引言
不少天水的朋友给家里长辈配置意外险后，都会问：到底报销流程怎么走呀？发生意外之后能赔多少钱呢？今天我们就把这两个问题讲清楚，帮大家搞明白理赔的来龙去脉。
一. 老人摔伤理赔有案例
住在天水秦州区的李阿姨，今年65岁，平时就爱去早市买菜遛弯，去年冬天出门买白菜的时候，路面有冰没站稳，一下就滑倒了，当时就疼得站不起来，旁边路人帮忙打了120送到医院。
女儿帮李阿姨整理随身东西的时候，翻出了之前买老年意外险的保单，打电话问了保险公司，告诉我们先安心治疗，保留好所有单据就行。李阿姨这次滑倒摔成了桡骨骨折，一共花了一万多的治疗费，女儿一开始特别发愁，怕报销不顺利还拖很久。
因为李阿姨之前买保险的时候，女儿特意按要求填了健康情况，李阿姨之前有轻微的关节炎也都写上了，符合购买条件，也没隐瞒。整理报销材料的时候，女儿把医院给的收费发票、诊断证明、病历、拍片子的报告，还有住院的费用明细，全都按要求整理好，没落下一样，给保险公司递过去之后，不到一周理赔款就到账了。
扣掉免赔额度之后，符合报销范围的费用报了七千多，一下子减轻了家里的负担。要是李阿姨女儿之前没给老人买这份老年意外险，这一万多的治疗费就得全自己出，本来老人退休工资不高，这笔钱对家里来说压力真不小。
从这个案例就能看出来，给家里老人买老年意外险特别实用，老人年纪大了腿脚不利索，出门买菜、在家做饭擦玻璃都可能摔着碰着，有一份保障在手，出事儿之后不用太担心治疗费的问题，家里人也能少点揪心。买的时候照着要求填信息，留好所有的治疗单据，理赔流程一点都不复杂。
二. 报销单据千万别遗漏
你要是碰到长辈出意外去报销，先把手里所有单据归拢好，一样都别丢，缺了一样都可能耽误报销进度，别觉得有些小单子没用，最后卡流程的恰恰是这些不起眼的纸片子。
首先就是医院开的正规收费发票，这个是报销的核心单据，必须是原始发票，不能是自己复印的，哪怕你不小心丢了原件，哪怕记得发票号码都不行，得赶紧去医院收费窗口补开加盖公章的存根联复印件，别嫌麻烦，没有发票保险公司没法核算你到底花了多少钱，自然没法给你打钱。
其次就是完整的门诊病历和住院病例，很多人看完病把病历随手塞包里揉皱了，甚至丢了，到报销的时候才慌慌张张去医院补，不仅耽误时间还得跑好几趟。病历里得写清楚意外发生的时间地点和受伤原因，要是医生没写清楚，你报销的时候还得再回医院补开说明，来回折腾不说，还可能让保险公司对你的意外情况产生疑问，拉长审核时间。比如刚才说的张阿姨滑倒那次，一开始她把门诊初诊病历落公交上了，儿女又跑了一趟医院病案室打印，多花了整整一上午的时间，本来一周就能走完的流程，硬生生拖到了两周才办完。
还有就是意外受伤做检查拍片子的报告单、费用明细清单，这个也不能丢，明细单上会清楚写着你哪项花了多少钱，哪些是药品费，哪些是检查费，哪些是护理费，保险公司要对着这个核对费用，看看哪些符合报销范围，你要是把明细丢了，只拿发票过去，发票上只有总金额，没有具体项目，保险公司没法核对，自然没法给你报销。
如果长辈因为意外导致行动不便，需要做康复护理或者购买辅助器具，比如拐杖、轮椅之类的，你也得留好买这些东西的正规小票，要是在药店买的就要盖药店公章，在医疗器械店买的也要要正规发票，不能就拿个手写收据过去，手写收据不算正规凭证，保险公司不认。
最后提醒你一句，所有单据你都提前复印一份留底，原件交给保险公司之后，万一原件在传递过程中丢了，你手里还有复印件可以补，不用再跑一次医院重新开，省下不少时间精力。
三. 保费高低要看家庭底
如果长辈已经退休，每个月有稳定的几千块养老金，家庭日常开支也没太大压力，每年可以安排相对高一点的保费。
我朋友家爷爷今年68岁，身体硬朗平时爱遛弯儿、爬山，儿子女儿都在天水市区上班，每月固定给老人生活费不说，家里也没有大额负债。他们给爷爷选的老年意外险，每年保费不到三百块，保障额度比基础款高不少，日常磕碰、摔伤产生的医疗费用报销比例也更高，哪怕需要住院，床位费也能按约定报销一部分，对于他们家来说，这笔保费完全不影响生活质量，还能给老人更踏实的保障，非常合适。
如果家庭条件普通，长辈每个月只有一千多块基础养老金，子女还要还房贷、供孩子读书，日常开支比较紧张，那就选每年几十块到一百多块的基础款就行。这种基础款保费便宜，覆盖滑倒摔伤、交通意外这些常见的保障责任，满足基本的意外医疗需求完全够用，不用为了追求高额度硬扛保费，反而给生活添负担。
天水不少县区的农村长辈，平时在家干农活，出门赶集走土路，滑倒扭伤、被农具碰伤的概率不低，不少家庭条件不算宽裕，就可以选百元以内的基础款，每年交一次钱，不用长期缴费，不会造成持续的经济压力，出了意外也能报销大部分医疗费用，不会让老人舍不得看病硬扛着。
如果长辈年龄已经超过八十岁，很多产品核保会更严，可选的范围也会窄一些，不用盯着高保费产品，优先选能正常投保、保费低、覆盖意外医疗的产品就好。毕竟对于高龄长辈来说，能顺利投保，有基础保障比高额度更重要，根据自己能拿出来的闲钱选，不挪用生活备用金，才是最稳妥的选择。
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四. 健康告知务必如实写
咱们先给大家明确观点：投保老年意外险，健康告知一定要如实填写，别存侥幸心理，隐瞒信息最后亏的肯定是咱们自己。
天水王叔叔的例子给大家提个醒：王叔叔今年六十五，之前有过旧伤，他觉得旧伤和这次摔骨折没关系，投保的时候就没写进去。后来王叔叔出门遛弯被自行车蹭倒摔了手腕，申请报销的时候，保险公司核查发现他投保前没说旧伤，最后没法按约定比例赔付，只给报了部分，少拿了小几千块，一家人后悔半天。
有人问，要是老人有高血压糖尿病，是不是就不能买了？当然不是。大部分老年意外险对健康要求比较宽松，不会因为常见老年病就直接拒保，只需要问啥说啥，有就写上，没有就按实际答就行。不用觉得得了常见病就买不上，如实写反而能顺利投保。
还有人觉得，保险公司也查不出来我之前的小病，悄悄瞒过去不就好了？真不是，理赔的时候，保险公司会核查就医记录，只要在医院看过的病，基本都能查到，瞒是瞒不住的。就算这次刚好没查出来，留下隐瞒记录，之后再申请其他理赔也会受影响，反而把以后的保障路堵了。
给大家一个可操作的建议：买之前先把老人过往的看病记录整理一下，问哪项就答哪项，不用主动说没问到的内容。问到有没有住过院，就把近几年住过的院说清楚；问到有没有特定疾病，就有啥说啥。别帮着老人隐瞒，也别自己瞎猜病情，就按实际诊断结果写，这样投保之后，理赔的时候顺顺利利，真出了事该赔就赔，咱们买保障不就是图个踏实吗。
针对不同情况给大家对应建议：如果老人身体好，没啥大毛病，直接按实际填就行，没什么好担心的；如果老人有常见慢性病，比如高血压、关节炎，按照告知要求如实说明就行，大部分产品都能正常承保；要是老人刚做过小手术，把手术时间和恢复情况说清楚就可以，不用遮遮掩掩；要是你拿不准某一项要不要写，直接问销售人员，问清楚再填，别糊里糊涂瞎填，免得后续出问题。
五. 意外身故赔偿别忽略
很多人给长辈买老年意外险，只盯着意外医疗的报销额度，觉得长辈万一摔伤碰伤，能报医药费就行，完全没注意到意外身故这一项保障，其实这点真的不能忽略。
我们举个具体的例子来看，天水的李叔今年68岁，平时喜欢出门遛弯爬山，儿子孝顺，去年给李叔买了一份老年意外险，当时只看重了骨折医疗的报销额度，没在意意外身故的保额，只买了基础额度。没想到今年春天，李叔爬山的时候不小心失足坠落，发生了意外。处理完后事之后，家里申请理赔，只拿到了几万块的身故赔付，这笔钱刚够覆盖丧葬费用，李叔老伴接下来的零花生活费，还是得靠子女每个月补贴，给小两口增添了不少压力。
如果当时购买的时候多关注一点意外身故的保额，就能多留一笔钱给家属缓冲，尤其是对于老伴还在世、没有稳定收入的老人来说，这笔赔偿真的能解决不少实际问题。
针对不同经济条件的家庭，这里给大家直接说可操作的购买建议：如果你的经济条件比较宽松，给长辈买老年意外险的时候，可以尽量把意外身故的额度选高一点，不用选到顶格，只要能覆盖一到两年的家庭生活费就行，这样万一出事，家属不用一下子陷入经济紧张的境地。如果你的经济条件比较一般，那也别完全不买这项，至少选一个能覆盖丧葬费用的额度，不用给自己添额外的负担，也能给家属留一点缓冲空间。
要是家里老人年龄超过70岁，也不用担心买不到合适的，不少产品对高龄老人也开放身故保障额度选择，只要符合投保年龄要求，健康告知符合要求就能买，购买的时候直接在投保页面选好对应额度就行，不用额外操作。另外要提醒大家，投保的时候一定要确认受益人的信息，把受益人填写清楚，避免后续理赔的时候家人因为分配问题产生矛盾，让这份保障真的能起到作用。
结语
在天水给长辈买老年意外险后，报销直接这么走：先整理好就医发票、诊断病历、检查报告这些材料，线上直接在平台上传申请，线下带纸质材料找对应网点就可以办理，审核通过就会结算赔付。至于能赔多少钱，要看你选的额度：一般基础档每年一两百元，医疗费用报销额度几万到十几万；稍高一点的每年三百到五百，额度也会更高，还有意外伤残、意外保障金赔付，不同档位对应不同额度，按你家经济情况选就行。年龄超过六十岁也有对应产品，只要符合购买条件，如实做好健康告知，就能给长辈添一份靠谱保障。
