引言
各位刚给娃办完入园手续的宝爸宝妈们，是不是都被问到过要不要买幼儿园学平险？是不是也好奇这份保险到底只保意外，还有没有其他保障？又不知道整个流程到底咋走？别着急，今天咱就把这些问题说清楚。
一. 意外磕碰保啥子
不少家长都问，说幼儿园推的学平险是不是只能赔摔了碰了这种大意外，孩子蹭破点皮缝个针能不能报？我明确说，只要是在幼儿园活动的时候出的意外，不管伤口大小，符合条款要求都能报。我邻居家5岁的小宇，去年在幼儿园户外玩滑滑梯的时候，跟小朋友追着跑，脚踩空磕在滑梯底部的棱角上，下巴磕出了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，打破伤风加清创缝针加开药，一共花了快一千八。之前邻居还担心只有缝针这种大伤才赔，小伤口不给报，结果提交资料之后，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的部分报了七成多，自己只花了不到四百，这就是意外医疗的作用。
不是只有骨折、摔伤这种严重意外才在保障范围内，孩子在幼儿园玩闹戳了眼睛、被铅笔划破手、玩积木扎了脚、从平衡木摔下来扭了脚，这些日常小意外的门诊费用，大多都能按比例报。你买的时候别只看合同里写的身故伤残额度，一定要盯着意外医疗的报销范围看。我给你提个具体要求：优先选覆盖意外门诊的，别选只保意外住院的，毕竟孩子大部分意外磕碰都是看门诊，很少要住院，只保住院的话，日常小意外用不上，这份保障就浪费了。
要重点关注免赔额和报销比例，我建议你选免赔额在一百块以内的，最好选没有免赔额的，报销比例越高越好，能到百分之八十以上就很合适。还是拿刚才小宇的例子来说，如果选了免赔额三百，报销比例百分之五十的产品，那他一千八的医药费，先扣三百免赔，剩下一千五报七百五，自己就要花一千多，差距一下子就出来了，所以这两个参数一定要看清楚，别拿到合同就扔一边，等出事了才发现自己买的产品报销条件不好。
还有不少家长问，孩子出意外是不在幼儿园发生的，比如放学路上摔了，周末去公园玩摔了，能不能报？大部分幼儿园学平险的保障范围不限制在幼儿园园内，只要是在保障期内，不管在哪发生的意外，符合要求都能赔。我同事家的孩子，去年五一跟着家人去郊外露营，不小心被石头绊倒磕断了半颗门牙，做根管治疗加补牙花了三千多，也是走学平险报了两千出头，当时她买的就是幼儿园统一办理的学平险，并没有限制地点，这点你买的时候可以提前确认一下，一般都不会限地点。
最后给你提个醒，意外责任里，有些情况是不赔的，比如孩子因为本身有疾病，走路不稳摔了，这种不赔；还有孩子故意打闹爬高危险区域，不听老师劝阻出的意外，部分产品会有除外，买的时候翻一下除外责任那几行，别等出事了才知道不在保障范围内。如果你的孩子平时特别好动，总是追跑打闹容易磕碰，那更要挑意外医疗额度高一点的，额度选个两万以上就够用，不用特意选太高，毕竟一年也就一百多块，够日常用就行。
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二. 生病住院管不管
不少家长都以为幼儿园买的这个学平险只保意外，生病住院肯定不管，其实这个说法不对，我接触过好多家长，都踩过这个认知的坑。
上个月楼下有个中班小朋友得支气管肺炎住院，前后花了六千多，社保报销之后自己还出了三千出头，孩子妈妈一开始根本没想起找学平险，还是去医院结账的时候，护士提醒她可以看看学平险的条款，她翻出来一看，居然真的包含住院医疗责任，提交申请之后，除去一百块的免赔额，报了两千出头，一下子省了好大一笔开销，这就是没搞清楚保障范围闹的，差点错过了该拿的理赔。
现在市场上大多数学平险，除了意外身故伤残、意外医疗之外，都会附加疾病住院医疗的保障，只有少数产品真的只保意外，你拿到保单之后别扔一边落灰，翻两页找住院医疗这几个字就能确认，花不了你两分钟。
给你提个明确要求，挑的时候一定看三点，第一看报销范围，优先选能报销社保外自费药的，现在小朋友生病不少常用药都是社保外的，能报自费药能帮你省好多钱；第二看免赔额，尽量选免赔额低的，有的产品免赔额只有几十块，有的要几百块，当然选低的，门槛低更容易拿到理赔；第三看医院范围，必须明确写了二级及以上公立医院普通部就行，别买要求必须公立三甲的，好多地方的二级公立医院就能看儿童常见病，范围放宽点更实用。
也不是所有生病住院都能报，你得记住这几个不报的情况，孩子买保险之前就有的旧病，比如先天性疾病、既往症，肯定不报，这个是行业通用规则；还有孩子因为美容、矫正牙齿这种非疾病治疗产生的住院费用，也不报，别到时候申请理赔被拒了说没人提醒过你。
如果孩子已经有居民社保了，搭配一份带疾病住院责任的学平险刚刚好，先报社保，剩下符合条件的部分走学平险报销，自己花的钱就很少了；要是孩子身体不太好，经常感冒住医院，你买学平险的时候就重点盯住院医疗的额度，尽量选额度高点的，应付普通住院完全够用。
三. 保费便宜咋挑选
预算有限的普通家庭，不用硬盯着高价保障，一百多元一年的幼儿园学平险，完全能覆盖孩子入园初期的基础需求。经济基础普通的工薪家庭，直接选一百到两百元价位的产品就行，不用额外加预算，性价比足够。年收入比较高的家庭，可以在基础款之外，再加几十块调高意外医疗的报销额度，覆盖更多日常磕碰的用药费用，整体预算也不会太高。
年龄阶段不用挑，只要符合入园要求的小朋友，大部分产品都能买，不需要额外调整预算，保费本身对所有幼儿园阶段的孩子来说定价差别不大，不用纠结年龄加价的问题，只要符合入园健康要求，都能按统一价位买到。
孩子入园前要是有小的健康异常，比如常见的轻微过敏、轻微先天性疾病，这类不影响日常活动的情况，可以优先选健康告知宽松、保费正常的产品，不用特意去找加价的特殊产品，大部分常规产品都能承保。要是孩子健康状况比较复杂，那就多对比两三个产品，找不卡小异常、价格还平稳的，不用花冤枉钱买加价产品。
就拿我邻居家的例子来说，她家孩子入园的时候有点轻微过敏性鼻炎，不算大问题，找了好几款产品，要么要求加保费，要么直接说不能投保，后来她选了一款健康告知宽松的产品，还是常规的一百多块保费，没加价，去年孩子在幼儿园玩滑梯磕了膝盖，缝了三针，意外医疗直接报了八成的医药费，算下来一年一百多块，换来了踏实，完全值回票价。
还有一点要提醒，别只盯着保费便宜就买，一定要核对基础保障有没有缺漏，一百块的产品要是只保身故伤残，意外门诊不能报，那孩子摔破皮、割伤这些小意外就赔不了，等于白买。优先选包含意外门诊、意外住院医疗的，免赔额控制在一百元以内的，就算保费贵个二三十块，实际报销的时候能多赔不少，整体算下来更划算。如果只是比谁更便宜，最后缺了核心保障，反而浪费钱。
四. 出险报销快一步
第一时间把孩子送医之后，先给班主任发个消息，说清楚孩子出事的时间、地点、大概情况，别等报销的时候才想起通知学校，耽误审核进度。学校会统一对接保险公司，或者给你对接人的联系方式，这一步一定要尽早做，别拖过了报案时效。
不管你是去门诊处理伤口还是住院治疗，所有的票据都要收好。门诊病历、诊断证明、收费发票、费用清单，每一样都留好纸质版，同时拍清晰的电子版存在手机相册专门的文件夹里。要是你不小心丢了发票，赶紧找医院收费窗口补打存根联，大部分医院都能补，别因为丢了材料耽误报销。
现在多数学平险都支持线上报案提交材料，不用跑保险公司排队。你只需要按照对接人员给的指引，找到对应的报案入口，填好孩子的信息、出事的经过，把提前存好的材料照片按要求上传就行。我身边有个中班孩子的妈妈，上个月孩子在园里玩积木被砸到脚趾，骨折之后花了三千多医药费，她就是当天晚上在家上传的材料，操作全程不到二十分钟，特别方便。
要是你不太会用手机操作，也可以把整理好的纸质材料交给班主任，由学校统一整理之后交给保险公司，这种方式也稳妥。需要提醒你，一定别给材料瞎改标记，也别漏交任何一样，保险公司审核的时候缺材料，还得补，耽误打款的时间。
提交材料之后就耐心等审核就行，符合要求的一般一周之内就能拿到理赔款，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后你查一下余额就行。要是超过一周还没消息，你可以找对接的保险人员问问进度，不用自己瞎着急。
结语
这下大家搞清楚啦，幼儿园学平险不单单只保意外，多数产品也会覆盖生病住院的保障，买的时候根据自家需求挑就行：预算不高想选基础款，就选免赔额低、覆盖门诊意外的，一百多块也够用；孩子平时容易生病，就重点选带住院责任、覆盖社保外用药的。出险的时候只要把发票、病历都留好，走线上或者线下申请都能顺利理赔，给娃买份合适的，入园也能多一份安心。
