引言
上班路上不小心磕了碰了，出差途中出点小意外，很多朋友第一反应都会问：我公司给买了意外险，这个到底能赔吗？能赔多少呀？要怎么走流程啊？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题说清楚。
一. 公司赔偿有哪些限制？
公司给买的意外险，大多只保工作时间和工作相关的意外，日常出门逛街、周末爬山、下班顺路买菜出意外，不少都不在赔付范围里。
去年小李在下班骑车回家路上被电动车剐蹭，小腿骨折打了钢板，找公司买的意外险申请理赔，才发现这份意外险只保上班期间工位、出差路上这类场景，非工作时间的意外不赔。小李最后自己掏了小一半的医药费，要是提前知道这个限制，也不会弄得这么被动。
保额也有限制，很多公司为了控制成本，给全员买的意外险身故伤残保额不高，意外医疗的报销额度也比较低。比如刚才说的小李，他那份意外险意外医疗额度只有两万，他手术加住院花了四万多，超出两万的部分就得自己承担。要是受伤比较严重，需要后续康复治疗，剩下的费用也没法报，压力还是会落到自己身上。
还有报销范围的限制，公司买的意外险大多只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目都不报。比如受伤之后需要用进口钢板，或者开一些效果好的自费止疼药，这些钱公司买的意外险都不赔，还是得自己掏腰包。
另外，很多公司买的团体意外险，赔付的钱是先打到公司账户，再由公司转给个人，中间要是遇到流程拖沓，或者公司有其他纠纷，拿到赔偿的时间也会拖很久。所以别觉得有公司买的意外险就够了，根据自己的日常出行习惯、经济情况，补充一份个人意外险，能把这些缺口补上，真出意外的时候也能更踏实。
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二. 报销材料如何准备？
先给大家说一个我身边真实的例子，上个月刚离职的小周，在工作搬货的时候扭到了脚踝，去医院做了检查开药花了小一千，想起公司买了意外险就去申请报销，结果折腾了快两周都没办下来，问了才知道，他一开始只交了缴费小票，连诊断证明和意外说明都没准备，缺东少西自然审核通不过。其实准备材料说难不难，照着下面整理，基本一次就能过。
如果你是意外门急诊报销，你要准备好身份证复印件，还有医院给开的诊断证明原件，所有交过费的发票、收费单据都要留好，处方单和检查的片子报告也别乱丢，最好按日期整理好订起来。如果是去不同医院看的，每个医院的材料都要单独整理好，分开放别混在一起，方便保险公司审核。
要是你因为意外需要住院治疗，除了上面说的门急诊材料之外，还要额外准备好住院的出院小结，住院期间的费用清单，要是住院的时候做了手术，还要把手术记录也打印出来留好，这些都是必须要交的材料，缺一样都可能耽误审核进度。另外如果你是经过医保报销了一部分，记得让医保给你开已经报销的分割单，这个一定要有，保险公司要按照这个算剩下能赔的额度。
申请赔偿的时候，还需要你自己写一份意外经过说明，说清楚你什么时候、在哪里、因为什么发生的意外，不用写的太复杂，把时间地点人物起因经过写清楚就可以，要是是在工作时间发生的意外，还可以让公司给你开一份单位出具的意外证明，盖上公章会更有利于审核。
最后提醒你一下，所有材料你都自己提前复印一份留底，哪怕交了原件，自己手里有复印件，后续要是需要核对信息也方便。别嫌麻烦，一次把材料准备齐全，比来回折腾补材料省时间多了，我之前认识的一个前辈，就是提前按要求整理好了所有材料，提交之后不到一周理赔款就到账了，流程走得特别顺。
三. 不同阶段怎么选？
刚毕业入职的年轻人，大多在二十岁上下，平时挤地铁骑单车跑外勤，磕碰擦伤崴脚的小意外多，而且刚工作积蓄不多，预算有限，在公司买的意外险之外，优先选侧重意外医疗责任的个人补充意外险就好。
我之前碰到过一个刚工作半年的女生小夏，刚入职做线下运营，每天要跑好几个合作门店，上个月雨天骑共享单车赶场，摔破了膝盖还擦伤了胳膊，去医院处理伤口打破伤风，花了快一千五。公司买的意外险只报了八百，剩下的部分因为她提前补了一份侧重意外医疗的个人意外险，剩下的七百多全都报掉了，自己一分钱没出。对年轻人来说，花百八十块就能买到不错的意外医疗额度，足够应对日常小意外，不会因为一点意外受伤就动用到自己攒的房租储备金，实用性很强。
步入中年的三四十岁职场人，大多上有老下有小，是家庭的主要经济来源，除了公司给买的意外险，补充的时候要侧重提高身故和伤残的保额，毕竟这个阶段家庭责任重，万一发生严重意外，足够的保额能帮家人维持原有的生活水平，还能覆盖未还清的负债。
我朋友阿凯今年36岁，在一家互联网公司做项目主管，家里有两个小孩要养，还有二十年房贷要还，他知道公司买的意外险身故保额只有几十万，根本覆盖不了负债和孩子的教育金，所以自己额外补了一份高意外身故伤残保额的产品，每年缴费也就几百块，但是保额翻了好几倍，就算真的出问题，也能给家人留够兜底的钱，心里踏实很多。
临近退休或者已经退休的中老年职场人，大多已经退休在家，或者只做一些轻松的内勤工作，这个阶段意外骨折的风险比年轻人高很多，很多人本身有社保，但是社保对意外骨折用到的进口钢板、护具之类的报销有限，公司买的团体意外险额度往往也不高，所以补充的时候，优先选意外医疗额度高、能报销社保外自费项目，而且对骨折相关保障有额外支持的产品。
我邻居张叔今年58岁，还在单位做后勤，去年下楼倒垃圾摔了一跤，股骨头骨折换了进口材料，一共花了快六万，社保报了三万多，公司买的意外险报了一万，剩下的一万六都是自己补充的意外险报的，自己只花了两千多，对老人来说，不用孩子出钱就能把病看好，也算是减轻了晚辈的负担，性价比很高。
如果本身健康条件不太好，或者平时经常要出远门跑业务，那可以在对应年龄的配置基础上，适当提高意外医疗的额度，不用追求太高的身故保额，把预算用在自己常碰到的风险上就好。如果本身经济条件比较宽松，也可以同时把意外医疗和身故伤残的额度都提高，根据自己的预算调整就行，不用盲目跟风买大保额，适合自己家庭情况的就可以。
四. 投保注意哪些坑？
别嫌麻烦，一定要如实做健康告知。前阵子有个读者小周找我求助，他之前听业务员说“公司统一投保不用管健康问题”，就没提自己之前有旧伤，后来上班不小心摔了引发旧伤并发症，申请赔偿的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，还没退保费，亏大了。记住，不管是公司统一投保的意外险，还是你自己额外补买的，只要问到健康情况，有啥说啥，没问到的不用主动说，别抱着侥幸瞒报。
别默认公司买的意外险能覆盖所有场景。很多朋友觉得，公司买了意外险，不管在哪受伤都能赔，其实不对。公司买的多数是只覆盖工作时间、工作场景的意外险，你周末出门逛街崴了脚，下班骑电动车摔了，这种非工作场景的意外，很多公司买的意外险是不赔的。之前有个做行政的姑娘小林，周五下班之后去超市买生活用品，被路边乱停的自行车绊倒摔骨折，花了八千多，找公司的意外险申请赔偿，才发现这份只保上班时间的意外，最后一分钱都没报，自己扛了所有花费。
别忽略赔付的免赔额和报销范围。很多公司买的意外险，意外医疗会设免赔额，还只报社保范围内的用药。比如你摔了之后，医生开了效果好点的自费消肿药、进口缝合钉，这些社保外的花费，公司买的这份意外险就不给报。举个例子，木工李师傅干活的时候被电锯蹭伤，一共花了一万二，其中四千多是社保外的进口麻药和修复材料，公司买的意外险只报社保内，还扣了一百免赔额，最后只报了五千多，剩下五千多还是得自己出。如果你自己额外补买意外险，可以找能报社保外用药、免赔额低的产品，补上这个缺口。
别搞错保额分配，别光盯着身故伤残保额，忽略意外医疗。很多公司给员工买意外险，会把身故伤残保额做的比较高，意外医疗保额却很低。比如一家二十多人的小公司，给员工买的意外险身故保额是五十万，意外医疗保额才两万，要是遇上比较严重的意外受伤，住院手术花了三四万，超出医疗保额的部分就得自己掏。所以你自己补购的时候，可以根据自己的工作风险调整，经常户外跑业务的，就把意外医疗保额买高一点，坐办公室的，可以适当兼顾一下身故伤残保额。
别丢了所有就医材料的复印件。公司申请赔偿的时候，保险公司会收走你的发票原件，要是你花费超出公司意外险的报销额度，剩下的部分想找自己买的个人意外险再报销，没有发票原件就会很麻烦。所以你提交材料之前，一定要把所有的发票、诊断书、出院小结都复印一份，甚至拍照存在手机里，留好底，免得后续需要的时候找不到材料，耽误自己二次报销。
结语
总结下来哦，公司买的意外险，一般只覆盖工作相关场景的意外，能帮咱们兜底基础风险，但要是遇到像老张那样超出范围的意外，额度就可能不够用。只要整理好所有发票、诊断证明这些材料，按照流程申请就能拿到赔偿啦。另外不管你是刚入职场的年轻人、还是已经工作多年的朋友，都要结合自己的情况补好个人意外险：年轻人大可以侧重意外医疗报销，年纪稍长可以把重心放到更高额度的身故伤残保障上，投保的时候记得如实做健康告知，避开等待期出险的坑，这样就能把意外风险兜得牢牢的啦。
