引言
大家买意外险的时候，是不是都有过这样的疑问：万一出事身故了，要怎么走报销流程？哪些情况保险公司又不会赔呢？今天咱们就聊聊这些大家最关心的事儿，把你的疑问一一解开。
一. 身故理赔三步走
第一步，第一时间固定现场、报案。别想着先收拾遗物或者跟家人扯闲话，出事之后先打报警电话或者给对应保险公司的客服打电话说清楚情况。如果是在户外发生意外，别动现场，等警察或者保险公司的人过来勘察拍照。如果是送医之后才身故的，把医院开的所有单据、诊断证明都收好，一张都别丢。别觉得迟几天报案没关系，拖的时间长了，保险公司没办法核实事故真实情况，反而会耽误理赔进度，越早说清楚，流程推进越快。
第二步，按要求准备好全部申请材料。意外险身故理赔要准备的材料没你想的那么复杂，主要就是身故证明、意外事故证明、受益人的身份信息和银行卡。身故证明找医院或者派出所开就行，意外事故如果是交通意外就找交警开责任认定书，如果是日常意外找事发地的派出所或者居委会开证明就行。受益人要确认自己的身份，带好身份证原件，银行卡最好选一类卡，避免因为卡的限额问题耽误打款。要是有多个受益人的，所有人都要签字确认，提前商量好受益比例，别因为内部纠纷耽误理赔。这里要提醒一句，所有材料都别只留复印件，原件一定要收好，保险公司核对完原件会还给你，自己多复印几份存着以防万一。
第三步，配合保险公司核实，等赔款到账。交完材料之后，保险公司会做事故核实，要是需要补充材料或者上门询问情况，别抵触，积极配合就行。如果事故情况清晰，材料齐全，一般很快就能走完审核。要是情况复杂一些，需要多核对几天也别着急，耐心等通知就好。审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到受益人的银行卡里，你只需要查收账户信息就可以。
如果受益人年纪比较大，不会操作线上流程，可以让家里的年轻人帮忙打电话联系保险公司，线下提交材料也可以办理，不用非得盯着线上操作。要是对流程有不清楚的，直接打保险公司的客服电话问，每一步该做什么客服都会说清楚，别自己瞎猜瞎跑浪费时间。
不同情况的意外，准备材料会有一点点区别，比如发生在工作场所的意外，还可以找单位开相关证明，提前问清楚要求，一次性把材料交齐，别来回补材料耽误时间，这样走完三步，理赔流程就结束了。
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二. 四种免责记心间
第一种，故意违法类行为都在免责里。比如醉酒后驾驶机动车、无证驾驶，或者参与打架斗殴、盗窃这类违法活动，一旦出事，保险公司不会赔付。之前有个读者问我，朋友喝了酒骑电动车闯红灯被撞身故，能不能申请理赔？答案是不行，因为醉酒驾驶本身就是违法行为，意外险免责条款里明确把这类行为列进去了，这点千万别抱侥幸。买保险之前，一定要翻到免责条款那页，把涉及违法的内容一条一条过一遍，别光听业务员说就签字，自己看清楚才靠谱。
第二种，主动参与的高风险非约定活动不赔。很多人买意外险的时候没注意，自己平时爱玩攀岩、潜水、蹦极、登山探险这类项目，没跟保险公司说，出事之后申请理赔才发现，这类高风险运动，普通意外险都免责。举个例子，张大哥平时周末就爱跟驴友组队爬未开发野山，一次失足坠落身故，家属拿着普通意外险去申请理赔，被保险公司拒了，就是因为条款里写了，非职业、非约定的高风险运动不在保障范围。如果你平时就爱玩这类项目，别图便宜买普通意外险，一定要选包含高风险运动保障的专项意外险，多花一点钱，换个踏实保障。
第三种，自身故意行为导致的身故不赔。这里说的故意行为，除了刚才说的违法，还有自杀、自伤这类情况。意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外，要是故意让自己受到伤害，不符合意外险的赔付条件，自然在免责里。有不少人容易混淆，比如说因为工作压力大出现意外，要是认定是自伤行为，肯定没法赔。这点大家要清楚，意外险不保障这类故意行为，不要搞错了保障范围。
第四种，既往症引发的意外身故不赔。什么意思呢？比如本身就有严重的心脏病，走路的时候突然病发摔倒身故，这种情况，根本原因是自身疾病发作，不是意外直接导致的，意外险也会免责。有不少人搞不清楚，觉得只要是摔倒身故就算意外，其实要看诱因是什么，如果摔倒本身就是疾病引发的，那不算意外险保障范围。尤其是给年纪大的家人买意外险，一定要看清楚免责条款里关于疾病诱发意外的约定，别买错了。
给大家提个可操作的小建议，你买意外险的时候，把免责条款打印出来，把这四类对应的内容标出来，自己拿不准就找懂的人帮你看，别嫌麻烦。很多人理赔被拒，都是买的时候没看免责，真出事了才追悔莫及，提前把这些红线搞清楚，才能选到真正能用的意外险。
三. 两个故事懂真相
先讲第一个拿到理赔的真实故事。
28岁的张哥是小区装修工人，每天骑电动车往返工地和家，去年雨天骑车下班，路过小区门口的积水路段打滑摔出去，后脑勺撞到路边的水泥墩子，当场就没了生命体征。张哥去年刚给自己买了意外险，保额50万，他媳妇料理完后事，就拿着交警出具的交通事故认定书、死亡证明、派出所的销户证明还有保单找保险公司申请理赔。
保险公司核对材料后，确认张哥这是意外摔倒导致的身故，不属于免责条款里列的任何情况，不到两周就把50万理赔款打给了张哥媳妇。那时候张哥的孩子刚上小学，爸妈都在农村没有社保，这笔理赔款刚好帮着撑起了这个快要塌的家，这就是意外险真正发挥作用的样子。
给大家提个醒：如果是通勤路上的意外，只要没有免责情形，该申请就申请，不要怕麻烦，材料齐了理赔速度很快。
再讲第二个免责拒赔的真实案例。
32岁的刘哥平时爱跟朋友出去喝酒，去年一次酒后他非要自己开车回家，路上操作不当撞了护栏，当场身故。刘哥半年前也买了意外险，家人拿着材料去申请理赔，结果直接被保险公司拒了。
刘哥家人一开始不理解，觉得买了意外险就得赔，结果保险公司拿出合同给他们指了免责条款，酒驾属于明确列出来的免责情形，不管出什么事都不赔。后来刘哥家人了解了条款约定，也接受了这个结果。
还有一个类似的情况，40岁的陈哥跟人发生口角之后动手打架，情绪激动推搡之间自己栽倒磕到了要害，送医之后抢救无效身故，他家人申请意外险理赔，也因为打架属于故意行为，符合免责条款被拒了。
从这两个故事里，大家就能看明白：意外险只赔非故意的、外来的意外，免责条款里列的情况，不管出事多可惜，都拿不到赔款。
给大家直接说建议：买意外险的时候，一定要把免责条款一条一条读完，不清楚的直接问销售，别等出事了才翻合同找依据；自己也要避开免责条款里列的行为，别抱着侥幸心理，既是对自己安全负责，也不给家人添不必要的麻烦。
四. 三类人群怎么配
第一类是刚步入社会的年轻人，手里积蓄不多，日常通勤、出差跑业务的意外风险不少，优先把身故保额做足就行。这个阶段大多没有太多家庭负债，也不需要承担长辈赡养、子女养育的压力，不用买太复杂的附加责任，选基础的意外险身故责任就行，缴费选一年一交的方式就行，一年保费也就两三百块，不会给生活费添负担，保额可以选几十万，覆盖两三年的收入就够，万一出事能给父母留一笔补偿，尽一份孝心。
第二类是已经组建家庭的经济支柱，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，一家人的开支都靠你，那意外险身故保额就得往够了配。建议保额至少覆盖掉剩下的房贷车贷，再加上孩子五到十年的养育费用、老人的赡养费用，不用纠结太多年费，一年多花几百块，就能把保额提上去，缴费也选一年一交就行，每年核对一下家庭责任变化，随时调整保额就好。如果你平时经常开车出差，也不用额外加太多没用的附加责任，只需要确认交通工具意外身故额外赔付的责任有没有包含你常用的出行方式就行，确保万一出事，能给家人留下足够的钱维持生活，不会让一家人因为你的意外陷入经济困境。
第三类是已经退休的老年人，很多人觉得老人不需要意外险身故保障，其实不对。老人行动不便，意外摔倒、磕碰的概率比年轻人高很多，买一份带身故责任的意外险，既能覆盖意外身故的补偿，也能给子女减轻处理后事的经济压力。老人买意外险不用追求太高的保额，因为大多超过六十岁之后，意外险的保额本身也会有上限，而且价格不会因为年龄涨太多，选十万到二十万的保额就够，一年保费也就一百多块，大部分健康状况的老人都能买，不需要复杂的健康告知，只要不是已经在卧病卧床的状态，基本都能正常投保，缴费选一年一交就行，每年续保很方便。
如果是身体健康有小问题的朋友，不用太担心，意外险身故责任大多不需要严格的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，只要能正常生活工作，基本都能买，不用因为健康问题纠结，直接投基础款就可以。如果是预算特别有限，哪怕刚毕业手头紧，一年挤个一百多块也能配上基础保额，不要觉得自己年轻就不会出事，空着保障裸奔才是最危险的。
买的时候记住，不要贪多买好几份同类型的，只要保额够就行，大部分意外险身故责任是可以多份叠加赔付的，但如果你的保额已经覆盖了所有家庭责任，多买就是浪费钱，把钱省下来配其他保障更划算，根据自己的当前的责任和口袋里的钱选，适合自己的就是对的。
结语
看完这篇，相信你已经对意外险身故报销流程和免责赔付的情况摸清楚了。记得走流程按步骤来，报案、备材料一步都别落，提前看好免责条款，根据自己的年龄和经济能力选对应配置，就可以选到适合自己的意外险，获得靠谱的保障啦。
