引言
相信不少关注高端医疗保障的朋友，都会想问，它到底贵不贵？普通人能不能承担？今天我们就来好好聊聊这个问题，给想要入手的朋友吃颗定心丸。
一. 保费是怎么定的？
核心影响因素第一个就是年龄，不同年龄段的医疗风险概率不一样，保费直接跟着变。二十多岁三十出头的年轻人，身体状况相对稳定，基础保额加常规保障责任，年缴保费大概在一万五到三万之间。举个例子，我身边一位28岁的互联网运营，选了覆盖国内私立医院的责任，每年保费不到一万八。到了四十岁往上，保费就会逐步上涨，同保障责任下，45岁人群的保费大概是30岁人群的一倍还多。如果是给孩子投保，孩子保费会比成年人便宜不少，0岁孩子选基础保障责任，一年几千块就能搞定；给六十岁以上老人投保的话，因为年龄大风险高，基础责任年缴保费大多要在五万以上。
第二个决定因素就是保障区域。你只选中国大陆范围内的保障，和包含港澳台地区、再加上全球范围的保障，价格差的很远。只覆盖中国大陆公立医院特需部加私立医院的，价格要低三分之一左右；选了全球除个别地区之外的保障方案，保费会直接上涨不少，三十岁人群保费直接能翻一倍。
第三个影响因素是保额和赔付范围。保额选两百万还是选五百万，责任里包含不带门诊责任还是带门诊责任，价格差很多。只保住院不带门诊的话，保费能便宜至少一半；如果加上门诊责任，保费会上涨。毕竟日常门诊去私立机构的频次不低，保险公司承担的风险更高，价格自然要上去。
第四个影响因素是选择的保障计划责任，有没有包含特殊疾病保障、异地就医交通费、陪护费这些附加责任。选的附加责任越多，保费越高。比如加上了特殊治疗的保障，保费会增加几千块到上万块不等，具体要看你选的责任范围。
最后给你一个建议，你别为了便宜砍掉必要责任，也别乱加用不上的责任。如果你只是平时看病想换个舒服的环境，只去国内私立医院，就没必要选全球保障，白花冤枉钱。如果你经常出差去海外，那就得把海外保障加上，别为了省一点钱，真需要用的时候没保障。另外，年龄越大涨费越多，如果觉得这个产品适合自己，早点投保更划算，每年交的钱也会更少一些。
二. 哪些人适合入手？
经常有朋友问我，我适不适合买这个保障，直接说情况哈，先给第一类人：日常追求舒适就医体验，愿意多花点钱换省心体验的城市白领。比如我身边有位做互联网运营的陈小姐，平时工作节奏很快，下班时间不固定，公立医院普通门诊排队两小时看病五分钟，经常赶不上项目进度耽误事，她自己每个月有固定的结余，想把更多时间花在工作和生活上，那就很适合入手。她选了覆盖私立医院的方案，之后每次不舒服，直接提前一天预约私立医院的专科门诊，到院就能看，不用排队挤着候诊，检查结果当天就能出，开药也是直接在医院取，整个过程不超过一个半小时，完全不耽误她第二天上班，对她来说，多花点保费换时间，性价比很高。
第二类人：家里有老人需要经常看病，或者孩子经常需要看儿保、调理身体的中年家庭支柱。比如家住北京的赵哥，今年四十岁，父母都七十多了，父亲有慢性基础病需要定期复查调药，孩子刚上幼儿园，隔三差五就要看儿科，公立医院的专家号很难抢，每次挂号都要定好几个闹钟熬夜抢号，有时候抢不到还要托朋友找关系，折腾一圈下来自己工作也受影响。赵哥每年有一笔固定的家庭保障预算，想让家人看病更省心，那这种需求就刚好适配，买完之后，父母复查直接预约合作的公立特需门诊，孩子看儿科也能直接约私立医院的儿医，不用抢号不用折腾，赵哥说这笔钱花得比请人帮忙送礼踏实多了。
第三类人：经常需要出差或者异地工作，希望就医范围更灵活的朋友。比如做建材销售的孙哥，常年在全国各地跑业务，有时候在外地突然不舒服，当地公立医院不熟悉，排队也麻烦，有了这份保障，只要在合作医院范围内，不管在哪出差都能直接预约，不用额外找关系，也不用自己先垫一大笔医药费，看病的流程简化很多，对经常跑外的人来说太实用了。
第四类人：对医疗资源要求比较高，想要更好的就医环境、找更资深专家问诊的朋友。有些人患了比较复杂的病症，希望能找对应领域的专家看诊，还想要单人病房安静养身体，传统医疗险大多只覆盖普通公立，这份保障可以覆盖特需、私立，刚好能满足这个需求。
第五类人：预算比较充足，已经配齐了基础医保和百万医疗险，还想补充更优质的就医保障的朋友。不要上来就直接买高端医疗险，基础保障先配齐，再用这个来升级体验，如果你手里已经有了基础的保障，还有多余的预算想升级就医服务，那就适合入手。如果你的预算只够买基础保障，那先把基础保障买好，不用硬冲这个，根据自己的钱包来选才对。
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三. 真实理赔咋样办？
如果选了直付服务，不用自己先掏钱垫费，直接走机构和医院的对接结算就行。
去年有位家住杭州的陈先生，陪怀孕的妻子去当地私立医院做产检加分娩，他提前给保险公司发了预约信息，客服当天就给医院发了担保函，到院之后只需要签字登记，所有符合保障范围的费用直接由机构和医院结算，全程自己只付了不在保障范围内的小项目费用，不用事后整理一堆单据提交理赔申请，也不用等好几天审核打款，省了好多时间精力。
如果走不了直付，那就走事后理赔报销，步骤也不复杂。先把医院给的所有单据收好，包括门诊病历、住院证明、收费票据、费用明细这些，一张都别落，然后按照线上或者线下渠道提交就行，线上直接上传照片到官方平台，线下把纸质材料寄给对应网点就行。
之前有一位五十出头的赵先生，因为肺炎去私立医院住院治疗，因为所在医院没开通直付服务，他就把所有单据整理好，拍了清晰的照片上传到官方平台，不到三个工作日，审核就通过了，符合合同约定的费用很快就打到了他的银行卡上。他说本来以为会要折腾好几次补材料，没想到只需要上传一次就搞定了。
提交理赔申请的时候，一定要注意把信息填准确，医院的诊断信息、个人身份信息都不能错，如果信息不对，会耽误审核进度。另外还要注意，只有符合合同约定的治疗项目、医院范围才能赔，要是去了合同没覆盖的医院，或者做了不在保障范围内的项目，是拿不到赔付的。
还有一点要提醒，要是异地或者去约定外的地区就医，提前跟客服打个招呼说一声，避免因为流程不对影响理赔。要是遇到不清楚的地方，直接找你的对接经纪人或者客服问，别自己瞎猜瞎填，填错信息反而耽误事儿。
四. 投保时有啥忌讳？
第一忌讳就是隐瞒健康情况，千万别抱着“撑过去就没事”的侥幸。我身边就有真实案例：32岁的刘先生之前体检查出甲状腺结节，直径超过1厘米，投保的时候怕核保不通过，索性没填这个异常。投保之后过了一年多，结节发展需要住院手术，提交理赔申请之后，保险公司调阅了之前的体检报告，查到了未告知的病史，最后不仅拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少。所以一定要记住，问到的病史、体检异常，全部如实说，不要自己做主“筛选”信息，哪怕是看起来很小的结节、囊肿，只要留过检查记录，都要如实填写。
第二忌讳是乱填就医经历，别觉得几年前的小门诊没人查就瞒下来。有一位45岁的陈女士，三年前因为高血压去社区门诊开过一次药，投保的时候直接写“从未因高血压就医”，后来因为心梗住院理赔，保险公司查到了社区门诊的开药记录，直接认定未如实告知，理赔过程卡了快三个月，最后只退了保费没赔钱。不管是门诊还是住院，不管是几年前的，只要健康告知问到了，就如实填上去，小异常就算加费承保，也比最后赔不了强。
第三忌讳是乱选保障区域乱填需求，别为了省保费故意选错范围。比如有人平时经常去香港就医，却选了仅覆盖内地的计划，一年能省小几千块，等到真去香港看病了，才发现不在保障范围里，一分钱都报不了。还有人常去北上广的公立医院特需部，却选了不含特需部的基础计划，真要住进去了，只能自己掏高额床位费，起不到高端医疗该有的作用。买的时候一定要结合自己真实的就医习惯选，别图一时便宜选错保障范围。
第四忌讳是不看免责条款，别以为买了高端医疗啥都能报。免责条款里写清楚了不赔的情况，比如美容整形、遗传性疾病的常规治疗、不孕不育相关治疗这些，很多人买的时候只看能赔啥，不看不赔啥，真出事了才发现不在保障里，白花钱。比如有位女士买了之后去做医美整容填充，术后出现问题要理赔，翻了条款才发现明确免责，根本赔不了。所以一定要抽10分钟把免责条款从头到尾读一遍，心里有数才不会踩坑。
第五忌讳是找不正规的渠道投保，别贪图比正常价格低很多的“优惠”，去找没资质的中介或者个人投保。之前就有朋友听所谓的“朋友介绍”，找私人代购投，交了一年保费，最后才发现保单根本没生效，钱也打了水漂。一定要找持正规资质的保险机构或者经纪人投保，投保之后自己去官网验真保单，确认保单生效再结束流程，别给骗子留空间。
结语
说白了，价格没有统一答案，从一万多到十几万一年的选择都有，就看你选的保障范围、想去就医的区域和自身年龄，整体来说，收入不错，追求好的就医服务、不想排队等床位的朋友，选它很合适；要是只需要解决基础看病费用，预算也有限，可以先选性价比更高的普通医疗险搭配。选的时候要结合自己的钱包和需求来挑，别盲目跟风买贵的就好。
