引言
不少想给父母配置保障，或是自己过了60岁想给自己添份安心的朋友，都会琢磨同一个问题：60岁以上买的高端医疗保险，门诊费用到底能报销吗？会不会有很多坑？今天咱们就一起来说清这个问题，解开你心里的疑问。
门诊报销实情揭秘
60岁以上买高端医疗险，不是所有门诊都能报。我给你说个真事儿：62岁的张叔叔退休后身体大毛病不多，小毛病不断，经常去社区或者三甲门诊做检查开药，听朋友说高端医疗险好用，二话不说就买了一份，结果上个月去做日常的高血压复查，连带着开了三个月的药，花了小一千，申请报销的时候才发现，这份高端医疗险根本不覆盖普通门诊，只给报销住院前后的门诊费用，白跑一趟不说，钱也一分没报下来，闹心好久。
确实有一部分60岁以上可投保的高端医疗险，包含普通门诊报销责任，但不是无限额随便报。还是拿具体例子说，68岁的李阿姨买了带门诊责任的高端医疗险，一年门诊限额只有5000块，她当年因为类风湿，前前后后去门诊做理疗、开药，累计花了快8000，最后只报了限额以内的5000，剩下的三千多还是得自己掏。所以你买的时候，一定要先看门诊报销的年度限额，根据自己平时看病的频率选，平时只是偶尔头疼脑热看门诊，选中等额度就行，如果本身有需要长期随访开药的慢性病，尽量挑限额高一点的计划，别买完才发现额度不够用。
很多带门诊责任的产品都有免赔额，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。比如我们常碰到的情况，很多产品门诊免赔额设成500块，你今年看门诊一共花了480，没到免赔额，一分钱都报不了，就像我之前碰到的65岁王伯伯，一年跑了三趟门诊，每次花两三百，累计下来不到五百，全年都没报成一分钱。选的时候要看清免赔额设置，在意小额门诊报销的，就选免赔额低甚至零免赔的计划，对应的保费会高一点；要是只想覆盖大额门诊开销，接受几百块免赔额，能省不少保费，就看你自己的需求。
不是所有门诊项目都能报，很多项目会被排除在外。比如你想做美容类的医美项目、养生保健的理疗，还有牙齿矫正、视力矫正这类项目，大多都不在报销范围内。还有一些特殊情况，比如因为工伤导致的门诊治疗，也大多不会给报销。我给你举个例子，61岁的陈阿姨想做近视矫正手术，觉得高端医疗险能报就去买了，结果买完才发现，合同里明确把视力矫正项目排除了，一分钱报不了，后悔都来不及。买之前一定要把除外责任一条一条看完，把你常用的、需要的项目核对清楚，别漏了。
给你说几个直接能用的建议：第一，买之前先翻条款，找“门诊保障”这一块，明确写了包含普通门诊再下手，别只听销售口头说；第二，要是你本身没什么慢性病，一年很少看门诊，可以选只包含住院前后门诊的计划，保费便宜不少，够用；第三，要是你有慢性病，需要经常去门诊开药随访，就选带普通门诊、免赔额低、限额够的计划，别嫌保费贵，真用的时候能帮你省不少钱；最后，不管选哪款，一定要把责任和免除条款看明白，别稀里糊涂买完，报销的时候才出问题。
保费贵不贵要看保额
我直接给结论：60岁以上买高端医疗险，保费高低完全和你选的门诊报销保额挂钩，别光听人说贵，得选适配自己需求的保额，才不花冤枉钱。
咱们先拿具体例子说，有位张叔叔今年64岁，身体没啥大毛病，就是平时偶尔会头疼脑热，需要定期去门诊测血压、开点慢病调理的药，他一开始上来就选了一年门诊报销两百万的保额，算下来一年保费要三万两千多，他自己都吓一跳，说怎么这么贵，后来我给他算了笔账，他一年门诊开销撑死了也就五千多，选每年十万门诊保额，一年保费才八千出头，差距一下就出来了。
如果你本身身体不太好，需要经常找专家看门诊，做各种复查检查，那可以选中等保额，比如二三十万的门诊保额，这种保费一般在一万五到两万之间，大部分普通中产家庭都能承担，既够覆盖大部分门诊开销，又不会给家庭造成太大经济压力。我身边就有这样的例子，李阿姨62岁，查出结节需要每三个月去专科医院找专家复查，还要做影像检查，每次复查加检查费差不多两千块，一年下来小一万，她选了二十万门诊保额的计划，一年一万六的保费，所有门诊花费都能报，自己只掏免赔额部分，压力小很多。
如果你不差钱，想要所有门诊开销全涵盖，不管是普通挂号还是特需门诊、国际部诊疗都能报，那选高保额也没问题，高保额对应的保费确实会高一些，但能给到你充足的保障，不用自己掏大价钱负担高额门诊费用。
给大家几个针对性建议：第一，先算一下自己过去三年平均每年门诊花多少钱，选保额的时候，比这个平均金额高出两到三倍就够了，没必要选超出需求太多的保额；第二，如果是经济条件一般的家庭，优先把预算放在住院保障上，门诊保额选基础额度就行，把钱花在刀刃上；第三，如果本身有慢性病，长期需要门诊拿药复查，可以选带门诊责任、保额适中的计划，刚好覆盖日常开销就合适，不用盲目追求高保额多花钱。
身体有旧疾能投保
60岁以上有旧疾也能投保这类高端医疗保险，不是所有有旧疾的朋友都会被直接拒保。我给你说个真实的例子，68岁的张叔，前几年查出来高血压，一直都在规律吃药控制，血压也保持得挺平稳，前阵子想给自己买一份能报门诊的高端医疗险，一开始他觉得自己有旧疾肯定买不了，结果找对了产品，成功投上了保，只是因为有高血压这个旧疾，核保给出了加费承保的结论，一年比身体健康的同龄人多交一千多块，但是成功获得了门诊报销保障，上个月张叔因为高血压定期复查加开降压药，花了小一千块，刚好满足免赔额要求，最后报了六百多块，他说这钱花得值，毕竟没这份保险，这笔钱就得自己全出，还没法去环境好的私立门诊看诊。
不是所有旧疾都会被拒，也不是所有旧疾都会被除外责任。如果你的旧疾是稳定的慢性病，比如控制得好的糖尿病、高血压、高血脂，只要按照要求如实告知，提交最近半年的检查报告、用药记录，很多产品会给出加费承保的结论，不会直接把你挡在门外。
如果你的旧疾是已经痊愈好几年的疾病，比如早年得的肺炎，或者已经做完手术切除、五年没复发的良性肿瘤，只要能提供痊愈的复查报告，基本都能正常承保，不会对旧疾相关的门诊报销做除外，也不会随意加费。
有一点要记住，一定不要隐瞒旧病史，如果你故意不说自己的旧疾，就算成功投保，后续理赔的时候，保险公司查到你投保前就有相关病症，会直接拒绝理赔，还不会退你全部保费，吃亏的还是自己。
给你几个可操作的建议：第一，投保前把自己最近一年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，按照保险公司的要求如实提交，不要漏填任何病史；第二，如果一家公司核保不通过，可以换一家产品再试，不同产品核保尺度不一样，这家过不了，说不定那家就能承保；第三，如果实在买不了包含旧疾门诊报销的，可以先买只覆盖新发疾病门诊的产品，先拿到保障再说，总比没有保障强，后续有合适的产品再调整就好。
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看病怎么赔更省心
先给大家说个真实发生的事儿，家住北京的张叔今年68岁，之前确诊了冠心病，子女想给他找协和医院的特需专家看诊，他之前买的那份普通医疗险，不仅门诊不能报，还得自己先垫钱，光挂号加检查就先交了小八千，等报销折腾了快俩月才到账，把张叔和子女折腾得够呛。后来张叔子女给他换了符合要求的高端医疗险，这次去复诊做检查，直接在医院服务台刷了保险卡，一分钱都没让张叔掏，看完直接走人，后续费用都是保险公司和医院直接结算，这对比太明显了。
选能直付的保障就对了，别选那种全靠自己垫付再理赔的，尤其是咱们年纪大了，手里留点活动资金应急多好，一下子掏出大几千上万的检查费治疗费，别说心疼，凑钱也耽误事儿。找有直付服务的，去合作医院看门诊，直接走保险公司和医院结算，自己不用掏一分钱，省了多少麻烦。
买之前一定要先查清楚，这款保障对应的合作医院都有哪些，你常去的那几家三甲医院、特需门诊在不在合作范围内。别等你看完病了才发现，这家医院不在服务网络里，还得自己垫付报销，甚至不给报，那哭都没地方哭去。比如你平时看病都在广州中山一院，那就先确认这家医院在不在合作列表，别光看宣传说覆盖全国医院，实际自己家门口的都没进网。
理赔材料提前理清楚存好，万一真碰到需要自己垫付的情况，也能加快理赔速度。把每次看门诊的挂号单、缴费发票、处方笺、检查报告都按时间整理好，不要随便乱扔，缺一样都可能耽误审核进度。我身边有个阿姨，去年报销门诊费用，因为丢了一张一千多的缴费发票，硬生生少报了八百多，亏不亏？
最后给大家分情况说点实在建议，如果本身平时就常去大医院看门诊，身体毛病多，一年跑医院五六次以上，那就优先选带门诊直付、合作医院多的计划，哪怕保费稍微高一点，换个省心也值；如果只是偶尔感冒头疼去门诊，大部分时候都是常规体检，那也可以选带小额免赔，保费低一点的，真要报销的时候，提前把材料准备好，也不会太麻烦。要是你子女帮你打理保单，那就跟子女提前说好材料放哪，真要理赔的时候他们帮你跑，也能少走弯路。
结语
总结一下，60岁以上买高端医疗保险，门诊不是都能报销，具体得看产品条款的设定。如果您预算充足，身体健康，需要去特需、私立医院看门诊，可以选带门诊报销责任的计划，能省不少心；要是预算比较有限，更想优先解决住院大额开销，可以只选覆盖住院责任的计划，保费更友好；如果身体带了旧疾，也不用慌，找支持如实告知带病投保的产品，也能获得合适的保障。选之前把限额、免赔、合作医院都核对清楚，就能选到适合自己的保障啦。
