引言
很多朋友想买保险的时候都懵：都说是保障人身的，终身寿险和意外险到底说的是啥？这俩又有啥不一样？是不是买了一个就不用买另一个？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 终身寿险保啥事
给家里留一笔钱解决身后问题，是终身寿险最核心的作用。绝大多数终身寿险，只要被保人身故或者发生全残，就能给受益人赔一笔约定好的保险金。这个保险会一直保障到终身，只要人在，只要合同一直有效，不管是意外身故，还是疾病导致的身故，甚至自然身故都能赔。这个特点是别的险种没法替代的，它能给全家人托底，不管出啥事儿，家人的生活不会被一下子拖垮。
举个真实的例子，30多岁的张哥，上有快退休的父母，下有刚上小学的娃，房贷还有几百万没还清。他去年体检发现身体出了问题，没法买别的健康险了，最后挑了终身寿险，买了五百万保额，每年缴费不到两万。没想到去年冬天张哥突发疾病走了，保险公司直接赔了五百万给张嫂。张嫂拿着这笔钱还清了房贷，给孩子留了学费，还给父母留了养老钱，一家人的生活没因为张哥离开出大问题，这就是终身寿险的作用。
买终身寿险的时候，要先看自己的需求，按需选就行。如果主要是给家人留保障，那优先选保额足够的产品。保额得按照家里的负债、未来几年的支出来算，一般至少要覆盖房贷车贷，加上孩子到大学的学费，还有父母几年的养老生活费。要是你预算有限，那就选定额终身寿险，每年交的钱固定，保额也固定，保费不高就能买到足够的保额，适合大部分普通家庭当保障用。
如果你手里有闲置资金，想留一笔钱给家人传承，或者做长期储蓄规划，那就选增额型的终身寿险。它的保额会慢慢涨，现金价值也跟着涨，放的时间越长，能拿出来的钱越多。以后孩子结婚、自己养老，都能取出来用，就算不用也能一直放在保单里，最终留给受益人，不需要走复杂的手续，受益人直接就能拿到钱。
买终身寿险还有几个要注意的点，第一是别乱填健康告知，问到的就如实说，没问到的不用多说，不然容易影响后续理赔。第二是受益人一定要写清楚，别默认法定，指定受益人的话，理赔的时候手续更简单，也能避免家人之间因为钱起纠纷。第三缴费方式选最长的年限就行，每年交的钱更少，压力更小，大部分产品还支持后期加保，手里有余钱的时候再往里加就行。
二. 意外险咋赔付
分情况赔付，不同的伤害后果，赔付方式不一样，每一种情况对应不同的赔付责任，拿钱的规则也不同。
如果只是受伤但没落下残疾，一般走意外医疗责任报销。比如上周小区张阿姨接孙子放学，雨天路滑摔了一跤，磕破了胳膊缝了5针，还拍了X光片，前后花了三千多医药费。她去年买了意外险，把医院给的诊断证明、缴费单据、门诊病历整理好，提交给保险公司，去掉免赔额，剩余符合社保报销范围的费用全部给报了，等于这次摔跤自己几乎没掏钱。这里提醒一句：如果你已经有社保，意外医疗选报销比例更高的就行，不用额外追求太高的额度，日常磕磕碰碰几千到几万的额度足够用，还能省点保费。
如果受伤之后落下了残疾，就按照残疾等级按比例赔付。比如小王骑电动车被撞倒，伤到了手指，治疗之后恢复得不好，医生鉴定属于10级残疾，意外险买了50万的意外身故残疾保额，就按10%的比例赔付5万块，这笔钱你随便用，不管是补误工费还是后续康复都可以，不用盯着报销单据来算。
如果因为意外导致身故，直接赔约定的全额保额，赔的钱直接给你指定的受益人。举个例子：一位网约车司机，买了100万保额的意外险，因为意外身故之后，受益人就是他刚上大学的女儿和全职在家的老婆，保险公司直接把100万打给这两个人，这笔钱可以用来还剩下的房贷，也能给女儿交学费，保障一家人接下来的生活。
想要顺利拿到赔款，记得出事之后第一时间报案，别拖过理赔时效，所有单据都保存完整，意外事故的证明也要开好。理赔的时候直接联系保险公司或者帮你卖保险的顾问，提交材料之后审核很快，符合要求很快就能拿到赔款。另外别隐瞒，别说本来是意外受伤，非得说成别的，故意骗保拿不到钱不说，还会惹麻烦。
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三. 各年龄段咋配保
18到25岁的年轻朋友，大多刚毕业进入社会，手里积蓄不多，健康状况大多不错，主要风险来自日常通勤的意外磕碰、运动摔伤这些场景。建议先配置一年期意外险，一年保费几百块就能拿到几十万的基础保额，剩下的预算挑终身寿险就选短缴费、低保额的产品，比如月缴几百块，搭配合适的保额，既不加重生活负担，万一出事也能给爸妈留一笔钱，不至于让老人家攒的养老钱被掏空。给你说个真实例子，我朋友家孩子刚毕业做新媒体，天天跑外勤拍素材，刚入职三个月骑电动车闯红灯和汽车剐蹭，小腿骨折住院花了八万多，他买的意外险报销了七万多的治疗费用，刚好社保没覆盖的自费药也报了大半，本来他刚工作存款不到一万，这下完全没让爸妈贴钱，这就是意外险配对了的好处。
26到35岁的成家朋友，上有老下有小，还背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱，这时候两个险种的配置重心要往终身寿险倾斜。建议意外险先配齐百万保额的综合意外，涵盖意外医疗和伤残责任，一年保费也就一千块上下，够用了。终身寿险这边，保额要至少覆盖房贷余额加上孩子未来十年的教育开支，预算充足选趸交或者十年缴，压力大就选二十年缴，拉长缴费周期分摊每个月的支出。我认识一个做装修的包工头，32岁，家里两个孩子读小学，房贷还有两百万没还，他买了两百万保额的终身寿险，加一百万保额的意外险，选了二十年缴费，每个月也就两千多块钱，去年他冬天赶工滑倒摔成八级伤残，意外险先赔了三十万的伤残金，刚好补上他半年没开工的收入缺口，家里的房贷和孩子学费一分没断，要是没买这份意外险，家里肯定要动存款填窟窿，孩子的兴趣班都得停。
36到50岁的中年朋友，大多孩子已经读中学，房贷也还了大半，这个阶段身体开始出小问题，出门买菜跌倒、做饭烫伤这些意外风险慢慢变高，终身寿险就看之前有没有配置过，要是之前没买过，健康状况还符合投保要求，就买十万到五十万保额的终身寿险，主要用来留一笔钱给孩子办后事、补充遗产，不用给自己太大缴费压力，预算够选十年缴，预算一般选十五年缴就行。意外险重点挑意外医疗额度高、报销不限社保的产品，毕竟这个年纪骨头脆，万一摔骨折打个进口钢钉，自费项目多，不限社保报销能省不少钱。
50岁以上的退休朋友，已经不用承担家庭经济责任，这个阶段不用再买高额终身寿险，一是年龄大了保费会比较贵，杠杆不高，二是健康告知很难通过，要是身体有小毛病很容易被除外或者拒保。如果之前没买过终身寿险，只想给孩子留一点钱，就买低保额的终身寿险，选一次性缴费就行，不用长期供款。意外险一定要买，而且重点看意外医疗的报销比例和免赔额，选零免赔、报销比例在九成以上的就好，一年几百块，万一出门遛弯摔了、买菜被车刮了，治疗费用都能报，不用花自己的养老积蓄。我邻居张阿姨62岁，去年在小区遛弯踩到香蕉皮滑倒，髋骨骨裂住院花了六万多，她女儿之前给她买了意外险，意外医疗刚好不限社保，总报销下来花了不到八千块，全都是意外险出的，张阿姨的十万养老存款一分没动，她女儿说当时就花了三百多买一年，没想到真用上了，太值了。
要是你本身健康条件不好，买终身寿险过不了健康告知，就优先把意外险配好，意外险大多不用做严格的健康告知，只要能正常生活工作就能买，先把意外风险兜住，再想其他办法。要是你预算特别紧张，一年拿不出几千块买保险，就先买一年期意外险，再买最低缴费档的终身寿险，先把保障占上，等以后收入涨了再加保额，别因为钱不够就一份都不买。
四. 投保注意啥细节
买健康告知的时候千万别偷懒，更别想着隐瞒。去年碰到个30岁的大哥，想买终身寿险，知道自己之前体检查出结节，怕过不了核保，就直接没填，结果两年后出事申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，大哥交了两年的钱只退了一点现金价值，白白亏了好几万，最后一家人哭都没地方哭。听我的，健康告知问啥答啥，没问到的不用主动说，有异常就按要求提交体检报告，真要是过不了，换一家能投的就行，别抱着侥幸心理隐瞒。
免责条款一定要一条一条读清楚，别光听销售说啥都赔就直接签字。拿意外险来说，不少人以为只要是意外都赔，其实你自己主动酒驾、无证驾驶，或者跳伞、攀岩这类高风险运动，很多产品都在免责里，真出事不会赔。终身寿险也有免责，比如两年内故意自伤，也不会赔，这些内容合同里写得明明白白，你不看，最后踩坑只能怪自己。拿到合同后，抽半小时翻完免责部分，拿不准的直接打保险公司官方电话问，问清楚了再留，毕竟保险有犹豫期，10天或者15天之内退都不会亏。
保额不是越高越好，得匹配自己的实际情况和经济能力。不少刚工作的小年轻，月收入才五千，听销售说终身寿险保额越高越好，就咬咬牙买了年交两万的，交了两年撑不住要退保，损失一大笔现金价值，太亏。听我的，年轻人买意外险，意外医疗保额不用追求太高，2万到5万够日常磕磕碰碰报销就行，意外身故伤残做到50万就够；要是你是家里顶梁柱，上有老下有小还背着房贷，终身寿险的保额至少要覆盖房贷余额加上5到10年的家庭开支，这样真出事了，家人的生活不会被打乱。
缴费方式选对了能帮你省不少钱，也能缓解经济压力。买终身寿险的时候，要是你年纪轻，预算不多，直接选最长的缴费期限，比如分20年或者30年交，每年交的钱少，压力小，而且触发保费豁免的概率也更高（要是产品带豁免责任的话）。要是你已经快退休，手里有闲钱，不想长期缴费，可以选一次性交或者5年交，不用一直惦记缴费的事。意外险一般都是一年一交，每年交一次就行，不用选长期绑定的，这样每年还能换性价比更高的产品。
别重复买没用的，也别乱搭。不少人觉得多买几份意外险就能多赔，其实意外身故伤残确实多买多赔，但是意外医疗是报销型的，你花了多少报多少，买十份也不能重复报，多买就是白交钱。终身寿险倒是可以多买，只要你符合投保条件，能通过核保，多买几份身故后可以叠加赔，但是前提是你预算够，别为了叠加保额影响正常生活。最后买之前先算好总保费，一般家庭年交保费占家庭年收入的10%左右就够，别超过这个比例，不然影响日常开支就本末倒置了。
结语
总结下来，终身寿险保终身的身故/全残，给家人留一笔确定的钱，适合有资产传承或者家庭责任牵挂的朋友；意外险只保意外导致的身故、伤残还有医疗费用，价格便宜覆盖日常突发意外。你要是刚工作预算不多，可以先买高额意外险，再搭一份低保额终身寿险；要是上有老下有小的家庭顶梁柱，可以把终身寿险保额做够，再配齐意外险，意外医疗选报销范围宽的；要是给爸妈买，优先买带意外医疗的意外险，要是健康条件符合还有闲钱，再补终身寿险就行。按着自己的实际情况配，就能花对钱，把保障做足。
