享受保障，真出事了才能顺顺利利拿到赔偿。
四. 骨折津贴留意清
咱们先拿赵爷爷的事儿说，赵爷爷今年刚好65岁，退休之后每天早上都去小区楼下的小公园遛弯，上周出门踩了一块松动的地砖，没站稳摔下去，去医院查是股骨骨折，得住俩月院，回家还得躺俩月养着。子女都得上班，不能天天请假守着，只能请护工，光护工一天就得小三百，再加上子女轮流送饭来回跑的油钱、停车费，还有给老人买排骨汤、蛋白粉这些营养品，零零碎碎又是小几千，这些钱都不在医保报销范围内，之前赵爷爷买的意外险只报住院的治疗费用，这些额外开销一分都报不了，一家子都觉着有点肉疼。
要是赵爷爷买的意外险带骨折津贴，这部分额外开销就能补上不少。一般这类津贴是按住院天数给钱，住一天给一天的钱，有些产品出院之后在家养着的时间段，也能给一部分津贴，这笔钱怎么花你说了算，不用给保险公司交发票，也不用盯着发票金额算报销，直接按约定的数额打给你，当护工费也好，当营养费也好，帮着减轻不少额外的负担。
买的时候得看清楚条款，别光听业务员说有津贴就直接买。有些产品会把津贴的给付天数卡得很死，比如单次住院最多给15天津贴，一年下来最多给30天，65岁老人骨折，动不动就得住一两个月院，卡这么严的话，超出天数的部分就拿不到钱了，等于白买这个责任。选的时候尽量挑给付天数宽松一点的，单次能给到几十天，一年累计也有充足额度，遇上需要长时间休养的情况也够用。
还有些产品会对不同部位的骨折分等级给津贴，比如髋部、脊柱这些部位骨折给的额度高，手指脚趾这种轻微骨折给的额度低，这个其实很合理，毕竟部位不一样，恢复时间和开销也差很多，但你得提前看清楚分级表，看看常见的老人骨折部位，对应的津贴额度够不够，别等到理赔的时候才发现，自己遇上的骨折只能拿很少的津贴，起不到作用。
也别为了要骨折津贴，就选贵得离谱的产品，不少带骨折津贴的老人意外险，一年也就两三百块，就能拿到不错的津贴额度，符合大多数普通家庭的预算，哪怕经济条件一般，也能负担得起，不需要为了这一项责任多花冤枉钱。要是你觉着老人平时出门容易摔，本身骨头密度也不高，就多留意一下这个责任，真遇上事儿了，这笔钱能帮大忙。
五. 支付方式定稳妥
咱们先说说，65岁老人自己买意外险，大多是年度续保的短期产品，每年都要缴费，如果让老人自己记着缴费时间，真的很容易出问题。小区里的陈叔今年66了，去年自己买的意外险，今年春天出门跳广场舞，摔了一跤磕破了膝盖，缝了六针，拿了药准备去理赔，才想起来自己忘了交今年的保费，保障早就断了，最后几千块钱的医药费全得自己掏，别提多闹心了。
如果是子女帮爸妈买，我建议直接绑定常用的银行卡开通自动缴费，这样到了续保时间，系统自动扣费，不用特意记日子，也不会因为疏忽让保障断档。而且现在的意外险价格不高，大多一年也就两三百块，扣费的时候也不会有太大的资金压力，就算卡里钱不够，很多平台也会提前给预留手机号发提醒，只要及时补上就行，不会直接断保。
要是老人习惯自己操作买保险，尽量选可以一键续保、支持微信或者支付宝自动扣费的产品，别选那种需要每年手动填写信息重新投保的，老人眼神不好，操作手机也慢，填信息填错一个身份证号，后续理赔都麻烦。我身边就有这样的例子，李阿姨自己在手机上投保，每年手动填信息，今年续保的时候把出生年月日填错了一位，结果夏天下楼倒垃圾崴了脚申请理赔，保险公司核对信息的时候发现不对，核对身份就花了好几天，本来一周就能到账的理赔，拖了快一个月才弄好，折腾得够呛。
还有一点要注意，缴费之后一定记得把电子保单存到手机相册，或者转存一份到子女的手机里，别只存在下单的那个软件里。不少老人换手机的时候，忘了把保单导出来，等到需要理赔的时候，找不到保单信息，又得重新找平台查询，平白多了好多麻烦。要是买的是长期意外险，缴费期长达好几年的，更要做好记录，把每年的缴费时间存进手机日历，设置好提前一周的提醒，就算自动扣费出了问题，也能及时发现处理。
另外，尽量不要选一次性缴清好几年保费的产品，65岁之后，咱们的保障需求可能会变，要是一次性交了三五年的钱，后面想换更合适的产品，退保还会有损失，按年缴费就灵活很多，每年续保的时候都可以看看有没有更适合自己的保障，想调整就调整，没有什么负担。
结语
看到这儿，你应该知道该怎么给65岁老人挑意外险了吧？不用找花里胡哨的责任，先把意外医疗、免赔额、骨折津贴这些跟老人日常磕碰摔打相关的责任摸清楚，符合老人身体情况，如实填信息，选匹配自己预算的就可以。按照这个思路挑，挑出来的意外险就能给老人的日常出行、居家生活添一份靠谱的保障，不用花冤枉钱也能让人安心。
