引言
咱们开车出门，谁都不想碰上糟心事，但总难免有个万一，花100块给自身添份驾驶员意外保障，到底能有哪些选择，又能给到什么实在保障呢？别急，咱们这就把问题说清楚。
一. 一百块预算够不够花
很多司机朋友拿到一百元意外险的选项第一反应都是，一百块能买到啥有用的保障？实际上从咱们普通驾驶员日常出行的基础需求来看，一百块的预算完全能覆盖到常用的基础保障，够绝大多数日常代步的普通司机用。
不管你是每天开十公里上下班的通勤族，还是每周开个两三次出门采购、接孩子的老人，日常开车遇到意外的概率其实不高，没必要花大几百去买更高端的保障，一百块一年的意外险，刚好能给你添上基本的安全网。哪怕你是开车跑短途运输的师傅，只是想添一份补充保障，一百块的意外险也完全能满足你的需求，搭配你已经买的车险，够用不浪费。
给大家说个真实案例，我家楼下开水果店的张叔，今年五十多，每天开车去批发市场进货，距离也就二十多公里，去年听我的建议买了一百块一年的驾驶员意外险。今年春天他进货的时候避让电动车急刹车，胳膊撞到方向盘蹭破了，缝了五针花了八百多块门诊治疗费。他想起买的这份意外险，整理好单据提交上去之后，不到一周就拿到了六百多块的报销款，算下来自己只掏了一百多，张叔说这一百块花得太值了，比放红包里划算多了。
一百块预算买到的保障，确实没法像几百块的综合意外险那样给百万级的身故保额，也覆盖不了特别全的意外场景，但是对于咱们驾驶员来说，核心的驾驶途中意外身故伤残、常见的意外医疗报销这些基本保障，一百块的意外险都有，日常开车遇到的小磕小碰、突发意外，基本都能覆盖到，不会让你买了之后发现啥都赔不了。
给大家直接说建议，如果你的预算不多，只是想给自己开车添一份基础保障，一百块的驾驶员意外险完全够用，不用纠结钱太少买不到有用的保障。如果你已经有了其他更高保额的意外险，只是想给自己多补一份驾驶员专属的保障，一百块的意外险刚好合适，花小钱添保障，不会给你增加太多经济负担，不管什么经济基础的朋友都能买得起。如果你是刚拿到驾照的新手，开车经验不多，先买一份一百块的驾驶员意外险练手，等后续经济条件允许或者需要更高保障了，再调整也完全不亏，就算停购也没损失。
二. 不同人群该怎么选
对于每天都要开车跑业务、跑运输的专职司机来说，开车时长每天都在五六个小时以上，在路上的时间多，遇到意外风险的概率也更高，建议选覆盖意外医疗额度高、包含住院津贴的类型。就拿开城乡客运班车的张大哥来说，他每天要往返乡镇和城区四趟，遇到逢年过节高峰期，连开八九个小时都是常事，之前他选了只保身故伤残的版本，后来改换成意外医疗额度更高的100元意外险，去年他开车的时候被飞溅的小石子砸伤手臂，缝针加换药的两千多费用，都按约定报了大部分，刚好符合他日常高频出车的需求。
对于只是工作日开家用车上下班的普通上班族来说，每天开车时长大多在一两个小时，行驶路线也比较固定，路况大多比较熟，选基础保障版本就完全够用。基础版本一般覆盖常见的交通意外身故伤残，搭配基础意外医疗，刚好满足日常需求，一百元就能覆盖一整年的保障，不会给日常开支添负担，性价比很合适。
对于退休之后，经常开车带家人周边游、逢年过节开长途走亲戚的中老年驾驶员来说，本身年纪偏大，反应速度不如年轻人，而且不少人本身有一些小毛病，建议优先选意外医疗报销范围宽、包含门诊责任的版本，最好能覆盖社保外用药，不用额外多花钱，就能得到更实在的保障。比如今年刚退休的赵叔，他每个月都要开车去邻市看女儿，偶尔还和老伙计一起自驾去周边景区玩，他就选了带门诊报销的版本，上个月过路口的时候急刹车磕到了膝盖，拍片子拿药的费用都顺利报销了，不用自己掏额外的钱，自己和子女都放心。
对于刚拿到驾照、开车熟练度不高的新手司机来说，容易因为操作不熟练出现剐蹭或者小磕碰意外，建议选意外医疗免赔额低的版本，不少一百元的意外险，免赔额从一百到几百不等，选免赔额低的，哪怕只是几百元的治疗费用，也能按比例报销，刚好匹配新手司机更容易出小意外的情况，花小钱就能得到实用的保障。
对于只是偶尔开车，比如只在周末借用家人车出门买东西、短途出行的朋友来说，不用追求高额度，选基础的身故伤残加小额意外医疗的组合就可以，刚好贴合你的低出行频率需求，花一百元就能有全年的保障，不用为用不上的高额度多花冤枉钱。
三. 出事了具体怎么赔
第一时间拨打电话向保险公司报案，别错过约定的时效。我身边有位开网约车的张哥，上个月开车的时候不小心剐伤了路人，自己也擦到了手臂，他当天就给保险公司打了电话，报案的时候讲清出事的时间、地点、自己的受伤情况，还有交警那边给出的责任判定，保险公司当天就把理赔流程的指引发给他了。要是拖了半个月再报案，很多现场证据都没了，反而会耽误理赔进度。
准备好所有需要的单据，别缺东少西。如果是受伤看门诊或者住院，要收好医院开的诊断证明、医药费发票、费用清单，还有检查报告。如果是涉及第三方的事故，交警的责任认定书也要留好。张哥当时把这些材料都整理清楚，把复印件按照顺序整理好，上传到保险公司指定的端口，没漏任何一样材料，审核流程走得特别快。很多人理赔慢就是因为材料没带齐，来回补材料耽误好几天时间，提前整理清楚能省不少事。
不同情况赔付方式不一样。如果你是只是自己受伤产生了医疗费，会按照条款里的比例，在额度内报销扣除免赔额之后的费用，钱会直接打到你预留的银行卡里。如果是发生约定的保障责任，会一次性给你赔付对应额度的保险金，不需要你先垫付再报销。张哥这次是手臂擦伤，花了八百多块医药费，扣除五十块的免赔额之后，剩下的按照百分之八十报销，没几天就收到了六百多块报销款，刚好覆盖了大部分医药费。
走线上理赔流程更方便，现在很多保险公司都支持在线上传材料，不用专门跑到线下网点去。张哥就是直接在保险公司的官方小程序上传了所有材料，在家等着审核就可以，不用请假跑网点排队，省下了不少时间。如果对线上操作不熟悉，也可以联系当初卖你保险的业务员，让对方帮你走流程，或者带着材料去线下网点办理，两种方式都可以选。
理赔到账之后，记得核对一下到账金额和自己计算的是不是一致。如果有疑问，直接打保险公司客服电话问清楚，别糊里糊涂放在一边。大多数情况下，只要你符合条款里的保障要求，材料齐全，都能顺利拿到赔付。咱们买这份一百块的意外险，就是为了出事之后能有个兜底，清楚理赔流程，遇到事就不会慌。
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四. 挑选时候注意啥
第一，得先确认你的驾驶身份是不是在保障范围内。很多人买的时候没留意，以为只要有驾照开车就能赔，结果出了事才发现，有的只保非营运私家车驾驶员，如果你是跑城配、拉货的营运司机，买错了根本赔不了。之前就有张师傅，平时下班顺便跑顺风车补点油钱，买了只保非营运的100元意外险，上次出了小刮擦人受了伤，申请理赔才发现不符合要求，白花了钱没得到保障。所以买之前先摸清楚自己的开车属性，平时就开私家车上下班代步，选非营运保障的就可以；如果是经常开车拉货、接订单，就选覆盖营运驾驶员的，别搞错范围。
第二，要盯紧医疗报销的相关约定。不少100元驾驶员意外险会设免赔额，有的免赔额定得比较高，比如门诊要去掉两三百的免赔才给报，如果你只是看了个门诊花了四五百，去掉免赔额之后报不了多少钱，等于这份医疗保障没发挥太大作用。另外还要看报销范围，有的只报医保范围内的用药和治疗项目，有的能覆盖医保外的自费项目，后者实用性肯定更强，尤其是遇到需要用自费药的小意外，能多帮你省不少钱。
第三，别忽略保障责任的细节搭配。有的100元意外险只保身故和伤残责任，日常开车遇到的磕磕碰碰、意外门诊住院都不给报，这种就适合已经有了足额医疗险，只想要补充意外身价保障的人；如果你本身没有其他医疗保障，想买这份险覆盖日常小意外的医疗开销，就得选带意外医疗责任的产品。还有的产品会额外附加驾驶相关的特色责任，比如车辆施救费用报销、接送就医的交通补贴，这些附加责任不用多加钱，能有当然更好。
第四，要看清楚哪些情况是不赔的。除了大家都知道的酒驾、无证驾驶不赔之外，还有不少常见的免责细节要注意：比如有的产品不保你开营运车辆出的事，刚才我们已经说过了；还有的不保你在比赛、测试车辆的时候出的意外，如果你平时喜欢玩自驾越野、参加民间的车友拉力活动，就得看看这类情况在不在保障范围内，别等出了事才发现踩了坑。另外要注意，有的产品不保非驾驶时段的意外，比如你停好车去后备箱拿东西，不小心摔了，这种算不算，也要提前问清楚。
第五，尽量选理赔流程简单的公司买。很多人买的时候只看价格，不管理赔方便不方便，真出了事还要跑好几个网点交材料，折腾大半个月才到账，太闹心。现在不少产品都支持线上报案、线上上传材料，审核通过之后几天就能打款，之前我们说的那个擦伤的司机，就是走线上理赔，第三天钱就到账了，不用跑线下，省了好多功夫。所以买之前可以多问问身边买过的朋友，看看哪家理赔顺畅，别只盯着100块的价格，选对理赔省心的才靠谱。
结语
其实驾驶员100元意外险主要分几类：基础版只保驾驶过程中的身故伤残，升级版扩展了意外门诊和住院医疗报销，还有部分还涵盖了驾驶途中附加的意外保障，适合不同需求的朋友：预算有限只想要基础兜底的上班族，选基础版就够用了；常年开车跑长途的专职驾驶员，可以选扩展了医疗责任的版本，小磕碰也能报，比自己掏钱划算。大家只要对照自己的开车频率和身体情况挑，就能选到贴合自己需求的保障啦。
