引言
挑保险的时候，不少人会卡在健康险和意外险这里，钱包不够宽的时候想先挑一个来买，又摸不准得花多少钱，真的这么难选吗？你疑惑的这些问题，咱们今天就慢慢说清楚。
保障范围大揭秘别搞错
我先给你说两个真实发生在身边的理赔案例，你听完就懂二者的区别在哪。
第一个案例，是我邻居家刚上大二的小周，放暑假骑共享单车去逛夜市，拐弯的时候被突然冲出来的电动车刮倒，膝盖摔出好深一道口子，去医院缝了八针，拍片子、打破伤风，前前后后花了三千多。小周出门前刚给自己买了意外险，出院拿着缴费单据找保险公司，不到一周三千多块的医疗费就报下来了，自己几乎没花什么钱。后来小周因为吹空调贪凉，得了肺炎住院，又花了两千多，这次找意外险理赔，人家直接说不赔，因为肺炎是自身疾病，不是突发外来的意外，最后还是小周买的百万健康医疗险给报了扣除免赔额后的大部分费用。
从这个案例就能直接看出来，意外险只管外来的、突发的、非疾病的、非本意的伤害，比如摔倒、刮擦、交通磕碰这些，只有符合这几个条件的伤害产生的医疗费，或者因此造成的伤残，意外险才会赔，凡是因为自身身体出问题得的病，意外险一概不负责。
再给你说第二个案例，我之前做保险咨询遇到的一位四十岁的张先生，他当时觉得自己身体好，又经常开车出差，就觉得买意外险就够了，健康险没必要，省下来的钱还能做别的。结果去年单位体检，查出来胸部有结节，进一步检查确诊是常见的胸部恶性病变，前前后后治疗、吃药花了快二十万，社保报销之后还要自己掏十二万左右。张先生翻出自己的保单一看，只有一年一千多块的意外险，意外险根本不报疾病治疗的花费，最后只能自己掏这笔钱，把原本准备换车的积蓄都搭进去了，生活一下子紧巴了不少。
健康险主要管的就是自身疾病相关的花费，比如常见的住院医疗费用，或是确诊约定的疾病能一次性赔一笔钱，用来弥补治病期间的收入损失、支付康复费用，这都是意外险做不到的。
如果你现在实在预算紧张只能先买一个，那我直接给你对应建议：如果你是天天在外跑，通勤、出行多，平时身体没什么毛病，之前也没买过任何保障，那可以先选意外险，它的价格普遍很低，一般一百多块就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，普通人都买得起，也能先覆盖日常最容易碰到的意外风险。如果你本身已经有社保，平时经常熬夜，家族有病史，那哪怕预算少，也要先挤钱买一份健康险里的百万医疗，一年也就两三百块，能覆盖几百万的住院医疗花费，比先买意外险更贴合你的需求。
预算有限怎么搭配省钱
先算清楚自己每月能挤出来多少保费，不用硬扛超出自己能力的缴费金额，每个月拿收入的5%以内来买就合适，别因为买保险影响了日常吃饭租房的开销。
刚毕业的大学生，每个月到手工资四千多，除去房租水电和日常吃饭，剩下的钱其实不多，这时候就别想着一步到位买齐全所有保障。就挑基础款搭配，一年总保费控制在一千以内也能拿到够用的保障。比如刚毕业的小周，去年刚在杭州找到工作，每个月到手四千二，他拿出每个月不到八十块钱做搭配，一个月饭钱都不到，就能拿到基础意外和基础健康保障，平时遇到磕磕碰碰或者小毛病住院，都能走赔付覆盖大部分开销，不会刚工作就掏光自己攒的应急存款。
优先买一年期的产品，一年一交，保费比长期交的同类产品便宜不少，而且后续收入涨了还能随时调整保障内容，不会被长期缴费绑定，刚工作收入不稳定的时候，这种搭配灵活度更高，压力也更小。不要为了所谓的长远规划，硬买长期高额产品，每个月省不下来钱还容易断交，断交之后保障就没了，之前交的钱也等于白花，反而不划算。
先给核心的风险兜底，再补其他保障。你日常出门通勤靠电动车，每天路上跑的时间不短，先把意外险配上，万一摔倒刮碰，门诊住院的费用能报销不少，解决最常碰到的风险。如果你平时经常熬夜加班，肠胃或者甲状腺不太好，就先把健康险的基础额度配上，不用追求太高的赔付额度，先能覆盖一场大病的基础治疗开销就行，等以后收入涨了，再加额度也不迟。
不要跟风买带返还的产品，带返还的产品保费比纯保障的贵一倍还多，预算有限的时候，多出来的保费完全是额外负担，你本来只需要花几百块就能买到足够的保障，买返还型就得花一两千，预算本来就紧，完全没必要多花这份冤枉钱，先买纯保障的把缺口填上，等以后收入上去了，再考虑其他类型的产品就可以。
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不同人群如何挑选方案
学生党手里可支配预算不多，日常大多是上下学、社团户外活动，发生磕碰扭伤、意外摔伤的概率更高，而且年轻人刚毕业不久，身体大多不错，很少有慢性基础病，预算不够先选意外险打底。一年只需要一百多块钱，就能覆盖日常意外门诊、意外住院的医疗费用，保额也能做到几十万。如果手里还能挤出来两三百预算，再搭配一份一年期的健康险，就能把普通生病住院的费用也覆盖住，整体一年几百块就搞定，完全不会给生活费添负担。我身边就有个大二的同学，赶社团招新的时候下楼梯踩空摔骨折，打石膏加住院前前后后花了八千多，因为提前买了意外险，报销之后自己只花了一千多，不用伸手跟家里要额外的钱养伤，压力小很多。
刚成家的上班族，上要养父母下要养娃，房贷车贷压力不小，这类人群建议优先配足额健康险，再结合实际预算选意外险。上班族长期久坐、熬夜加班，不少人都有颈椎、肠胃问题，近年体检查出结节、息肉的情况也不少，趁着身体还算健康赶紧买健康险，核保容易通过，保费也比年纪大了再买便宜很多。如果预算确实紧张只能二选一，那优先选健康险。我同事小张今年32岁，去年体检查出早期轻症，因为三年前就买了健康险，赔付的钱刚好覆盖治疗费和术后休养三个月的收入损失，不用动家里给孩子存的教育金，也不用卖房子凑钱，对家庭正常生活的影响小了特别多。
已经退休的中老年人，大多已经有医保，但是很多健康险对年龄和健康状况要求高，不少老人因为有糖尿病、高血压买不了长期健康险，预算有限只能二选一的话，优先选意外险。老人年纪大了腿脚不利索，滑倒、摔倒、烫伤这类意外发生概率比年轻人高很多，意外险对健康要求宽松，大部分五六十岁的老人都能买，一年保费也就两三百块，就能覆盖意外骨折、意外门诊的费用，性价比很高。如果身体条件还不错，能通过健康险核保，预算也允许，再补充健康险就好。我家楼下的阿姨今年62岁，买菜的时候雨天路滑滑倒摔成股骨骨折，手术加康复花了五万多，意外险报销了四万多，自己只出了不到一万，子女不用掏大笔钱，老人心里也少了很多愧疚感。
已经患有基础病的人群，很多长期健康险买不了，只能买可以承保基础病的产品，预算有限二选一的话，看自己的日常风险。如果平时经常外出活动，优先选意外险；如果平时经常需要吃药看病，优先选能保基础病的健康险。现在不少一年期的健康险都可以智能核保，有高血压、糖尿病也能正常投保，只是会除外相关并发症，价格也不贵，一年几百块就能买到不错的保额。
从事高风险职业的人群，比如快递员、装修工人、户外摄影师这类，日常工作发生意外的概率比坐办公室的人群高很多，预算有限只能二选一的话，一定要优先选意外险。买的时候要注意看条款，确认自己的职业在承保范围内，不少普通意外险只承保1-3类职业，高风险职业要买对应的意外险，价格虽然比普通意外险贵一点，但一年也就几百块，能给足工作中的意外保障。之前认识的一个装修师傅，工作的时候不小心被工具划伤了手臂，缝针加休息了一个月，意外险不光报销了医药费，还赔了误工津贴，刚好补上不能上班的收入损失，帮了他很大的忙。
结语
看完这些，您肯定清楚啦，如果钱包暂时只能拿出一份钱，先看你当下最缺啥：天天在外跑通勤、常出差干活，先挑意外险；本身作息不规律、家里有长辈病史，先选健康险。至于价格，年轻人买一年期的意外险，百十块就能拿到不错保额；一年期的健康医疗也几百块能拿下，长期重疾的话，三千到几千都有，完全可以跟着你的预算调整。记住，别等风险来了才补保障，先把当下缺口填上，往后宽裕了再慢慢加保障就好。
