引言
出门不小心摔了骨折，买了意外险却不知道怎么申请报销理赔？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你顺顺利利拿到理赔。
一. 骨折急救后第一步做啥
骨折发生之后，很多人的第一反应都是赶紧找熟人介绍医院做手术，想着快点把骨头接上，等全部办完了才想起要给保险公司打电话报案，这其实就踩了理赔的小坑。正确的第一步，不是忙着改医院换医生，而是先给承保的保险公司打官方客服电话，说清楚你什么时候、在哪、因为什么摔成骨折，把出险信息登记清楚，晚个三五天报案也不会直接拒赔，但早登记能提前知道理赔的注意事项，省得后面走弯路。
登记完出险信息之后，你要做的第二件事，就是把所有和这次受伤有关的票据单据都收好，哪怕只是一块钱的挂号凭条也别乱丢。尤其是急诊挂号之后医生给开的首诊病历，一定要留在自己手里，这份病历是保险公司核实你是不是意外受伤的核心材料，如果病历写错受伤原因，比如说把摔伤写成自行摔倒撞自家桌子，或者写成旧伤复发，一定要当场请医生改过来，然后让医生在修改的地方签字盖章，不然很容易影响后续理赔。
如果需要住院手术，第一步一定要优先选在医保定点的医院治疗，很多意外险都明确要求在二级及以上医保定点医院治疗才能理赔，私人诊所或者不符合资质的私立医院，大概率是没办法报销的。要是情况特别紧急，必须先在就近的小医院急救，你也要提前给保险公司打个招呼说清楚情况，等伤情稳定之后，再按要求转到符合资质的定点医院继续治疗，别一声不吭就直接转院，不然保险公司可能会对非定点医院的部分费用拒绝赔付。
很多人骨折之后会想着找熟人走医保刷卡报销，这里要提醒你，不管你走不走医保报销，所有的收费票据都要留好原件，要是你已经用医保报销过了，也要让医保部门给你开盖章的报销分割单，把复印件和分割单一起交给保险公司，剩下没报的部分才能按意外险的规则继续报销，千万别把所有原件都交给医保之后就不管了，没原件很难推进理赔流程。
还有不少人会第一时间发朋友圈晒伤口，问网友怎么理赔，其实真没必要瞎问，你只需要按照保险公司客服给你说的要求，先把基本信息报好，把材料收好，别私自去做伤残鉴定，也别私自和别人签赔偿协议，等医生说伤情稳定了，再按保险公司的要求走后续流程就可以，别乱操作给自己添不必要的麻烦。
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二. 自费药品能不能全额报
大部分意外险的意外医疗责任，都没法给自费药品全额报销。这个直接说清楚，不用绕弯，你买之前得看清条款里约定的报销范围，写清楚「仅限社保范围内用药」的，自费药就报不了。
如果你平时经常跑户外，或者从事装修、快递这类高摔倒、高磕碰风险的工作，建议找带了社保外用药报销责任的产品，哪怕保费高个几十块，也能在你用了自费进口耗材、进口药品的时候，给你分担大部分费用。
举个实际的例子，之前有个户外爱好者爬山崴了脚，踝骨骨折需要打固定钢钉，进口钢钉属于自费药项目，总价近一万块，他买的意外险只报社保内，最后一分钱都没报成；后来他续保的时候特意选了带自费药报销的产品，第二年骑车摔了肋骨骨折，用的进口止疼药和固定支架，八千多自费费用报了七千多，实打实减轻了负担。
如果你本身经济条件一般，平时就是上下班通勤，日常活动都是低风险场景，选带免赔额、只报社保内的产品就行，价格会便宜不少，平时磕磕碰碰用医保范围内的药品、耗材完全够用，不需要额外花冤枉钱加购自费药责任。
还有一点要注意，就算你买了支持报自费药的意外险，也不是说所有自费药品都能直接报，条款里一般会对冷门自费耗材、美容性质的自费项目做除外，比如有人骨折之后想做美容整形祛疤痕，这类项目一般都不能报。你提交理赔材料之前，可以先和理赔专员核对一下哪些项目在保障范围内，免得提交之后被拒赔白耽误时间。
三. 年轻人和中老年怎么买
刚步入社会、预算有限的年轻人，优先把重点放在基础保额上。年轻人日常运动多，跑马拉松、打篮球、骑车通勤都容易出骨折意外，选择基础额度够、有对应意外医疗责任的产品就行。不用盲目追求花哨的附加责任，把核心保障做足，每个月分摊下来的支出不多，能符合年轻人的收入节奏。
年轻人如果是经常户外出行，或者上下班需要长时间骑行、挤地铁，可以额外选带住院津贴责任的产品。如果骨折需要住院修养，每天可以拿到定额津贴，能覆盖一部分请假产生的收入缺口，不用因为暂时不能工作，就动用到攒了好久的存款付房租或者生活费。
退休后的中老年群体，身体钙流失多，骨头脆性大，很容易因为滑倒、磕碰发生骨折，选意外险的时候，优先挑带骨折专项保障责任的，不用为了凑更高的身故保额浪费钱，重点关注骨折门诊和住院的报销额度，额度越高，后续治疗报销的比例也更充足。
不少中老年可能本身有基础病，买其他健康险种门槛高，意外险对健康告知要求普遍宽松，只要能正常走路、生活自理，大多都能顺利投保。不用纠结健康条件卡门槛，找健康告知要求宽松的产品就行，不用折腾去做一堆体检，符合基础要求就能买。
中老年买的时候，还要注意有没有额外的关节骨折保障。很多老人容易髋部、腕部骨折，这类治疗费用不低，要是有专项的给付责任，除了报销医疗费用，还能拿到一笔额外补贴，可以用来请护工照顾，减轻子女的经济压力和陪护负担。不同经济条件的家庭，可以根据自己能接受的预算选，预算充足就选额度更高的，预算有限就先覆盖基础门诊和住院报销责任，都能拿到对应的保障。
四. 理赔单证清单带齐没
首先，医院开具的原始收费发票必须留好，这是证明你实际花了多少钱的核心凭证。不少人刚出院就把发票拿去给单位走工伤报销或者其他福利报销，忘了留原始件给意外险理赔，到时候要么补开手续麻烦，要么直接没法按照流程申请理赔，白白耽误时间。如果确实需要先拿去其他渠道报销，也要提前跟保险公司沟通好，问清楚是否接受加盖了报销单位公章的发票复印件，提前确认好要求再操作，别自己瞎忙活。
其次，医院出具的诊断证明书必须带清楚骨折相关的描述。别只拿一张写着“外伤”的诊断就过来申请，一定要让医生在诊断书上写清楚具体哪根骨头骨折，是开放性骨折还是闭合性骨折，有没有做内固定手术这些细节。这些信息对应着意外险的理赔责任，缺了具体描述，保险公司没办法快速确认是否符合赔付条件，还得让你再跑一趟医院补开，折腾的还是自己。
第三，完整的费用明细清单一定要打出来。很多人觉得有发票就够了，其实不对，发票只给你一个总花费数字，保险公司要核对每一笔花销是不是属于保障范围内的项目，比如哪些是药费、哪些是检查费、哪些是手术耗材费，都得靠费用明细来核对。如果是住院治疗的，还要把住院的长期医嘱、临时医嘱都打印一份带过来，这些材料能帮保险公司快速理清你的治疗过程，加快审核速度。
第四，如果是因为意外摔伤到骨折，还得准备好意外事故的说明材料。比如你是在路上走路滑倒摔骨折的，可以简单写一下意外发生的时间、地点、原因；如果是在工作场景之外摔伤，也可以找相关的在场人员给你做个简单的证明，或者留存好当时的现场照片、出行记录这些辅助材料。别觉得这些材料没用，有了这些，保险公司能更快确认这是符合意外险保障的意外事故，不会因为事故原因不清拖慢理赔。
最后，个人的身份和银行卡信息别准备错。一定要准备好被保险人的身份证复印件，要是被保险人是未成年人，就得准备好监护人的身份证和户口本关系证明。银行卡要用被保险人本人的一类银行卡，别拿错了家人的卡，也别拿已经注销或者挂失的卡，不然哪怕理赔审核过了，钱也打不进来，还得重新更换信息，又得多等好几天。
五. 老李摔伤获赔三千多
老李今年62岁，退休之后每天都去家附近的菜市场买菜，顺便遛弯消食。去年冬天的一个早上，路面有点滑，他下台阶的时候没站稳，直接侧摔下去，当时手腕就肿得动不了，疼得站不起身。一起遛弯的老伙计帮他打了120送到医院，拍片查出来是手腕桡骨骨折，需要打钢钉固定。
老李的儿子第一反应就是先给保险公司打电话报案，之前帮老李买意外险的时候特意留了客服电话，当天就报上了案，客服直接把需要准备的材料清单发了短信，省得漏东西。当时医生说可以选普通的国产钢钉，也可以选进口的，进口的价格会贵几千，而且不在社保目录里。老李儿子想起之前看攻略说，多数普通意外险只报社保内费用，就选了国产钢钉，最后整体住院加手术一共花了八千三百多，社保报销之后，自己还要出三千八百多。
报案之后，整理材料的时候，儿子按照清单找全了所有东西：医院的收费发票原件、诊断证明书、住院的费用明细清单、骨折的拍片报告，还有老李的身份证银行卡，一样都没落下，直接线上上传给了保险公司，不用跑线下网点，省了不少事。
提交材料之后不到一周，保险公司就核完了，这次买的意外险意外医疗免赔额是100块，扣除免赔额之后，符合社保内报销范围的费用一共三千七百多，全部都给报了，第三天三千七百多理赔款就打到了老李的银行卡里。
从老李这个事儿就能看出来，给中老年人买意外险一定要注意几点：第一要优先带意外医疗责任，不能只买身故伤残责任，摔骨折这种小意外用不上身故伤残，刚好能用上意外医疗报销；第二如果预算够，可以选不限社保范围用药的产品，想用进口材料也能报；第三要记得第一时间报案，材料整理齐全，这样理赔速度会快很多。很多人觉得理赔麻烦，其实只要留好证据，按要求交材料，一点都不复杂。
结语
总的来说，意外险报销骨折理赔其实不难，记牢三步走：出事第一时间报案、保留好所有医疗单据材料、按要求提交审核就可以。买也不用乱买，普通上班族选基础款就足够覆盖日常通勤、运动磕伤的风险，预算充裕可以扩展自费药责任；上了年纪行动不便的朋友，重点看带骨折专项保障的产品，额度不用追求特别高，覆盖常见治疗费用就可以。遇到不清楚的地方直接打保险公司客服问清楚，别乱揣摸，按要求配合就能拿到理赔啦。
