引言
嘿，各位刚进大学或者还在迷茫怎么买意外险的同学，你是不是还在挠头：咱们大学生能买的意外保险到底都有啥呀？别着急，今天咱们就慢慢把这件事说清楚。
一. 校园宿舍风险注意
先给你说个真事，去年夏天，某高校女生小周在宿舍拉窗帘，不小心踩空从梯子滑下来摔了，脚踝骨折打了石膏，光是门诊复查加上医药费就花了小两千，还租了轮椅花了不少钱。小周入学的时候只买了学校统一办的那个意外险，最后除了医保报了一部分，剩下的大部分都从意外险走了赔付，自己只掏了不到三百块。要是没买这份意外险，对于每个月只有一千五生活费的她来说，这笔支出真的挺紧张。
校园宿舍的意外险，得先看好保不保校内日常意外，很多同学觉得宿舍就是睡觉的地方，哪来那么多风险，其实梯子打滑摔着、整理衣柜被掉下来的重物砸到、使用吹风机不小心烫到，这些看起来不起眼的小意外，去医院处理花钱都不少。选意外险的时候，一定要确认条款里包含校内日常活动意外，别买只保校外出行的。
针对宿舍常见的小磕小碰，优先挑带意外医疗责任的意外险。小意外基本不会涉及身故伤残，大多都是门诊处理、拿药换药，带意外医疗责任，就能报销这些门诊医药费，不然只有身故伤残责任的意外险，遇到这种情况根本赔不了，等于白买。如果平时经常在宿舍爬梯子取东西、组装家具这类，更得优先选这项责任覆盖全面的。
不同身体条件的同学选择也不一样，如果你本身膝盖、脚踝就有旧伤，平时走路容易打滑摔跤，那可以选意外医疗免赔额更低的，报销比例更高的产品。免赔额低就是说，你花医药费超过这个额度就能报，比如免赔额一百，比免赔额五百的能多报不少，适合经常遇到小磕小碰的同学。要是你平时很少受伤，基本待在宿舍很少走动，那选免赔额稍高一点，保费更便宜的就行，省下钱花在别的地方。
还有个注意点，很多同学喜欢在宿舍用违规电器，这里要提醒你，要是因为违规操作电器导致意外，不少意外险条款里是不赔的，买之前要看好免责条款里的规定，别到出事了才发现赔不了。另外，如果你是经济条件比较好的同学，可以额外再买一份补充的意外险，把保额提一提，万一真出了比较严重的意外，能覆盖更多医药费开销；要是你生活费不算多，就买学校统一办理的那份基础款就够，保费很低，基本能覆盖日常宿舍的意外风险，不用额外花太多钱。
图片来源：unsplash
二. 假期出游别大意
之前有个大二女生，约着室友一起去周边城市徒步，本来走的都是开发好的步道，结果她想着走小路能看到更特别的风景，没留神踩滑崴了脚，还扭到了韧带，当场就没法走路，最后还是景区工作人员帮忙叫了救护车送到医院，前前后后花了小几千块。她出发之前没特意找保险公司买过出游用的意外险，只买了学校统一交的基础款意外保险，这款基础款刚好覆盖校外出行的意外责任，最后医药费报了大部分，自己只出了几百块的检查费，没有给生活费添太多负担。
你选意外险的时候，可以看看条款里有没有覆盖校外出行意外责任，很多学校统一买的意外险已经包含这部分，但也有部分只保校内活动，建议买之前翻一下手里的保单，确认清楚责任范围，别等出事了才发现没覆盖。
如果要去外地玩，玩一些稍微带点刺激感的项目，比如漂流、山地自行车这类，可以额外给自己加一份短期意外险，这类短期意外险保障时间可以自己选，你选一周或者十天都可以，价格也不贵，一顿食堂套餐的钱就能买到，缴费也方便，手机上点几下就能完成投保，不用跑线下网点办理。
要是你本身有常发的小毛病，也不用太担心购买条件，大部分意外险不会卡健康状况，只要你正常出行游玩，符合投保要求就能买，不会因为你有点鼻炎或者轻度颈椎病就拒绝承保。
说到赔付方式，现在很多意外险都支持线上理赔，你把医院开的收费单据、诊断证明拍清楚上传就能申请，不用自己抱着一堆纸质材料跑保险公司，赔款到账也挺快，不会耽误你回学校上课。要是你经济条件一般，优先选包含意外医疗责任的出游意外险，能报销出门摔伤碰伤、突发身体不适就医的费用，比只赔身故伤残的实用性强很多，更符合咱们大学生出行的需求。
三. 医保报销先走线
不管你是已经买了学校统一的意外险，还是打算自己额外买一份商业意外险，都要记住：先找医保报，再找意外险报。别觉得反正最后都能赔，跳过医保直接找商业意外险，这样平白多花不少钱。
去年我同寝室的小宇，下楼买奶茶踩滑崴了脚，韧带撕裂要做微创手术，前前后后医药费花了八千多。他一开始嫌走医保报销麻烦，想着自己买了意外险，直接找保险公司报就行，结果保险公司算下来，只赔了四千多，剩下四千多都得自己掏。后来他听了学姐提醒，回头去补走医保报销流程，医保先报了三千八，剩下四千二再找意外险报，意外险去掉一百块免赔额，报了三千九百多，最后自己只花了两百多，比最开始省了三千八还多。
这里给你说个实打实的规则：绝大多数大学生买的商业意外险，都默认扣除医保已经报销的部分之后，再计算赔付金额，而且医保报过的部分，商业意外险不会重复赔。反过来，如果不先走医保，商业意外险的赔付比例会比医保报过之后低十个到二十个百分点，直接拉开最终自己掏腰包的差额。
如果你买的是学校统一办理的意外险，一般是和学生医保绑定的，结算的时候在学校附属医院或者你户籍地的定点医院，就能直接走医保即时结算，结算完成之后医院会给你打印结算单据，你带着单据找学校负责保险对接的老师，就能提交意外险理赔申请，不用自己跑保险公司，流程比你想象的简单多，根本不会耽误你太多时间。
最后给你一个可操作的步骤：不管在哪看病，先出示你的大学生医保卡，让医院走医保结算；拿到医保结算单之后，把所有看病的发票、病历、检查报告都整理好，再把医保报完剩下的金额，发给意外险承保的公司申请理赔；哪怕你是异地看病，现在也可以线上上传单据理赔，不用来回跑，这么走下来，能给你省最多的钱，自己承担的压力最小。
四. 保费预算要合适
大部分大学生都没有独立经济收入，生活费都是靠家里提供，保费预算肯定不能给家里添额外负担，要结合自己每月能攒出来的闲钱来定。
如果你每个月生活费不高，除去吃饭、买日用品、偶尔聚餐的开支，每个月攒下来也就几十块，一年能拿出来买意外险的钱控制在一百到两百之间就可以，不用追求过高保障额度，买到覆盖日常意外风险的基础保障就够。比如隔壁班有个同学，大一刚入学的时候生活费每个月才一千五，身边有人推销高额意外险，一年要交五百多，他咬咬牙买了，结果整整半个学期都在吃泡面凑保费，日常开销都受影响，完全没必要。
如果你平时偶尔做兼职，每个月能攒下来一两百块闲钱，可以把保费预算稍微调高一点，控制在三百块以内就可以，可以选保障范围稍微广一点的，增加一些日常出行、校外实习的意外保障。比如有个在做家教兼职的师姐，每周都要坐公交去市区给孩子上课，她每个月做兼职能赚三四百，就拿两百块出来买了带公共交通意外保障的意外险，也没影响自己的正常开销，出门上课也多了份保障。
如果你本身已经有学校统一购买的团体意外险，可以不用再花大价钱买新的，先看看学校那份的保障缺口在哪，比如意外医疗额度不够，你补买一份小额的补充意外医疗就行，保费几十块就能搞定。之前有个同学，学校已经给买了团体意外险，他又听人忽悠买了一份贵的重复保障的意外险，每年白花几百块，两份意外险的身故伤残责任不能重复赔，相当于多花了冤枉钱。
还有一点要注意，不要为了省保费，买那种保障不全的无免赔但保额特别低的产品，也不要盲目跟风买贵的，不管预算多少，先把意外医疗的额度和报销范围看清楚，保证磕磕碰碰、跌打损伤这些常见的意外都能报，再选适合自己价位的产品就行。
结语
现在你知道啦，大学生能买的意外险，分学校统一投保的校园意外险，还有自己额外添置的个人意外险，基本都覆盖日常校园活动、外出出行的意外场景啦。要是你本身就爱泡图书馆、很少出远门，学校统一买的那份一般就能满足基础需求，保费直接跟着学杂费走，不用额外操心缴费。要是你平时爱打球爬山、假期总往外跑，手头挤得出一点零花钱，可以加买一份带不错意外医疗责任的，补一下基础保额的缺口，几十到一百多就能买一年，性价比很适合咱们学生。记住买的时候多瞅一眼医疗免赔额和报销范围，结合自己的日常出行习惯挑就好，给自己添份保障，也让家里人更放心。
