引言
家住洛阳，想给爸妈选一份合适的中老年意外险，你是不是挑得头都大了？面对种类不少的产品，不知道怎么对比、选到对的那一款？别着急，咱们今天就把这些问题给你掰扯清楚。
一. 老人居家摔倒风险咋防范
很多子女想着给父母装防滑垫、换防滑拖鞋，这些物理防护当然要做，但别忘了配好合适的意外险兜底，毕竟万一真摔了，能帮家里省不少真金白银。洛阳不少小区都是建成多年的老小区，不少家里的卫生间、厨房空间窄，地面经常沾水沾油，老人腿脚本来就不灵活，反应也慢，踩滑一个趔趄就可能出事，骨折、骨裂都是常事，轻则打石膏静养，重则要手术住院，几万块花出去，对普通家庭来说也是不小的负担。
去年住在洛阳西工区老家属院的王大爷，今年72岁，冬天洗澡的时候踩了门口没拖干的积水，没站稳一下子就坐倒在地上，送到医院检查发现髋关节骨裂，需要住院治疗，前前后后花了快三万块。之前王大爷的女儿给他买了一款中老年意外险，正好包含了居家意外摔伤的保障，意外医疗部分直接报销了住院和手术的两万一千多，剩下的自费部分也就几千块，大大减轻了家里的压力。要是没买这份意外险，这笔钱全要自己承担，对本来就不富裕的工薪家庭来说，确实挺吃力。
选对应对居家摔倒保障的意外险，首先要盯紧意外医疗的报销额度，不要选额度太低的，至少也要给一两万以上的额度，应对常见的骨折骨裂治疗才够用。其次要看免赔额，尽量选免赔额在一百块以内的，甚至有没有免赔额的选项，这样能报的钱更多，相当于自己掏的更少。
还要注意看有没有住院津贴或者骨折津贴，摔伤到床上躺着静养，不能动，不少老人需要请护工照顾，这部分钱也是不小的开支，有津贴就能每天补几十上百块，刚好能覆盖一部分护工费或者营养费，实用性很强。
如果你父母年龄在50到65岁，身体还算健康，每月能拿出几十块的预算，直接选报销范围包含社保外用药，额度在三万左右，带骨折津贴的就可以。如果父母年龄已经超过70岁，健康条件一般，也有放宽年龄限制、核保要求宽松的产品可以选，哪怕血压血糖有点高也能买，就是价格稍微贵个十几二十块，每年也就一百多两百块，大多数家庭都能承担，花这点钱换一份踏实，性价比还是不错的。
二. 门诊住院报销细节要看清
先给大家说个真实发生在洛阳的事儿，今年春天，62岁的陈阿姨出门跳广场舞，没踩稳路边道牙摔了一跤，磕破了膝盖还伤到了韧带，医生说需要做个微创修复手术，还要术后定期门诊换药复查。
陈阿姨之前女儿给她买过一款老年意外险，当时没仔细看条款，只觉得便宜就买了，结果报销的时候才发现，这款只报销社保范围内的用药和治疗项目，手术的时候医生用了进口的可吸收缝合线，还有门诊换药用的进口祛疤凝胶，都属于社保外项目，一分钱都报不了。算下来，总共花了八千多，社保报了四千，剩下四千多里，意外险只报了不到一千，剩下三千多全得自己掏腰包，陈阿姨心疼了好一阵。
所以你选洛阳本地的中老年意外险，首先要盯着报销范围这块，别光只看保额数字好看，要分清楚，哪些是只报社保内，哪些能报社保外。如果预算够，优先选包含社保外项目报销的，像老人摔倒经常用到的进口钢钉、可吸收缝合线、外用的进口止痛药祛疤药，这些都能覆盖到，能省不少钱。
其次要注意免赔额，免赔额就是报销的时候需要你自己先掏钱的部分。有的意外险意外医疗免赔额定得高，一百块两百块都有，有的意外险免赔额只有几块钱，甚至没有免赔额。举个例子，同样报一千块的门诊费用，一百块免赔额只能报九百，没免赔额就能全报，累积下来差别真的不小，咱们选的时候尽量选免赔额低的。
然后还要看报销比例，有的产品社保内报销能到百分之九十，有的只能到百分之六十，社保外有的能报到百分之八十，有的干脆不报。你买的时候别光看总保额多高，要把报销比例和免赔额结合起来算，比如一款一百万保额，但是只报百分之五十社保内，还带一百免赔额，还不如一款十万保额，社保外报百分之八十，零免赔的实用，毕竟老人意外险大部分用到的都是门诊和小额住院，用不到超高保额，实用才是最重要的。
最后还要注意有没有住院津贴的限制，不少中老年意外险会带住院津贴，就是住一天院给几十块或者一百多块补贴，这个也要看条款，有没有免赔天数，比如有的是住三天以上才给津贴，前三天不算，有的是住第一天就给，累计最多能给多少天，这些都要提前看清楚，别等到申请理赔的时候才发现和自己想的不一样。
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三. 既往病史投保有没有影响
不少洛阳的中老年朋友本身带点基础病，就怕想买意外险被卡住，其实不同产品对既往病史的要求差别不小，咱们直接说实际情况。
首先，普通的中老年意外险对健康要求一般不高，大部分只要求能正常生活，能自己走路吃饭就符合要求，不会纠结你有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病。就拿张叔来说，张叔今年62岁，有五六年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压保持得挺稳定，他找了好几款洛阳当地可投的中老年意外险，大部分都没要求高血压必须完全停药才能买，只要确认能正常活动就顺利投保了，也不用做额外的体检。
但也要注意，不是所有既往病史都能随便投，部分产品会明确说，如果已经因为患病卧床，或者半身不遂，没法自主行动，这种情况是不能投保的，就算隐瞒投保，后续理赔也会出问题，这点一定要记牢。比如洛阳的刘阿姨今年68岁，之前中风留下了轻微后遗症，走路需要拄拐杖，她一开始没说自己的情况就投保了，后来出门遛弯摔了腿申请理赔，保险公司核实时查到之前的中风病史，因为不符合投保要求，最后没能顺利赔付，白白浪费了保费。
如果你有比较严重的既往病史，也不用慌，现在有不少专门针对中老年的意外险，健康告知放得很宽，甚至有些直接免健康告知，只要你还在对应的年龄范围内，就能直接投保，不用纠结你之前得过什么病。
给大家一个实用的操作建议，投保的时候先对着健康告知一条一条看，自己符合要求再投，别抱着侥幸心理隐瞒病史。要是你吃不准自己的情况算不算符合要求，可以直接联系销售的工作人员，说清楚自己的病情，让对方帮你确认能不能投。
还有一点，要是你已经因为意外导致过身体损伤，想买新的意外险，要注意新的意外险不会给旧伤做赔付，投保的时候也要把之前的情况说清楚，避免后续理赔产生纠纷。像洛阳的王伯伯之前骑车摔过一次，左腿髌骨骨折，养好之后想买新的意外险，他如实说了之前的受伤史，工作人员告诉他只要现在恢复得好，能正常活动就能投，之后新的意外受伤也能正常赔，最后顺利投保，后来去年冬天在家滑了一跤扭伤右脚，很快就拿到了理赔款。
四. 理赔材料准备要齐全到位
洛阳这边不少中老年朋友理赔的时候，经常因为材料不全白跑一趟，咱们直接说干货，该准备啥就提前整理好，别耽误事儿。
先说说最基础的身份材料，不管是本人投保还是子女帮爸妈买的，都要准备好投保人、被保险人的身份证复印件，本人的银行卡复印件也别忘了。之前洛阳西工区的赵大妈扭伤脚申请理赔，第一次去就没带银行卡，保险公司没法打款，只能回家取，折腾了大半天。要是是子女帮着办理理赔的，额外带上经办人的身份证就行，别漏。
然后是门诊或者住院的医疗材料，这部分是理赔的核心，一样都不能落。门诊看病的话，要带完整的门诊病历本、医生开具的诊断证明、所有的门诊收费票据、收费明细单，要是拍了X光、CT这些片子，检查报告也要一并带着。赵大妈那次就是把拍脚踝的CT报告落家里了，第二次才交齐。要是住院的话，还要加上出院小结、住院费用的汇总清单，这些都是医院会给你的，出院的时候别落在医院，全部整理好收好。
如果是意外导致的理赔，还要准备好意外事故的相关说明材料。比如你是在走路的时候摔倒，或者在家磕碰，简单写清楚出事的时间、地点、原因就行，不用写太复杂，保险公司需要这个来确认是不是属于意外保障的范围。要是是出行路上发生的意外，把相关的记录带上就可以，别让保险公司反复找你要材料，耽误理赔进度。
说到这里给大家提个醒，所有的材料都尽量留好原件，如果保险公司需要收走原件，你自己提前复印一份留底，避免后面有其他需要的时候找不到。收费票据一定要带原件，很多公司只认原件，要是你用票据走了其他报销，记得让给你报销的单位开一张分割单，带着分割单和票据复印件过来就可以。
最后说个实操建议，你提交材料之前，可以先给保险公司的对接人员打个电话，对着他给你列的材料清单一项一项核对，勾掉已经准备好的，没准备的赶紧补。就像赵大妈第二次去之前，提前对着清单核对了一遍，所有材料都齐了，提交之后没三天理赔款就到账了，省了好多麻烦。
结语
在洛阳挑选中老年意外险，可以根据家里老人的年龄、健康状况和你能接受的预算来选：如果老人日常出门买菜散步、家务较多，重点关注含意外医疗、骨折津贴的产品，适合追求基础保障、预算不多的朋友；如果老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，选健康要求宽松的产品就行，核保更容易通过；如果想要报销更好的医疗用药，可以选包含社保外用药报销的，保障更全面，适合预算宽松的家庭。记住一定要看好条款细节，提前留好各类就医单据，这样才能顺利理赔，给咱爸妈的晚年多添一份保障。
