引言
有没有正在准备外出求学的朋友，摸不着头脑不知道手头的国内养老保险该怎么处理？想要申请相关减免或者办理退费又不知道从哪儿下手？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚讲明白，帮你理出清晰的处理思路。
厘清各类保障的核心作用
有一位打算去美国读书的本科生小杨，之前父母在国内给他买了一份职工基本养老保险，已经连续交了三年，现在出国读书暂时没有收入，每个月还要按时缴费觉得压力很大，跑来问我这份保险到底要不要保留，能不能申请退还已经交的钱，又能不能申请费用减免。这个问题其实就是没理清不同保障的核心作用，我直接给你说干货，不绕弯子。
职工基本养老保险的作用，是给在国内就业、退休后的参保人提供基础的养老生活费，你现在出去读书，未来的就业和退休地点都还没定，暂时享受不到这个保障的核心作用，完全可以根据自己的情况调整，不用硬扛着压力继续缴费。
我给你举个具体的例子，同样是去美国读书的小林，家里条件一般，出国前攒的学费和生活费都是父母省出来的，之前工作了一年交过职工养老保险，出国之后为了留着缴费记录，每个月自己掏全额定缴，本来计划好的生活费被占掉了三分之一，最后连买教材的钱都差点凑不出来，还得麻烦家里额外打钱，就是因为没搞明白这份保障对现阶段的他来说，核心作用发挥不出来，硬留反而拖了后腿。
如果你出国之后，打算读完书就回国找工作定居，那可以保留养老保险的缴费记录，不用急着退款，等你回国找到工作之后，接着往下交就行，累计缴费年限够了，到退休年龄就能领养老金。如果你打算读完书留在当地长期发展，短期内不会回来，那完全可以申请退还个人缴纳的部分保费，把钱拿出来当学费或者生活费，比放在这里占着资金有用多了。
如果你因为暂时没收入，交不上保费，也不想退保，那可以申请暂停缴费，不用硬交，也不用申请减免，等你回来之后再接着交就行，缴费年限是累计计算的，中间断几年不影响最后累计。另外提醒你，不管你选哪种方式，都要把自己的缴费凭证、参保记录复印几份存在家里，电子版存好云端，别到时候回来办理手续找不到材料，来回跑很多趟。如果你现在还在国内办手续，一定要带着身份证和出国的相关证明去参保地的经办机构办理，提前打个电话问清楚需要的材料，别漏带东西白跑。
根据经济状况匹配产品类型
预算有限的同学，优先选保障纯保障型产品，把核心额度做足，不用追求附带投资、储蓄功能的产品。我们先把最刚需的保障解决，有多余的钱再考虑其他方向也不迟。有个正在读大三的留学生小林，家里每个月给的生活费不算多，除去房租和日常开销，每个月能匀出来买保障的钱也就几百块，一开始他听了朋友的推荐，想选一份带分红的长期产品，每年要交好几千，算下来每个月都要挤钱出来交保费，连着挤了三个月，连出去和同学聚餐都不敢，最后实在交不起只能申请退保，还损失了一部分已交的保费。后来重新做规划，选了纯保障型产品，每年只需要一千出头，就能覆盖意外、医疗这些留学生最容易碰到的风险场景，既不影响日常开销，也拿到了足够的保障。
每月能留出几百到一千块预算的同学，可以在纯保障的基础上，加上一份定期的养老保险，既不会占用太多资金，也能为将来回国后的养老保障攒下一点基础。这里要注意，只需要选定期的就可以，不用一步到位买终身的，保费压力会小很多，等到将来工作了收入稳定了，再补充终身的就来得及。同样有个例子，研究生二年级的小周，家里条件属于中等水平，每个月除了固定生活费，还能给出来八百块的预算买保障，他就先给自己配齐了医疗和意外保障，每个月花不到三百块，剩下的五百块用来交定期养老保险的保费，算下来每年只需要六千块，既不会给家里添负担，也给自己攒下了一份保障，等到毕业回国工作，单位帮着交职工养老保险之后，这份定期的也可以接续进去，不会浪费之前交的保费。
经济条件比较好，每年能拿出一万块以上预算的同学，可以考虑配置一份终身型的养老保险，同时搭配上足额的医疗险和意外险，一步到位把基础保障和长远的养老储备都做好。这类产品缴费年限可以选二十年交，每年交一万多，对于条件不错的家庭来说不会有压力，等到法定退休年龄之后，就能按月领钱，作为国内职工养老保险的补充，提高自己退休后的生活水平。有位已经毕业工作五年的学长，当年出国读书的时候家里就帮他配置了一份终身养老保险，每年交一万二，交二十年，现在他已经工作了，自己接着交保费，不用再花家里的钱，等到退休之后，除了单位给交的职工养老保险，每个月还能多领一笔钱，养老生活的舒适度会高很多。
已经接近毕业，打算毕业之后留在美国工作几年再回国的同学，可以根据自己留美的时间来选产品，如果只留两三年就回来，选一份短期的养老保险就可以，保费便宜，到期之后如果不想续，可以直接取出账户里的钱，不会有损失，也不用一直承担缴费压力。如果打算留十年以上再回国，那可以选一份可灵活退保减保的终身产品，缴费的时候可以选弹性缴费，手里钱充足的时候多交一点，钱紧的时候就少交或者缓交，不会因为断交损失保障，将来回国之后也能直接接续，不用重新办理。
刚出国读书的新生，不管经济条件怎么样，都不建议刚出国就盲目买大额的养老保险，可以先买一份一年期的基础保障，先把第一年的保障配齐，用这一年的时间慢慢考察合适自己的养老保险产品，对比不同产品的条款、缴费要求、领取规则，再结合自己将来的规划做决定，不要刚出国就听了销售的推荐冲动下单，买了不符合自己需求的产品，后续想要调整还要承担损失。
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关于回国后的接续流程指引
第一步整理好你之前在国内缴费的所有纸质和电子凭证，不管是之前自己交的，还是上学前学校统一办理的，全都找出来，按时间顺序理清楚，要是有电子记录就多存一份云端备份，别随便存在一个硬盘里，万一设备坏了找不回来就麻烦了。
第二步提前和你回国后要参保或者入职的单位对接清楚，问清楚单位统一办理接续需要你提供哪些材料，需不需要你自己先去社保经办机构开转移凭证，还是单位会帮你统一处理。
我认识一个从海外回来进互联网公司工作的男生，他就是没提前问清楚，之前办理的凭证全落在家里箱子底，入职后人力催材料的时候急得团团转，连夜让家里找出来拍照扫描，折腾了快半个月才把材料交齐，耽误了第一个月的参保登记。所以提前整理好、提前对接好，能省很多不必要的麻烦。
第三步如果你回国之后不打算马上入职，想先自己创业或者做自由职业，就直接带好你的身份证明和之前的缴费凭证，去你户籍地或者常住地的社保经办网点现场办理接续手续，现在很多城市也支持线上APP办理，你可以先打当地的服务热线问清楚线上办理的入口和操作步骤，不用直接跑过去白等。
还有一个常见问题，很多同学出去留学之前交过几年，回来之后担心断缴的部分会影响累计年限，其实不用慌，只要你把之前的缴费记录对接好，之前的缴费年限是可以正常累计的，不需要你一次性补缴断缴的部分，如果你经济条件允许想补缴，也可以在办理接续的时候问清楚当地的要求，按照要求办理就行，不用自己瞎猜乱补。
第四步办理完接续之后，一定要记得在一个月之后查一下自己的账户信息，看看之前的缴费年限是不是已经累计进去了，个人账户的余额是不是对得上，要是发现信息不对，赶紧带着你之前整理好的凭证去经办网点核对修正，别等到好几年之后需要用了才发现信息错了，那时候再找旧凭证就难了。
最后提醒大家一点，如果你之前办理过停保或者退费手续，一定要把退费或者停保的相关证明也一并整理好，办理接续的时候出示给工作人员，避免系统出现重复记录的问题，影响你之后享受待遇。
结语
总结下来，如果你已经完成留学计划打算回到国内，在留学期缴纳过对应养老保险，是可以按流程申请办理退保的；针对符合条件的留学生，也能够准备对应材料申请保险金减免。大家可以根据自己的经济条件、年龄和未来规划调整配置：年轻预算有限就优先做好基础保障，经济条件宽松可以搭配兼顾积累的产品；记得提前留存好各类缴费凭证，回国后及时对接经办部门确认接续要求，别等用到的时候才忙乱补材料，这样就能把保障安排得明明白白啦。
