引言
你有没有过这样的疑惑，买了两份意外险，真能拿到两份赔付吗？申请了理赔之后，又要去哪里看进度呢？别着急，今天我们就来把这两个大家常问的问题说清楚。
意外两份险金能否同时获赔
观点：意外两份险金能不能同时获赔，得分保障责任来看，不是全都能赔，也不是都不能赔。
如果你买了两份意外险，都是保障意外身故和伤残的责任，那就可以同时获赔。
给你说个真实例子：32岁的快递员小李，因为经常在外跑单，担心出意外，在一家机构买了一份长期意外险，之后又在另一家机构买了一份一年期的意外险，两份都带身故和伤残责任，总保额加起来有八十多万。去年小李送单路上发生意外，申请理赔后，两家机构都按照合同约定，分别给了对应保额的赔偿金，小李的家属拿到两份钱之后，刚好还完了房贷，还能给孩子留出来上学的费用，帮他们一家度过了最难的阶段，这就是两份意外险叠加赔付的作用。
如果你买的是两份意外险的意外医疗责任，那就不能重复报销，没办法同时拿到两份报销款。
同样给你说个例子：65岁的王阿姨，女儿给她在两个平台各买了一份意外险，都包含意外门诊和住院医疗责任。上个月王阿姨下楼遛弯的时候不小心崴了脚，骨折花了八千多的治疗费，医保报销之后还剩四千多需要自己付。王阿姨女儿先拿了票据去第一家机构申请报销，按照合同约定报了三千五百块，剩下五百块没报的部分，再拿到第二家机构申请报销，第二家机构只报了剩下没报的五百块，没办法给王阿姨再报一遍已经报过的三千五百块，总的报销下来，所有费用加起来也没超过自己实际花的治疗费。
针对不同需求给你具体建议：如果你预算充足，想提高身故和伤残的保额，可以同时买两份意外险，这部分责任是可以叠加获赔的，适合经常外出的上班族、需要养家的家庭经济支柱，这类人群可以多配置一份意外险提高总保额，给家人多留一份保障；如果你的预算有限，只需要把意外医疗的保额做够就行，不用重复买多份带高额意外医疗的意外险，因为买了也没办法重复报销，反而浪费了保费。如果身体条件不好，或者年龄比较大，想买两份意外险，优先选择意外医疗额度高、免赔额低的产品，不需要追求多份高额度的身故责任，优先覆盖自己可能产生的医疗支出就可以。
报案后理赔进度查询路径
第一个路径就是联系帮你办理投保的业务员。如果你是通过线下业务员或者线下网点买的意外险，直接找对接你的业务员就可以，不用自己一个个点手机或者打电话瞎找，把你的报案单号报给对方，让业务员帮你跟进查询，有消息会第一时间告诉你，就算查不到具体节点，也能帮你去保险公司内部问清楚，比自己摸不着头脑省事多了，尤其适合对线上操作不熟悉的中老年人，这个方法不用学新操作，开口问就行，很省心。
第二个路径是拨打保险公司官方客服电话查询。这里要提醒一句，一定要找保单上面印的官方客服号码，别随便搜网上的陌生号码，避免被骗。打通之后根据语音提示选择理赔查询入口，输入你的报案编号或者身份证号，就能直接查到当前进度：是已经收齐材料进入审核，还是还在核实信息，或者已经出结果等待打款了，语音播报都讲得很清楚，如果觉得机器播报不明白，直接转人工客服询问就行，客服会给你说清楚现在卡在哪，有没有需要补充的材料。
第三个路径是通过保险公司官方公众号查询。大部分保险公司都开通了线上理赔查询入口，你只需要关注对应保险公司的官方公众号，找到里面的“理赔服务”板块，点进去之后绑定自己的投保人信息，找到你已经报案的这单意外险理赔，就能实时看到最新进度，甚至还能看到各个节点的处理时间，什么时候收的材料，什么时候完成的审核，一目了然，平时经常用微信的年轻人，用这个方法随时随地都能查，不用等工作时间打电话，晚上吃完饭刷手机的时候就能随手看一眼，很方便。
第四个路径是通过保险公司官方APP查询。和公众号查询逻辑差不多，下载保险公司的官方APP之后，登录你的投保账号，在个人中心里面找到“我的理赔”，就能看到对应报案的进度，有些APP还会给你推送进度更新消息，比如审核通过、已经打款之类的，不用你主动去查，消息直接推到你手机上，适合经常用手机APP办事的朋友，信息也更全一些，连后续的理赔通知书都能直接在APP里面下载保存，不用特意跑线下网点拿。
第五个路径就是直接去线下营业网点查询。如果你刚好路过保险公司的线下网点，又不习惯线上操作，可以直接带好自己的身份证和报案凭证，到网点的服务窗口让工作人员帮你查，工作人员会当场给你说清楚进度，要是有需要补充的材料，当场就能交给工作人员，省去了寄件或者线上上传的麻烦，对住在网点附近、或者年纪比较大不会用智能手机的朋友来说，这个方法最稳妥，有什么疑问当场就能问清楚，不用来回沟通好几次。
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不同人群配置保障方案建议
刚步入职场、预算有限的年轻人，优先把保障额度做足，不用追求附加太多高端责任。年轻人日常通勤多，出差、通勤的意外风险不低，可以先选基础款责任，把意外身故、伤残保额拉到合适范围，再保留基础的意外医疗额度，价格也不会太高，一般每月几十块就能覆盖基础需求。不用硬买很多份叠加，先配好一份额度足够的基础款，等后续收入上涨，再补充其他保障就行。比如刚毕业入职的小杨，每个月房租生活费占了收入大半，只买了一份基础款意外险，把伤残和身故额度做够，意外医疗覆盖常规门诊和住院，一年花费几百块，既不影响日常开销，也给自己安排好了基础保障，万一通勤路上出意外，也能拿到赔付覆盖支出，不用伸手找家里要钱。
经常在外奔波的中年人，上有老下有小，意外险可以买两份身故伤残责任的。中年人往往是家庭的主要收入来源，一旦发生意外，家庭收入会直接受影响，买两份的话，身故伤残保额叠加，真出了事能给家人留足够的生活费，覆盖房贷车贷和孩子上学的开支。如果已经有一份单位买的团体意外险，自己再单独买一份个人意外险就刚好，两份的身故伤残责任可以叠加赔付，意外医疗还是按实际花费报销，不会多赔也不会亏，这样配置性价比很高。比如做建材销售的老周，平时要跑工地见客户，单位已经给买了团体意外险，他自己又加买了一份个人意外险，把身故伤残总保额提了上去，一年也就几百块，多花一点钱，给家人多一份保障，心里更踏实。
退休在家的老年人，重点挑意外医疗责任好的产品，不用过多追求高额度身故伤残保障。老年人腿脚不方便，容易发生滑倒、骨折这类意外，大多不需要承担家庭经济责任，所以把意外医疗的报销范围放宽、报销比例提高才是重点。可以选包含自费药报销、不限社保目录的产品，如果预算充足，还可以额外配一份包含意外住院津贴的，住院每天能领一笔津贴，贴补伙食费和护工费都好用。一般来说，老年人买一份就够，不需要买多份，因为意外医疗只能报销实际花费，买多了也没用。比如62岁的王阿姨，孩子给她买了一份侧重意外医疗的意外险，覆盖骨折术后的康复费用和自费钢板费用，后来王阿姨下楼买菜滑倒骨折，住院花了近两万，社保报完之后剩下的一万多，意外险报了八成，自己只花了两千多，很大程度减轻了孩子的经济压力。
经常自驾出行的人群，可以额外补充一份针对交通意外的意外险，和自己原有的普通意外险不冲突。普通意外险本身就包含交通意外责任，额外买一份交通意外险的话，交通意外的身故伤残保额可以叠加，真遇到问题能多赔一份，适合经常跑长途、开高速的人群，价格也很便宜，一年几十块就能买到不错的额度。如果只是日常偶尔开开车上下班，不用额外买，原有的普通意外险额度够就可以。做货运的老陈，常年跑长途拉货，本来已经有一份普通意外险，又额外加买了一份交通意外险，后来途中出意外，两份保单的身故伤残保额加起来，给老婆孩子留了足够的生活费，还清了家里的房贷，孩子还能继续读大学，没有因为家里顶梁柱出事改变生活规划。
身体有小毛病、买不了其他寿险类产品的人群，意外险大部分不需要健康告知，可以直接买，多配置几份身故伤残责任也没问题。很多人因为高血压、糖尿病这类常见问题，买不了寿险，意外险大多不用核保，只要能正常生活工作就能买，想要足够的保额，可以买两份叠加，这样就能拿到更高的身故伤残赔付，给家人留保障，不用因为健康问题买不到足够保障发愁。比如患有二十年糖尿病的老李，想买寿险被几家公司拒了，他就买了两份意外险，把身故保额做足，花的钱比寿险少，也满足了自己想给家人留保障的需求，也算解决了一块心病。
结语
总的来说，意外险能不能赔付两份，得看你申请的是什么类型的保障，身故、伤残能叠加赔付两份，但医疗费用不能重复理赔，大家买多份的时候别记错这个规则。想要查理赔进度也很简单，打保险公司客服电话或者走官方线上渠道就能查到，记得跟进审核进度就行。大家可以根据自己的实际情况选择，像预算有限的年轻人可以先买一份保障足够的基础款，预算充足或者需要更高保障额度的朋友，可以按需配置多份给付型的身故伤残保障，适配自己的需求就可以了。
