引言
咱们骑摩托跑山、通勤的朋友，是不是都有过这种担心：真出了意外碰伤摔着，买的摩托意外险到底能赔啥？要用进口医用材料能不能报，报销得走啥流程呀？今天咱们就把这些大伙关心的问题说清楚。
一 意外赔偿包括哪些医疗费项目
你骑摩托出门摔着碰着去医院，花的钱哪些能赔，得对着保险条款一条一条捋。首先，你去急诊挂号、交门诊费，拍X光片、CT这些检查项目的花费，只要是因为摩托意外受伤产生的，都在这个范围里，只要没超意外医疗的额度，都可以按比例申请报销。
然后是住院治疗的相关费用，包括住院的床位费、手术费、麻醉费、护理费，还有住院期间用到的常规药品、治疗耗材，这些都包含在内。这里要注意，不同产品的条款会不一样，有的产品只报销社保范围内的项目，有的产品可以覆盖部分社保外的项目，买的时候一定要看清楚这一点。
接下来就是大家问得最多的耗材类费用，像固定骨折用的钢板、骨钉，还有伤口缝合用到的特殊缝合线，这些都算医用材料，只要是治疗必须用到的，都算在医疗费赔偿范围里，区别只在于能不能报进口材料，这个我们后面再细说。
还有后续康复产生的费用，比如意外受伤之后需要做康复理疗、拆钢板的二次手术费，只要条款里包含了后续治疗责任，这部分钱也可以申请赔偿。有的产品会把康复费用单独设限额，买的时候可以留意一下额度够不够日常需求。
给大家提几个实打实的建议，如果你经常骑摩托跑长途，或者平时走的路段车多路况复杂，建议优先选能覆盖社保外医疗费用的产品，别只盯着便宜的。如果你只是偶尔骑摩托短途出行，预算有限，选只保社保内的产品也够用，保费会低一些。另外一定要注意，赔偿总额不会超过你实际花的医疗费，也不会超过合同约定的意外医疗额度，买的时候根据自己能承受的风险选额度就可以，不用盲目买过高额度浪费钱，也别买太低额度不够用。
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二 进口材料报销流程需要啥手续
第一步，先找治疗你的主治医生开证明材料。一定要让医生明确写清楚，这次手术用的进口材料是医疗必需的，不是你主动要求选高价进口材料替代国产可用材料，把材料的名称、型号、数量、用途都写清楚，别漏项。很多人就是没开这个说明，最后被保险公司卡下来，说你主动选非必需进口材料不给报，白跑一趟。
第二步，把所有的票据原件都整理好留底。进口材料的收费票据一定要单独打出来，别和其他治疗费混在一起贴，你可以自己先复印一份留底，再把原件交给保险公司，避免原件弄丢了没法补。要是医院已经把进口材料费用算进总住院费里了，你就去找收费窗口，让他们给你打一份分项费用清单，把进口材料那一项圈出来，让医院盖个章，这个才管用。
第三步，出险后要第一时间联系你的承保保险公司，按照客服要求填理赔申请表。表格里别乱填，关于进口材料那部分，就按照医生写的内容如实写，别夸大也别隐瞒，要是你本来就是国产材料够用非要选进口，不如直接说明，有些产品哪怕报不全也能给你报一部分，隐瞒了反而直接拒赔。
第四步，把整理好的所有材料一起提交，一般可以线上拍清晰照片上传，也可以邮寄纸质材料过去。要是选择线上提交，每一张材料都要拍清楚，关键信息比如收费金额、医院公章、医生签名不能糊，别随便拍个角落就传上去，还要重新补材料耽误时间。
第五步，提交之后主动跟进进度，隔个三五天问问审核走到哪一步了，要是保险公司要求你补充材料，立刻按照要求补，别拖着。审核通过之后，等着赔款到账就可以，到账之后自己核对一下金额，看看是不是按照条款约定的比例报的，有问题及时找理赔专员沟通。
三 案例还原小李摔伤获得理赔金
小李今年28岁，平时靠骑摩托跑同城配送接单谋生，去年春天雨天路面湿滑，他在路口避让行人的时候侧翻滑倒，当即右腿就疼得动不了，被路人送到医院之后，医生诊断是右腿胫骨粉碎性骨折，需要植入骨钉固定。
医生当时给出两个方案：国产骨钉和进口骨钉，国产骨钉价格比较低，社保能覆盖一部分，但是密度和适配度不如进口款，小李常年跑单，关节部位受力大，他担心国产骨钉用久了出问题，以后没法继续跑单干活；进口骨钉虽然效果好，但是全部费用都不在社保目录里，算下来要多花快两万块，他当时蹲在医院走廊犯愁，不知道这多出来的钱能不能走自己买的摩托意外险报销。
他想起自己前一年买摩托意外险的时候，特意看过条款，里面写了意外医疗包含社保外用药和器械费用，于是立刻打了保险公司的客服电话报案，客服跟他说，只要是医生判定必须使用的进口材料，符合治疗需求，就能走报销流程，让他先安心治病，保管好所有的单据材料。
小李听了客服的话，选了进口骨钉，出院的时候，他按照要求整理好了所有材料：医生开的诊断证明、住院病历、进口骨钉的购置发票、医院出具的治疗必要性说明，一起交给了保险公司，不到一周，审核就通过了，扣掉100块的免赔额之后，剩下的一万八千多块钱全部打到了他的银行卡里。
这件事给咱们所有骑摩托的朋友提了醒，买摩托意外险的时候，一定要提前看好条款里有没有包含社保外费用，尤其是进口材料这类项目，别等到出事了才发现自己买的险不赔进口费用，平白多花好几万。另外，出事之后一定要第一时间报案，所有的发票、诊断证明都要保管好，让医生开清楚治疗必要性说明，不然很可能会影响理赔进度。
四 不同人群选购方案需结合预算
学生党刚出校门，生活费或者刚起步的工资都不宽裕，选摩托意外险就优先挑基础保障款就行，不用追求动辄几十万的额外身故保额，重点把意外医疗的额度拉到合适区间，选免赔额一百块以内、社保外用药报销比例不低于八成的产品就行，这类产品一年保费大多一百多块，完全不会给生活费添负担，刚好覆盖日常骑行摔碰、小磕碰需要用到进口辅料、内固定材料的开销，够日常通勤用了。
做短途拉货、日常跑单的全职骑手，每天在路上的时间长，风险比普通通勤玩家高不少，如果每个月能匀出两三百块预算，就把意外医疗额度提到五万以上，额外加一份小额的住院津贴，这样万一摔伤到需要住院手术，哪怕用进口钢板、进口吻合钉这类自费材料，也能报掉大部分，住院每天还能领点补贴抵伙食费，不用因为治病花光攒下的积蓄，对要靠骑车养家的朋友来说，这个配置性价比足够，压力也不大。
日常爱好骑摩托跑山、周末出游的中老年骑友，大多有一定积蓄，预算相对宽松，而且年龄大了之后恢复能力不如年轻人，万一受伤更愿意用效果更好的进口材料，那你选的时候就重点盯意外医疗的社保外报销比例，选比例在九成以上，意外医疗额度十万左右的就行，顺便加上意外伤害伤残的保障，预算允许的话一年花个三四百块，就能把保障做足，不用怕出了大事之后要自己掏大笔钱填缺口。
本身已经有了一份百万医疗险，只是补摩托出行专属保障的朋友，就不用重复买高额度的医疗责任，可以把预算放在身故伤残责任上，一年只需要花几十到一百块，补够对应额度的伤残责任就行，百万医疗险本身已经能覆盖大部分住院费用，这类配置刚好省下不必要的保费，还补了摩托出行专属的缺口。
身体本身有旧伤，或者之前查出来过基础问题的朋友，不管预算多少，一定要先做好健康告知，别为了省保费选不需要健康告知的低价产品，后续理赔很容易出问题，如果预算有限，就先把意外医疗的基础保障买够，再根据余钱加其他责任，不要硬撑着买超出自己能力的高保额产品，适合自己预算和身体情况的，才是能真正管用的保障。
五 报案理赔关键要点别踩坑里
第一点，出险之后要第一时间联系保险公司报案，不要拖着等过了一段时间才说。我身边有骑友上个月摔了车，当时觉得自己只是擦伤没大事，就没告诉保险公司，过了一周伤口感染住院才想起报案，结果因为时间拖太久，保险公司需要重新核查事故性质，不仅耽误了理赔时间，还差点因为无法确认事故经过拒赔。一般来说，要求是出险48小时内报案，哪怕你当时觉得伤情不重，也先打个电话登记，真后续需要治疗再补材料也比拖到最后强。
第二点，一定要保留好所有的现场和纸质凭证，不要随便丢。事故发生之后，先把自己和车的事故现场拍几张清晰照片，包括你摔倒的位置、车辆损坏情况都拍下来存好。所有的医疗票据、诊断证明、处方单、进口材料的购买凭证、医生开的进口材料使用说明，全部都要整理好，一张都别落。之前有个骑友就是把进口骨钉的购买小票弄丢了，只留下了医院的收费总单据，保险公司没办法确认材料是不是进口、具体价格是多少，折腾了快一个月才补完证明，理赔时间拖了好久。
第三点，不要随便同意私了，也不要随便签署任何和解协议。如果是和其他车辆发生碰撞导致的意外，对方说赔钱私了让你不要报保险，你也得先跟你的保险公司说一声，别私下签了协议之后自己后续治疗发现钱不够，再找保险公司理赔就会很麻烦。不少人吃了这个亏，私了拿了几千块，结果后续手术加进口材料花了几万，再找保险公司，保险公司因为你没有及时报案还私了，没办法核对责任，理赔就会卡壳。
第四点，一定要如实跟保险公司说清楚事故的经过，不要隐瞒信息。比如你是跑摩旅长途的时候出的事，就别说自己是日常通勤摔的，你是搭载了朋友，就别说只有自己一个人，隐瞒信息一旦被保险公司核查出来，会直接影响理赔结果。之前就有摩友隐瞒了自己搭载乘客的情况，后续乘客受伤需要理赔，被保险公司发现之后，不仅乘客的费用没赔，自己的医疗费用理赔也延迟了好久。
第五点，如果进口材料报销的时候遇到争议，直接找保险公司的理赔专员核对条款，不要自己憋着。很多时候不是不能报，是你没提供清楚医生开具的“必须使用进口材料”的证明，把这个证明补上，流程就能继续走。要是对理赔结果有疑问，直接拿出保险条款一条一条对，找专员给你解释清楚哪里不符合要求，按照要求补材料就行，别觉得麻烦就放弃自己该拿的理赔。
结语
总结一下，摩托意外险的赔偿范围一般包含意外身故伤残和意外医疗两块，意外医疗就是咱们摔碰受伤后能报治疗费用的部分，能不能报进口材料，主要看你选的产品条款有没有覆盖社保外项目，买的时候一定要看清楚这点。要是需要报销进口材料，记得提前让医生开好用到进口材料的说明，把所有发票、病历、材料清单都整理好，出险第一时间报案提交资料就行。选产品的时候，刚工作预算有限的年轻人优先挑意外医疗额度够、免赔额低、社保外能报的高性价比产品就行，年龄偏大的骑友可以加选带住院津贴的，身体有小异常不用慌，如实告知就行，别隐瞒给自己留坑，选对适合自己的，骑车上路也能更安心。
