引言
你是不是平时也总疑惑：意外险到底保啥？哪些意外发生了也拿不到赔偿？别着急，咱们这就把这些问题说清楚讲明白。
意外保障主要看这三点
第一点看意外身故和伤残责任。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，建议把额度往高选，额度越高，留给家人的经济缓冲空间越大。比如30岁的小李，每月还房贷八千，孩子刚上小学，父母年过六十需要赡养，就选了不低的伤残保额。去年小李骑电动车被路边违规停放的车刮倒，伤到手臂落下轻度残疾，没办法继续做之前的重体力活，保险公司赔付的伤残金帮小李还清了剩余房贷，还凑了孩子接下来五年的学费，实实在在帮他渡过了难关。你可以根据自己家庭的负债情况、未来几年的支出需求算额度，一般覆盖三到五年的家庭总支出就比较合适。
第二点看意外医疗责任，这是普通人用到最多的保障责任。日常的摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、滑倒扭伤住院，都可以走意外医疗报销。买的时候重点看这两个细节：第一个是免赔额，免赔额越低越好，有的产品免赔额只有几十块，有的干脆没有免赔额，保费差不了几十块，优先选免赔额低的。第二个看报销范围，尽量选不限社保目录用药的产品，比如你摔骨折了用进口钢板、打进口麻药，这些社保不报的项目，不限范围的意外险就能报。举个例子，张阿姨下楼倒垃圾崴了脚，需要做微创手术，手术用了进口的固定材料花了八千多，社保只报了两千，剩下六千多因为张阿姨买的意外险不限社保报销，全部给报了，相当于自己只花了几百块挂号费，大大减轻了负担。如果你经常带孩子出门玩，孩子难免磕磕碰碰打个疫苗，或者家里老人腿脚不利索容易摔倒，一定要重点关注意外医疗的报销范围，别只盯着身故额度买。
第三点看额外附加的实用责任。很多意外险都会附加一些实用的特色责任，不用加多少钱就能多一份保障。比较实用的有住院津贴，你因为意外住院，每天会给你发几十到上百块的补贴，不管你有没有其他医保报销，这笔钱直接给你，可以用来付住院的吃饭、打车陪护的开销，也是很贴心的。还有航空、轨道交通工具额外赔付责任，如果你经常出差坐高铁飞机，选带这个责任的就很合适，不用额外买专门的交通意外险，一份意外险就覆盖了。还有猝死保障，现在不少人工作压力大，作息不规律，带猝死责任的意外险就比不带的多一层保障，不过要注意看条款里对猝死的赔付约定，一般是突发疾病后限定时间内身故就能赔。如果你是经常熬夜加班的上班族，选带这个责任的更稳妥。
不同场景的意外险对职业要求也不一样，买的时候一定要先看自己的职业在不在承保列表里。比如你是经常跑外勤的外卖骑手、装修工人，属于风险比较高的职业，普通意外险可能不承保，一定要买对应职业类别的意外险，不然出事了赔不了，白花钱。
最后买的时候注意缴费方式，一年期的意外险都是一年一交，价格很便宜，成年人几百块就能买到不错的额度，对大部分人来说，一年期的就够用，性价比很高。如果你不想每年续保操心，也可以选多年期的，一次性交清保费，不用每年盯着续保，适合怕麻烦的朋友，价格会比连续买几年的一年期稍微贵一点，看你自己的习惯选就可以。
这几类情况明确不赔付
第一类，因个人违法违规行为导致的意外，基本都会被拒赔。就说去年住在我家楼下的老李，退休之后没事干就爱骑电动三轮车拉点零活，那天傍晚他喝了二两白酒之后觉得自己脑子清醒、手脚灵便，想着刚好顺路拉个熟客赚点油钱，结果拐弯的时候没注意到路边的行人，急刹车猛打方向自己直接撞在了护栏上，肋骨断了两根，住院花了快四万。老李之前自己买过一份意外险，出院之后拿着单据去找保险公司理赔，结果人家翻出免责条款一看，酒后驾驶机动车属于明确列明的免责内容，直接拒赔了。你可别抱着侥幸心理，只要条款里写了这类情况，不管你花多少钱治病，都拿不到赔付。所以你只要有这类行为，不管多小的意外，都别想着能赔，投保的时候也一定要先看这部分内容。
第二类，故意导致的意外，肯定不赔。之前有位朋友跟我讲过他亲戚的事，这位亲戚因为个人经济问题，想着故意制造意外骗保，结果自己操作不当弄成了重伤，送去医院之后家属拿着保单去理赔，保险公司调查的时候查到了他提前不久刚买了意外险，而且聊天记录里还明确说过要骗保，最后不仅拒赔，还把相关情况做了备案。哪怕不是骗保，是你自己故意打架斗殴、故意自残导致的受伤，也都在免责范围里，意外险保的是突发的非本意的意外，故意为之的都不赔，这点你一定要记清楚。
第三类，从事高风险活动导致的意外，多数普通意外险都不赔。我认识一个喜欢玩潜水的小伙子，平时周末就爱跟着俱乐部去近海潜水，上次潜水的时候不小心被水下的礁石刮伤了大腿，缝了十好几针，花了八千多医药费，回去找自己买的普通意外险理赔，才发现条款里写了“参与潜水、攀岩、探险、滑翔伞这类高风险运动导致的意外不承担责任”，最后只能自己掏钱。如果你平时有这类爱好，别买普通意外险就完事，一定要买专门包含对应高风险项目的意外险，不然出事了也白搭。
第四类，因个人疾病导致的意外情况，很多都不赔。举个例子，张阿姨本身有冠心病，出门买菜的时候突然心梗发作晕倒，摔倒的时候磕破了头，缝针花了两千多，她觉得自己是摔倒受伤，属于意外，去找保险公司理赔，结果保险公司说明确免责：因疾病引发的意外受伤，不在赔付范围里。这次张阿姨的磕伤是心梗晕倒导致的，根源是自身疾病，所以不符合意外的赔付要求，最后也没有赔付。当然也有部分特殊情况会协商，但大多普通意外险都会把这类情况列在免责里，你要看清楚。
给你一个可操作的建议：你买意外险的时候，别只听销售人员讲能赔什么，一定要自己花十分钟翻一遍免责条款，把自己日常可能碰到的情况一一对应，如果你日常需要骑电动车出行，就看看酒后驾驶、无牌无证是不是在免责里；如果你有业余的运动爱好，就看看对应的项目是不是被除外；如果你有基础病，就看看疾病引发的意外是不是免责，提前弄清楚，别等到理赔的时候才发现自己踩了坑，白白浪费了保费。
图片来源：unsplash
不同家庭该如何做选择
如果你是刚毕业工作的年轻人，收入暂时不高，日常通勤靠公共交通或者电动车，磕磕碰碰的意外概率不低，可以优先选一年期消费型意外险，不用交长期保费，每年保费只需要一两百元，就能拿到不错的身故伤残额度和一万以上的意外医疗额度，缴费方式直接选年缴就行，操作简单，每年到期续保也灵活，哪怕之后换了工作调整保障也方便。就拿刚工作两年的小林来说，她每天骑电动车上班，去年雨天路滑摔了，胳膊缝了五针，花了三千多医疗费，社保报了一千多，剩下一千八全部走意外险报销了，刚好覆盖了她的支出，一年两百多的保费对她来说完全没压力。
如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，承担着房贷车贷和家人开支，一定要把身故伤残的额度做足，建议额度至少覆盖五年到十年的家庭年收入，加上剩余未还清的负债。毕竟一旦发生严重意外失去劳动能力，这份保额能帮家庭维持好几年正常开支，不至于一下子陷入经济困境。你要是预算充足，可以搭配长期意外险，预算有限也可以选一年期产品组合，把额度堆够就行。比如做装修工的老陈，家里两个孩子读中学，还有七十岁的老母亲要养，欠着五十万房贷，他就给自己配了一百万额度的意外险，每年保费也就几百块，万一出事，这笔钱能帮家人还清房贷，供孩子读完书，给家人留足缓冲的时间。
如果你是给家里五六十岁的老人买，不用追求太高的身故额度，重点要盯意外医疗和骨折相关保障。老人骨质疏松，摔倒、滑倒骨折的概率很高，很多老人本身有社保，但是意外骨折用的进口钢板、护具很多社保不报销，所以优先选意外医疗额度高、免赔额低、能报销自费药的产品。现在不少针对老人的意外险还额外加了骨折津贴、关节置换保障，刚好贴合老人的需求。而且老人买意外险一般不需要健康告知，只要不是超高龄，大多都能直接买，一年保费也就两三百，比很多其他险种划算。就拿王阿姨来说，她今年62岁，去年在家擦窗户踩滑摔了髋骨骨折，用了进口钢板花了三万多，社保只报了一万二，剩下的一万八都是意外险报的，还额外给了一千块的住院津贴，刚好抵了请护工的部分开销，子女也少掏了不少钱。
如果你是给未成年孩子买，不用在意身故保额高低，咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用超额买，重点看意外门诊和意外住院的报销责任。孩子活泼好动，跑跳容易擦伤、烫伤，也容易被猫狗抓伤打狂犬疫苗，这些都属于意外责任，选意外医疗免赔额低、报销范围不限社保的产品就行，有些产品还包含了校外活动意外保障，也贴合孩子日常玩耍、上体育课的需求。一年保费也就几十到一百多，性价比很高。比如三年级的小宇，上体育课踢足球摔断了门牙，做根管治疗加牙冠花了八千多，因为是美容修复类项目社保不报销，最后走孩子的意外险全额报了，没让家长多花钱。
如果你本身是从事轻体力风险职业的，比如快递员、装修工人、外卖骑手，一定要先看清楚产品的职业承保范围，别买了只承保内勤职业的产品，最后理赔被拒。这类职业要选对应职业类别能承保的意外险，虽然保费比普通内勤职业贵一点，但能确保出事能拿到赔付，额度尽量往高了做，意外医疗也要选能报自费药的，避免出事之后自己掏一大笔钱。
结语
总结一下，商保意外险一般涵盖意外身故伤残赔付、意外医疗报销，不少产品还附带意外住院津贴这类保障；像违法驾驶、参与未投保约定的高风险运动这类情况，属于意外险免责范围。大家买的时候可以对照自己的身份和需求选：家庭经济支柱选高额度的，老人孩子侧重意外医疗部分；预算有限选一年期产品就够用，投保前一定要看清免责条款，别踩坑呀。
